我国商业银行理财业务发展之我见

南京财经大学本科毕业论文（设计）1我国商业银行理财业务发展之我见摘要：银行的个人理财业务有着广阔的市场前景，成为银行比拼综合竞争力的必争之地。近年来，个人理财业务已逐步成为各商业银行在金融创新过程中推出的一项主要竞争业务，理财交易规模发展迅速，本文立足我国商业银行个人理财业务的发展现状，从理财业务和理财产品两方面对制约其健康发展的因素进行了深入分析，并为促进该业务持续健康发展提出了建设性的发展策略。关键词：商业银行；理财业务；竞争；风险Abstract：BankFinancialServicesfinancialplannerhopetocollectcollatecustomerdatasuchasincome,assets,liabilities,listeningtoourcustomers,requirements,goalsforourcustomerstodevelopaportfolio,savingsplans,insurance,investmentcountermeasures,inheritanceandbusinessstrategy,financialdesign,andtohelpclients'fundstomaximizethevalue-addedhasbroadmarketprospectsforthebank'spersonalFinancialServices,Bankcompetitioncompetitivebattleground.inrecentyears,personalfinancebusinesshasgraduallybecomethecommercialbanksinthefinanciallaunchedamajorcompetitivebusinessintheprocessofinnovation,financialtransactionsize,thepaperbasedonthecurrentdevelopmentofthecommercialbanksinChinapersonalFinancialServices,financialServicesandfinancialproductsbothin-depthanalysisofthefactorsrestrictingitshealthydevelopment,andconstructivedevelopmentofstrategiestopromotesustainedandhealthydevelopmentofthebusiness.Keywords:CommercialBank;FinancialServices;Competition;Risk南京财经大学本科毕业论文（设计）2我国商业银行理财业务发展之我见金融084徐流莎2020508427一、引言当今金融环境日新月异，生活在如此丰富多样的金融环境中，我们与银行的关系日益密切。随着医疗、养老和住房等社会福利制度的改革及金融市场的快速发展，人们的储蓄、消费观念逐步更新，消费结构不断升级，投资趋于多元化，个人金融需求日趋旺盛，这给我国商业银行的理财业务发展提供了广阔空间。我国商业银行的理财业务目前已经发展到何种阶段？存在着哪些问题？是什么因素造成的？如何来解决？带着这些思考，我准备结合我国上市商业银行披露的理财业务方面的信息来做些探索。本文的思路是从我国的商业银行理财业务发展的现状入手，深入剖析我国理财业务发展存在的问题，然后结合国外的先进经验，探讨促进我国商业银行理财业务健康稳定发展的有效途径。本文的内容分为：第二部分，简单介绍了一下国内外专家学者对理财业务的研究成果；第三部分，回顾了商业理财业务在我国的发展现状并结合一些具体图标调查数据对其进行了分析；第四部分，对影响商业银行理财业务发展的因素通过图标数据案例进行了深入分析；第五部分，结合国外经验并联系我国实际对完善我国商业银行理财业务发展提出一些政策建议。二、文献综述（一）国外主要研究动态HershShefrin，MeirStatman（1993）认为，设计金融产品不能只考虑引入现金流，同时需要研究客户的行为偏好。GloriaBarezak，PamSeholderEllen，BrueeK.Pilling（1997）通过大量的数据实证分析了客户选择银行创新产品（ATM网上银行信用卡等）的原因和动机。从中我们可以了解到在那个时期理财产品的设计最看中如何更方便、更有效、更安全的为客户解决大量现金保存问题及交易使用问题，而这是理财产品最初级的阶段，是最根本最基础的角色。而新时期的理财业务又发展到何阶段，相对于之前的传统功能又南京财经大学本科毕业论文（设计）3丰富了哪些方面，新时期的理财业务更多的是扮演怎样的角色呢？带着这个问题我进行了进一步的研究。W.SeottFrame，LawrenceJWhite（2004）考察了截至2004年关于金融创新方面的经验研究，发现相关的研究非常缺乏。因此金融监管机构需要多从事这方面的研究，给研究者提供更多可供参考的数据。MartinCrowder，DavidJ.Hand和WojtekKrzanowski（2005），研究了客户在使用银行服务的期限里对银行收入产生的贡献。银行的理财业务有着广阔的市场前景，理财交易规模发展迅速，为银行收入的增长做出了重大的贡献同时也拉动了银行中间收入的发展。银行需要加强技术革新，合规防范风险，金融创新，增加理财收益。（二）国内主要研究动态李鹏（2007）分析研究了人民币理财产品存在的问题，多数商业银行推出的人民币理财产品中普遍存在产品层次较低，同质化严重以及忽视风险控制等问题。肖北溟（2008）分析了目前个人金融业务逐渐成为国内商业银行经营的业务亮点，国内商业银行个人金融产品存在金融产品与投资者需求之间有差距，中高端客户个人金融产品有待丰富，部分个人金融产品的经营效益有待进一步提高。因此要解决这些问题商业银行要进一步转变经营理念，细分市场并增加产品差异性，加强理财业务的风险管理，在向零售银行的战略转型中增强理财业务的竞争力。个人金融产品创新研发体系及科技系统还不健全，这就要求各个银行要有创新意识，创造建立自己的理财品牌，以客户为中心，提供差异化服务，为客户量身定制适合自己财务状况的理财方案，提高个人金融产品市场竞争力。谭莹，李舒（2009）简要分析了中国商业银行结构性理财产品的现状，特点，发展趋势及其创新的障碍，提出各商业银行要形成自身特色的理财产品，逐渐建立衍生品平台，实现合规化经营等建议。人才和内控机制欠缺，中国风险评估等机构比较少，随着商业银行的国际化竞争，必须有很好的风险应对和配套机制的支持。本文立足我国商业银行个人理财业务的发展现状，从理财业务和理财产品两方面对南京财经大学本科毕业论文（设计）4制约其健康发展的因素进行了深入分析，在文献已已提出的问题：1.银行理财业务丰富，如何创新服务，提高效率2.理财产品如何合规控制，降低风险，提高收益。这两大块方面着手进行分析探讨并为促进该业务持续健康发展提出了建设性的发展策略。三、我国商业银行理财业务发展状况分析（一）我国商业银行理财业务发展现状银行就像是一个巨型的“大超市”，从银行理财专业的角度来说，所谓“银行超市”就是以个人账户为中心，为个人客户提供全方位、多层次的金融服务。相对于银行之前最初的理财功能现在的银行大大丰富了可供选择的理财业务。在银行这个超级大型的金融超市里，可以办理的理财业务很多，如买国债，炒汇，买纸黄金、保险和基金等。另外，还可以向银行的理财师咨询投资建议，甚至还可以享受一系列的家庭理财服务。当然，与国际接轨后，银行理财业务更少不了为富裕阶层专门设立的私人银行业务。银行超市产品多、功能全，能满足客户多样化的金融需求。如今的理财业务发展可归纳为三大特点：1.理财业务不断丰富，理财交易规模发展迅速，为银行收入的增长做出了重大的贡献。表一：中国工商银行2011年理财业务收入情况表收入增减百分比代理收付及委托13.76亿元增长40.6%信用卡172.68亿元增长26.2%个人理财及私人银行212.64亿元增长43.1%资产托管业务58.92亿元增长74.1%资料来源：中国工商银行2011年年度报告南京财经大学本科毕业论文（设计）5表二：招商银行2011年理财业务收入情况表收入环比增减百分比代理基金11.77亿元下降0.68%代理保险10.3亿元增长17.98%银行卡（包括信用卡）42.1亿元增长17.11%受托理财7.88亿元增长59.19%信托计划8.35亿元增长330.41%资料来源：招商银行2011年年度报告以国有银行中国工商银行和中小型股份制银行招商银行为例，根据年报显示2011年两大银行理财业务收入都非常可观，增长幅度非常明显。从其中一个侧面我们可以发现确实理财业务的快速发展为银行的收入做出了巨大的贡献，从另一个侧面我们也可以发现居民理财意识逐渐增强，越来越多的居民开始规划自己的资金，投资理财。2.服务效率低业务水平有待提高根据中华人民共和国统计局网站数据：中国经济景气监测中心对北京、上海、广州等700余位常住居民进行了问卷调查。在诸多银行服务项目中，对银行环境的满意比率最高。这些年来银行环境改变有目共睹，为客户提供了舒适、良好的空间，仅有14.1%的居民还希望银行继续加强环境建设。对银行员工业务水平的认可比率也比较高，仅有22.3%的居民希望继续提高水平。而对于客户等候时间的认可比率相当低，多达57.9%的居民反映排队时间长，业务员动作慢。可见，中资银行除了在硬件服务上投资改造，软性服务上也要进行技术培训，强化能动意识。银行的理财业务有着广阔的市场前景，几乎所有银行都将理财业务的发展提到了战略的高度，即将开展理财业务视为自身提高核心竞争力在银行业处于强有力地位从而实现长远战略目标的重大举措。中外资银行之间的竞争较为激烈，随着大量外资银行的进入，中资银行在服务质量和产品设计开发等方面处于劣势状态，大量优质客户的流失绝南京财经大学本科毕业论文（设计）6对是最好的警钟。从调查来看我们必须重视借鉴国外银行业的做法，兼收并蓄，肯定国外银行对理财业务的部分思想，例如“以客户为中心”取代以产品为中心，积极发展引入国外战略投资者并针对这一客户群进行相应的业务调整，提高工作效率稳定客户。（二）我国商业银行理财产品存在的问题1.产品同质性较强品牌建设不完善产品存在风险漏洞由于缺乏成熟的产品开发和推广能力，产品同质性较强，各家银行为了抢占市场先机，不遗余力地推出了名目繁多的理财产品，但事实上只不过是对货币市场产品的简单组合，真正创新的理财产品并无增加，与其他银行相比也并无太大不同目前国内理财业务的竞争主要还是体现在产品价格上，如何有效地为客户挑选合适他的产品尤为重要，因此加强金融创新，创新服务，创立自己的品牌迫在眉睫。面对同质化问题上，各银行也相继做出了努力。在竞争方式上，很多银行逐渐改变传统服务模式，努力打造理财品牌，如招商银行“金葵花理财”、工商银行“理财金”账户、建设银行“乐当家”、农业银行“金钥匙理财”、光大银行“阳光理财”、民生银行“非凡理财”等。通过为高收入人群提供综合性、规范化的服务，提高银行总体形象和利润。然而在外资银行逐步深入这样一个大金融环境下，中资银行的品牌建设的力度明显不够，我们还需要进一步加强品牌宣传和品牌建设，并逐步形成具有市场高度认可度的零售银行业务和个人理财产品的品牌。2.缺乏全面性专业人才缺乏风险防范能力理财收益低南京财经大学本科毕业论文（设计）7图一：投资理财需要的帮助资料来源：中华人民共和国统计局我们可以发现，居民的理财能力还比较低，投资理财缺乏专业人士的指导，无疑成为金融投资领域新的商机，使银行等金融机构进一步开发市场成为可能。包括银行在内的金融机构应该进一步发挥自身优势，提升原有客户的质量和层次，从金融市场的低端服务逐步向高端和为个人量身定做的全方位高端服务转变，达到双赢的目的。在市民急需的投资理财服务中，除了自有的投资条件