我国商业银行中间业务发展浅析

我国商业银行中间业务发展浅析作者：张波学位授予单位：西南财经大学相似文献(10条)1.期刊论文宋晓倩.SONGXiao-qian我国商业银行中间业务存在的主要问题及其对策-青岛职业技术学院学报2007,20(2)中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行的三大支柱,大力发展中间业务,对加快我国商业银行现代化改革进程,提高商业银行效益和提高竞争力有重要意义.虽然近几年我国商业银行中间业务取得了快速发展,但仍然非常落后,特别是与外资商业银行相比,其不足更加明显.所以有必要将中、外资商业银行中间业务的发展状况进行比较,找出我国商业银行中间业务存在的问题并对其进行详细研究,从而找出相应的对策,解决存在的问题,促进我国商业银行中间业务和银行业的飞速发展.2.学位论文李炅我国商业银行中间业务定价研究2007伴随着我国银行业的全面开放，我国传统的银行经营模式正面临着来自外资银行的的经营模式的挑战。我国商业银行传统的主要利润来源一利差收入，已经逐渐不能满足现代商业银行竞争的需要。事实证明，在现代商业银行经营中，中间业务的服务收费已经成为增加营业收入，取得合理赢利的重要途径。本文对我国商业银行中间业务定价进行了研究。文章分为四个部分：第一章对商业银行中间业务进行了概述。本章开始先从巴塞尔委员会的角度，给出了商业银行中间业务的定义，其后，根据中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》分析与论述了商业银行中间业务在我国商业银行经营中的具体含义，并进一步概述了我国商业银行中间业务的分类。以此明晰本文的研究对象，为后文的展开，界定出标的范围。其后，本章运用对比分析的方法，分析与论述了我国商业银行中间业务与国外商业银行中间业务的差距和我国商业银行大力发展中间业务的必要性。本章的最后分析与论述了中间业务定价的具体含义，并对加强我国商业银行中间业务定价能力的必要性进行了进一步的阐述。第二章重点阐述了商业银行中间业务的定价策略。本章开头首先对我国商业银行中间业务定价权的变迁进行了回顾与分析，并在总结和分析的基础上提出商业银行中间业务科学的定价策略是商业银行中间业务成为商业银行利润支柱的最重要的条件。其后，本章从商业银行中间业务的定价的目的入手，从现代企业经营角度分析了商业银行中间业务定价的目标，包括扩大市场份额，利润最大化和领导市场三大定价目标，并分析和论述了三大定价目标的理论依据和在现实中存在的目标障碍。以此目标为基础，详细比较分析了基于商业银行中间业务定价目标的商业银行中间业务定价的主要定价策略：成本定价策略，竞争定价策略和关系定价策略，对这三种定价策略的理论依据，具体方法，适用性和缺陷进行了对比性分析。本章的最后，分析与论述了现代商业银行中间业务定价的综合性定价，提出定价应该从成本定价、竞争导向定价和关系定价等策略上升到综合战略性定价。综合战略性定价，在定价时，不仅考虑成本，顾客和竞争对手，还应该正确估计到三者对银行整体的影响；应该要考虑价格重新制定后，销售量的变化要如何才能控制盈利水平，要如何运用营销策略达到销售数量可控的目的，在价格被市场接受后，成本如何控制，分摊，产品市场是否还可以做进一步的细分以及细分后的定价问题。第三章首先从会计角度和市场供需平衡角度分析与论述了商业银行中间业务定价模型的理论基础。从商业银行中间业务定价的会计角度分析，中间业务的价格包含了两个主要方面，一方面是中间业务所包含的成本，如开发新产品的成本，新产品销售的宣传和人力成本，设备的使用成本，除此以外，成本还来源于中间业务的风险补偿；另一方面，价格中还包括中间业务的目标利润，包括直接的佣金，手续费收入和间接的因中间业务带来的潜在收益。具体来说，商业银行中间业务的定价因素应当包括的因素主要有产品成本，供求关系，顾客心理，风险补偿，竞争对手和国家政策。同时，由于银行业的相对市场进入困难，因此，在中间业务市场中，各银行之间的博弈也会空前的激烈，博弈的过程也形成了中间业务定价的成本和风险。从商业银行中间业务定价的市场角度分析，价格是市场经济达到均衡的重要条件，中间业务的本质是一种服务型产品，这种产品的价格必然受到市场供给和需求的共同影响，是市场供给和需求达到均衡的结果。同时，价格的变化也会通过需求和供给的弹性对需求和供给产生影响。由于不同的商业银行的自身情况的不同和产品本身所提供的内在价值的不同，因此，不同类型的中间业务所面临的市场需求也是不同的。其后，本章基于前文理论分析的基础，从商业银行中间业务定价模型的角度出发，系统详细的分析和比较了综合定价一运筹模型和风险厘定定价模型在中间业务定价中的运用，从模型建立的理论基础到模型的前提假设，再到模型的建立。对综合定价模型和风险厘定定价模型进行了对比和分析，对模型的现实适用性提出笔者的看法，并针对模型在现实中的应用提出笔者的对策建议：商业银行中间业务，从本质上说，是一种商品，它也拥有其相应的价格，也要遵循价值规律和市场供需关系。由于中间业务种类繁多，不同种类的中间业务在定价时都应该根据业务的具体特点来选择适用的定价策略。有些业务涉及到广大公众基本的金融服务需求，价格限制对利润目标的影响是显而易见的。但是有些是市场竞争的中间业务，银行要根据市场情况来制定价格，这些市场竞争性的业务真正反映了价值规律，显示出了银行的定价能力和适应市场的能力。这种市场竞争性的中间业务才是银行对中间业务进行定价最应该关注的地方，同时，合理定价也是商业银行在将自己推向市场进程中所必须解决的问题。我国商业银行应该在遵循管理办法规定的条件下，根据自己的经营情况，制定合理的价格。第四章，根据前面章节对我国商业银行中间业务定价的策略和模型上的比较分析，结合我国商业银行的现实情况，提出国有商业银行发展中间业务，要从中国的国情和实际情况出发，要确定以效益为目标、以客户为中心的发展策略，要明确近期以代理业务为主、中期以资产业务为主、长期以金融衍生产品为主的发展步骤。近期要以扩大市场份额、提高服务水平、增加科技投入、培养复合型人才、增强竞争实力为重点；中期以慎重培育和发展技术密集型、知识密集型的中间业务为重点；长期以发展高效中间业务为重点，逐步实现中间业务高效益、低风险的两大发展目标。要转变经营观念和转变经营机制。要从思想观念上转变对中间业务的认识；要努力培育市场需求和改进监管；市场条件是经济发展的活力源，有需求才会产生满足这种需求的产品；要培育中间业务消费市场，形成对商业银行新型产品的扩大和发展的利益驱动和刺激；要加强国内商业银行间的行业自律和金融监管，避免无序竞争。既要继续巩固和发展传统中间业务市场，又要积极开发新型中间业务市场。逐步推进创新中间业务，慎重培养和发展一些知识密集型、技术密集型的中间业务，并随着国家政策的松动，逐步进入交易性的以金融衍生工具为主的市场，发展高层次、高收益，适应国际化要求的中间业务。3.期刊论文许斌.XuBin关于我国商业银行发展中间业务的研究-浙江广播电视高等专科学校学报2002,11(3)面对当前国际银行业中间业务强劲的发展势头,如何加快发展我国商业银行的中间业务,文章从我国商业银行发展中间业务的背景和主要症结所在入手,通过对西方商业银行中间业务的学习研究,吸取先进经验,为我国商业银行发展中间业务,调整竞争策略寻求新的利润增长点拓宽思路.在借鉴国外商业银行中间业务发展经验的基础上,根据中央银行对我国发展中间业务的政策支持,及我国金融改革的进展,提出我国商业银行中间业务的分阶段发展策略和方案.4.期刊论文曹莹论商业银行中间业务收费问题-中国农业银行武汉培训学院学报2004,(5)随着1988年巴塞尔协议的签订和实施,中间业务已经成为国际间银行发展的重点,各商业银行在更高层次上的竞争就是积极开拓新兴的中间业务,以中间业务收入为代表的非利息收入也逐年提高.然而,国内中间业务市场竞争不规范,收费不合理等现象严重制约了商业银行中间业务发展的瓶颈.目前,我国已经加入WTO,金融市场一旦开放,国内商业银行首当其冲受到外资银行冲击的就是中间业务.因此,为了提高国内商业银行的综合竞争力,抵御外资银行的冲击,应大力发展国内商业银行的中间业务,规范中间业务市场的竞争,对中间业务进行合理收费.5.学位论文宋健芳我国商业银行发展中间业务的策略探析2006在金融全体化的背景下，随着金融管制的放松，金融业的竞争日趋激烈。商业银行传统资产负债业务的获利空间逐渐缩小。而随着资本市场、投融资体制改革的深化，利率市场化进程加快，电子商务在政府和企业得到广泛运用，居民消费行为和家庭理财观念不断变化，这些则为银行业打开了一个新的获利空间。为了适应经济的发展，商业银行在组织结构、经营模式、经营理念、内控制度等方面都做出了探索性的调整，其业务经营的内涵和本质也发生了重大变革。从西方发达国家商业银行的发展历程来看，商业银行逐步从传统的金融中介商向内涵更广泛的金融服务商转化。金融百货公司中间业务因其内容广泛形式多样已经成为西方发达国家商业银行获利的主要途径，并得到了长足的发展。按照WTO的协议规定，2006年年底，我国银行业将对外国金融机构全面开放，届时，外资银行将获得与国内银行同等的待遇。外资银行必将凭借其雄厚的资金实力、先进的管理技术、多方位的营销手段、高质量高效率的服务给国内的商业银行带来严峻的挑战。我国商业银行资产负债业务经过多年的发展，市场格局已经相对稳定，外资银行介入此类业务的短期收益与风险预期都不会很理想，再加上受分支机构、网点少的约束，外资银行也不会在资产负债业务方面展开大面积的开拓和发展。中间业务必然首当其冲成为外资银行拓展市场的争夺目标。与西方国家相比，我国商业银行中间业务的发展尚处在起步阶段，尽管理论界对我国商业银行中间业务发展的意义与必要性、市场开发的可能性都做了深入地探讨，为我国商业银行的发展指明了方向，商业银行也已经看到了其广阔的发展前景。但总体开展进度不够理想。如中间业务的经营品种少，范围狭窄，收益差，高附加值的业务少。究其原因，主要是因为缺乏开展中间业务的强烈欲望，缺乏专业人才和技术支撑，缺乏高效率全方面的营销手段。另一方面，我国商业银行经营的局面也十分严峻，一是央行连续八次降息，导致银行传统的存贷业务的利润空间进一步受到挤压，随着利率市场化的进程，利率收入将进入“微利时代”；二是资本市场的发展，大量资金脱离银行中介直接进入资本市场运作，如证券市场、投资基金、保险基金的发展进一步削弱了银行的存款基础。面对内忧外患，我国商业银行必须寻找新的发展途径。中间业务的各种优点以及其在西方发达国家商业银行的蓬勃发展使其成为我国商业银行谋求发展的必然选择。因此，全面正确认识商业银行的中间业务，大力发展经营效益较高的中间业务显得尤为紧迫。2005年9月12日在北京召开的“商业银行中间业务发展论坛”，探讨在金融业开放形式下商业银行如何进一步推动中间业务快速、健康发展。这就意味着我国银行业将大力推进中间业务的发展，把中间业务的发展作为新的利益增长点和战略发展重点，改变中间业务不容乐观的现状，调节商业银行的收入结构，提高商业银行的综合竞争能力，以应对完全开放后外资银行多方位的强势竞争。大力发展中间业务已经成为我国商业银行谋求发展的必然选择，这也正是本文的研究意义所在。从思路安排上讲，本文首先介绍了中间业务的定义，并与表外业务进行了区分，认为我国商业银行所定义的中间业务与国外的表外业务是一致的，只是称呼习惯不同。明确了中间业务的界定之后，比较详尽的介绍了我国中间业务的类型。西方商业银行中间业务发展的道路以说是为我国中间业务的发展提供了很好的借鉴经验，因此文章紧手着分析了西方商业银行和我国商业银行中间业务发展的现状和特，并从几个方面详细分析了制约我国中间业务发展的因素。在此基上，结合外资银行在我国发展中间业务所带来的挑战，有针对性的提出了我国商业银行发展中间业务的几点策略和建议，并以乐观的态度展望了我国商业银行发展中间业务的前景来结束全文。从结构上看，本文分为四章。第一章简单介绍了中间业务的在我国的定义和分类。因为长期使用的习惯，使得中间业务和表外业务常常被混