常用电子支付模式的现状调查

一、中国电子商务的发展1、97年~02年萌芽阶段中国电子商务始于1997年。中国商品订货系统（CGOS）、中国商品交易中心（CCEC）、虚拟广交会等大型电子商务项目在1997年相继推出，拉开了中国电子商务的序幕。1998年首都电子商务工程的展开和1999年8848网上超市的出现，标志着中国电子商务开始进入快速发展时期，中国电子商务由此正式启动。这个阶段里中国的网民数量相比起今天是在是少得可怜，根据2000年年中公布的统计数据，中国网民仅1000万。而且这个阶段，网民的网络生活方式还仅仅停留于电子邮件和新闻浏览的阶段。网民未成熟，市场未成熟，以8848为代表的B2C电子商务站点能说得上是当时最闪耀的亮点。可惜8848最终逝去，萌芽期的电子商务环境里没能养活几家电子商务平台，只是孕育了一批初级的网民。这个阶段要发展电子商务难度相当大。2、03年~06年高速增长阶段当当、卓越、阿里巴巴、慧聪、全球采购、淘宝，这几个响当当的名字成了互联网江湖里的热点。这些生在网络长在网络的企业，在短短的数年内崛起，和网游、SP企业等一起搅翻了整个通信和网络世界。以前程无忧网络招聘为例，在这个以专门发行招聘报纸的企业，03年初的时候还是投报纸广告送网络招聘会员，到今天已经变成了投放网络招聘广告赠送报纸招聘广告，可见变化之巨大。这个阶段对电子商务来说最大的变化有三个：第一个变化：大批的网民逐步接受了网络购物的生活方式，而且这个规模还在高速的扩张。第二个变化：众多的中小型企业从B2B电子商务中获得了订单，获得了销售机会，“网商”的概念深入商家之心。第三个变化：电子商务基础环境不断成熟，物流、支付、诚信瓶颈得到基本解决，在B2B/B2C/C2C领域里，都有不少的网络商家迅速的成长，积累了大量的电子商务运营管理经验和资金。3、07年~12年电子商务纵深发展阶段这个阶段最明显的特征就是，电子商务已经不仅仅是互联网企业的天下。数不清的传统企业和资金流入电子商务领域，使得电子商务世界变得异彩纷呈。首先：阿里巴巴、网盛上市标志着B2B领域的发展步入了规范化、稳步发展的阶段；淘宝的战略调整，百度的试水意味着C2C市场将在高速发展的同时不断的优化和细分市场。PPG、红孩子、京东的火爆，不仅引爆了整个B2C领域，更让众多传统商家按耐不住纷纷跟进。07年~11年，中国的电子商务发展将达到新的高度。虽然还不至于会颠覆人们的生活习惯，我们一定会看到更为精彩绝伦的新鲜事，会看到一个现实社会与虚拟社会不断融合发展的新时代。2012年中国电子商务市场前期延续了2007年电子商务持续高速增值的势头，后期则受全球金融危机和发展瓶颈影响使交易额增长放缓。但总体来说，中国电子商务市场的发展仍在稳步前行。2012年中国电子商务市场交易额达到24000亿元同比增值达到41.2%其中B2B市场仍是总交易额的构成主体C2C基本维持现状B2C将提速发展2012年6月中国网上购物人数达到6329万人网上支付人数达到5697万人增长率分别为25%和22.5%。中国电子商务市场发展前景依旧乐观。可以预言，由传统企业延伸过来的电子商务公司和互联网中成长起来的中小网商将会是未来中国电子商务发展的核心力量。二、我国电子商务的主要模式目前我国电子商务的主要模式,根据交易对象大致可分为五类:商业机构对商业机构的电子商务B2B,商业机构对消费者的电子商务B2C,商业机构对政府管理部门的电子商务B2G,消费者对政府管理部门的电子商务C2G,以及消费者对消费者的电子商务C2C。其中B2G、C2G是政府的电子商务行为,主要包括行政部门采购、网上报关、缴税等,不以营利为目的,对整个电子商务行业不会产生大的影响。因此,以下讨论的是B2C、C2C、B2B这三种商业行为的电子商务模式。1、B2BB2B指的是BusinesstoBusiness,即商家(泛指企业)对商家的电子商务。电子商务B2B的内涵是企业通过内部信息系统平台和外部网站,将面向上游的供应商的采购业务和下游代理商的销售业务都有机地联系在一起,从而降低彼此之间的交易成本,提高满意度。比如一个生产电脑的企业要采购主板,在B2B平台发布其采购信息和对货物的要求,通过该平台与另一家生产主板的公司达成交易,这种交易形式就称之为B2B电子商务。B2B是电子商务交易的主要形式之一,其交易量占电子商务总交易量的80%。目前B2B平台比较知名的有“阿里巴巴”、“慧聪网”、“环球资源网”等。要是推荐电子支付模式呢，还是推荐用在线转账银行卡的支付模式，在知道对方身份的情况下，有较高的安全性，操作简单快捷，有实时性，可以立刻确认付款，能有力的促成交易。2、B2CB2C指的是BusinesstoCustomer,即商业机构对消费者的电子商务。B2C模式是我国最早产生的电子商务模式。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主,以“8848网上商城”正式运营为标志。企业通过互联网为消费者提供一种新型的购物环境--网上商店,消费者通过网络在网上购物,在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业的时间和空间,大大提高了交易效率,是目前最广泛的网络零售交易模式。比较知名的B2C平台有“淘宝网”、“卓越网”、“当当网”等。还有SET信用卡支付交易即安全电子交易(SecureElectronicTransactions,SET),主要用于兼容当前的信用卡网络,目前涉及的也是B2C的电子商务交易，另外用在线转账银行卡的支付模式也可以。3、C2CC2C指的是消费者(Consumer)与消费者(Consumer)之间的电子商务。比如一个消费者有一台旧电脑,通过网上拍卖,把它卖给另外一个消费者,这种交易类型就称为C2C电子商务。C2C电子商务主要是指网上拍卖。C2C模式的特点就是大众化交易,因为是个人与个人之间的交易。艾瑞市场咨询出版的《2007年中国网络购物报告》数据显示,俗称“网上开店”的C2C网络购物模式发展快于B2C,两者融合的趋势越来越明显,未来将共同形成最有竞争力的互联网商业模式。目前知名的B2C平台有“易趣网”、“淘宝网”、“拍拍网”等。个人与个人之间要是不能确定对方的身份，为了保证安全支付，还是选择最安全的信用卡在线支付SET协议模式。三、电子支付、电子商务的联系与安全支付电子支付技术与电子商务的发展，从二者的产生发展来看存在着密切的联系，这种联系更多的表现为一种依存关系。如果没有电子商务的发展，电子支付技术也就没有催生的环境，没有独立存在于经济生活中的必要。因为任何一种支付行为都必须依赖于正在进行的交易行为，有了经济交往，才会有支付行为。电子支付的前提就是必须有电子交易行为的存在，从这个角度来看，电子商务是电子支付技术得以存在和发展的前提。同时，如果没有电子支付技术，电子商务也不能进行规模化的发展，支付是整个交易过程中的重要环节，如果没有一个合理、安全的支付方式，消费者就无法对电子商务行为有信心，当前电子商务在我国并没有发展到很好的一个重要原因就是消费者对电子商务的信心还不够足，电子支付方式的安全性还有质疑。比如在一些电子商务中，虽然在网络上完成了商品的选购、订购等行为，但是最后到付款环节时很多交易对象仍然选择的是线下付款的方式，例如通过银行转账、邮局汇款、货到付款等传统的货币流通方式。四、保障安全支付的技术（一）信息数据加密技术网络的便捷性和公开性，也是一把双刃剑，它在给电子商务带来便捷性的同时，也在挑战着数据信息的安全保密技术。在当前的支付方式中，无论是通过网上银行还是第三方支付平台，都需要涉及消费者的卡号、密码等一些个人敏感信息，网络的公开性意味着一旦有不法分子有利用网络进行窃取他人个人信息的想法，那么消费者的个人信息就陷入了危机之中，因为相对于有着网络“黑客”技术的不法分子而言，消费者对自己个人信息的保护很显然是处于弱势的。针对这种情况，一种最常见的信息数据技术出现了，这就是数据加密技术。密匙是利用一定的加密算法，对消费者的敏感信息进行加密，然后将经过加密处理的信息发送给需要的接收者，然后由指定的接收者对密匙传递的数据来进行解密，这样就将买卖双方的数据都通过加密的形式在开放性的网络中保护了起来。不给非法分子犯罪的机会。（二）SET安全交易模式的构建电子商务的发展，同样带来了金融行业的变革，特别是当网上银行越来越多的参与到电子商务的运行中时，金融界也就理所当然地参与了这场信息技术与经济发展的变革之中。VISA和MasterCard是金融行业的两大先驱，在他们的带领下SET成为一种电子支付的标准。SET支付的一大特点就是认证，对交易过程中的每一个环节进行认证，这也就伴随着每一个环节都能够被记录。SET模式的保密性，主要体现为以下几点，首先是数据的加密，这是一般的交易安全常见的行为。其次是保证数据的完整性和不可否认性，订单的内容和具体的金额不会被篡改。第三，交易双方的真实身份能够得到确认。电子商务中由于买卖双方的身份通常得不到真实的确认，这是消费者缺乏消费信心的一个重要原因，SET能够有效地改善这种情况，对持卡人和商户的信息进行认证，确保双方交易实体的真实可靠。SET的安全交易模式，通过其严格的认证程序来提高网上交易的安全性，不仅仅是支付的安全性，而且使电子商务交易中的每一个流程的信息真实可靠，这种模式在未来仍将是电子商务发展中的主流模式。五、常用电子支付模式（一）在线转账支付模式在线转账是应用非常普遍的电子支付模式。支付者可以使用具有在线转账功能的银行卡（含有数字证书加密狗，以保证安全登录）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转账功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书才能够使用。在线转账使用方便，付款人只需使用证书登录其银行账户，输入汇入账号和金额后即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。近年来，国内的银行陆续开通了网上银行业务，在线转账是网上银行的基本功能之一。1、操作流程（1）付款人和发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份。（2）付款人通过具有数字证书的加密狗或口令卡登录发卡行，并发出转账请求。转账请求包括汇入银行名称、汇入资金账号、支付金额等信息。（3）发卡行接受转账请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算。（4）收款人与收单行进行结算。2、优点缺点优点：（1）较高的安全性银行卡在线支付时,付款人可以直接进入所属银行的网上银行按收款人提供的帐号进行支付(由于目前银行卡网上支付中普遍采用SSL协议,付款人的支付信息均以加密方式传输给银行,安全性较高),也可以在收款方网站(例如B2C网上购物网站)上通过网站与持卡人所在银行的接口进行支付。对于后者这种方式,由于网站的支付信息填写界面是由银行提供的,所以商家无法得知支付信息,从而可保护持卡人帐户的安全。（2）交易及时性由于是直接利用银行网络进行支付结算,银行在接受支付指令时会实时验证支付信息的有效性,并进行即时扣款,收款人立即可以得到收款确认，降低了盗用和拒付风险。（3）强制记录性目前持卡人使用银行卡网上支付前必须在相应开户行开通网上银行服务,同时持卡人每一次进行的网上支付也会被一一记录下来,这样出现问题时有利于获取证据。（4）操作简单性架构简单，适合小额度支付。缺点：（1）银行卡通用性差各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同,这给付款人和收款人利用银行卡网上支付开展电子商务造成了很大的障碍。例如,一个持有建行的持卡人无法在一个支持招行一卡通的网上商店进行网上支付,而网上商店要提供更多品牌的银行卡的支付,则需要与多家银行签协议设置多个银行接口。目前国内一些大型的电子商务交易网站基本能提供7～8种以上的银行卡网上支付方式,其中既有各家银行提供的独立性支付网关,也有第三方授权机构提供的综合性支付网关,但这给交易者的选择和网站的维护都带来了一定的困难。（2）安全与方便性之间的矛盾付款人如果希望支付更加安全,通常需要申请个人认证,并下载安装证书、软件,这些烦琐的步骤难以被小额支付中的个人支付者接受。（3）交易失败