新疆农户对农业保险的认知与评价

新疆农户对农业保险的认知与评价——基于玛纳斯县农户的调查杨林波（石河子大学经济与管理学院新疆石河子832000）摘要：农业是国民经济的基础产业。农业生产的稳定性和高效性关系到我国的经济发展和社会和谐。完善的农业保险制度可以使购买保险的农户在遭受保险责任范围内的灾害后及时得到经济补偿，尽快恢复因风险损失中断的农业生产，尽可能的减少损失。本文结合对新疆玛纳斯县的调查进行实证研究。根据新疆实际情况，文章最后提出了相关政策性建议。关键字：农业保险玛纳斯认知评价我国是农业大国，农业在国民经济中的地位举足轻重。我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，据统计，农业的成灾面积占播种面积和受灾面积的比例分别超过20%和50%（中国统计年鉴），近年来自然灾害损失更是呈上升趋势，在自然灾害损失中农业最为严重、最为广泛，而农业承受灾害损失的能力却最为薄弱。因此，农业更为迫切地需要保险保障。在我国西部的新疆，属绿洲灌溉农业区。旱灾、冰雹、风灾、冻灾、洪灾等自然灾害频发，农业灾害一旦发生，就有可能对农业生产和农民生活带来巨大损失和困难。因此通过分析农户对农业保险的认知程度及对农业保险所持的态度和评价，充分了解影响农户参加农业保险的可能因素具有如下意义：1可以充分发挥保险公司服务“三农”作用。通过分析农户对农业保险的认知情况，保险公司可以准确及时地了解农户需求，进而改进产品设计理念和提高服务质量，2可以指导农业保险的宣传措施的制定。与城镇相比，农村的信息流通程度不高。3为政府相关部门提供决策参考。一、农户对农业保险的认知与评价：理论分析农业是一个国家国民经济的基础性产业，它的发展好坏直接影响着这个国家国民经济的发展。同时农业也是带有一定风险性的弱质产业，农业生产者同时面临自然风险和市场风险两个方面。农业保险作为一项转嫁风险、分摊损失的农业补偿制度，对于保证农业生产的稳定发展有重要意义。下面对农户农业保险认知与评价相关的内容进行理论分析。（一）农业保险内涵及其特征1农业保险的内涵及范围界定在1991年王兰等作者的编著《农业金融名词词语汇释》中，作者把农业保险定义为：在农村地区实行以参加保险者交付的保险费建立的保险基金，用以补偿参加者因自然灾害，意外事故或个人丧失劳动能力以及死亡所造成的经济损失的一种经济补偿方法。最近几年，我国学术界则从保证农业生产持续稳定发展和市场经济两个角度来定义农业保险：通过农民向保险机构交纳保险费而建立起来的一种经济契约关系。即一旦发生灾害，根据保险单的规定，保险机构对被保险人的实际损失履行赔偿责任，使受损的保险标的价值得到契约规定内的经济补偿，使其迅速恢复生产能力。在作者王兰等人的定义中，即是把农业保险等同于了农村保险，但实际上二者是有区别的。后者是个地域性概念，涵盖的范围比前者更广，在概念上包含更多内容，是指在农村范围内举办的各种保险的总称。而农业保险在实践中则有狭义和广义之分。我国学术界一般采用狭义的概念，而将广义的农业保险包括在了在农村保险概念中。狭义农业保险仅指养殖业(饲养动物)和种植业(农作物)保险两个方面；而广义农业保险除了这两个方面的内容之外，还包括了其家属的人身保险及其从事广义农业生产的劳动力和农场上的其他物质财产的保险。2农业保险特征从根本上来说农业保险产品既不是典型的公共物品，也不是完全意义上的私人物品。在直接消费上农业保险虽然具有排他性，但在经营的一定环节上或在其消费过程中也不具有显著的排他性。从市场竞争性方面看，大部分的农业保险产品不具有竞争性。而实际上在竞争的市场上，既不可能有需求也不可能有供给。到目前为止我国保险市场上已经拥有超过30家商业性的保险公司。在各大中城市保险市场的竞争日渐激烈的今天，除人寿保险外没有一家公司愿意参与农业保险市场竞争，这就很好的证明了：农业保险产品是介于公共物品和私人物品之间的一个种类，但是它更多的趋近于公共物品，应当归属为准公共物品。（二）农户农业保险认知及其影响因素研究1农户农业保险的认知研究邓芳，袁舒颖，周发明在《农民对农业保险认知情况的调查与研究》一文中，曾对农户农业保险的认知进行了研究，该文章主要是对石门县秀坪园艺场、夹山林场、二都、皂市等4个主要柑橘产区的农民进行问卷调查，在此基础上探索影响农户投保农业保险的原因，并提出实施和推广农业保险的建设性意见和建议。文中提到：在推广和实施农业保险过程中，可以采取下面几个方面的措施：加强宣传，普及农业保险知识，提高农户投保意识；充分发挥政府作用，帮助农户认识到参加农业保险是一种以农养农、互助互济、自我积累、以丰补歉、自我救助的有益行为；想方设法增加农民收入，如招商引资兴办棉花龙头企业，加大棉花加工力度提高棉花附加值，运作品牌等；加速保险立法，以保证农业保险健康发展。钟甫宁，宁满秀等人在《农民对农业保险支付意愿的实证研究—以新疆玛纳斯河流域为例》一文中，以新疆玛河流域棉花保险为例，利用多界二分选择问卷方式的假设市场评价法（CVM）获取农户微观数据，探讨：①不同保险条款下农户对农业保险制度的支付意愿及其影响因素；②不同参与率目标下政府对农户保费补贴的水平。综上，在我国对农业保险方面的研究大都侧重于实证研究。2农户农业保险认知影响因素研究目前，农民的农业保险意识不强，农业保险的潜力巨大、有效需求不够，投保农业保险的主要是养殖户和农业企业，一般而言农户很少主动有购买保险的，原因主要有如下几个方面：（1）我国农村基层政权组织长期干预农业的生产和经营，农民在计划经济体制下的思维定式没能彻底改变变，没能把投保作为转移风险的手段；（2）因为农民所受的教育有限和受封建思想的影响，从众心理影响了现代型保险知识的普及，由此大部分农民保险意识淡薄，不了解农业保险，他们认为支付保费是额外负担，甚至有一些农民根本不知道农业保险是什么；（3）我国农民尤其是中西部地区农民都还非常贫困，农民的收入水平非常低下，即使农民有意愿参加保险，为其农牧业生产项目投保的现实购买力很是缺乏，因此要让他们自愿购买农业保险基本上是不可能的。二、新疆农户对农业保险的认知与评价：实证分析当前我国的情况是，农民、农业和农村客观上都需要农业保险，但是在现实生活中农业保险的需求和供给存在较大的矛盾。无论是中国人民保险公司还是中华联合财产保险公司在农业保险的经营中都存在很多问题，而且保费总额都有逐年下降的趋势。在这种情况下，我们应该广泛地研究国外农业保险的做法和经验，全面地分析我国新中国成立以来特别是1982年以后我国开办农业保险的发展历程及成功和失败的经验教训。在此基础上，密切结合新疆实际，以玛纳斯县为对象进行调研分析，通过对调查数据进行处理来反映出新疆农户对农业保险的认知与评价。（一）数据来源本研究的数据通过2010年10月对新疆玛纳斯县建设兵团和乡镇棉农的随机抽样问卷调查得到。样本共采集了120份，有效样本有101份，调查内容主要包括2007、2008、2009、2010年棉农生产投人产出、农业生产风险以及农业保险购买意愿等。问卷调查内容包括三个部分：第一部分为农户基本情况，包括户主年龄、种地时长、家庭人口数、受教育程度以及家庭年度总收入等；第二部分讨论农户棉花种植情况，包括棉花种植投入成本、规模、遭受自然灾害损失情况等方面的探讨；第三部分为农户对农业保险的认知情况实证研究，包括其对保险的了解程度和了解方面等。通过对调查数据进行简单描述性统计分析，探讨影响农民投保农业保险的原因，提出实施和推广农业保险的建议。（二）结果分析1调查对象的基本情况：年龄人数比例文化程度人数比例年收入（万）户数比例=2000%小学及以下1615.8%0.554.9%21-3095%初中6665.4%0.5-1.02221.6%31-404746.5%高中1817.5%1.0-2.06462.8@41-502827.8%大专及以上11.3%3.0-5.087.8%51-60119.9%—————————6.022.9%60610.8%————————————————————从此表中可以看出：90％的被调查对象年龄在31岁以上，以中年和老年人口为主，这与当前大量的年轻农村劳动力外出打工有关；被调查对象的受教育程度比较低，初中或初中以下文化水平的占81.2％，大专及大专以上学历者仅为1.3%，这将增加农业保险的知识普及难度，针对这种情况，在宣传过程中，应该使用比较大众化的、通俗易懂的宣传方式；65％以上的被调查对象家庭年收入在1万元以上，其中7.8％的家庭年收入在3万一5万元。种地时间分析：从表中可以看出，种地时间在20年以上的为34.5%，农户户主从事农业生产的时间反映农户从事农业生产的技能与经验掌握与丰富度，务农时间越长的农户进行田间管理诸如植保等的技能与经验比较丰富，从而防范自然灾害及灾后补救的能力较高，从而对农业保险了解认识相对而言较好。2调查对象棉花种植状况棉花的种植面积在60亩以上的占43.6%，这部分总种植面积则为3862亩，而调查对象的总种植面积为5946亩，比例约为65%。可见是大部分的土地集中在少数人手里，如果将取样对象还要扩大的话，我们不难发现，其比例差异将会更大。种植规模的大小，也会同文化程度一样影响农户购买保险意愿。再看该地区棉花种植投入成本和获取利润的散点图：从图中可以看出，其投入成本的利润回收并不成规律变化。一般而言，农户投入成本越高自然希望收回的利润越高，可是从分析可以看出，这并不成正比关系。3农户农业保险认知情况频数比率各类比率累计百分比类型不了解7372.372.372.3了解2827.727.7100.0Total101100.0100.0从表中可以看出，农户对农业保险的认知程度是偏低的，对农业部了解的占了总对象的72.3%。问卷设计时，设计了三个选项：了解、不太了解、不了解，而调查结果只有两个数据，就是“了解”和“不了解”，可见虽然当地农业保险试点已经有了很多年，但是大多农户对农业保险仍然不了解。4农户投保意愿情况样本情况：由于调查中存在种种原因，数据存在缺失现象。比率分析结果如下：问题购买比07年购买否57.7%08年购买否62.4%09年购买否49.5%10年购买否53.5%从表中可以看出，近四年购买保险的人数虽然占大部分，但也有特殊情况，比如在2009年，购买的仅占49.5%，低于其他年份。并且总体上，农户购买保险意愿波动不是很大，都在55%左右浮动。5农户农业保险满意情况对农业保险的满意度达到了69.3%，这个数字还是比较客观的。但同时，农业保险政策也确有值得改进的地方。总结上面六方面内容，我们分析得出以下结论和建议。在推广和实施农业保险的过程中，可以采取下面几个方面的措施：①加大宣传，普及农业保险方面的知识，使得农民投保农业保险的意识有所提高；②充分发挥政府的作用，帮助农民认识到参加农业保险是一种互助互济、以丰补歉、以农养农、自我救助、自我积累的有益行为；③想办法增加农民的收入，如招商引资兴办棉花加工企业，加大棉花加工力度提高棉花附加值，运作品牌等；④加速保险立法，从而保证农业保险的健康发展。三、结论与政策建议（一）结论本文采用问卷调查方法对农户的农业保险支付意愿进行实证分析，讨论影响农户对农业保险认知与评价的因素。研究表明，农户对棉花保险的认知与评价主要受棉花生产波动性高低、自然灾害给棉农带来的经济损失程度、棉花播种面积等因素的影响。棉花是玛纳斯农户主要经济收入来源，种植结构较为单一，以及经营土地空间布局的集中性，那么该地区农户较高程度的专业化与商业化的农业生产、低水平的多样化生产和耕地的集中分布难以在客观上产生内在的风险调节和分摊机制，既定的生产结构与布局对降低灾害经济损失影响的作用非常有限；再者，新疆自然灾害具备“冰雹一条线，旱灾一大片，低温冷害毁全面”的特点农户对农业保险的需求具有巨大的潜在市场。（二）政策性建议1增强农业保险知识宣传力度，提高农户农业保险意识。特别是对于那些认为农业保险对于稳定农业产量、稳定农民收入毫无价值而不想参加保险的农户，借用其身边的实例来说明农业保险的功能。而且相关保险机构、县委也要坚持广泛和深入地宣传农民