第4章 网上支付与网上银行

4.1电子支付以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。第4章网上支付与网上银行电子支付与传统支付比较类别电子支付传统支付支付方式用数字化方式以物理实体流工作环境基于Internet封闭系统通信手段先进没要求支付过程方便、快捷、经济时间长、费用高4.1.2电子支付流程4.1.3电子支付系统预支付（pre-paid）系统即时支付（instant-paid）系统后支付（post-paid）系统电子支付工具•信用卡•智能卡与电子钱包•电子现金•电子支票网上信用卡支付的几种模式：1.信用卡（1）通过中介（经纪人）支付的模式（2）简单支付加密模式（3）SET模式（1）通过中介（经纪人）支付的模式——FirstVirtualCorp(FVC)系统商家用户E-mail用户帐号经纪人银行信用卡信息授权检查商家图1：经中介支付的模式用户帐号发给经纪人（2）Set支付模式2.电子钱包电子钱包是SET在用户端的软件实现。它能够与电子柜员机软件自动进行通信，完成数据的加解密、辨认商家身份；申请、接受、保存和管理证书和密钥对；能够进行交易记录的保存。电子柜员机电子柜员机是在线商家的支付服务器，它必须能处理持卡人的申请并和收单行（通过支付网关）进行通信、发送和接收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换钥匙、申请和接受认证、与数据库进行通信以便存储和填写定单及保留和处理记录。支付网关支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，通过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议（如ISO8583协议）之间的转换，是SET在金融方的实现。支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它首先要通过收单行与持卡人卡发行机构即发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权转发给商家从而让商家完成定单，最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给商家。3.智能卡类似信用卡，卡上有计算机芯片和小的存储器，存储用户信息和电子货币（由一个口令保护）智能卡最大的优点是相对安全、简单，而且它是离线（offline）操作，同时，这些优点也导致了低事务费用。4.电子现金电子现金（E-Cash）就是以电子方式存在的现金货币，这是一种储值型的支付工具，多用于小额支付，可实现脱机处理。按其载体来划分，电子现金主要包括两类：一类是币值存储在IC卡上；另一类则是以数据文件（已经被数字签名的文件）的形式存储在计算机的硬盘上。DigiCash、CyberCoin、NetCash、MilliCent、IBMMicroPayment买方银行卖方数字现金库1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字签名的随机数7核对5订单及加密的数字现金6加密的数字现金8确认9确认信息E-Cash在线支付流程图5.电子支票电子支票的运作类似于传统支票。顾客从他们的银行收到数字文档（银行数字签名），并为每一个支付事务输入支付数目，货币类型以及收款人的姓名。支付人在支票上进行数字签名。支付人和收款人都必须对支票进行签名。主要电子支票NetCheque、PayNow、Echeck提供后端付款和处理服务的PaymentNet(采用SSL标准保证交易安全)将开始处理电子支票。美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的用户信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。目前网上支付方式现状多种支付方式的并存：电子支付：完全用信息流取代传统货币（如：电子钱包、信用卡网上支付）半电子支付：部分支付过程借助网络完成（如：银行转帐、银行汇款）非电子支付：完全采用传统的支付方式（如：货到付款、EMS代收货款、邮局汇款）8848（)的付款方式对当当和卓越两家网站进行比较支付方式当当：1.货到付款2.邮局汇款3.银行电汇4.招行一卡通5.工行在线支付6.信用卡（国内）7.信用卡（国际）8.虚拟帐户9.卓越礼品卡10.支票支付卓越：货到付款|网上支付|邮局汇款|银行电汇|储蓄卡汇款|支票支付|电话支付|刷卡电话支付|虚拟帐户|活动礼品卡4.4网上银行的发展情况•1995.10:安全第一网络银行SFNB（由美国三家银行联合成立，是全球第一家网上银行）•1998.3.6：中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第一笔网上支付的国内银行(）•1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进行了第一笔交易，•在1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系()。网上银行能做什么信息服务类银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人理财建议企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预测查询类个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑状态查询、支票挂失交易类转帐、代付费、个人小额抵押贷款个人外汇买卖托收(公用事业付费)、企业间转帐(信誉等级高的企业客户)客户服务系统办公自动化系统业务处理系统信息发布系统网上银行系统支付系统银行电子化系统的划分网上银行安全控制安全策略安全管理体系业务流程和管理制度定期安全评估安全技术措施业务安全措施内部安全监察安全审计安全技术措施防火墙技术（PIX、Checkpoint/FireWall-1，IBMFireWall）堡垒主机（VirtualVault）CA身份认证VPN加密应用安全