第3章保险概述

第三章保险概述第一节保险的概念assurance、insuranceSafeguardagainstlossinreturnforregularpayment1.一般定义��《英国不列颠百科全书》保险是处理风险的一种方法，一方面保险人向被保险人收取费用；另一方面，一旦被保险人在规定期限内发生某种意外事故而蒙受损失，保险人需按照约定予以经济赔偿或提供劳务。一、定义2.法律定义��《中华人民共和国保险法》�本法所称保险，是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。�商业保险又称合同保险、自愿保险，是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。是强制性保险，是一项社会政策。商业保险社会保险商业保险社会保险实施方式举办主体保费来源保险金额自愿强制保险公司政府投保人雇主和雇员财、人统一规定3.教材��P26�保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。�小故事二、基本特性经济性互助性法律性科学性（一）保险与�博无限制可保利益与随机事件�系不同投机风险�粹风险�果不同�造、增加了风险不增加风险�量与风险的�系不同�幸�利互助共济目的不同���的�移都是以不�定的随机事件为基�同�博保险三、保险与类似行为的比较（二）保险与�蓄利息的计算�单特殊的分�计算技�计算技�要求不同个人经济行为互助，自力+他力体现的经济�系不同�定的不�定支付条件不同�用现在的盈余�金为将来作准�同�蓄保险（三）保险与救济民�救济的不�定及时可靠补偿的可靠性不同政府财政支出、各界捐款保费�金来源和数�不同政府、慈善机�、单位、个人保险人提供补偿的主体不同�补偿�害事故损失的行为同救济保险（一）从经济角度看1.保险是一种经济行为。D、S2.保险又是一种金融行为。3.从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收入再分配的作用。四、保险的本质（二）从法律角度看保险是一种合同行为。保险人：1）权利2）义务投保人：1）权利2）义务（三）从社会功能角度看风险损失转移机制个人对付风险→大家共同对付风险“社会稳定器”第二节保险的职能一、基本�能（一）分散风险用大家的�来补偿一部分人的损失将一部分人面�的风险损失分�给大家（二）补偿损失对遭受风险损失的个体�行经济补偿二、派生�能（一）融��能�置的保险基金投入到社会再生产中（二）防�防损投保人角度：我国《财产保险合同条例》：�保险方可以对被保险人财产的安全情况�行��，如发现不安全因素，�及时向投保方提出消除不安全因素的合理建�，投保方�及时采取措施消除。否�，由此引起的保险事故造成的损失，由投保方自己�责，保险方不�赔偿责任。�保险人角度：意�、技�第三节保险的作用一、在宏�经济中的作用1.有助于�定社会再生产的循�。2.有助于推动社会经济交往。3.有助于�大�累规模。积累基金消费基金后备基金4.有助于推动科学技�向现实生产力�化。新产品研发（新技术风险投资的成功率1/3）航天保险联合体为卫星发射提供保险5.有助于增加外�收入，增强国�支付能力。出口商品价格=成本价+运费+保险费离岸价格FOB、到岸价格CIF到岸价格离岸价格6.可以在世界范�内分散风险。瑞士再保险公司�敦�部大楼（瑞士再保险塔）位于英国伦敦“金融城”由赫赫有名的NormanFoster设计，他最大的竞争对手RichardRogers20年前设计的劳埃德大厦LloydsBuilding就在旁边。精心设计的环保智能型建筑，被誉为21世纪伦敦街头最佳建筑之一，较同样的建筑节能一半。7.有助于社会的�定。二、在微�经济中的作用1.有利于受灾企业及时恢复生产。2.有利于企业加强经济核算。3.有利于企业加强风险管理。4.有利于安定人民生活。5.有利于民事赔偿责任的履行。6.有助于均衡个人财务收支。第四节保险的种类狭义广义寿险意外险人身保险财产保险健康险一、按保险�的不同（一）财产保险：是以财产及其相关利益作为保险标的的一种保险。1.狭义财产保险：财产损失保险保险标的仅为物质财产。2.广义财产保险保险标的还包括与物质财产有关的经济利益（eg运费、预期利润、信用等）和损害赔偿责任（eg第三者责任、公众责任、雇主责任、产品责任、职业责任等）财产损失保险信用保证保险责任保险（二）人身保险以人的身体和寿命作为保险标的、以生存、年老、疾病、伤残、死亡等人身风险为保险事故的一种保险。被保险人在保险期间因保险事故发生或生存到保险期满，保险人依照合同对其给付保险金。国外分为寿险和非寿险。人寿保险健康保险意外伤害保险二、按保险价�的�定方式保险价�：保险标的的实际价值，是保险标的在投保时或出险时的实际价值。时间点人身保险无此概念两种定�保险不定�保险（一）定�保险保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。【以投保时为基准日确定保险价值，保险金额等于保险价值，假定整个保险期间保险价值不变】保险赔款﹦保险金额×损失程度（%）【例】某外资企业于2010年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险（*货运险都是采用定值保险的方式承保），起运港为上海，目的港为伦敦，保险金额为500万元。6月23日货轮在新加坡沉没（*货运险的保险期限是以一个航程为有效期）。问：（1）若货物全部损失，且货物在出险时当地市价为420万元，则保险人应赔偿的金额？（2）若货物部分损失，损失程度为80%，且货物出现时当地市价为620万元，则保险人应赔偿的金额？（二）不定�保险按保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险标的保险价值的保险。即投保时双方只在保单上列明保险金额而不列明保险价值，在保险事故发生时再确定保险价值。保险价值保险金额：保险价值=保险金额：保险价值保险金额：不足�保险足�保险超�保险1.不足额保险（部分保险）（1）保险标的全部灭失，按保险金额赔偿（2）保险标的部分灭失，按比例计算赔偿方式赔偿赔偿金额﹦损失金额×保障程度（%）保障程度﹦保险金额/出现时保险价值×100%【例】某企业2010年5月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限从2010年6月1日至2011年5月31日，保险金额为100万元。2011年3月1日企业遭受火灾。经核查，该企业出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元。问：保险人应赔偿多少保险金？2.足额保险赔偿金额﹦保险标的实际损失额全部受损/推定全损；部分受损【例】若上例中出险时保险价值为100万元，则保险公司应赔偿的保险金是多少？3.超额保险超过部分无效；赔偿金额﹦保险标的实际损失额【例】若上例中出险时保险价值为80万元，则：（1）损失30万元时，赔偿金额是多少？（2）全部损失时，赔偿金额是多少？三、按业务承保方式1.原保险：对“再保险”而言，是指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。2.再保险：又称“分保”，是保险人将其承担的保险业务（原保险业务），部分或全部转移给其他保险人的一种保险。3.�合保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。4.重�保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和超过保险价值的一种保险。5.共同保险：投保人与数个保险人就同一保险标的的同一可保利益、对同一风险责任共同缔结保险合同的一种保险。（实务中这数个保险人可能以某一保险公司名义签发一张保单，然后每家保险公司对风险事故损失按比例分担责任。）再保险：共同保险：保险人投保人保险人投保人保险人保险人保险人四、按性质商业保险社会保险五、按实施方式（一）强制保险国家通过颁布法令强制实施的一种保险。社会保险；商业保险中的个别险种（二）自愿保险投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同而建立保险关系的一种保险。商业保险实施的主要形式。六、按承保的风险种数（一）单一保险保险人按合同规定只对某一种损失原因造成的损失进行赔偿，或只对某一种类型的风险提供保障。eg意外伤害保险只对意外伤害所造成的人身伤害给付保证金。（二）�合保险保险人按合同规定对数种损失原因造成的损失进行赔偿，或对几种不同类型的风险提供保障。eg建筑工程保险既保财产损失风险又保责任风险。一切险：是海上运输保险的基本种类之一，是保险人对保险标的物遭受特殊附加险以外的其他原因造成的损失均负赔偿责任的一种保险。一切险所负责的险别包括平安险、水渍险和一般附加险。货物因战争、罢工、进口关税、交货不到等原因所致的损失，不在一切险的责任范围以内。投保一切险是投保人因附加险的种类繁多，为避免遗漏，保障货物安全而投保的一种安全性较大的险别。通常是在所发运货物容易发生碰损破碎、受潮受热、雨淋发霉、渗漏短少、串味、沾污以及混杂污染等情况下投保一切险。七、按投保人�分（一）个人保险单个自然人作为投保人。（二）�体保险企事业单位等集体作为投保人。团体保险的投保人一般为该集体的法定代表人，被保险人是该集体的成员。8人、75%。Eg企事业单位为职工购买的团体健康保险，学校为学生购买的团体意外伤害保险等。本章��商业保险与社会保险的区�保险的基本�能第四�全部内容