特约商户受理银行卡基础

银联商务有限公司河南分公司培训讲义目录第一章、银行卡基本知识第二章、银行卡识别及风险防范第三章、POS功能第四章、POS机具型号和预授权类交易第五章、交易资料及机具保管第六章、商户拓展流程第一章、银行卡基本知识一、银行卡的定义银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。二、银行卡的分类（一）按是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡1、信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又分为贷记卡和准贷记卡两种2、借记卡按功能不同，又可分为转帐卡、专用卡等二、银行卡的分类（二）按发卡对象不同，可分为单位卡（商务卡）和个人卡（三）按银行卡的使用范围，可分为国际卡、国内卡和地区卡（四）按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡（五）按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡（六）按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、IC卡和复合金融卡银行卡的分类借记卡（储蓄卡）：开立存款户，存入多少消费多少。信用卡：准贷记卡、贷记卡准贷记卡：持卡人需先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡，具有一定的免息还款期。三、认识银联卡(旧标识)（一）“银联”标志1、银联标志图红色象征合作、诚信；蓝象征畅通、高效；绿色象征安全认识银联卡(新标识）银联新标识是在维持银联老标识基本形象不变的基础上产生的。与银联老标识相比，银联新标识主要是增加了英文“UnionPay”，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，充分体现了银联新标识的国际化特征，以及新老标识的延续性和继承性。银联新标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“UnionPay”英文和“银联”中文造型。认识银联卡(新标识）银联老标识银联新标识2001年3月启用2005年10月18日启用三、认识银联卡2、“银联”全息防伪标志：•双色背景•立体天坛•全息放大镜•“银联”图章3、“银联”标识卡•是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。三、认识银联卡4、银联标识卡的主要特征（1）银行卡卡片正面印制了统一的“银联”标识图；（2）卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志（3）卡片背面使用统一的签名条（45度斜体“银联”字样）。四、银联卡的使用范围“银联”标识卡可在国内贴有“银联”标识的ATM机上提取现金和查询；可在各种商场、酒店、机场等场所的贴有“银联”标识的POS机上进行消费使用。一些城市的部分ATM上可提供跨行转帐；可以通过银联的电子支付网关，进行以银行卡为支付载体的交易和转帐。五、河南各发卡行卡种简介牡丹卡---中国工商银行金穗卡---中国农业银行长城卡---中国银行龙卡---中国建设银行太平洋卡---交通银行五、河南各发卡行卡种简介阳光卡——中国光大银行广发卡——广东发展银行东方卡——上海浦东发展行绿卡——邮政储蓄局理财宝——中信实业银行五、河南各发卡行卡种简介金葵花——招商银行世纪一卡通——郑州市商业银行月季城市卡——焦作商业银行城市一卡通——洛阳市商业银行金燕卡——河南农信社第二章：银行卡的识别培训要求：1、熟练识别银行卡的有效性2、有效识别银行卡的真伪3、认识核对签名的重要性认识信用卡（一）正面内容1、发卡机构名称；2、发卡机构标志3、信用卡的使用范围；4、凸印的信用卡卡号及平面印刷的卡号前四位数字5、信用卡的有效截止日期；6、持卡人性别、姓名；7、信用卡标志：认识信用卡（二）背面内容1、磁条2、持卡人签名栏和签名3、卡号和卡片识别码4、发卡银行重要声明5、发卡行客户服务或授权服务电话6、有些彩照信用卡还在卡背面印有持卡人的小幅彩照，作为身份识别依据信用卡和借记卡的区别1、物理构成上的区别：信用卡正面有信用卡标志（含激光防伪标志），借记卡不一定有；信用卡一定有有效期，借记卡不一定有；信用卡的卡号均为凸印的，借记卡的卡号有平面印刷的，也有凸印的；卡正面有“借记卡”、“储蓄卡”、或“提款卡”字样，应视为借记卡。信用卡和借记卡的区别2、受理环节上的区别：信用卡：只限本人使用不得出借转让；具有透支功能；只能通过银行卡网络联机使用；消费时有的卡使用密码并核对签名；有的卡不使用密码，只核对签名。借记卡：只限本人使用不得出借转让；不允许透支；必须通过银行卡网络联机使用。消费时必须使用密码并核对签名。双币卡的识别双币卡显著特征：1、融合人民币卡和外币卡于一体；2、都是信用卡；3、双币卡受理注意事项双币种卡在国内的使用应视同人民币交易，统一在受理人民币的pos机上进行，避免双币种卡被当做外币卡，在仅受理外卡的pos机上使用银联标准卡银联标准卡是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN都是“62”字头的，所以也称“62”字头银联标准卡。银联标准卡发行银联标准卡的意义银联标准卡是我国具有自主知识产权的高品质、国际化民族品牌的银行卡。发行银联标准卡有利于广大成员机构共同创建具有自主知识产权民族银行卡品牌，促进国家银行卡产业的健康发展。银联标准卡既可保证在国内的通用，同时随着人民币银行卡网络的国际化而实现全球通用。同时，相对其他品牌银行卡，银联标准卡在境外交易无需选择跨行交易网络，直接使用人民币结算，减少了货币兑换费。银联标准卡银联标准卡的识别卡正面仅有“银联”一个银行卡组织标识在右下角；卡号为“62”开头。认识双币卡（一）双币种卡的识别有银联和国际组织两个标志1、“银联”标识，一般位于卡面的右上方2、国际信用卡组织的标识和防伪标志3、卡背签名条上印有45度“VISA”或“MASTERCARD”斜体字样，还有卡号和卡号校验码银联标识VISA全息防伪标识图案VISA标识验卡流程中的风险防范要点：一、验卡流程中的检查要点：（主要针对信用卡）1、凸印卡号与平面印刷的号码是否一致；2、持卡人身份的识别；3、卡面有效期的检查；4、卡片完好性检查；5、卡背签名栏及卡背签名的检查；验卡流程中的风险防范要点：如果因收银员操作疏忽导致以下情况发生，发卡行将对相关交易提起拒付，相关损失将由商户承担：1、受理卡面凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位数字明显不一致的伪卡；2、受理已过有效期的卡片；3、受理已被打孔、剪角或损毁的废卡，或明显标有“样卡”、“测试卡”。4、受理卡背中文签名与卡面凸印的持卡人汉语拼音名明显不符的卡；5、受理卡背无预留签名的卡片。在可疑情况下，收银员如何尽快识别伪造卡1、检查卡面凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位数字是否一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡；2、使用pos机刷卡，并检查pos上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡；迷你卡样卡南航明珠卡“非常版”——F卡版三、严格核对签名是风险防范的重要环节核对签名的过程中，应注意以下几点：1、鉴于银行卡的使用权不能转让于他人（配偶、亲戚或朋友），签购单必须由持卡人本人当面亲自签名予于确认；2、在交易的过程中，收银员刷卡完毕后不得将卡片立即交还持卡人，应一直持有卡片，待核对签名完毕后才能将卡片予以交还；三、严格核对签名是风险防范的重要环节如有以下情况发生，发卡行有权对交易进行拒付，相关损失将由商户承担：1、卡背签名及字迹与签购单上签名及字迹明显不符的交易；2、交易签购单上无持卡人签名的交易；受理银行卡重要提示一、核对签名（一）对于卡片左下方凸印(或平面印刷)有持卡人汉语拼音姓名的银联卡，卡片背面必须有持卡人预留签名，收银员方可受理；受理时须核对“卡面拼音姓名”、“卡背面预留签名”、“刷卡单据签名”三者一致；（二）如以上三者不一致或卡背面没有预留签名，收银员可拒绝受理。受理银行卡重要提示二、校验身份证(了解)根据各入网银行规定，中国银行发行的卡号以518474-518476、518378、518379、547766、558868开头的信用卡需核对持卡人身份证件，并在商户存根联抄写身份证号码。(2006年4月20日起中国银行将取消校验身份证和签购单填写证件号码之规定。受理时需核对卡背的预留签名与签购单上的签字一致，核对方法同第一项)三、咨询投诉中国银联24小时客户咨询服务电话：95516第三章、POS功能一、POS的定义POS是英文PointofSale的缩写，意思为销售点终端。二、POS的组成1、硬件：终端机、打印机、电源、密码键盘2、通讯方式：有线、无线三、POS功能非金融类交易：签到、查询、签退金融类交易：消费、消费撤消、退货、结算、预授权、预授权撤消、预授权完成、预授权完成撤消四、pos机型号和预授权类交易1、利普门（lipman）：3020、80002、百富（pax）：p70-s3、实达（start）：590、690、692、6104、verifone395预授权类交易预授权交易有预授权、预授权撤消、预授权完成、预授权完成撤消四种形式，且同一笔的四种交易形式应在同一商户的同一终端上使用。注意事项：1、预授权的金额只是冻结在持卡人的账户上，在该批次结算单中未记入消费总额，不参加结算。2、预授权交易要注意保存单据（预授权号），因为在预授权完成时要必须输入预授权号，授权日期等信息。预授权类交易二、预授权撤消交易注意事项：可在预授权交易完成的当天做，也可在若干天后做，但超过发卡行规定的期限（一般为20天）后，预授权交易冻结的资金将由发卡银行自行解冻。特殊情况处理：人工取消预授权的操作预授权类交易三、预授权完成交易注意事项：1、实际消费金额相对原授权金额的浮动比例10％－15％。2、预授权完成根据持卡人实际消费金额扣帐并参加当批资金清算，同时将原预授权资金解冻。每次预授权交易取得的预授权号，只能使用一次。持卡人跑单处理：通过收单机构向发卡行进行托收：1、20自然日内商户将该交易的预授权签单和托收申请提交收单机构，并提供付款账号2、收单机构将相关资料通过银联转交发卡行请款3、发卡行向持卡人核实交易无误后，可将交易款项划给商户预授权类交易四、预授权完成撤消交易预授权完成撤消实际是将已扣账的实际消费金额退还给持卡人，类似于消费撤消，参加当批资金清算。五、交易资料及机具保管一、妥善保存持卡人的交易资料二、妥善保管pos机具六、商户拓展流程1、寻找目标商户在县、乡、镇寻找适合受理银行卡的特约商户。⑴有固定的营业场所⑵有受理银行卡的潜在需求⑶能够改善当地银行卡受理市场环境商户拓展流程2、签约条件⑴符合人民银行126号文件要求⑵提供商户营业执照、税务登记证、法人代表身份证复印件⑶签定《受理银行卡协议书》商户拓展流程3、分润标准及费率标准⑴河南目前执行的分润标准是7：1：1：1⑵费率标准符合人民银行126号文件规定⑶执行人民银行相关行业标准商户拓展流程4、装机和培训商户签定《受理银行卡协议书》后，在规定的时间内为商户布放POS机具，配备相关标识，并对商户收银员进行培训。培训内容：主要是银行卡基本知识，受理银行卡注意事项，POS机具的操作及简单故障排除。商户拓展流程5、营销技巧⑴受理银行卡的好处受理银行卡可避免零钞、假钞、且方便、卫生、快捷，可以提升商户档次，可以服务和稳定商家高端客户，刺激消费等⑵挖掘商户深层次服务需求为商户解决实际困难⑶营销宣传活动来促进有效的营销宣传活动可实现发卡和拓展商户的双赢