第一章 风险与保险概述

保险概论（第三版）李国义主编普通高等教育“十五”国家级规划教材修订版高等教育出版社进入帮助退出教学内容第一章风险与保险概述第五章企业和家庭财产保险第四章人身保险第二章保险合同第三章保险的基本原则第六章货物运输保险教学内容第七章运输工具与建筑安装工程保险第十一章保险市场监管第十章再保险第八章责任保险第九章信用、保证保险第一章风险与保险概述学习目标知识体系实训项目主要内容同步测试第一章保险概论了解风险的含义及风险管理的基本理论理解保险的含义和功能掌握可保风险的要件和功能能解释各类风险能区别商业保险与社会保险能简单运用风险管理的基本方法第一章保险概论第四节保险的一般分类第二节风险管理第一节风险概述第三节可保风险与保险要素第五节保险的功能第一章保险概论第一节风险概述主要内容课堂训练案例导入第一章保险概论引导案例分析第一章保险概论这些是风险吗？如何判断风险？风险的代价是什么？第一章保险概论一、风险的概念二、风险的特征三、风险的基本要素四、风险的分类五、风险的代价第一章保险概论指可能发生的会导致人的财富和生命健康遭受一定程度损害的自然现象、生理现象和社会现象。一、风险的概念风险定义的不同表述风险与危险第一章保险概论（一）客观性（二）损害性（三）不确定性（四）可测性（五）发展性二、风险的特征第一章保险概论（一）风险因素1、含义风险因素是指引起或者增加风险事故发生机会或者影响损失严重程度的原因或条件。2、分类实质风险因素道德风险因素心理风险因素三、风险的基本要素第一章保险概论（二）风险事故含义：风险事故又称为风险事件，是指能直接导致财产损失或生命健康受损的不确定性事件。保险事故：保险合同约定的保险责任范围内的风险事故被称为保险事故。注意：区分风险因素和风险事故第一章保险概论（三）损失含义:非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。直接损失与间接损失。总结：风险是由风险因素、风险事故和损失所构成的统一体第一章保险概论（一）按产生的原因分类1．自然风险2．社会风险3．政治风险4．经济风险（二）按风险产生的环境分类1．静态风险2．动态风险四、风险的分类第一章保险概论（三）按风险的性质分类1．纯粹风险2．投机风险（四）按照保险标的分类1．财产损失风险2．人身风险3．责任风险4．信用风险第一章保险概论（一）风险代价的含义（二）风险代价的内容1．风险损害的实际代价2．风险损害的无形代价3．预防与控制风险损失的代价五、风险代价第一章保险概论课堂训练列举风险：1.走路有何风险？2.吃饭有何风险？3.睡觉有何风险？4.游泳有何风险？5.经商有何风险？6.住房有何风险？7.种田有何风险？第一章保险概论引导案例分析“泰坦尼克”号面临“碰撞”风险，唐山人面临“地震”风险，飞机面临“碰撞”风险，建筑物则面临飞行物撞击的风险。风险是事故未发生前的一种状态，事故可能发生但尚未发生。从风险管理角度看，已经发生的灾难性事件是属于“风险事故”。第一章保险概论第二节风险管理主要内容引导案例分析案例导入第一章保险概论王华，30岁，身体健康，他总担心有一天患上重大疾病无钱医治；他经常乘飞机到外省出差，也担心出意外事故；在市内开车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊胆；他还投资10万元炒股，赔钱是常事。王华该怎样进行风险管理呢？第一章保险概论一、风险管理的概念二、风险管理的基本程序三、风险处理的基本方式四、保险在风险管理中的意义第一章保险概论一、风险管理的概念是指面临风险的主体为了减少风险的负面影响、以较低的成本取得最大的安全保障而进行风险识别、估测、评价、控制等的决策与行动过程。风险管理的产生第一章保险概论（一）风险识别（riskidentification）（二）风险估测(riskmeasurement)（三）风险评价(riskevaluation)（四）确定风险管理目标（五）选择风险管理方式（六）风险管理效果评价二、风险管理的基本程序第一章保险概论（一）回避风险（二）预防风险（三）自留风险（四）转移风险（五）集合风险（六）抑制风险（七）套期保值三、风险处理的主要方法第一章保险概论（一）保险的概念商业保险（狭义保险）：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。四、保险在风险管理中的意义第一章保险概论广义保险还包括：社会保险政策性保险相互保险合作保险（二）保险产生的条件（三）保险在风险管理中的意义第一章保险概论阳光农业相互保险公司2005年1月11日正式挂牌开业；我国第一家相互制保险公司；是在黑龙江垦区开办14年农业互助保险的基础上建立，由20万农户发起，以投保人作为法人组成成员、以从事相互保险为目的的法人机构；公司实行会员制；公司采取以统一经营管理为主导，互助经营为基础的统分结合的双层经营模式。第一章保险概论引导案例分析王华应该针对不同性质的风险采取相应的风险管理方法。对于疾病风险可以投保健康险和定期寿险来转移风险，对于驾车交通风险可以投保机动车辆保险和第三者责任保险来转移风险，对于乘飞机旅行风险可以投保意外伤害保险来转移风险，对于股票投资风险可以通过分散化投资、及时卖出等方法分散风险或转移风险。第一章保险概论第三节可保风险与保险要素主要内容引导案例分析案例导入第一章保险概论王华，2007年打算从银行储蓄存款中分出50万美元用于炒股，可是他觉得对2007年股市走势难以把握，怕投资亏损，于是他问保险公司何时推出股票投资保险品种？股票投资风险是可保风险吗？第一章保险概论一、可保风险的概念二、可保风险的要件三、保险的要素四、保险的特征第一章保险概论可保风险（insurablerisk）是指符合保险人承保条件的特定风险。一、可保风险的概念第一章保险概论（一）风险应该是纯粹风险（二）风险损失的发生必须是意外的（三）风险须使大量标的均存在遭受损失的可能（四）风险应有导致重大损失的可能（五）风险不能使大多数保险对象同时发生损失（六）损失是可以确定和测量的二、可保风险的要件第一章保险概论（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险基金的建立（五）保险合同的订立三、保险的要素第一章保险概论（一）经济性（二）互助性（三）法律性（四）科学性四、保险的特征保险概论第一章引导案例分析股票投资风险属于投机风险，因为股票投资既有损失的可能，也有收益的可能。保险公司承保的是纯粹风险，即只有损失可能的风险。另外，如果保险公司承保股票投资风险，收益归投资者，亏损归保险公司，投资者就会淡化风险意识，保险公司赔款的概率加大，保险经营就难以维持，所以股票投资风险不属于可保风险。第一章保险概论第四节保险的一般分类主要内容引导案例分析案例导入第一章保险概论中国人寿保险股份有限公司，简称“中国人寿”，股票代码601628；中国平安保险（集团）股份有限公司，简称“中国平安”，股票代码601318。它们的经营范围一样吗？第一章保险概论一、按照保险标的分类二、按照保险保障的主体分类三、按照保险实施的方式分类四、按照风险转嫁形式分类五、按照承保的风险分类第一章保险概论（一）财产保险1．涵义2．种类（1）财产损失保险（2）责任保险（3）信用、保证保险（二）人身保险一、按照保险标的分类第一章保险概论（一）团体保险（二）个人保险二、按照保险保障的主体分类第一章保险概论三、按照保险实施的方式分类（一）自愿保险（二）强制保险第一章保险概论（一）原保险（二）再保险（三）重复保险（四）共同保险四、按照风险转嫁形式分类第一章保险概论（一）单一风险保险（二）综合风险保险（三）一切险五、按照承保的风险分类第一章保险概论引导案例分析中国人寿是经营人身保险的企业，其专业性较强，在中国境内向个人和团体提供人寿险、意外伤害险和健康险等产品和服务。中国平安是综合性企业，带有控股公司的性质，投资与保险及经批准的金融企业，监督管理控股投资企业的国际国内业务，开展保险资金运用业务，经批准开展国内保险、国际保险及其他业务。第一章保险概论第五节保险的功能主要内容引导案例分析案例导入第一章保险概论王华到商业银行欲存入1万元现金，营业员劝他购买保险公司的保单，说保险每年参加分红，收益率超过同期银行储蓄利息率，王华该怎么做？选择储蓄还是保单呢？第一章保险概论一、保险保障功能二、资金融通功能三、社会管理功能社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理第一章保险概论引导案例分析保险的主要功能是为投保人提供保险保障、而不是投资收益。保险产品很难为投保人提供高收益。因此，居民如果以收益为目的，莫如将资金投向债券、股票或存入银行。不要轻信理财人员的收益承诺。第一章保险概论一、单项选择题1.一下说法正确的是（）A、保险是风险管理唯一的形式B、保险公司可以承保一切风险C、有了保险，风险事故就不会发生了D、没有风险，就没有保险。2.一下说法不正确的是（）A、凡有风险，都应该向保险公司投保B、责任保险属于一种财产保险C、重复保险与共同保险都是多个保险人与同一个投保人签订保险合同D、通过保险活动，可以将遭受风险事故损失的被保险人所需要的补偿金由众多的投保人分摊。3.以下属于社会风险的是（）A、地震风险B、火灾风险C、投资风险D、盗窃风险4.主动放弃某项可能引起风险损失的方案，这种风险处理方法是（）A、回避风险B、预防风险C、转移风险D、抑制风险同步测试第一章保险概论5.投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。这样的行为是（）A社会风险B、商业风险C、互助风险D、合作奉献二、多项选择题1、一下说法正确的是（）A、从总体上看，风险事故的发生时难以避免的B、从个体上看，风险事故未必会发生C、应该不惜一切代价进行风险管理D、凡是风险，都只能给人们造成损失，而不会有获利的可能E、风险是客观存在的2.一下说法不正确的是（）A、财产保险是指财产损失保险B、人身保险就是人寿保险C、重复保险就是共同保险D、合作保险就是互助保险E、商业保险就是社会保险第一章保险概论3、以下属于商业保险的是（）A、企事业单位为本职工向政府指定机构缴纳失业保险费B、某人向保险公司投保人身保险C、某企业职工因工致残，单位为其报销医疗费D、某企业所拥有的房屋因室内电路出现故障而发生火灾，保险公司支付赔偿金E、单位在职员工向政府制定机构缴纳养老保险费4.以下属于可保风险要件的是（）A、风险应当是纯粹风险B、风险损失的发生必须是意外的C、风险应该是大量标的均有遭受损失的可能D、风险应该有导致重大损失的可能E、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失，损失是可以确定和测量的5、以下属于保险功能的是（）Ａ、保险保障Ｂ、资金融通Ｃ、社会管理Ｄ、不发生风险事故Ｅ、提高收益率第一章保险概论三、分析题１．李铁与朋友喝酒后，朋友劝他打出租车回家，不要驾车。李铁说：“没关系，我头脑清醒，技术高，出不了事。”随即驾车回家。途中由于视线模糊，神志不清，车翻到路旁沟里，车体损坏，后来发生修车费５０００元。请说明该案例中的风险因素、风险事故和损失。２．投保人Ａ就同意财产利益分别与保险人甲和保险人乙签订了财产保险合同（即两份保险合同），其中，保险人甲又将承保的投保人Ａ的财产险转让给了保险人丙。指出重复保险、原保险、再保险之间的关系。第一章保险概论项目内容：拟定风险管理计划。实训目的：强化风险意识，了解自己面临哪些风险；熟悉风险管理基本程序；初步掌握风险管理的主要方法实训项目第一章保险概论知识体系第一章保险概论