第七章_保险规划

1第七章保险规划2本章内容保险的基本知识保险产品介绍保险规划3第一节保险的基础知识个人面临的风险可保风险风险与保险保险的概念和原理4一、个人面临的风险个人风险人身风险财产风险活得太短活得太长活得太惨财产损失责任利益5风险降低财务影响的策略个人事件财务影响个人资源私人部门公共部门无能力丧失收入储蓄、投资无能力保险无能力保险丧失服务其他策略增加的开支其他资源其他开支疾病丧失收入增进健康健康保险健康关怀大额医疗支出健康维护机构其他损失死亡丧失收入遗产计划人寿保险社会保险丧失服务风险降低其他策略葬礼支出其他资源其他支出退休收入减少储蓄退休金社会保险其他支出投资习惯、技巧其他养老保险财产损失火灾修理和维护汽车保险暴风安全计划住房保险盗窃其他资源盗窃保险其他财产保险责任申报和处置费用小心仔细法庭和法律费用维护财产个人财产和收入损失其他资源其他支出个人风险及风险管理6二、风险与保险在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决二是依靠救济三是集合多数人的力量互助解决(保险)总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。7保险中对风险的定义——损失的不确定性基于未来结果的不确定，其后果可能是好的(产生收益)坏的(产生损失)不好不坏(无变化)保险是一种经济补偿的制度，它只关心会给人们带来损失的风险。8可保风险可保风险的含义广义：指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险狭义：指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险可保风险的条件不是投机风险对个别标的而言，风险发生具有偶然性对大量标的而言，风险发生具有必然性风险发生必须意外的风险损失较大9不可保风险与可保风险相对，在保险经营实践中，有些风险是保险公司不予接受承保的，称为不可保风险。（1）道德风险；（2）意料中的风险；（3）违法风险；（4）巨灾风险。10飞来横祸无论多么小心，象这种无妄之灾，仍可能降临到我们身上，与其成天提心吊胆，何不买个保险免除后顾之忧？自己每天都小心翼翼，可是，自己小心不等于人人小心这不，走在街头，被阳台上掉下来的花盆砸个正着！无论多么小心，像这种无妄之灾，仍可能降临到我们身上，与其成天提心吊胆，何不买个保险免除后患之忧？11一生风险事故概率风险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000风险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染死于肺癌1／60000被刺伤致死1／6000012一生风险事故概率风险事故发生概率死于手术并发证1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000风险事故发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／70000013人们为什么会购买保险——趋利避害，分摊损失风险存在的客观性（无时不在，无处不在）↓风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料）↓后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）↓采取措施——回避，自留、预防和控制，转移1415对付风险的方法转移自留控制预防避免方式16回避风险预防损失减轻损失储蓄（个人）准备金（企业）保险（个人、企业）发生损失风险对策（事前对策）资金救助（事后对策）事故不会等我们准备好再发生签约后马上可以得到损失补偿17三、保险的概念和原理18保险的定义（一）保险的一般定义（描述性）“保险是处理风险的一种方法。一方面保险人向被保险人收取费用;另一方面，一旦被保险人在规定期限内发生某种意外事故而蒙受损失，保险人需按照予以经济赔偿或提供劳务。”——《英国不列颠百科全书》19（二）法律中保险的定义保险是指“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”——《中华人民共和国保险法》第2条保险的定义20我们的定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。21人人为我我为人人22■保险的基本思想1、好多人拿出一笔钱2、作为很大的共有准备财产3、如果朋友有万一时，给朋友的遗属一笔相当多的钱，经济上互相帮助人人为我我为人人23视频保险的由来保险的出发点互助合作的精神视频:保险的五大功用之理财篇（6：26）24保险原理示意图10,000个房屋所有人每人保险费保险公司损失赔偿10个房屋所有人122元22000元1222元22000元2322元22000元3……22元保险基金22万元22000元……10,0001025保险基本概念保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。26第二节保险产品介绍保险产品就是保险险种包括两大类：人身保险财产保险27社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险财产保险人身保险物质财产保险责任保险信用保险意外伤害保险健康保险人寿保险雪中送炭锦上添花非寿险寿险28一、人身保险人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。29第一层次第二层次第三层次第四层次人身保险人寿保险生存保险普通生存保险年金保险死亡保险定期死亡保险终身死亡保险生死两全保险创新型人寿保险分红保险投资连结保险万能寿险变额寿险变额万能寿险意外伤害保险健康保险医疗保险收入损失保险30（一）人寿保险死亡保险定期死亡保险终身死亡保险生存保险生死两全保险创新型人寿保险分红保险投资联结保险万能寿险变额寿险变额万能寿险31（二）人身意外伤害保险人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。其特点一般是交费少，保障高。32保障项目1.死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。2.残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。3.医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。4.停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。33（三）健康保险健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。医疗保险或医疗费用保险残疾收入补偿保险构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件：（1）必须是由于明显的非外来原因造成的；（2）必须是由于非先天性的原因造成的；（3）必须是由于非长存的原因造成的。34健康保险的基本类型1.医疗保险。医疗保险是指提供医疗费用保障的保险。医疗费用包括医生的医疗费、手术费、住院费、护理费等。常见的医疗保险包括普通医疗保险、住院保险、手术保险、特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保险等。医疗保险经常和意外伤害保险合并成意外医疗保险出售，这样的保险产品保障比较充分。2.残疾收入补偿保险。残疾收入补偿保险是指提供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作所造成的收入损失的补偿的保险。残疾收入补偿保险的给付方式一般有三种：一是按月或按周给付；二是按给付期限给付；三是按推迟期给付。35二、财产保险财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或责任、信用作为保险标的的一种保险。财产保险的范围，最初仅限于有客观实体的“物”，所以叫做“对物的保险”或“损害保险”。后来，随着社会经济生活的发展，财产保险的范围又扩大到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、责任等等。习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任三大类，因此，财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险。36财产保险财产损失保险火灾保险企业财产保险、家庭财产保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险货物运输保险工程保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险第三者责任保险信用保险信用保险保证保险37（一）财产损失保险财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险。如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。对于个人理财而言，主要的财产保险产品包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时要特别注意。38（二）责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、第三者责任保险等。39（三）信用保险指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）保险。对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时，如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购买汽车消费贷款保证保险作为担保。40第三节保险规划程序保险规划在个人理财中的作用保险规划的原则保险需求分析保险规划的主要步骤41一、保险规划在个人理财中的作用“保险规划”有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。第二就是保险本身附带的理财功能。视频：保险在家庭理财中的作用(9:05)视频：其实保单也是可以理财的（28：20）结论保险规划是个人理财的一个部分