工程保险投保与索赔

第三章工程保险投保与索赔3.1工程保险投保3.1.1一般投保程序1.根据工程项目风险情况，明确投保原则；2.确定投保计划，包括保险类型、确定投保的主要内容、优化投保方式等内容；3.选择投保方式即确定由谁来投保，采取什么方式投保；4.实施投保行动，包括选择保险公司，索取保险申请并填写、配合保险人到工地勘察、阅读保险建议书，修订保险计划；5.签订保险合同，直至合同正式生效为止。3.1.2投保原则充分评估风险的原则；满足风险分散的原则；实现公平与对价的原则；遵守法律惯例原则。3.1.3投保人与投保标的1.投保人:是指对于保险标的拥有保险利益，向保险人提出订立保险合同申请，并负有缴付保险费义务的人。工程保险的投保人通常是承包商，但也可以是业主。2.被保险人:是指其财产或者利益受到保险合同保障的人。可以成为工程保险被保险人的范围较广，紧密层有业主、承包商和分包商，松散层有设计单位、勘察单位、监理单位、咨询（顾问）机构、材料和设备供应商、为工程建设提供运输服务单位、施工机具的出租人、施工材料的仓储保管人等与工程项目建设有直接关系的单位。另外，对于项目进行融资的金融机构也可以成为被保险人。确定工程保险被保险人的主要依据有：一是投保人的申请；二是保险利益原则。3.投保标的(1)合同工程:由总承包商和分包商为履行合同而实施的全部工程。通常包括工程建设的永久性工程、临时性工程、用于工程建设的各种材料。(2)施工机具和设备(3)业主在工地内既有的财产(4)业主提供的材料和设备(5)场地清理费(6)第三者责任3.1.4确定保险期间保险期间是指从保险合同生效到保险合同终止期间，即保险合同期间。1.主工期:是指建筑安装期，即从项目开工到项目全部竣工，它不包括保证期。2.试车期:是对试车期和考核期的统称，其主要是针对安装工程的，它是指机器设备在安装完毕后，投入生产性使用前，为了保证正式运行的可靠性、准确性及工作指标所进行的试运转期间。3.保证期:一般是12个月4.施工机具保险期间:按照年度计算5.在保险期间问题下，投保人还应该注意以下几个方面：(1)工期与保险期间变更(2)关于已开工工程的保险问题(3)关于保险项目的停工问题(4)关于整体完工前保险责任终止的问题3.1.5保险金额与赔偿限额保险金额通常是针对物质损失类标的的，赔偿限额则是针对责任和费用标的的.1.合同工程（物质损失）的保险金额(1)以完工工程的全部价值或重置成本作为保险金额(2)以工程概算总造价作为保险金额(这是普遍接受的做法)(3)以第一损失限额作为保险金额被除数保险人以一次保险事故可能造成的最大损失额作为保险金额.2.残渣清理费用的赔偿限额3.特殊风险赔偿限额保险人对由于地震、海啸、洪水、风暴和暴雨一类具有巨灾特性的风险造成工程项目的物质损失所承担的最高赔偿限额.4.施工机具与设备的保险金额按照保险期限内施工机具与设备的最大可能损失作为保险金额5.第三者责任赔偿限额(1)每次事故赔偿限额，其中对人身伤亡和财产损失再制定分项限额；(2)每次事故赔偿限额，无分项，无累计；(3)在每次事故赔偿限额的基础上，规定保险期限内的总（累计）赔偿限额；6.特殊(扩展)条款保险金额与赔偿限额有“内置型”和“外置型”两种扩展性条款的设定,在增加了其责任范围的基础上,并不改变原来标准合同中的保险金额与赔偿限额,称之为”内置型”.如”工地外储存物特别条款”.扩展性条款的设定,增加其责任范围,同时增加了一个单独的保险金额与赔偿限额,称之为”外置型”.如”空运费用扩展条款”.7.保险金额的恢复保险公司赔偿损失后,由保险公司出具批单将保险金额从损失发生之日起相应减少,并且不退还保险金额减少部分的保险费.如被保险人要法语恢复至原保险金额,应按约定的保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起至保险期限终止之日止按比例计算的保险费.3.1.6免赔额的设定1.免赔额的定义是指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。其设定主要是针对一些保险金额巨大.责任范围广.损失几率这几年来保险种类的,例如工程一切险等.2.免赔额的意义（1）可以增强被保险人的安全生产责任心（2）可以减少小额案件的处理（3）可以降低被保险人的保险费支出3、免赔额的类型相对免赔额绝对免赔额(广泛使用)4.免赔额的表现形式(1)定额型：即是指免赔额确定为一固定的货币金额。是对被保险人相对有利的形式.(2)比例型：是将免赔额确定为损失金额的一固定比例。是对被保险人相对不得的形式.(3)混合型：是将免赔额同时确定一定金额和一定比例，并适用两者中的高者。“XXXXX元或损失金额的XX%,以高者为准”.是一种对保险人最为有利的免赔额形式.(4)累进型其是在混合型的基础上，将固定百分比修改为按出险次数变动自负额的百分比。5.每次事故6.免赔额的适用:是针对每次事故的损失金额的.7.物质损失保额项下免赔额8.第三者责任项下免赔额3.1.7选择工程保单1.按责任范围（1）列明除外型列明除外型保险单，亦称为“一切险”保险单，是一种间接列示保险责任的保险单。是指保险人承保除了列明的除外责任以外的一切风险造成的损失。（2）列明风险型列明风险型保险单，亦称为列明责任保险单。列明风险型保险单是指保险人仅仅承保保险单中列明的风险造成的损失。2.按承保方式(1)单一项目保险单是指向某一工程项目、或者某一工程项目的一个部分提供风险保障的保险单。这是工程保险中最为常见的保险单类型。(2)开口保险单是指应投保人的特殊需要，保险人向其提供的一种统一条件的预约保险单。(3)年度保险单是指向投保人在某一年度内施工活动所面临风险提供保险保障的保险单。3.1.8确定使用条款1.工程保险条款的类型(1)工程保险条款的类型按适用范围可以分为：建筑工程保险和安装工程保险。(2)按承保风险的范围分为：一切险条款和列明风险条款。(3)工程保险条款还可以分为主条款(基本条款)和特别条款(特约条款、附加条款)。在我国颁布使用的特别条款归纳起来可以分为：扩展类、限制类、规范类。2.我国工程保险条款的发展与现状3.条款选择一般的规定是：是一个以建筑工程为主的项目中，如果安装工程的占比不超过25%，则采用建筑工程一切险条款承保，如果安装工程占比超过25%，则应采用建筑工程一切险条款和安装工程一切险分别承保。在一个以安装工程为主的项目中也是按照一样的原则处理。4.基本条款与特别条款的配合3.2工程保险索赔3.2.1索赔的基本原则及时性.真实性.合法性3.2.2工程保险索赔人：谁投保，交保险费，就由谁来索赔；看承包合同的规定。3.2.3索赔程序1.索赔通知（出险通知或报案）2.诉讼通知3.填写索赔报告（其包括：出险原因、出险经过、损失情况、请求赔付金额等）4.提供有关索赔单据和证明