第七章保险规划

保险规划金融理财第七章2理财规划总体目标——财务安全保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题财务安全：是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。3理财规划总体目标——财务自由实现财务自由是个人理财规划的最终目标财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来。4理财规划核心内容财务安全保险规划/养老规划资产增值：投资规划资产保护：税收筹划消费支出规划风险管理保险规划教育规划投资规划税收筹划退休养老规划现金规划财产分配和传承规划5保险规划的客户对象对保险产品的保障性需求大于投资性需求对保险条款不熟悉在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风险事故，将给客户的家庭和个人带来极为重大的经济损失客户经济状况良好，保险已成为生活的必需品6本章内容个人风险管理个人理财相关保险品种保险规划技能及案例7第一节个人风险管理与保险风险是人或事物遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。风险的特点客观性：客观存在，不能消灭，只能改变发生的频率、损失的程度普遍性：不确定性：是否发生？何时发生？何地发生？结果如何？谁来负责？可测性：发生的概率、损失的大小可测发展性：性质会变、概率会变、种类会变两类风险：–投机风险投机行为所带来的盈利或亏损的不确定性–纯粹风险可能造成损失的风险交通事故，疾病，地震，水灾，火灾，失窃等带来的损失8个人或家庭面临的纯粹风险人身风险生命、身体遭受各种损害而导致的风险经济损失：个人或家庭经济收入的减少、中断，或额外费用的增加财产风险财产风险是指实物财产的贬值、毁损或灭失的风险经济损失：导致财产的直接损失外，引起与财产相关的间接损失，如地震导致家庭住宅受损，无法继续居住，必须寻找临时住宅，从而增加额外的费用支出。责任风险因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失而必须承担责任的风险经济损失：损失赔偿金、法律费用和法院费用。9个人风险管理技术风险转移风险保留安装避雷针以防雷击酒后驾车危险，不喝酒不把鸡蛋放在同一个篮子里汽车马上就要报废了，就不保险了。保险：人身、财产、责任风险转移风险控制风险规避风险分散风险自留10保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。投保人是指与保险公司(保险人)签订保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。被保险人是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。受益人是指由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以同时是受益人。11可保风险–保险人承保的风险必须是纯粹的风险，如火灾风险，投机风险是不予承保的。–风险的发生必须是偶然和意外的，人们并不知道风险会不会发生，也无法确定风险发生可能带来损失的程度。–保险人必须能够预测风险发生的概率及损失率。–风险损失在时间上与数额上必须有明确界定，风险损失可以用货币来计量。–风险事故的发生不会对保险人造成灾难性打击。12保险的分类保险的性质商业保险社会保险根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为根据立法，由劳动者及劳动者所在的工作单位或社区以及国家三方面共同筹资，帮助劳动者及其亲属在遭遇年老、疾病、工伤、生育、失业等风险时，防止收入的中断、减少和丧失，以保障其基本生活需求的社会保障制度强制性、低水平、广覆盖保险标的的分类财产保险人身保险责任保险以人的生命和身体作为投保对象有形的财产及相关利益为保险对象以被保险人的民事赔偿责任为对象的保险13第二节个人理财相关保险品种人寿保险意外伤害险个人健康保险财产保险责任保险课后找相关保险书籍参考，熟悉与理财相关的保险品种14意外伤害险意外伤害险指被保险人因意外而发生的身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险意外伤害险的保障项目主要包括死亡给付和残疾给付。意外伤害险的保险责任只包括被保险人由于外来的、非本意的、突发的、非疾病的原因导致的身体伤害或生命丧失而进行的赔付。意外伤害险属于定额给付保险，保险期限一般不超过1年。15人寿保险人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故。当保险事故发生时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。生存保险死亡保险：定期寿险、终身寿险两全保险年金保险人寿保险的创新可调整寿险、不确定保费寿险、利率敏感型终身寿险分红寿险、万能寿险、变额寿险16个人健康保险健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致发生费用或收入损失时，保险公司予以补偿的人身保险。医疗保险普通医疗保险、住院保险、手术保险综合医疗保险、重大疾病保险残疾收入保险长期护理保险17财产保险财产保险是以物质财产及其相关利益和责任作为保险标的保险房屋保险个人住房保险、住房责任保险住房人身保险、贷款抵押房屋保险家财保险家庭财产保险、盗窃险、管道破裂险、天然气综合险等机动车辆保险车辆损失险、第三者责任险18责任保险责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为标的的保险公众责任保险雇主责任保险产品责任保险职业责任保险19第三节保险规划实务保险规划的原则保险规划的流程保险需求分析20保险规划的原则转移风险原则全面、系统分析客户及其家庭面临的各种风险，明确哪些风险可以采用自留、损失控制等非保险方法进行管理，哪些风险必须采用保险方法转嫁给保险公司。量力而行原则保险规划应该在个人或家庭财务规划的基础上进行，充分考虑个人或家庭的经济实力，量力而行21保险规划的流程确定保险标的选择保险产品确定保险金额明确保险期限确定保险公司22保险需求分析---------人生不同生涯阶段的保险需求人生阶段特点理财活动保险需求单身期（参加工作至结婚）个性冲动、经济收入低、开销大加强职业培训、提高收入水平阶段意外伤害险、责任保险、定期寿险家庭建立期（结婚至小孩出生）家庭收入开始增加，消费逐渐增大，储蓄购房首付款，增加定期存款、基金等方面的投资意外伤害险、责任保险、财产保险、定期寿险家庭成长期（小孩出生至上大学）收入进一步提高，保健、医疗、教育等为主要开支偿还房贷、储备教育金，建立多元化投资组合意外伤害险、健康保险、人寿保险、财产保险、子女教育金保险家庭成熟期（子女上大学时期）收入增加，费用支出主要体现在医疗、子女教育上准备退休金，进行多元化投资活动意外伤害险、健康保险、养老保险、财产保险空巢期（子女独立至自己退休）负担最轻、储蓄能力最强重点准备退休金，降低投资组合风险健康保险、投资型保险、年金保险、财产保险养老期（退休之后）安度晚年，收入、消费减少，医疗保健支出增加以固定收益投资为主年金保险、医疗保险23保险需求的计算人寿保险的需求分析残疾保险的需求分析医疗保险的需求分析养老保险的需求分析财产保险的需求分析24人寿保险的需求分析——生命价值法人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值，此价值就是死亡损失的估算值。案例王先生现年40岁，预计工作至60岁退休，当年年薪10万元，个人消费支出6万元，预计未来工作期间年收入及消费支出按2%递增。按年贴现率4%计算，王先生40岁时的保险需求是多少？25人寿保险的需求分析——生命价值法案例分析王先生预期还能工作20年（60-40）在第t年（t=1,2,…，20）对家庭的净收入贡献是：（10-6）×（1+2%）t在第t年（t=1,2,…，20）对家庭的净收入贡献现值：（10-6）×（1+2%）t/（1+4%）t=4÷（1+2%）t王先生的保险需求是:4÷年金现值系数(n=20年，r=2%)=66(万)26人寿保险的需求分析——家庭需求法保险需求=家庭保障需求-家庭可确保财务来源总和家庭可确保的财务来源存款其它可变现资产各类保险给付其他收入家庭保障需求个人丧葬费用遗属生活费用子女教育基金各类债务27寿险需求分析表——家庭保障需求家庭保障需求金额1、个人丧葬费用个人丧葬费用总额2、遗属生活费用配偶子女父母其他亲属遗属生活费用现值3、子女教育金子女教育金现值4、各类债务房屋贷款其他债务各类债务总额家庭保障需求（1+2+3+4）28寿险需求分析表——家庭可确保财务来源可确保财务来源5、存款及其它可变现资产6、保险给付社会保障给付商业保险给付保险给付总额7、其他收入来源其他收入来源现值可确保财务来源总额（5+6+7）寿险需求=家庭保障需求-可确保财务来源总额29残疾保险的需求分析30残疾保险需求分析家庭保障需求金额1、预计残疾后收入的减少正常情况下的工资收入残疾后的工作收入预期残疾后收入的减少额的现值2、预计残疾后费用的赠正常情况下的费用支出残疾后的费用支出残疾后费用的增加额的现值3、预计残疾后可获得的残疾福利社会福利支付公司福利支付残疾保单赔付残疾福利总额现值4、残疾保险需求（1+2-3）31医疗保险的需求分析家庭保障需求金额1、因疾病导致的医疗费用医疗费用总额2、已有医疗保障社会医疗保障公司福利商业保险已有医疗保障总额3、医疗保险需求（1-2）32退休规划养老保险的需求分析确定退休目标计算退休准备资金缺口估算退休后支出估算退休后收入考虑通货膨胀、投资报酬率等影响因素提前储蓄和长期投资购买商业性养老保险购买商业性养老保险优点：保费可豁免、强制储蓄缺点：通货膨胀风险、回报率不高王先生为自己购买了缴费期为20年的商业养老保险。王先生因患上脑垂体瘤双目失明，无法再继续工作，王先生无需再缴付每年近2万元的保费，所有的保障利益都继续有效33财产保险的需求分析一般财产，如家用电器、住宅等财产保险金额的估算可以由投保人根据可保财产的实际价值或重置价值确定特殊财产，如古董、珍藏等，则要请专家评估确定。34保险规划的风险未充分保险的风险保险不足额、或保险期太短，保险事故一旦发生，不能获得较为充分的补偿。过分保险的风险补偿保险，保险公司根据实际损失程度进行赔偿，如果投保金额高于保险标的的价值，超出的部分不会得到赔偿。重复保险，是指在某家保险公司投保了足额的风险，又在其他保险公司投保同样或相似的保险。各家保险公司会按照自己承包的份额对损失进行分摊赔偿。不必要保险的风险并非所有风险都必须采用保险技术，有些风险可以通过自保或控制等方式来解决，非保险管理方法比保险处理方法更方便简单，还可以节省费用。35第四节保险规划案例家庭基本状况张先生现年40岁，大学毕业，曾在某国有企业任职，后下海经商，从事该行业已有10年，事业稳步上升，现在年收入约有30万元。张先生工作繁忙，喝酒吃饭应酬多，生活作息无规律，因招揽业务需要经常出差。张太太35岁，在某事业单位工作，月收入3000元，工作、生活很有规律，工作单位每年都提供职工体检福利。独生儿子张强10岁，是某重点小学五年级学生，成绩优秀且活泼好动。张先生的父母年过七旬，身体健康，与张先生同住，无退休金。而张太太的父母均已去世。36保险规划案例资产状况1998年，张太太从工作单位分得一套两居室，现已出租，月租金1000元，当前市值约30万元。张家在2003年购买了一套140平方米的商品房，房款已付清，当前市值约70万。2003年购买自用汽车一辆，无贷款，当前市值约20万元。金融资产中，现金及活期存款10万元，定期存款20万元，20万元稳健型投资基金。37保险规划案例保险状况张先生平时很少去医院看病，并认为自己身体状况良好，没有投保任何保险，只有在乘坐飞机时购买航空意外险。张太太