第三章保险市场

第三章保险市场第一节保险需求与供给一、保险需求与供给（一）保险需求的概念1、概念保险需求是指在一定的费率水平上，保险消费者愿意并且能够购买的保险商品的数量。2、保险需求的表现形式（1）物质方面（2）精神方面3、有效的保险需求应具备的三个条件（1）有需求（2）有经济支付能力（3）投保人想购买的险种与保险人想设立的险种相吻合。（二）影响保险需求的因素1、风险2、保险费率3、经济发展水平（1）能提高消费者的平均收入水平（2）经济发展将增加投保人现有财富量（3）能促使人们的需求层次不断提升，从而提高对保险的需求贫困线是指在一定的时间、空间和社会发展阶段的条件下，维持人们的基本生存所必需消费的物品和服务的最低费用，贫困线又叫贫困标准。在美国，贫困线随着家庭人口的数量和组成不同而发生变化。比如以最典型的四口之家为例，如果家庭年收入低于2.2万美元，即被列为“贫困人口”。2009年时，美国的四口之家贫困线是年收入22050美元。资料资料美国的贫困人口最近几年基本保持在3500万人左右。贫困人口中有46%的家庭拥有自己的房屋。。76%的贫困人口家庭里有空调，75%的贫困家庭拥有一辆汽车，30%的美国贫困家庭拥有两辆汽车，97%的贫困家庭拥有彩色电视机。一半以上的贫困家庭拥有两台或两台以上的彩色电视机，78%的贫困家庭拥有录像机或者DVD，62%的贫困家庭装了有线电视或者卫星电视，73%的贫困家庭有微波炉，一半以上的贫困家庭有立体声音响装置，1/3的贫困家庭有洗碗机。2010年加州一所高中星期一到星期五的午餐菜单星期一：鸡块、面包、蔬菜汤、青豆、水果、牛奶（可选白牛奶、巧克力牛奶或草莓牛奶）。星期二：乡村风味牛排、面包、土豆泥、青豆、混合水果、牛奶。星期三：中式甜酸鸡、米饭（也可选鸡肉或牛肉捞面）、春卷、混合水果、牛奶。星期四：索尔斯伯利牛肉饼、混合沙拉、混合水果、牛奶。星期五：三明治、炸薯条、沙拉、混合水果、牛奶。资料在中国，曾经有两条贫困线，一条是“低收入贫困线”，一条是“绝对贫困线”。比如在2008年时，年收入786元是“绝对贫困线”，而年收入1067元为“低收入贫困线”，处在两条线之间的，叫“相对贫困人口”。中国在2009年将贫困线上调至人均年收入1196元之前，贫困线标准为785元，按2005年汇率折算每天收入只有0.57美元，与世界银行确定的1.25美元标准差距悬殊。2009年新启用1196元贫困线后，贫困人口从2008年的1479万增至4300多万人口。如果按联合国标准算，中国的实际贫困人口应是1.5亿。4、商品经济和市场经济的发展5、人口因素（1）人口总量（2）人口结构①年龄结构②职业结构③文化程度结构④城乡结构⑤婚姻结构6、强制保险的实施7、社会文化环境（1）文化传统（2）宗教基督教、佛教、伊斯兰教、印度教等都认为：人的一生早已命中注定，灾难性事件的发生正是“神的旨意”。（3）国家政策二、保险供给（一）保险供给的概念1、概念是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。2、保险的供给形式：可见的经济补偿或给付以及提供心理上的安全保障。3、保险供给的内容包括：（1）质，指保险供给者提供的各种不同险种（2）量，指所有承保标的保险金额之和。（二）制约保险供给的因素1、保险利润率2、保险供给者的数量和经营管理水平3、保险市场竞争4、保险成本（偿付能力）5、保险资本量6、国家政策第二节保险人一、公营保险组织中国出口信用保险公司总部大楼二、民营保险组织（一）保险股份有限责任公司（二）相互保险公司（三）保险股份有限责任公司与相互保险公司的区别1、企业主体不同2、经营所需资金来源不同3、保险费计算不同4、利益处理不同平安集团的公司组织架构中国平安保险（集团）股份有限公司中国平安人寿保险股份有限公司中国平安财产保险股份有限公司平安信托投资有限责任公司平安养老保险股份有限公司深圳市商业银行中国平安海外（控股）有限公司平安资产管理有限责任公司平安健康保险股份有限公司平安证券有限责任公司平安银行有限责任公司中国平安保险（香港）有限公司中国平安资产管理（香港）有限公司深圳发展银行平安集团董事长马明哲三、个人保险——劳合社四、合作保险组织1、相互保险社2、保险合作社第三节投保人与被保险人一、投保人投保人又称要保人，是指向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。应具备三个条件：（一）必须具有权利能力与行为能力（二）对保险标的应具有可保利益（三）承担缴纳保险费的义务二、被保险人（一）被保险人的构成要件1、是保险事故发生时遭受损失或需要经济保障的人（1）财产保险的被保险人（2）人身保险的被保险人（3）责任保险的被保险人（4）信用保证保险的被保险人2、是具有可保利益并享有赔偿请求权的人（二）被保险人资格的限制1、财产保险中对被保险人资格的限制2、人身保险中对被保险人资格的限制第四节保险代理人一、保险代理和代理人的基本概念（一）代理及其法律特征（二）保险代理人的概念和法律特征1、概念2、法律特征（1）保险代理是代表保险公司利益的中介行为（2）保险代理是由民法调整的行为（3）保险代理是基于保险人授权的委托代理保险代理授权方式明示授权：是指保险公司明确授予的权力。如代理合同中规定代理人可以代表保险公司去销售保险公司的产品。隐示授权：是指与授权范围内的行为相一致的、但保险公司并没有明确授予的权力。如授权代理人为公司买产品。表见授权：这种权力是第三者以合理的理由相信代理人拥有的权力，保险公司并不一定意图授予代理人这项权力。（三）保险代理制度的基本作用1、有利于沟通保险需求与供给2、有利于沟通保险信息，提高保险公司的经营水平和经营效益，增进社会效益3、有利于提高保险供给能力，促进保险业务发展4、有利于发挥行业与个人优势，改善保险服务二、保险代理人的类型（一）按所销售的险种分为1、产险代理人2、寿险代理人（二）按保险业务运作的程序分类1、承保代理人2、理赔代理人3、追偿代理人（三）按职权范围分类1、专用代理人2、独立代理人（四）按从业性质分1、专业代理人2、兼业代理人（1）银行代理（2）行业代理（3）单位代理3、个人代理人三、保险代理合同（一）保险代理合同的要素1、保险代理合同的主体2、保险代理合同的客体3、保险代理合同的内容（二）保险代理合同当事人的权力与义务1、保险代理人的权利（1）获取劳务报酬的权利（2）独立开展业务的权利2、保险代理人的义务（1）诚实和告知义务（2）如实、及时转交保险费的义务（3）维护保险人利益的义务3、保险人的权利（1）规定代理权限的权利（2）监督保险代理人代理行为及业务的权利4、保险人的义务（1）支付代理手续费的义务（2）提供辅助资料的义务（3）对保险代理人进行业务培训的义务第五节保险经纪人一、保险经纪人的概念（一）经纪人（二）保险经纪人的概念与性质1、概念保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同，提供中介服务，并依法收取佣金的组织和个人。2、性质保险经纪人是投保人和被保险人的代表，其行为可以约束投保人和被保险人，不能约束保险人。（三）保险代理人与保险经纪人的区别1、代表利益不同2、业务内容不同3、获取报酬不同4、法律地位不同5、资格获得难易不同二、保险经纪人的类型（一）原保险经纪人1、寿险经纪人2、非寿险经纪人（二）再保险经纪人三、保险经纪人的作用帮助选择保险人和保险产品、处理风险、理赔谈判四、保险经纪人的权利和义务（一）保险经纪人的权利1、要求支付佣金的权利2、保单留置权（二）保险经纪人的主要义务1、提供保险信息2、监督保险合同的履行3、协助索赔4、承担导致被保险人损失的赔偿责任五、保险经纪合同（一）居间合同（二）委托合同（三）咨询合同六、保险经纪人的组织形式（一）个人保险经纪人（二）合伙保险经纪人（三）保险经纪公司第六节保险公估人一、保险公估的职能与作用保险公估人是接受保险合同当事人的委托，为其办理保险标的勘察、鉴定、估损及赔款理算等，并出具证明的人。（一）保险公估的职能1、评估职能2、公证职能（二）保险公估的作用1、有利于解决专业性、技术性强的承保、定损、理赔问题2、有利于实现保险定损、理赔规范化3、有利于提高理赔效率4、有利于缓和保险人和被保险人在理赔方面的矛盾5、有利于避免扩大保险标的损失二、保险公估人的特点（一）基本特点——独立性、专业性（二）特殊性1、保险公估人与保险人的区别——立场不同、处理方法不同2、保险公估人与保险经纪人、代理人的区别（1）利益关系不同（2）从事业务活动的名义和行为产生的法律后果不同（3）组织形式不同3、保险公估人与一般资产评估公司的区别4、保险公估与司法公证的区别三、保险公估人的分类（一）按业务活动分类1、承保公估人2、理赔公估人（二）按业务范围分类1、海上保险公估人2、汽车保险公估人3、火灾及特种保险公估人4、责任保险公估人四、保险公估人的组织形式（一）保险公估有限责任公司（二）合伙制保险公估行（三）合作制保险公估行第七节保险市场模式一、完全垄断模式完全垄断型有两种变通模式：专业型垄断模式和地区垄断模式。二、自由竞争模式市场上大小保险公司并存，少数公司在市场上取得垄断地位，同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、垄断公司内部之间都存在。三、混合模式保险供给者所提供险种的保险责任、费率、服等存在差异，因而引起了激烈的竞争。第八节中国保险市场一、中国保险业的创立与发展（一）中国近代保险业1、外国保险业的渗入（1））1805年在广州成立的谏当保安行（CantonInsuranceSociety）——是近代中国出现的第一家保险公司（2）1846年永福、大东亚人寿保险公司设立2、民族保险业的创立与发展（1）1875年保险招商局成立唐廷枢与保险招商局创办了中国历史上：第一家民族保险业——保险招商局。第一家机械煤矿——开平煤矿第一家国产铁路——唐胥铁路┅┅唐廷枢（1832-1892）（2）1912年的华安合群人寿保险公司“失败一百次，成功一次即为成功”——吕岳泉1912年的华安合群人寿保险公司——是中国历史上第一家规模最大的人寿保险公司保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。——胡适（二）中国现代保险业的创立1、中国人民保险公司的建立与发展（1）1949年7月成立上海民联分保交换处（2）1949年10月1日成立的中国人民保险公司“天有不测风云，我有人民保险”2、国内保险业务停办二、中国保险市场的现状（一）体制改革不断深入，市场机制初步建立（二）市场主体多元化格局逐步完善（三）保险法律法规体系逐步完善（四）中间机构发展迅速（五）保险市场逐步与世界接轨（六）保险资金运用渠道逐步拓宽（七）监管体系逐步完善2012年1至8月人身保险公司原保险保费收入排名（万元）1、国寿股份22933626.032、平安寿9189724.473、新华6880465.554、太保寿6689014.655、泰康4545879.262012年1-8月财产保险公司原保险保费收入排名（万元）1、人保股份13006662.882、平安财6466368.403、太保财4584713.814、中华联合1722896.975、大地财产1177988.32三、我国保险业和保险市场的发展目标（一）保险市场体系化（二）保险产品品格化（三）保险制度创新化（四）经营管理集约化（五）行业发展国际化（六）从业人员专业化第九节国际保险市场一、英国保险市场如果我办得到，我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上，每个公务员的手册上，以及每一公司团体章程上，因为我相信透过保险，每一个家庭、每个公务员、每一个团体只要付出很小的代价，就可以免遭永劫不复的灾难。——丘吉尔二、法国保险市场三、瑞士保险市场四、美国保险市场“美国人生活在‘保险’之中，保险是生活不可少的一环，就像饮食居住一样，是生活中必需的一部分。人寿、医药