家庭保险规划

家庭保险规划•一、个人与家庭人身风险分析•二、个人与家庭人身风险的评估•三、个人与家庭人身风险的规避一、个人与家庭人身风险的分析•（一）风险的种类生风险死老病残•（二）风险与年龄的关系分析•人的一生中各种风险的暴露程度与年龄相关1、生活费用风险老人和小孩没有稳定的收入，所面临的生活费用风险比较大。•2、疾病•老人和小孩的身体比较弱，所面临的疾病费用风险比较大。3、死亡一般来讲，就年龄而言，小孩和老人的死亡风险更大；就性别来讲：男性的死亡率一般都高于女性。•4、残疾•一般而言，由于老人和小孩的自控性、自我保护性、反应能力和灵活性比较差，发生意外伤害的可能性比较大。而青年人比较叛逆，对新鲜事物比较感兴趣，也容易发生意外伤害。二、个人与家庭人身风险的评估•（一）根据个人和家庭的具体情况，例如家庭角色、家庭责任、健康状况、经济收支等情况，分析出其所面临的特定风险和需要购买的险种。•（二）根据家庭和财力和个人的具体情况确定出应该购买的保险金额。家庭和个人的人身风险评估评估风险发生的概率选择保险产品评估风险的影响后果确定保险金额（一）分析家庭角色和家庭责任，确定应保障的风险•每个人在家庭中的地位是不同的，我们可以从经济地位、生活费用、健康状况、死亡概率、意外概率等方面对家庭中所有人员进行评估，分析他们所面临的风险大小。•例如;一个典型的三代同堂的五口之家。经济地位生活费用健康死亡意外风险暴露爷爷和奶奶辅助的经济支柱，贡献较小生活费用可能有明显的缺口体质比较弱，年老容易生病死亡风险较大，但经济影响小风险较大，影响自己主要是医疗费用疾病意外伤害养老死亡丈夫主要的经济支柱。自己独立还有结余。身强力壮，但是仍然有患重大疾病的可能风险较小，但是影响较大经常外出，风险较大意外伤害疾病死亡养老妻子辅助的经济支柱，自己能独立，可能有结余体质比较弱，有患病的可能性风险较小防范能力差，风险相对中等意外伤害疾病死亡养老孩子纯支出风险比较大抵抗能力差，疾病风险比较大风险较小活泼好动，风险较大意外伤害疾病（二）确定保障金额•这里所说的保障金额时指理论上我们又充足财力时，应当具备的最为完善的保障。1、死亡风险的保障金额•在考虑死亡风险的保障金额时，我们的原则是：•当死亡风险发生时，家庭的经济状况没有因为死亡风险而发生任何的变化，或者说家庭的生活水平没有因为当事人的死亡而下降。•根据这个原则，考虑死亡等闲的保障金额时通常有两种方法：•其一是生命价值法；•其二是遗嘱需要法。生命价值法•是从个人对家庭的贡献，即从收入的角度考虑的。也就是说，•保障金额=被保险人一生对家庭收入的净贡献。•净贡献是指个人的收入减去自己本人的消费。死亡风险生命价值法的计算步骤•1、预计出个人在有生之年中各年对家庭的净贡献。•此时我们应当考虑被保险人工资收入的增长、通货膨胀等因素的影响。•2、计算各年净贡献的总现值。•3、令保障金额等于总现值。例题•小王今年30岁，预计工作至60岁退休，当前年薪为5万元，个人消费支出为1.5万元，预计未来工作期间年收入和个人消费均按每年5%递增。假定年贴现率为5%，假设小张在退休之后对佳通的净贡献为零。计算小王现在购买以死亡为给付条件的保险所确定的保险金额是多少？•1、预期工作年限为30年，而预计收入按5%递增。个人消费支出支出也按5%递增。那么小王各年对家庭的净贡献为：•3.5*（1+5%）、3.5*（1+5%）^2、……•2、计算各年净贡献的总和•105万元•3、保险金额=105万元2、养老保险的保障金额•在考虑养老保险的保障金额时，其原则与死亡保险中计算保险金额的原则完全一致，即希望退休后，家庭的经济状况没有因为退休而发生任何变化，或者说家庭的生活水平没有因为退休而下降。•每月每年的养老金=被保险人每月（年）的生活费用缺口具体计算步骤•1、预计被保险人每月（年）所需要的生活费用•2、计算被保险人从其他途径的可能收入•3、所需生活费用减去可能收入，则得到生活费用缺口•4、令生活费用缺口等于保险公司的养老金月（年）给付。例题•小王的父亲今年58岁了，即将退休。退休后，由于没有房贷等负债，小张父亲的生活应当比较美满。他自己又住房一套，没有住房的担忧。他估计，如果自己没有生病，每年的生活费用大致需要3万元。而小张父亲的银行存款每年的利息大致为5000元。那么小张父亲年轻时所购买的养老保险应当保证他在退休之后每年能领取多少养老金，他的生活水平才不会因为退休而下降呢？假设不考虑通货因素及生病发生的医疗费用。3、意外伤害的保障金额•在考虑意外伤害风险的保障金额时，我们要注意意外伤害风险的两个特征：•特征一：意外伤害风险的经济影响包含过程和结果两个方面。•特征二：意外伤伤风险的结果有死亡和残疾两种可能。意外伤害的影响过程结果医疗费用收入减少附加险残疾或死亡医疗保险主险4、疾病风险的保障金额•确定医疗费用的保障金额时，实践中没有什么确切的计算方法或程式，主要是根据三个方面来考虑•一是根据自己的身体状况•二是根据当时的医疗费用水平来估定•三、根据自己的社会保障水平来估定。•（三）分析已有的保障情况•（四）分析保障缺口，根据自身经济状况，确定应当购买的保险险种和保险金额。•保障缺口实际上就是各种风险应该具备的保障金额与已有保障金额之间的差额。•一般应该将家庭净收入的20%左右用于保险消费。•但是如果还没有买房，则该比例可以适度下降为10%左右40%20%40%证券投资保险银行存款三、个人与家庭人身风险的规避-保险•（一）了解人身保险产品•（二）选择、搭配保险产品•死亡风险由人寿保险产品来保障，有定期寿险、终身寿险、两全保险、投资连结保险、万能寿险等多种产品选择•。•养老风险由养老保险来保障，有年金保险产品来选择•疾病风险由健康保险来保障，有医疗保险、重大疾病保险等多种产品来选择•意外伤害风险由意外伤害保险保险来保障。•理论上的全面保险规划师普遍的全面规划，而每个人在人生的各个阶段的特征不同，每个人都应该根据自己的年龄、身体、家庭特征等各个方面进行抉择。•一般来说，我们把人生分为5个阶段•即未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期。1、未成年期（从出生-独立工作）•这段时期在收入方面：被保险人是纯支出，没有任何收入。•活动方面，少年儿童活泼好动，喜欢尝试新鲜事物，发生意外伤害的比例比较高。•家庭责任方面：基本上没有家庭责任方面•社会保障面：根据我国的制度，少年儿童的社会保障力度比较小。•目前需求：生活、教育、意外伤害、医疗•保险规划的要点：•1、保障少年儿童的生活，寿险应该保障其父母的安康。•2、活泼好动，意外伤害比不可少•3、社会保障甚少，医疗保险必不可少•4、如果佳财力许可，可以购买一些投资型产品，加强教育保障具体的保险规划：•温饱型：•意外伤害保险：以普通的意外伤害保险为主•健康保险：以医疗保险为主，保障门诊费用保险和住院费用保险。•中产型•意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主，附加医疗费用保险•健康保险：以医疗保险为主，保障门诊费用和住院费用保险；可以考虑重大疾病保险•教育保险：或者以教育基金、教育储蓄代替。•富足型•不需要购买任何保险，风险全部自留2、单身期•这个阶段开始，我们开始了自己的职业生涯，并努力工作做到自足自给和回馈父母。但是这个阶段的财力一般而言不是非常强大，大多数单身者都是月光族，还有许多需要花钱的地方。另外，单身期的青年喜欢冒险，意外伤害的可能性比较大。•目前需求：医疗、意外、寿险•长期需求：养老•保险规划要点：•（1）保障自己•（2）购买充足的意外伤害保险•（3）根据社会保障的情况选择健康保险，根据财力选择重大疾病保险•（4）根据财力选择寿险，回馈父母。具体保险规划•温饱型：•意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主。从事特殊活动时购买特殊意外伤害保险。•健康保险：以医疗保险为主•人寿保险：定期寿险，最好为10年定期，受益人为父母•中产型•意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主。从事特殊活动时购买特殊意外伤害保险。附加医疗费用保险•健康保险：以医疗保险为主；可适当购买重大疾病保险•人寿保险：定期寿险或终身寿险，定期寿险的期限可以更长一些，受益人为父母。有余力时可以再补充投资型保险，同时考虑养老保障。•富足型•不需要购买任何保险，风险全部自留已婚青年期（31-50）•这个阶段开始，•（1）家庭责任逐步增加，注意方法收入中断。•（2）收入增加，但是支出也比较大，还有还贷压力•（3）社会保障增加。•目前需要：意外、医疗、寿险•长期需求：养老•保险规划要点•（1）根据职业特征选择意外伤害保险•（2）根据社会保障的情况选择健康保险，根据财力选择重大疾病保险•（3）保障自己能平安地承担责任，通过保障自己从而保障家人•（4）如果家庭财力许可，可以购买一些投资型产品，保死又保生。具体保险规划•温饱型•意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主。•健康保险：以医疗保险为主，•人寿保险：定期寿险，最好为20年定期，受益人为配偶和子女。•中产型：•意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主。附加医疗费用保险•健康保险：以医疗保险为主，可适当购买重大疾病保险；可适当考虑失能收入保险。•人寿保险：定期寿险及终身寿险，最好是再补充购买一些定期寿险，从而使保险金额更高、保险期限更长，受益人为配偶和子女。补充投资型保险，使保障能防范通货膨胀的影响，永远充足。•年金：经济有余力时，同时考虑养老保障•富足型•不需要购买任何保险，风险全部自留已婚中年期（50-60）•（1）收入达到了顶峰，支出逐渐下降•（2）贷款压力基本消除•（3）家庭责任逐步减轻•（4）身体慢慢不行•目前的需求：意外、医疗、养老、寿险•长期需求：医疗、护理•保险规划要点•（1）应该重视养老保险的投资•（2）保障自己的健康•（3）寿险保险金额应该适当降低具体保险规划•温饱型•意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主•健康保险：以医疗保险为主•养老保险：加大投资力度•人寿保险：定期寿险和终身寿险，定期首先得期限可以缩短，购买终身寿险的目的是为了遗产规划，受益人为你为配偶和子女，但是保险金额应该大大降低，估计至少应该降低50%-70%•中产型•意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主，附加医疗费用保险•健康保险：以医疗保险为主；可适当购买重大疾病保险；可适当附加失能收入保险，护理保险•养老保险：加大投资力度•人寿保险：定期寿险，最好为10年定期受益人为配偶和子女，但是保险金额应该大大降低，估计至少应该降低50%-70%。如果有相关的投资连结保险保障死亡风险可以不再购买定期寿险，可以购买终身寿险进行遗产规划。•富足型•不需要保险5、退休期•（1）收入下降，支出减少，养老压力增加•（2）贷款压力应该消除了；家庭责任也基本消除•（3）身体渐渐不行，医疗费用支出增加•目前需求：医疗、意外、养老、寿险•长期需求：医疗、护理•保险规划要点：•（1）此时养老保险应该进入给付期•（2）首先保障自己的健康•（3）寿险保险金额可以完全不需要了具体保险规划•温饱型•健康保险：以医疗保险为主•意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主•养老保险：进入给付期•人寿保险：可以不需要了•中产型•健康保险：以医疗保险为主，可适当购买重大疾病保险，附加失能收入保险和长期护理保险•意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主•养老保险：进入给付期•人寿保险：可以不需要了。但是如果征收遗产税的话，则可以通过适当的人寿保险来合理避税•富足型•不需要保险。如若征收遗产税，则可以通过适当的人寿保险来合理避税。第三节：人身保险的投保程序一、选择保险公司和代理人二、明确投保险种和投保金额三、填写投保单四、缴纳保险费一、选择保险公司和代理人（一）了解保险公司历史情况1、考察管理经验2、了解公司美誉度（二）了解保险公司发展前景1、保险市场占有率2、新产品研发与推出（三）了解保险公司规模1、资金规模资金规模越大，证明该保险公司的经营实力越强大，盈利水平可能也会越大。这些数据可以通过监管部门和保险公司的官方网站上获得。2、服务网络服务网络覆盖面越广、覆盖程度越深，保险公司提供的便捷服务就会越及