第2章保险的起源与发展

第二章保险的产生与发展包括三节:§2.1保险思想的萌芽和原始形态§2.2现代保险的起源和发展§2.3中国保险的产生和发展一、古代西方保险思想的萌芽1、古代古巴比伦：公元前3000年起源，公元前2250年《汉谟拉比法典》有关于海上保险、火灾保险与运输保险雏形的记载。古埃及：犹太商队的互助共济古罗马：丧葬互助会古希腊：行业工会团体2、中世纪：行会二、古代中国保险思想的萌芽§2.1保险思想的萌芽和原始形态1、分舟运米运用保险原理从事货物水运（公元前三四千年）2、粮食仓储：“积谷防饥”（夏朝）周朝建立各级后备仓储战国形成完备仓储体系御廪（魏）敖仓（韩）常平仓（汉代）义仓（汉代——北齐——隋唐）广惠仓（宋代）“积谷防饥”（夏）在我国古代是主要的以粮食形态建立的后备制度。《逸周书文传》：“天有四秧（殃）,水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”孔子：“故人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”墨子：“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”荀子：“节用裕民，而善藏于民。”“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患。”5综上所述，•都是指把剩余的粮食积蓄起来，以备荒年救济百姓；•平时对于鳏寡孤独者和残疾人等，给予保护和扶助，形成了社会保险思想的先导。西汉“常平仓制度”“常平仓谷，乃民命所关，实地方第一紧要之政。”席裕福【清】时间：西汉宣帝五凤四年（公元前54年）提出者：大司农中丞耿寿昌6《汉书•食货志》在总结前人关于粮食生产和储备的精道论述时引用了《孟子》中的一句话：“狗彘食人之食不知敛，野有饿殍而弗知发”。河北蔚县常平仓（明）丰图义仓（清）3、货物运输：盐运、漕运、镖局、麻乡约9麻乡约民信局----西南最早的邮局重庆綦江县东溪古镇中世纪，欧洲各国的城市中出现的各行业的行会，逐渐分化为工匠行会、商人行会、社交行会等。从某种意义上说，这种行会中的扶助办法，是人身保险、火灾保险、海上保险和其他损害保险的原始形式。§2.2现代保险的起源和发展一、海上保险的起源和发展学界对于海上保险的起源有两种观点：一是认为起源于公元前2000年出现于地中海沿岸的“共同海损分摊制度”，一是认为起源于公元前800-700年盛行于古希腊的“船货抵押借款制度”。1、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽公元前2000年，地处欧亚要冲的地中海东岸的爱琴海沿岸城市和濒临小亚细亚半岛南岸的罗德岛一带就有了广泛的海上贸易活动。当时的航海商提出一条共同遵循的原则：一人为众，众人为一。（oneforall，allforone）。这个原则后来为公元前916年的罗地安海商法所采用，并正式规定：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这就是“共同海损”基本原则。2、船货抵押借款制度是海上保险的初级形式船货抵押借款契约（bottomrybond），又称冒险借贷，指船主在外航行急需用款时，把船舶和船上的货物作为抵押品向当地商人抵押取得航海资金。如果船舶安全完成航行，船主归还贷款并支付较高的利率，如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。其中，贷款人相当于保险人，借款人相当于被保险人，船舶或货物相当于保险标的，高出普通利息的差额（溢价）相当于保险费。冒险借贷船主（货主）资本所有人[借款人][放款人]（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品（2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍（3）途中出险，合同取消，不必归还保险本质：放款人——保险人借款人——被保险人船舶或货物——保险标的利息溢额——保险费若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款业务流程：示意图：(保险标的)重在分摊损失现代海上保险发源于意大利、形成于英国、发展于美国。世界上第一张现代保单：第一份具有现代意义的典型保险契约是乔治·勒克维伦于1384年签定的比萨（polizza）保单。这张保单承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。世界上第一家海上保险公司于1424年在意大利热那亚问世。1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣·科勒拉”号的船长，他可不想丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴而损坏了货物，他可承担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋友建议他去找一个叫做乔治·勒克维伦的意大利商人，这个人以财大气粗和喜欢冒险而著名。于是，船长找到了勒克维伦，说明了情况，勒克维伦欣然答应了他。双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内“圣·科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为现代商业保险的起源。现在我们仍然可以在意大利热那亚博物馆看到这张具有里程碑意义的保险单。世界上最早的保单可以称得上现代含义的保险合同是1384年订立的比萨合同。这张保险单内容是承保从法国南部的阿尔兹至意大利比萨的一批货物和运输风险。到1397年，佛罗伦萨出立的保单已经有承保“海上灾难、天灾、火灾、抛弃、王子的禁止、捕捉”等字样，当时的保险单如同其他商业合同一样，是由专业的撰状人起草的。十三世纪中叶在热那亚一带就有撰状人200个。据一位意大利的律师调查，1393年有位热那亚的撰状人，一年就起草了80多份保险单。这个时期，意大利在海上保险中独领风骚。莎士比亚在《威尼斯商人》中就写到海上保险及其种类。第一家海上保险公司也于1424年在热那亚出现。第一份具有现代样式的保单意大利是现代海上保险的发源地•在11世纪后期，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的中介贸易。•1384年1月15日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保单”。•第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。•善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。英国海上保险的发展及劳合社的产生•在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保险的中心逐渐转移到英国；•1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯；•1720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英国政府捐款30万英镑而取得了专营海上保险的特权，这为英国开展世界性的海上保险提供了有利条件。•从1756年到1788年，首席法官曼斯菲尔德收集了大量海上保险案例，编制了一部海上保险法案——《涉及保险单的立法》。1683年，爱德华·劳埃德(EdwardLloyd)开设一家咖啡馆(Lloyd’sCoffeehouse)劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》(Lloyd’sNews)大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合动态》,开始时是每周一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版1774年,在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资100镑，由79人组成，选出委员会觅新址专门经营保险。1871年由英国议会通过法案正式成为一个社团组织。劳合社（lyoid`s）的产生劳合社的性质和特点1．性质：不是保险公司，而是一个保险市场。2．特点（现在有所变化）：（1）本身不经营保险业务，只向成员提供交易场所和有关服务。（2）经营保险业务的是劳合社的成员，是自然人，可以自由组合，组成承保组合（underwritingsyndicate）。（3）投保人不能与保险人直接接触，必须由保险经纪人分业务出单（brokerage）。（4）劳合社个人保险人负无限责任，但成员之间不负连带责任。3、主要经营业务：水险，财产险，航空险，汽车险，新技术险劳合社趣闻•在伦敦劳合社的大楼里，挂着一只神奇的小铜钟。它是在1799年从荷兰沿海一艘船“圣·卢丁”号中打捞出来的。来到劳合社后，它就担当起不同寻常的使命，“不鸣则已，一鸣惊人”。劳合社有个惯例，用这只小铜钟的钟声来宣告本社大宗生意的得失：一响是佳音，表示某项生意发了大财；两响则是“噩耗”，说明某宗生意亏了血本。二、火灾保险的起源和发展火灾保险是财产保险的前身。现代火灾保险制度起源于英国。火灾保险的直接起源是1666年9月2日的伦敦大火。1667年，尼古拉斯•巴蓬（现代保险之父）独资开办了世界上第一家私营的火灾保险所。1752年科学家本杰明•富兰克林在费城创办了美国第一家火灾保险社。伦敦城大火图三、人身保险的起源和发展早期各类互助团体的产生和发展与人身保险制度的形成具有非常密切的关系。社会上提供这类保障的大体有四种：教会同业互助会殡葬社友谊社17世纪以后，人寿保险因“佟蒂法”的实施和“生命表”的编制得以迅速发展。“佟蒂法”是17世纪中期法国宰相秘书洛伦•佟蒂提出的一种不偿还本金募集国债的计划。法王路易十四未来筹集战争经费于1689年采用了“佟蒂法”，以每人缴纳300法郎筹集到140万法郎。“佟蒂法”是养老年金的一种起源，它规定在一定时期以后开始每年支付利息，把认购人按年龄分为14群，对年龄高的群多付利息，当认购人死亡，利息总额在该群生存者中平均分配，当该群认购人全部死亡后停止付息。世界上第一张“生命表”是英国数学家和天文学家埃德蒙•哈雷于1693年编制的，他是根据德国布雷劳市1687-1691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料编制而成的，为现代人寿保险奠定了数理基础。1762年英国人辛浦逊和道森发起的人寿及遗属公平保险社首次将生命表用于计算人寿保险费率，标志着现代人寿保险的开始。工业革命后，机器的大量使用和各种交通工具的发明和推广，使人身职业伤亡和意外伤害事故增多，这为广泛开展人寿保险业务开辟了市场。加上人寿保险带有储蓄性质，加速了人寿保险的发展。四、责任保险的起源和发展责任保险以被保险人的民事赔偿责任为标的，它的产生是社会文明进步尤其是法制进步的结果。19世纪初，法国《拿破仑法典》中有关责任赔偿的规定为责任保险的产生提供了法律基础。1855年英国开办了铁路承运人责任险。自此后，责任保险日益引起人们的重视。工业革命后，雇主责任险得以发展，1880年英国通过了雇主责任法，规定雇主经营中因过错使工人收到伤害，应付法律责任，同年就有雇主责任保险公司成立。19世纪末，汽车诞生后，汽车责任保险随之产生，最早的汽车保险是1895年由英国一家保险公司推出的汽车第三者责任险，进入20世纪后，汽车第三者责任险得到极大发展。五、保证保险的起源和发展保证保险是随着资本主义商业信用的普遍和道德危险的频繁而兴起的，发展的时间并不长。1702年英国开设“主人损失保险公司”承办诚实保险后，1840年有保证社、1842年英国保证公司相继成立，美国则于1876年在纽约开办“确实保证业务”。保证保险（广义）分为保证保险（狭义）和信用保险两类。保证保险：由债务人投保，以保护债权人为目的。信用保险：由债权人投保，以保护自己权益为目的。六、再保险的起源和发展•17世纪中叶，英国的皇家交易保险公司和劳埃德咖啡馆就开设经营再保险业务。•早期直接保险业务的开展以单个保险人独立承保为主。如果保险金额过大，多个保险人就采取共同保险的方式联合承保。•随着国际贸易的发展，临时再保险有了固定格式。1813年，纽约鹰星火灾保险公司与联合保险公司签订了最早的固定分保合同。•早期的再保险业务是在经营直接保险业务的保险人之间进行的，19世纪中叶开始，专门经营再保险业务的保险公司相继出现。•1852年德国成立了世界上第一家专业再保险公司——科隆再保险公司。在1805年有几个外国人在广州共同组织发起成立了广州保险会社（CantonInsuranceSociety）,称之“谏当”。1835年，一些报刊文章根据insurance的读音，