我国商业银行个人理财业务研究

华东师范大学硕士学位论文我国商业银行个人理财业务研究姓名：王璐申请学位级别：硕士专业：企业管理指导教师：夏嘉华20070501我国商业银行个人理财业务研究作者：王璐学位授予单位：华东师范大学相似文献(10条)1.学位论文周麟我国商业银行个人理财产品创新有效性研究2008随着我国金融市场逐渐开放，国内银行竞争激烈。传统资产负债业务收益率持续下降，迫使银行寻找新的盈利点。外资银行发展的历程证明，银行业务的发展必然经历一个以对公业务为主导以公司业务和个人业务并重的发展过程。我国商业银行通过个人理财产品带来的收入占银行利润收入的比重将逐渐上升。我国商业银行个人理财产品的发展时期较短，商业银行在该领域的经营没有传统资产负债业务的经验丰富。国内商业银行在这个市场的激烈竞争中为了争夺客户，纷纷创新出各类商业银行个人理财产品，满足客户的不同层次的需求。个人理财产品市场在我国尚未成熟，商业银行个人理财产品的创新虽然是百花齐放，但是其是否能充分满足客户的需求，产品的创新设计上是否合理，产品结束清算是否达到了合约的要求，即：商业银行个人理财产品的创新是否有效，这也就是本文讨论的中心。通过对个人理财产品有创新有效性的分析，促进我国商业银行个人理财产品的创新往良性方向发展。本文从创新入手，分析商业银行产品创新动因。通过对“技术推进理论”“货币促成理论”“财富增长理论”“约束诱导理论”“制度改革理论”“规避管制理论”等国际上明确而系统的产品创新动因理论的综述，认识、理解和分析我国商业银行个人理财产品创新的动因。在理论的基础上，我们发现在我国商业银行之所以有创新的动力，原因在于：(1)追求利润最大化是个人理财产品创新的根本动力；(2)银行业竞争的驱使是个人理财产品创新的内在压力；(3)信息技术进步是个人理财产品创新的保障(4)逃避管制是个人理财产品创新的“助推器”。在对创新动因的认识的基础上，本文对商业银行个人理财产品、商业银行个人理财产品创新进行界定。所谓的商业银行个人理财产品是指依据2005年9月29日中国银监会颁布，2005年11月11日实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中的定义，商业银行在个人综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。通常所说的个人理财产品就是上述定义的个人理财计划，是在综合分析客户的投资目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下，对个人(家庭)的财产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费和使用。而商业银行个人理财产品的创新是指是指商业银行运用新思维、新方式和新技术，进行个人理财产品或服务、交易方式、交易手段，以及金融市场等方面的创造性活动，从而实现经营利润最大化与经营风险最小化的一系列经济行为和过程。通过对产品和创新的定义，分析商业银行进行了个人理财产品的创新，对现有的监管制度、银行制度、以及个人理财产品市场的影响。对比国外商业个人理财产品的发展历程，认识该阶段我国商业银行个人理财产品创新的不足以及国外商业银行个人理财产品创新给予的启示，即：个人理财产品的创新需要重视以下几点：(1)重视市场定位与经营目标的确定；(2)重视客户关系管理；(3)重视信息技术和网络技术的应用；(4)重视健全内部控制体系；(5)重视内部审核程序。本文通过2007年商业银行个人理财产品的宏观数据，分析了商业银行2007年个人理财产品的市场状况，即：(1)宏观经济政策影响发行银行理财产品的发行数量与期限；(2)外资银行的市场份额逐步上升；(3)商业银行与信托公司合作避开管制；(4)证券市场带动商业银行新股申购类产品的发行；(5)商业银行QDⅡ银行理财产品稳步发展。在2007年商业银行个人理财产品市场的稳定发展下，商业银行个人理财产品的创新主要体现在了以下几类产品中，即：(1)新股申购类银行理财产品，是指银行通过与证券公司、信托公司等合作，设立和发行以打新股为目的的银行理财产品；(2)QDⅡ类银行理财产品，是指银监会授权满足QDⅡ业务经营条件的国内银行开展的境外投资类银行理财产品；(3)银信合作类银行理财产品，是指商业银行和信托公司合作，充分利用各自的优势一种双赢的创新类产品。本文对这三类产品2007年度的发行情况，收益情况进行分析，在此基础上，对这三类产品的有效性进行分析和评价。综上所述，本文指出影响商业银行个人理财产品创新有效性的因素：(1)个人理财产品品种趋同，理财资金使用效率偏低；(2)信息披露不够完整明晰，风险提示不充分部分；(3)部分银行将理财产品作为竞争手段，理财成本不断提高；(4)理财人员专业技能和职业素质偏低。通过对我国商业银行个人理财产品创新有效性的分析，提出了改善国内个人理财产品创新有效性的对策，即：(1)加强风险管理，规范商业银行行为；(2)加强产品创新的开发设计能力；(3)加大银行理财人员的业务培训，引导消费者树立正确的理财意识；(4)完善个人理财产品的管理架构；(5)增加产品的透明度。综上所述，本文通过对创新的认识和对我国商业银行个人理财产品的定义，分析我国个人理财产品的创新有效性，分析其中影响有效性的因素，为个人理财产品的创新有效性提出改善对策。2.学位论文李君平我国个人理财业务的客户关系管理研究2006本文旨在运用以客户为中心的先进的客户关系管理方法，对客户实行细分，分析不同客户群的历史价值，挖掘其潜在价值，以实现个人理财业务的利润最大化。全文分文五章：第一章是前言，介绍了论文的选题背景、选题意义以及论文的结构安排；第二章主要是个人理财概述，介绍了个人理财的概念、服务对象、个人客户的财务报表以及投资理财的风险报酬理论；第三章介绍了我国个人理财市场的现状，同时将我国个人理财业务与国外相比，．分析其优势以及存在的主要问题；第四章则是主要介绍客户关系管理的概念和特征，分析了客户关系管理对我国个人理财业务的重要性，并说明了本文客户关系管理的实施流程；第五章是本文的最后一章，也是本文的核心，它分为四大节：第一节是建立客户信息数据库，第二节是在客户数据库的基础上，分析客户的特征，对客户进行细分，在这里，我们没有采用系统聚类分析的传统定量分类方法，而是根据实际情况，运用了模糊聚类的定量分析法，这种方法对于客户数量庞大的个人理财更适用，第三节是在客户细分的基础上，分析不同客户群的价值，进行客户等级划分，同时结合客户的生命周期结构，对客户金字塔结构进行了一定的创新，以实现对客户终身价值的管理，第四节是对我国个人理财业务发展客户关系管理的几点建议。3.学位论文李章我国商业银行个人理财业务发展对策研究2007随着居民个人财富的增长和金融市场的不断发展，自上世纪90年代中期起我国商业银行开始逐步从事个人理财业务。经过近十年的迅猛发展，我国商业银行的个人理财业务取得了令人欣慰的业绩：个人理财产品不断丰富，由单一产品发展到产品组合；出现了个人理财中心、理财工作室、金融超市等多种形式的理财机构；各家商业银行也纷纷创立了自己的理财品牌，如“乐得家”、“金钥匙”、“金葵花”等；此外，一些商业银行还与保险、基金、证券等非银行金融机构的合作，为客户提供更丰富更便捷的个人理财服务。如今个人理财业务已成为各家商业银行市场竞争的焦点之一，也成为产品和服务创新的主要领域。br　　尽管我国商业银行的个人理财业务方兴未艾，拥有巨大的发展潜力和空间，但是它还很不成熟，仍处于发展的初始阶段，与国际同行相比还有很大差距。我国商业银行个人理财业务现阶段存在哪些问题?国外商业银行在发展个人理财业务方面有哪些宝贵经验值得借鉴?如何促进我国银行个人理财业务的快速健康发展?本文围绕这一系列问题对我国商业银行的个人理财业务进行了全面深刻的分析研究，为我国个人理财业务的改进发展提出了具体对策及建议。br　　本文首先从个人理财与个人理财业务的概念出发，对其进行了界定与澄清，然后对商业银行开展个人理财业务的重要意义进行了分析阐述，并就个人理财业务的内容、原则、特点进行了总结归纳。接下来的第二部分对国外商业银行个人理财业务的发展概况进行了分析介绍，然后以总结归纳的方式对国外商业银行开展个人理财业务的成功经验进行了分析研究，并将花旗银行作为成功的案例进行具体的分析借鉴。第三部分首先回顾总结了我国商业银行个人理财业务的发展历程，并对发展现状进行了全面分析，进而深刻揭示出发展过程中存在的诸多问题。第四部分在借鉴国外成功经验的基础上，从经营理念、品牌建设、客户关系管理、信息系统建设、深化金融同业合作、人才队伍建设、个人信用管理体系建设等几大方面为商业银行个人理财业务的改进发展提出了具体的对策建议。4.学位论文郭炳凌深圳发展银行个人理财业务发展对策研究2009随着我国经济的快速发展，国民的财富收入大幅提高，个人所拥有的金融资产不断增多。在通货膨胀预期下，基于资产的保值、增值需要，人们的理财需求急剧上升。商业银行在经营压力和转型需求推动下，介入并推动了个人理财业务的快速发展。本文以此为研究背景，以深圳发展银行为主体进行研究分析。br　　深圳发展银行在发展个人理财业务过程中，急于快速扩大市场，对市场风险及投资者风险承受能力估计不足，积累了一定的业务风险，造成了银行与客户之间的纠纷，从而引发出产品不适、销售不当、购买盲目等对银行个人理财产品的讨论和反思。基于此，本文以深圳发展银行为主要研究主体，从银行经营者的角度来审视和研究个人理财业务的发展策略。br　　本文深入分析深圳发展银行在当前市场环境中的状况，指出满足客户需求、利润增长压力及同业竞争是深圳发展银行发展个人理财业务的主要动力。深圳发展银行个人理财业务虽然取得了快速发展，但仍然存在着产品设计以银行自身需求为中心、银行内部以销售业绩为导向、缺乏高素质理财业务人员等方面的问题。br　　为找到解决问题的思路，本文参阅了国外商业银行发展个人理财业务的先进经验，产品多样化、理财人员专业化、有效客户关系管理是其优势所在，对比深圳发展银行的个人理财业务，对存在的问题及成因进行了深刻剖析。br　　最后，在借鉴国外商业银行先进经验的基础上，针对深圳发展银行个人理财业务的现状，提出了树立合理的个人理财发展理念、客户分级管理、加强产品管理和理财队伍建设、实行风险控制的改进措施。br　　为达到理论指导和实例分析效果，本文对个人理财业务的相关理论进行了综述，对国外商业银行的个人理财业务状况进行了研究和总结，对深圳发展银行个人理财业务的实际状况进行了实地调查和研究，采集了大量资料和数据，通过实例分析和总结归纳，找出存在的问题并提出解决方案。br　　本文之所以选择深圳发展银行个人理财业务作为研究对象，是因为本人一直在深圳发展银行工作，见证了近几年深圳发展银行个人理财业务的快速发展及出现的负面问题。当前，深圳发展银行一直在向零售银行进行战略转型，而个人理财业务是零售业务的重要组成部分，从理论上对个人理财业务进行研究和分析，对深圳发展银行个人理财业务的发展和提高以及实现向零售银行的战略转型均具有较大的实践意义。5.期刊论文费憬民.谭石禹基于数据仓库的个人理财系统-计算技术与自动化2003,22(4)成为客户的顾问是个人理财系统的核心理念,在具体分析国内商业银行的现有信息系统后,本文提出了一个采用数据仓库技术实现个人理财的框架和一个具体可行的实施方案.6.学位论文范翔宇国内银行个人理财业务探析2005随着中国改革开放的深入，国民经济的持续发展，人们的个人财富开始快速增长；相应的人们对个人财务管理的需求也越来越强烈，国内金融业的理财服务亦日渐增多。本文通过对个人金融服务的要求及服务方式、国内银行政策、人们的理财观念、银行理财服务的三大误区等现状阶段情况的分析，阐述了外在的竞争和内在的行业利润对银行个人理财业务发展的必要性；并立足市场调查和银行的实践资料深入地阐述了该业务对银行个人金融业务发展的重要性。同时，提出了在银行个人理财与专业理财公司的不同、银行业理财人员的培养在金融服务中的