第七章团体火灾保险

第七章团体火灾保险主讲人：胡亚兰第一节火灾保险概述一、定义简称火险，以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。二、火灾保险承保的主要风险•1、基本风险•2、其他风险一、团体火灾保险定义是以法人团体的财产物资及有关利益为保险标的，由保险人承保损失责任的保险。二、基本特征1、保险标的是相对静止的财产；2、承保地址不得随意变动；3、承保风险不断扩大；4、以团体为投保单位。第二节团体火灾保险第三节团体火灾险的基本内容一、适用范围企业、事业单位、机关团体二、保险标的1、可保财产建筑物；机器设备；工具、仪器及生产用具；管理用具；原材料、半成品、产成品或库存；账外及已摊销的财产；建造中的房屋、建筑物、建筑材料、交通工具及设备等。第三节团体火灾险的基本内容2、特约可保财产市场价格变化大的财产；价值高、风险特别的财产；风险大、需要提高费率的财产。3、不保财产不能用货币衡量价值的财产或利益；不是实际的物资，容易引起道德风险的财产；违法的财产。第三节团体火灾险的基本内容三、保险金额与保险价值保险金额保险价值固定资产1.账面原值出险时的重置价值2.账面原值加成数3.重置价值4.其他（估价等）流动资产1.最近12个月账面余额的平均数出险时的账面余额2.被保险人自行确定账外财产和代保管财产1.重置价值、账面余额出险时的重置价值或账面余额2.被保险人自行估价第三节团体火灾险的基本内容•按账面原值确定保险金额：例：某厂购进购进一台机器，购进价为10000元，包装费为30元，运杂费为200元，安装费为1000元，按账面原值确定的保险金额是多少？解：保险金额＝10000＋30＋200＋1000＝11230元存货怎么投保为好?•某服装厂投保了财产保险基本险，其存货项下的保险金额为300万元，是按照其投保前一个月的账面余额来确定的。在保险期限内发生了一场大火，经保险公司理赔人员查勘核实，实际损失达80万元，损余为10万元。之后，保险公司查账时发现该企业存货账面余额为560万元，最后只赔37.5万元。对此，服装厂表示异议，1995年该厂曾发生过火灾事故，按同样方式投保得到足额赔偿，这次却不能，怎么回事？分析•保险条款规定，流动资产的保险价值是出险时账面余额。该服装厂存货账面余额为560万元，而只投保300万元，投保金额不足，根据条款，要按比例赔付。而1995年发生事故时企业恰好处于淡季，存货账面余额略少于投保金额，所以得到足额的赔偿。•在确定流动资产保险金额时，要兼顾淡季和旺季的存货，只有按旺季预计最高库存金额投保，出险后，才可能得到保险公司足额的赔偿，否则，出险时未足额投保要按比例赔付。第三节团体火灾险的基本内容四、保险费率1、厘定费率的主要因素–建筑结构及建筑等级–占用性质–承保风险的种类–地理位置2、保险费率的分类•团体火灾保险的保险费率采用分类级差费率制：–工业、仓储、普通3、标准费率与短期费率–标准费率（年费率）–短期费率（据标准费率的一定比率来确定）例：财产保险基本险费率表例:Ａ企业投保企业财产基本险一年，保险金额确定为１００万元，保险费率为２‰，当投保期到２６０天时，Ａ企业提出退保要求。试计算保险人应该退还保险费多少？（保险期限不足一个月的按一个月收费）解：确定其实际投保期限的短期费率为（２‰×８５％）＝１．７‰退还保险费＝保险金额×（年费率－短期费率）＝１００万元×（２‰－1.7‰）＝３００元第三节团体火灾险的基本内容五、保险赔偿1、固定资产的赔款计算（不足额保险时）2、流动资产的赔款计算（不足额保险时）复费用实际损失或受损财产恢出险时重置价值保险金额赔款＝复费用实际损失或受损财产恢出险时账面余额保险金额赔款＝第四节团体火灾险的险种一、财险基本险1、保险责任：•此外还包括：保险事故引起的被保险人停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失。2、除外责任：战争、罢工、暴动、被保险人的故意行为所致损失、核反应、水暖管爆裂、地震、洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、抢劫、盗窃等；以及间接损失、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失等。第四节团体火灾险的险种二、财险综合险1、保险责任：2、除外责任：战争、罢工、暴动、被保险人的故意行为所致损失、核反应、地震等；以及间接损失、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失等。基本险和综合险的除外责任比较表基本险综合险共同的除外责任（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染（四）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（五）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失（六）由于行政行为或执法行为所致的损失。不同的暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失第四节团体火灾险的险种三、机器损坏险主要承保工厂、矿山等保险客户的机器本身的损失，保险人对各类安装完毕并已转入运行的机器设备因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失负责。特点：承保的主要是人为风险损失；不论新旧按重置价值投保一个车间的机器全部投保；费率高于普通财险；有停工退费的规定。第四节团体火灾险的险种1、保险责任：负责被保险机器及其附属设备因下列原因造成的损失：设计、制造或安装错误、铸造或原材料缺陷；工人、技术人员的操作错误以及缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为导致的损失；离心力引起的断裂；电气短路或其他电气原因造成的损坏损失；锅炉缺水、物理性爆炸等。第四节团体火灾险的险种2、保险金额和保险费率：保险金额按重置价值确定，即：保险金额=购置新机器的价值+关税+运费+保费+安装费费率：根据每一类及其以往几年的损失情况以及被保险人的经营管理水平、产品的可靠性及用途等确定。3、保险赔偿：全损：按出险时市价赔偿，以保额为限；部分损失：按修理费用赔偿。第四节团体火灾险的险种四、利润损失保险（营业中断险）赔偿企业遭受灾害事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失。1、保险责任：承保保险责任事故引起的，在保险财产从受损到恢复至营业前状况这一段时期内，因停产、停业或营业受到影响，被保险人遭受的利润损失和受灾后营业中断期间所需开支的必要费用等间接经济损失。2、保险赔偿期限：在保险期限内发生了灾害事故后到恢复正常生产经营的一段时期。利润损失保险的赔偿期与保险期赔偿期受灾日期恢复日期2009.6.302010.6.30保险期2009.1.12009.12.31第四节团体火灾险的险种3、保险金额一般按本年度预期毛利润额确定，即根据企业上年度账册中的销售额或营业额、本年度业务发展趋势及通货膨胀因素等估计得出。4、保险赔偿（一般有免赔额）利润损失保险既赔偿毛利润损失，又承担营业中断期间支付的必要费用。毛利润损失=（标准营业额－实际赔偿期内的营业额）×毛利润率营业额减少所致的毛利润损失例：某企业于2006年1月1日投保企业财产保险和利润损失保险，2005年该企业的毛利润率为30％。该企业于2006年7月1日发生火灾，需6个月才能恢复，赔偿期为7月1日至12月31日，标准营业额按上年同期（即2005年7月1日至12月31日）的营业额50万元，赔偿期营业额为30万元，则营业额减少所致的毛利润损失为多少？解：（500000－300000）×30％＝60000（元）•实际操作中必须考虑到营业额增长和通货膨胀的因素。公式：实际标准营业额＝标准营业额×（1＋营业额增长率＋通货膨胀率）例如：约定一年后营业增长率为10％，通货膨胀率为8％，毛利润损失为：解：[500000×（1＋8％＋10％）－300000]×30％＝87000元营业额减少所致的毛利润损失营业费用增加所致毛利润的损失•接上例，赔偿期为6个月，临时租房6个月，房租12000元，假定标准营业额为500000元，发生火灾后只能完成250000元的营业额，用临时租房挽回了50000元的营业额，使火灾后的营业额达到300000元，保险人对房租是否应该赔偿？若赔，赔多少？•注意：1.这些费用的支出在主观上是为了减少营业损失，缩短营业中断时间；2.增加的费用不能超过一定的“经济限度”。即增加的费用小于赔偿期内挽回的营业额所形成的利润。公式：经济限度≤赔偿期挽回营业额×毛利润率•解：经济限度≤50000×30％＝15000元12000﹤15000，保险人对这部分费用应承担赔偿责任。第四节团体火灾险的险种五、其他附加险1、盗抢险：值班保卫制度健全、标的存放在保险地址室内、遭受外来的、明显的盗抢行为所致损失，并报公安部门立案的，保险人负责。2、露堆财险：承保露堆财产因遭受暴风、暴雨所致损失，但露堆财产的堆放应符合有关部门规定，并采取相应的防护措施。3、矿下财险：承保列明的自然灾害、意外事故及瓦斯爆炸、冒顶塌方等所致损失。4、橱窗玻璃意外险：承保橱窗玻璃因碰撞、外来恶意行为所致的玻璃破碎，以及玻璃破碎引起的橱窗内陈列商品的非盗窃损失。第五节团体火灾险的风险控制一、风险控制概述风险控制：是指风险管理者在风险分析的基础上，采取各种措施控制风险，避免或减少风险所致损失的方式。风险控制目标：以最小成本获得最大效果。主要措施：回避风险和控制损失。第五节团体火灾险的风险控制二、展业承保中的风险控制1、验险承保查验保险标的；抄录资产负债表，争取足额保险。2、费率浮动有专用消防设施的优惠10%；安全管理状况良好的优惠10%~30%；基本险优惠的附加险享受同样优惠。最近三年赔付率超过60%的费率上浮20%；不符合安全规定的最高上浮10%；总赔款超过总保费的，最高上浮30%。3、加强宣传被保险人义务和防灾防损知识。第五节团体火灾险的风险控制三、保险期间的风险控制1、加强防灾检查；2、处理隐患。四、理赔中的风险控制1、承担施救费用；2、扣除残值；3、实行免赔率（或免赔额）