如何用保险保障你的一生

如何用保险保障自己的一生？9条评论分享按投票排序按时间排序119个回答1140赞同反对，不会显示你的姓名Teastain，再保险从业人员，FSA水心、知乎用户、Rena等人赞同——————————————————————————————————————————2015年8月18日增加了一部分内容，见最下面一段。————————————————————————————————————————业内人士，但不是保险公司，不是代理公司，所以无直接利益关联。从事保险精算工作，对相当一部分产品很了解。——————分割线，不割我不痛快————————意外险，通常只保身故+残疾（按照保监会要求，2014年起，残疾标准开始参照2013年保险行业协会下发的《人身险伤残评定标准》，该标准共10级281项，远超人民银行98年下发的老一版的标准7级34项，给付比例更高，给付条目更多，具体内容请自行百度）。但按照保险行业的经验，个人意外险的理赔中凡是能到残疾以上程度的，身故占比超过50%，所以保险金要养老抚小，保额越高越好，建议50万起。1.如果是开车一族，请一定淘宝上买份自驾车意外险，国华海康合众信泰一大堆公司都有，年缴保费2400块*10年，驾乘私家车、租用车、公务商务用车意外身故200万元，一般意外身故最高20万元，残疾、烧烫伤最高20万元，满期返本110%已交保费。这是作为一个从业人员评价的目前市场上对开车一族最合适的保险，我本人已经购买。2.如果不是，想买到200万保额可能就很困难，因为通常会要求提供收入证明（一般保额不超过年收入5-10倍），在不提供的情况下通常只能买到50万左右。另外，少有公司单卖意外险的，往往会要求搭售医疗险（意外医疗或者普通住院医疗等），酌情购买，1W以内医疗险是最划算的，多了往往用不掉，因为意外医疗险往往是“医保赔了我才陪”（指的是用药和治疗要用在医保范围内的），医保赔完了基本也不剩什么东西了；但如果本人没有医保，那么倒是值得购买。健康保险，目前国内的健康保险可以粗分为：低端、中端、高端三档（纯主观划分）1.低端的基本一句话可以形容：医保赔我就赔，医保不赔我就不赔，所以对于有医保的人基本就是一个笑话，在当前医保报销比例通常已经超过75%的情况下，医保都赔了还要你做什么？保额通常不高，也就一两万通常不超过5万。但低端就是便宜，通常一年不超过1000块，实际上能提升的报销比例很低；但是如果没有医保，还是值得买一些的。2.中端的基本是在低端基础上扩展一些内容，比如牙科、比如特需门诊，毕竟多了一些东西，保费也相应贵一些，2000-5000左右。3.高端的如@葛巾提到的，CIGNA全球医疗，保额动辄百万计（通常会分得很细，A责任多少万，B责任多少万……但任何一个责任基本上都用不光，我听说的最大的一个理赔是200多万，德国高管在国内发生败血症，也没花完他的保额……），医保内外统统理赔（随便用药），基本上全球网点医院随便看病（国内的很多昂贵医院如“和睦家”也都可以去看病），医院态度就不说了是必然很好的，而且往往还有直付（也就是你不用付钱，空手去空手回就可以），保费么，葛巾的保费是4万（根据葛巾答复已经修正），我听说其它的基本也都要8000往上，但很多高端医疗只提供给团险客户，个人客户应该还蛮难买的，也许香港会容易一些？重大疾病保险。1.作为精算从业人员，我手头的数据显示，除了少儿阶段（高发重疾是脑膜炎、再生障碍性贫血、失明失聪这几样）和老人阶段（老人基本很难拿到重疾理赔，因为通常达到重疾标准之前往往就因为器官衰竭身故了……），中间的50年时间里面，癌症+心梗+脑梗三样的理赔基本占了重疾理赔的80%~90%以上，癌症尤其大头，男性占比60%以上，女性占比70%以上。把这三个重疾的定义贴在这里1.恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。2.急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。3.脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动21中的三项或三项以上。可以看到，癌症有5种情况是不保的（除了艾滋），心梗和脑梗都需要满足某些条件才能理赔，达到这些条件后，才能叫“重大疾病”。我列这些定义的原因是，虽然有些情况在标准重疾条款中是不保的，但是近些年的大部分产品都把这些责任单独拿出来做了一个“轻症重疾”责任，通常是“重疾”责任的20%保额，大家可以购买有“轻症”重疾责任的产品。我举一个例子说明为什么要买这个：如果家中父母急性心梗，做了支架手术，那么支架手术是不赔的，因为按照标准定义要开胸手术才赔，但这年头谁还开胸啊！！支架（如果用进口支架的话）通常是一个1.5W到2W，放3个就5W起了，这时候你会发现，轻症重疾是赔的！多赞啊……重疾的保额，根据我们进行的统计，我建议以超过20万为宜，上不封顶（看支付能力和保险公司接受的额度）。因为以癌症为例，乳腺癌在原味癌阶段治疗费用还是较低的，外科手术通常就能搞定，但是一旦进入I到III期，那么费用会直线上涨，原因是放化疗和靶向药物还是很贵的，通常会在15万以上。这还是相对比较好治的乳腺癌，其他癌症费用更高。为什么上不封顶？因为统计学上，人的一生罹患重疾的概率是72%，总归会赔的，早晚而已，所以不会亏咯。另外，目前市场上包含轻症重疾的产品通常都是含在普通重疾里面的，而且保额通常是重疾的20%，所以我推荐轻症重疾买个5W以上，那么主险最好就有20W+的保额。寿险，典型的不死不赔。保额看个人意愿和支付能力，没啥好说的。我在30岁买的50万寿险，900元/年，不算便宜，应该可以找到更便宜的^_^希望有所帮助。——————————————————————————————————————————以下部分为2015年8月18日增加————————————————————————————————————————我很高兴的增加一部分内容，这部分是根据最新的监管规定，即将面世的产品。税收优惠健康险，2015年8月17日左右，保监会下发了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，我特意摘录了核心内容，给大家解释下未来可能会出现的个人税收优惠型健康险。先说一下，这个产品有很大可能不保门诊，只保住院+住院前后门诊+特殊门诊（如放化疗、透析），所以并不是你任意看个病就一定要赔的——但这个产品依然是我能想到的近年来可能见到的最给力的医疗险产品。下面解释正式开始：第七条个人税优健康保险产品设计应遵循保障为主、合理定价、微利经营原则。基本调子是保险公司不可以用这个产品赚大钱，这个产品就是“获客”用的。第八条保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。不管你有没有病，都可以买这个产品——当然，非健康体可能更贵，或者虽然跟健康体保费水平是一样的但保额更低。保证续保，意思是如果您保障期限内不幸罹患了什么重病，即使当年发生大额医疗支出，第二年保险公司不得以该疾病为理由拒保你的投保，而非保证续保的医疗险产品，如果某年发生大额理赔，而且预期会有持续性的大额医疗赔付，第二年保险公司往往就拒保了，毕竟是商业公司，要逐利的……——但我要打一个预防针，保险公司可能会设计一个“终身赔付限额”，比如60万，100万等，意思是如果某位被保险人的病情严重，已经前后理赔了100万了，那么保险公司就不再接受续保了，赔不起了……如果不加这条，对其他被保险人也不太公平，相当于健康体在为某一个人集体买单。第九条个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。医疗保险应当与基本医保、补充医疗保险相衔接，用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用。被保险人的医疗费用不得重复报销。个人账户积累仅可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。个人税收优惠的额度是2400元，税前列支，根据投保人税率的不同，给你省的钱是不同的，比如我是屌丝，税率5%，那么相当于节约了120元税费，你是高帅富，税率50%，那么相当于少交了1200元税，换句话说，保费给你打了5折。但钱一旦进入账户，就“再也拿不出来了”，除非看病花掉，或者退休后取出来购买商业健康险。第十条医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额。医疗保险不得设置免赔额。被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。每年20万保额的医疗险什么概念？至少一个疗程的癌症放化疗够了。甲状腺癌症开刀治疗估计10万以内打住，心脏支架放进口的可以放10个……但是保险公司也不是慈善行业，有既往症（也就是投保前就患病比如尿毒症、高血压啥的）的话，那么保额比健康体低或者价格贵，健康体20万保额的话，既往症患者可能就是5万保额，否则就不合理——但也不是任何既往症都会导致保额降低，不然我过去得个感冒也要被降额这太不公平了，只有“严重”既往症才算。什么是严重既往症？这个看条款，应该会有一个列表。没有免赔额，于是你花的每一分钱都得赔。对于有社保无商业保险的人，住院医疗费用分为3部分：医保报销，自负（医保目录内，但医保没有报销完的），自费（医保目录外的医保一毛钱都不出）。对于有商业保险的，根据商业保险的情况，可能还可以报销自费+自负的一部分。现在有了税优健康，商业保险我觉得就没有必要买啦，税优健康险报销比例90%以上，而且不管自费还是自负，基本上，20万开销以内的病，我目测自负不会超过5%（社保报销完了税优健康险再报销）。第十一条医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。保险公司是商业公司，有必要的运营成本，比如收保费要人，核对理赔要人，做系统要人，这都要花钱的，所以留了20%的费用给保险公司（这个说实话算是狠的，你买瓶可乐，成本也就3-5毛钱？到你手上就得2块5，你算算费用水平是多少），保险公司卖其他产品的费用率通常都得25%往上，为了这个税优健康，保险公司也是蛮拼的……如果收了100万保费，保险公司可以拿20万做费用，但如果大家都健康，都不看病，那么保险公司要把80万返还给每个人。如果看了50万，那么要退30万……但如果大家看病看了200万……呵呵，保险公司净亏损200万+20万-100万=120万所以这块业务是亏损上不封顶，利润几乎没有的——所以我推荐大家买咯。第十二条保险公司不得对个人账户收取初始费用等管理费用。也就是没有苛捐杂税。第十三条保险公司开发的个人税优健康保险产品，应当标注“个人税优健康保险”字样，报中国保监会审批。这条就没啥好说的了好了，解释完这个规定了，我最新的推荐就是大家持币待购这个税优健康险咯。购买这个产品的前提条件是：你是一个纳税人！因为这个产品可能会需要你的纳税编码来确认购买者身份。这个产品出来以后，其他的住院医疗产品都可以洗洗睡了。但