第2章网上银行

第四章网上银行主讲人：张丽芳第4章网上银行4.1网上银行的兴起和概念界定4.2全球网上银行发展现状4.3网络银行对传统金融体系的冲击4.1网上银行的兴起和概念界定4.1.1网上银行的兴起4.1.2网上银行的概念界定4.1.3网上银行发展模式及业务简介4.1.1网上银行的兴起A、自动取款机（出纳机）和电话服务的普及（1）这一阶段是最早开始的，历经30余年，至2000年之后POS以及ATM已经完全渗透普通居民的经济生活中。数据表明：57％的消费者使用电话、ATM和POS处理投资理财业务，有20％的消费者光顾银行的次数为每月不到一次。4.1.1网上银行的兴起A、自动取款机（出纳机）和电话服务的普及（2）由此在20世纪90年代之前，已经有一些商业银行利用自动出纳机和电话建立了多种远途服务的直接（无中介）银行。这些早期的直接银行有两种模式：独立的、直接式银行，目的在于寻求一个独立于母银行的品牌形象；欧洲为多补充式直接银行，目的只是提供自动出纳机和电话银行服务，作为分行系统的补充4.1.1网上银行的兴起B、第二阶段:联机网络服务（1）特点：以个人电脑为管理工具中心，结合联机网络信息服务，最早表现为AmericaOnline和Prodigy等提供的信息服务。直接引致了多媒体银行的产生，网上银行正式挂牌，1995年10月，全球第一家网上银行“安全第一网上银行”在美国亚特兰大成立。此外，微软公司、第一数据公司、ADP公司和AT&T公司也在进军金融业，信用卡公司、银行、软件商、和其它信息企业开始结盟进军网络银行。4.1.1网上银行的兴起B、第二阶段:联机网络服务（2）美国30％以上的消费者使用联机“家庭银行业务网”有1000万消费者使用Intuit公司的Quicken软件程序，根据它们对高版本的需求来看，显然是意图进行投资资金管理的yonhu联机网络服务中，除了银行业务，如支付结算、开立储蓄帐户外，还提供证券交易所信息、投资分析信息等，满足网络投资者需求。4.1.1网上银行的兴起C、第三阶段:电子货币产生和流行阶段电子货币的概念参见第一章电子货币的发展趋势有二：1、保持目前的电子钱包（electronicwallet)等数字化无形支付凭证的势头，使商品交易的双方未来可以在Internet上的虚拟市场中安全的进行联机支付2、发展和普及IC卡的使用，IC卡适用于电话、传真、电脑和其它专用终端，使其便于携带和使用广泛。4.1.1网上银行的兴起D、网上银行的建设案例介绍1、1995年10月，SecurityFirstNetworkBank在美国诞生，只有网址的银行，其营业厅是虚拟的，只有10名员工。这个被认为是世界第一家网络银行在头两年中是亏损的，但是在1998年之后开始盈利，数据显示，在1999年2月，该银行负债业务达到5470万美元，包括1430万美元带宽和4650万美元证券。4.1.1网上银行的兴起2、台湾20余家银行陆续上网，如玉山银行、中信银行、富邦银行、台新银行、第一银行等供给创造需求—来源于美国新经济贫论中的一句话，同样适合评价玉山银行通过在网上提供服务而获取的效益网上银行提供便捷、优质的服务，使得哭户越来越多。“有了互联网，不仅仅是银行在找客户，客户也在找银行”供需装方直接在网络上进行投融资。4.1.1网上银行的兴起3、欧洲的网上银行建设1998年，欧洲有154家银行上网。欧盟组织在欧元统一流通之后更是强调网上银行的作用。芬兰为例，从1996年芬兰股份银行开始网上业务开始，一年之后就有10％的居民在3家不同的网上银行开立帐户。而且这一数字将以50％的速度实现年递增。4、新加坡花旗银行和MI有限公司推出使用手机开展银行业务的服务方式:“移动银行”网上银行的电子化支付工具和转帐体系示意图现金、支票等纸质支付工具（逐渐减少）消费者电子现金IC卡IC卡刷卡机商家（包括物理商家和虚拟商家）信用卡POS机电话＋计算机电子钱包电子收款机计算机系统（MIS，专用终端）PSIN，Internet等公共通信网络专线网虚拟网络银行：提供直接支付支持、转帐、查询、信息发布等电子资金转帐：提供授权、结算贷方银行CA认证、信用卡授权和电子资金转帐等专用网络借方银行（专线或InternetVPN）通用业务转帐联盟CA认证机构专项业务转帐联盟业务主管机构和信用审查机构4.1.2网上银行的概念界定A、概念界定B、网上银行的特点C、网上银行与传统银行的比较D、网上银行开户4.1.2网上银行的概念界定A、概念界定网上银行，InternetBank,E-Bank又名网络银行，是指金融机构利用网络技术、通信技术以及先进的管理技术，以Internet为平台，在线开设的虚拟性银行。网络银行中，用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其它数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无限连接等方式，登录互联网，享受网上银行的服务。4.1.2网上银行的概念界定B、网上银行的特点1、网上主营业务中，继承了传统的银行业务，包括银行及其相关金融信息的发布，客户的咨询投诉，帐户的查询勾兑、申请和挂失，以及在线缴费和转帐功能。2、与电子商务相结合的业务中，既包括了商户兑客户（B2C）模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户（B2B）模式下的网上采购等批发业务的网上结算。4.1.2网上银行的概念界定3、新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的帐户余额和交易信息，再签订多边协议。4、3A服务网上银行突破时间、空间和形式上的限制，实现了Anytime，Anywhere，Anyhow获得网上的服务。4.1.2网上银行的概念界定5、全方位的电子化运营和管理。票证被全面电子化，如电子汇票和电子支票等，同时，签名也为数字化签名所取代。通过银行电子化，银行管理逐步从地理性扩张的粗放式经营转化为依靠科技和网络的集约型经营。4.1.2网上银行的概念界定6、标准化服务。网上银行通过标准化的接口提供网上服务，这些网站一般使用ASP、CGI、PHP等动态网页和数据库技术、用户端的使用界面可以个性化。但是所有的用户都使用相同的后台程序和数据库。标准化的设计不仅可以照顾到用户的使用习惯，使得用户可以很快适应界面，更为重要的是，标准化可以方便数据的统计和分析，便于银行进行科学分析和管理。4.1.2网上银行的概念界定7、个性化、人性化个性化服务，包括网上银行服务使用界面的个性化，其中包括重要的一点，就是网上个人需求的体现，个人理财得以单独设计和实现。人性化服务，是指银行通过在线调查、电子邮件等方式积极与客户联系并反馈意见，按照客户要求及时增加服务内容、改进服务方式、同时在线使得操作简单易行。4.1.2网上银行的概念界定C、网上银行与传统银行的比较网上银行代表了未来银行的发展方向，为什么？与传统银行相比，网上银行的优势表现在哪几个方面？以下就是解答这些的关键点………4.1.2网上银行的概念界定1.挑战传统银行理念网上银行改变传统银行经营理念。网上银行的出现使得对经营方式以及对金融中心的认识出现变化。4.1.2网上银行的概念界定2.网上银行最大化的降低服务成本租金：传统营业厅租金与服务器租用租金；工资：传统员工工资与网上银行的工人工资固定投资：客户使用的是公共Internet网络资源，银行不需要大量建设专用网络，由此使得成本不会大幅度上升，同时由于联行的推动，使得ATM的可利用价值上升。4.1.2网上银行的概念界定3.更大范围实现规模经济，拥有更广泛的客户群体网络的外部性决定了网络型的经济具有不同于传统经济的规模经济效益。A、网络(系统)的基本特征：连接到一个网络的价值取决于已经联结到该网络的其他人的数量。B、当一种产品对用户的价值随着采用相同产品或可兼容产品的用户增加而增大时，就出现了网络外部性。（协同价值）4.1.2网上银行的概念界定D、网上银行的开户——开户步骤1、针对性的对于网上银行这一金融产品进行资料收集和分析2、申请开户，包括准备和提交申请材料3、通过系列途径得到相应的答复。4、办理分支机构帐户查询授权书及核实5、网络技术支持下进行相关软件的下载和安装6、领取用户名和相关登录Password等工具，进行相关金融业务。4.2全球网上银行发展现状4.2.1美国的网上银行4.2.2欧洲和日本的网上银行4.2.3中国的网上银行4.2.1美国的网上银行1995年10月18日，全球第一家网上银行——安全第一网上银行在美国诞生。它的业务内同包括：a，利率牌价（Rates）：客户随时直接查看利率和当日各种外汇牌价；b，信息咨询：查询开户银行情况，最新业界新闻、投资资讯以及金融产品信息，并且，该查询系统具有鲜明的特点：服务示范、安全措施、自助项目。美国安全第一银行，客户数量、存款额都是急遽增加，带动了美国网上银行的发展。4.2.1美国的网上银行Casestudy:美国第七大银行：WellFargo开业于1852年，总部在旧金山，总资产达2050亿美元，该公司是一个提供多种金融服务（银行、保险、投资、抵押和客户融资等）的公司。它在美国有多达6000多家网点，以及1个网站。2002年该公司的资本收益率高达34％。被美国权威的电子商务公司GomezAdvisors评为网上银行使用性能最好的银行。4.2.1美国的网上银行WellFargo的成功表现1、通过网络，该公司成功实现三点：节约成本、新的客户群体加入、新增收入网上客户素质好、收入高、帐户余额大、需求种类多，由此网上银行赚取的收益和手续费收入增加较多，统计数字表明，在160万网上用户中，15％是新增客户。4.2.1美国的网上银行2、在开发和使用高科技上保持领先，包括Internet业务的介入，并且在投资建设网上银行过程中，非常注重利用网络技术在展现和提高其网上银行服务范围的拓展，其质量的提升。4.2.1美国的网上银行3、方便、多渠道的服务网络。认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。4、服务品种广泛包括帐户管理投资服务保险贷款等5、客户维护和客户群体系，其VIP仅占2％意义深远4.2.2欧洲和日本的网上银行之一在欧洲，其网上银行的发展势头之强劲不亚于美国。80年代初期，英国的银行家率先在欧洲大陆上刮起一阵“自助风”，创立了自助餐式的银行。FirstDirect和Egg吸引了众多的客户。同时，欧洲的网上银行客户数量呈现稳步上升态势。芬兰的梅利塔（Merita）银行在网络经营上的业绩“可能是世界上任何一家银行都不能比拟的”。4.2.2欧洲和日本的网上银行之二在欧洲，2000年7月，西班牙Uno－E公司与爱尔兰互联网银行FirstGroup签约，意在组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业——UnoFirstGroup（BBVA银行、Terra网络公司、FirstGroup网上银行）日本的免费大餐其实质上是日本住友银行、花旗银行、三和银行、樱花银行等之间的竞争4.2.3中国的网上银行——招商银行时间：1997年4月-2002年5月特点：从无到有，创下第1个中国网上银行过程描述：1997年4月，招行开始基于Internet提供网上银行服务。1999年9月，招行在全国全面启动网上银行服务，推出“一网通”响亮品牌，由此构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付等系列较为完善功能的网上银行体系。4.2.3中国的网上银行——招商银行1999年11月，招行获中国人民银行批准，正式开展网上银行业务，由此成为中国首家经监管当局正式批准开展在线金融服务的“网上企业银行”。2000年8月，招商银行又推出网络3.0版本，增加在线理财、瞬间达账、网上信用证业务，此举实现了国内原先传统银行业务从简单的网络化到真正意义的“网上银行”的飞跃。4.2.3中国的网上银行——招商银行一组数据：2001年，国内95％的电子商务网站都采用了招商银行的“一网通”作为支付工具，招行在B2C业务方面约有20万个客户，在B2B方面企业安装数为1.6万户，交易笔数48万多笔，交易金额6798亿元，并且招行各项业务中，45％的个人业