第七章 保险业经营

Chapter7InsuranceOperations李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：(1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么?Chapter7InsuranceOperations解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。Chapter7InsuranceOperations某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？Chapter7InsuranceOperations解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝80×100/200＝40万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。Chapter7InsuranceOperations某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）Chapter7InsuranceOperations解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）＝（32＋10）×40/80=21万元Chapter7InsuranceOperations保险业经营的业务环节保险经营环节保险展业SalesPractices保险承保Underwriting保险理赔Claim保险防灾PreventLoss保险投资InsuranceInvestmentsChapter7InsuranceOperations一、保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险经营具有负债性。成本和利润的计算具有特殊性。投资在保险经营中占有重要地位。保险经营具有分散性和广泛性。保险经营成本不确定；先定价，后知道准确成本；要提取业务准备金。Chapter7InsuranceOperations二、保险经营的原则（一）经济核算原则（二）风险大量原则（三）风险选择原则（四）风险分散原则Chapter7InsuranceOperations（一）经济核算原则促使保险公司加强经营管理，提高经济效益；增强保险公司偿付能力(solvency)；促使保险公司压缩各项费用支出；帮助保险公司节约成本，提高利润水平；通过财务管理来实施；包括资本金管理和负债管理。Chapter7InsuranceOperations011223344A保险公司B保险公司C保险公司承保数量损失数量损失率（二）风险大量原则举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆，损失数量均为1万辆，则损失率分别为100%、50%和25%。结论：承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。Chapter7InsuranceOperations（三）风险选择原则对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。Chapter7InsuranceOperations（四）风险分散原则宏观层面使风险在地理范围上分散使风险在时间上分散多种经营实现风险分散微观层面承保后分散承保前分散Chapter7InsuranceOperations第二节保险展业（SalesPractices）一、保险展业的必要性二、保险展业的方式Chapter7InsuranceOperations一、保险展业的必要性保险展业是保险服务特殊性的要求；保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；保险展业是保险企业稳定经营的要求；保险展业是与同业竞争的需要。Chapter7InsuranceOperations保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递Chapter7InsuranceOperations保险公司为投保人提供的投保服务帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人制定合理的保险计划。图示1：保险公司提供的投保服务图示2：保险展业沟通模型Chapter7InsuranceOperations图示1：保险公司提供的投保服务哪些风险可用保险转移？面临什么风险？制定合理的保险计划风险偏好？支付能力？需要多少保险？投保服务Chapter7InsuranceOperations图示2：保险展业沟通模型保险营销者传达途径信息编码准投保人反馈反应噪音Chapter7InsuranceOperations二、保险展业的方式保险展业方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式Chapter7InsuranceOperations（一）直接展业1、定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。2、直接展业的优点。（1）可以充分利用保险公司的良好声誉；（2）经常对员工进行培训，整体素质比较高；（3）直接对员工进行管理，可以避免一些违规行为发生。3、直接展业的弊端。（1）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；（2）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；（3）长期培训也会增加成本。Chapter7InsuranceOperations（二）保险代理人展业(Agency-buildingdistribution)1、定义。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。2、保险代理人选择。如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合相应的条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，也就是通常所讲的保险增员，要求有：持有资格证书、热爱保险事业、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德等。Chapter7InsuranceOperations（1）保险专业代理(Careeragent)公司2009年，全国保险专业代理机构和保险经纪公司实现保费收入573.53亿元，同比增加11.75%；占全国保费收入5.15%，比去年同期降低0.12个百分点。保险专业代理机构实现代理保费收入328.87亿元，同比增长21.94%；占全国总保费收入的2.95%，同比提高0.19个百分点。从业务结构来看，保险专业代理机构实现的财产险保费收入为222.95亿元，人身险保费收入105.92亿元，分别占全部代理保费收入的67.79%和32.21%。Chapter7InsuranceOperations（2）保险营销员（一）基本情况截至2009年底，全国共有保险营销员2905804人，比上季度末增加了111938人。其中，寿险营销员2576680人，产险营销员329124人。Chapter7InsuranceOperations（二）业务情况截至2009年底，保险营销员共实现保费收入4126.91亿元，同比增长22.10%，占总保费收入的37.06%。其中，人身险保费收入3250.59亿元，财产险保费收入876.32亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的39.35%和30.47%。（三）经营情况2009年，保险营销员共实现业务收入570.59亿元，同比增长21.32%。其中，寿险营销员佣金收入为484.20亿元；产险营销员佣金收入为86.39亿元。Chapter7InsuranceOperations（3）保险兼业代理(Part-timeagents)（一）基本情况截至2009年底，全国共有保险兼业代理机构148971家，比上季度末增加5290家。Chapter7InsuranceOperations2009年保险兼业代理机构数量情况类型数量(家)占比（％）银行8501957.07%邮政1754311.78%铁路4620.31%航空21101.42%车商1804912.11%其他2578817.31%合计148971100.00%Chapter7InsuranceOperations（二）业务情况截至2009年底，保险兼业代理机构实现保费收入4460.65亿元，同比增长7.53%，占总保费收入的40.05%，同比下降2.35个百分点。Chapter7InsuranceOperations2009年保险兼业代理机构业务情况类型保费收入（亿元）占比（％）银行3038.9968.13%邮政627.8514.08%铁路2.410.05%航空2.800.06%车商328.447.36%其他460.1510.32%合计4460.65100.00%Chapter7InsuranceOperations（三）经营情况截至2009年底，保险兼业代理机构实现佣金收入222.12亿元，同比增长24.61%。Chapter7InsuranceOperations2009年保险兼业代理机构经营情况类型佣金收入（亿元）占比（％）银行112.7350.75%邮政21.279.58%铁路0.240.11%航空1.000.45%车商36.4816.43%其他50.3922.68%合计222.12100.00%Chapter7InsuranceOperations11星安保险经纪有限责任公司6564.131.9812华信保险经纪有限公司4669.991.4113北京中汇国际保险经纪公司4527.81.3714中人保险经纪有限公司4332.291.3115五洲（北京）保险经纪公司3961.681.2016北京金诚国际保险经纪公司3784.811.1417上海东大保险经纪有限公司3672.931.1118中电投保险经纪（北京）公司3531.91.0719北京汇丰保险经纪有限公司3293.210.9920怡和立信保险经纪有限公司3126.840.94合计208050.2062.86Chapter7InsuranceOperations（一）保险承保的含义保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险合同的“要约”时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承诺”，也就是承保。Chapter7InsuranceOperations（二）保险承保的基本要求扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求；保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力