第九章 保险产品定价

西南科技大学经济管理学院1保险营销管理讲解：孟炯西南科技大学经济管理学院2第九章保险产品定价教学目的使学生理并掌握影响保险产品定价的主要因素、保险产品定价的原则、保险产品的定价策略及保险商品的定价方法。西南科技大学经济管理学院3第九章保险产品定价第1节保险定价的原则和基础第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析第3节保险定价策略西南科技大学经济管理学院4第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率1、保险费是投保人按一定保险条件，为取得保险人的保障，向保险人交付的费用。保险人根据法律或合同办理的各种保险，在保险事故发生后，要承担一定的义务，即赔偿财产损失。很显然投保人为此必须向保险人交付一定的费用，这种费用就是保险费。西南科技大学经济管理学院5第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率2、保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额，向投保人收取保险费的标准。单位保险金额一般为100元或1000元。西南科技大学经济管理学院6第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率2、保险费率例如，财产保险综合险每千元保险金额收取保险费2元，用千分号表示为2‰，即2‰为保险费率。西南科技大学经济管理学院7第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性（1）保险费率的厘定在成本发生之前，而一般商品的价格制定在成本发生之后。基于这种特点，在市场上，一般商品讨价还价的余地较大，而保险商品，买方很少有与卖方商议价格高低的余地。西南科技大学经济管理学院8第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性（2）保险费率的合理度没有其他商品价格高。保险是根据过去的损失成本和费用成本制定现时的保险价格的，而事实上，现时的价格又是用来补偿将来发生的成本。因此，当保险企业无法获得足够的历史资料和数据时，就无法作出准确的损失预测。西南科技大学经济管理学院9第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性（3）保险费率的厘定受到的监管较严虽然保险费率要根据市场与风险情况来厘定，但是保险监管部门不仅具有核定费率的权利，而且还通过法律规定保险企业不能随意调整保险费率。而其他商品的价格，大部分均由市场供求关系来决定，而且可随着市场状况变化随时调整，不受其他限制。西南科技大学经济管理学院10第1节保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性（4）保险费率对需求的刺激，不像其他商品那样明显保险商品同其他商品一样，较低的价格也能够赢得更多的投保人。但是，对保险的需求，主要是人们潜在风险的忧虑和现实风险的大小，以及人们求其安全的意识决定的。相反，一般商品决定人们的需求动机主要还是商品的价格因素。西南科技大学经济管理学院11第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（1）保险保障的原则保险的基本职能是提供经济补偿，保险人收取的保险费应能充分满足保险人履行保险赔偿责任的需要，以保障被保险人的经济利益。西南科技大学经济管理学院12第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（2）公平合理的原则公平是指保险费率的厘定必须考虑能适用个别危险，使被保险人的保险费负担，基本上按照保险标的危险程度大小来分担。西南科技大学经济管理学院13第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（2）公平合理的原则合理是指保险费率水平应与被保险人的风险水平和保险人的经营需要相适应。保险费率过低，使被保险人得不到充分的保障。而费率过高，损害被保险人的利益，也不利于保险业务的发展。西南科技大学经济管理学院14第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（3）稳定灵活的原则稳定是指保险费率一经确定，在相当的时期内应保持相对的稳定，不要过于频繁的变动。保险费率相对稳定对保险人和被保险人双方都有好处。西南科技大学经济管理学院15第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（3）稳定灵活的原则灵活是指保险费率虽力求保持稳定，但仍须有灵活性。也就是说，在短期内应注意保险费率的稳定，在长期中又应该根据实际情况的变动对其作适当的调整。西南科技大学经济管理学院16第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（4）促进防损的原则预防损失在现代保险经营中占有非常重要的地位，保险费率的厘定应体现促进防损精神，引导和鼓励被保险人积极从事预防损失的各项活动。西南科技大学经济管理学院17第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则（4）促进防损的原则如，具有防火建筑结构的房屋或具有较好防火设备和防火组织健全的单位投保财产保险，可以享受优惠的保险费率。反之，防火较差的单位或个人投保时，则要提高保险费率承保。西南科技大学经济管理学院18第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法（1）判断法判断法又称个别法，是指逐个考察每个保险标的的风险情况，并分别进行风险评价后，再由保险业务人员依据经验判断，单独厘定每个标的所适用的保险费率。西南科技大学经济管理学院19第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法（2）分类法分类法是指把具有类似特征的损失风险归为同一类别承保，按相同保险费率收取保费。分类费率往往以表格形式印成费率手册，因此也称手册费率。保险业务人员在承保时，按规定的条件选择适用费率计算保险费，使用非常方便。西南科技大学经济管理学院20第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法（2）分类法例如，在我国出口货物运输保险中，将轻工产品分为八大类，分别适用不同的费率标准。又如，在财产保险中，保险人一般按建筑物的使用性质、结构等因素，将建筑物分若干类，每类中再分若干等级，分别厘定保险费率。西南科技大学经济管理学院21第1节保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法（3）增减法根据分类法制定出的各类保险标的所适应的保险费率作为基础费率，在承保时再根据具体保险标的的实际损失经验加以修正，在基础费率上增加或减少，厘定出实际保险费率，这种厘定保险费率的方法称为增减法。西南科技大学经济管理学院22第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素保险公司分析风险损失时，首先要将风险进行分类，然后再利用概率论和大数法则对风险损失进行估算。西南科技大学经济管理学院23第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素第一，风险分类依据各保险标的差异性进行风险分类，将各类风险中可衡量因素进行统计，并测定每个主要风险因素可能引起的损失。例如，财产风险中的火灾风险、盗窃风险、责任风险等；人身风险中的死亡风险、疾病风险、意外伤害风险等。西南科技大学经济管理学院24第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素第二，风险损失估算估算风险损失是依据概率论和大数法则原理进行分类统计和测算，估算方法主要有事件统计法和分类统计法。西南科技大学经济管理学院25第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素这里以国际保险市场上汽车保险费率厘定的实例来说明确定保险费率时所要考虑的主要因素。西南科技大学经济管理学院26第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（1）车辆使用区域主要考虑汽车行驶和停放的区域。每个地区的交通、治安情况都有所不同，一般按城市、郊区和农村地区的汽车遭受损失的统计数据来计算汽车保险的基本费率。因为城市交通拥挤，城市汽车保险投保人交付的保险费一般高于农村地区。西南科技大学经济管理学院27第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（2）驾驶员年龄、性别和婚姻状况保险人对年龄在25岁以下的驾驶员一般规定的费率较高。性别作为一个重要因素是因年轻未婚的女性驾驶员比同一年龄未婚男性驾驶员发生的事故少，同样，已婚的驾驶员开车更为谨慎。年轻已婚的男性驾驶员比同一年龄未婚男性驾驶员发生事故要少。西南科技大学经济管理学院28第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（3）汽车用途私家汽车一般分为5种用途：（1）娱乐使用；（2）上下班距离在15英里以内使用；（3）上下班距离在15英里以外使用；（4）公务使用；（5）农业使用。农业使用的汽车保险费率最低，其次是娱乐使用，而上下班和公务使用的保险费率最高。西南科技大学经济管理学院29第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（4）驾驶员接受安全的教育状况如果某个驾驶员通过了驾驶教育课程的考试，他就能得到费率优惠，一般能减少10%的保险费。西南科技大学经济管理学院30第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（5）对学习驾驶成绩好的学生可享受费率优惠根据优秀学生的出色智力有助于汽车安全驾驶的假设，应对他们的费率给予折扣优惠。西南科技大学经济管理学院31第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（6）汽车数量和种类对拥有多辆汽车的车主实行费率优惠。新车的保险费率要高于旧车，赛车的保险费率最高。西南科技大学经济管理学院32第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（7）个人驾驶记录根据对汽车意外事故和违反交通规则的计分收取相应的附加保险费。汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔额等因素。西南科技大学经济管理学院33第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（7）个人驾驶记录根据对汽车意外事故和违反交通规则的计分收取相应的附加保险费。汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔额等因素。西南科技大学经济管理学院34第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素（7）个人驾驶记录根据对汽车意外事故和违反交通规则的计分收取相应的附加保险费。汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔额等因素。西南科技大学经济管理学院35第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素2、人身保险费率厘定时需考虑的因素（1）预定死亡率保险人要利用生命表来了解预定死亡率。生命表是以特定人群为研究对象，反映或概括特定人群的生命规律的一种表格。西南科技大学经济管理学院36第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素2、人身保险费率厘定时需考虑的因素（2）预定利率保险人收取保险费时，要考虑在预定利率下，保险费存放到一定时期内所产生的利息与本金相加是否与将要给付的保险金相等。西南科技大学经济管理学院37第2节保险商品定价的步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素2、人身保险费率厘定时需考虑的因素（3）预定费用率通过分析同类业务过去长期发生的费用，以此决定预定费用的额度，预定费用率高，保险费增加，反之，保险费则降低，可见预定费率的高低，对人寿保险费的高低影响很大。西南科技大学经济管理学院38第3节保险定价策略保险费率策略是保险营销组合策略中最重要、最活跃的策略，与其他组合策略存在相互依存、相互制约的关系。因此，保险公司在制定保险费率策略时必须遵循这样的原则：围绕保险营销的总目标，以大数法则和概率论为依据，使制定的保险费率既有利于投保人，又有利于保险企业。西南科技大学经济