第二章 保险概述

保险学教程第二章保险概述主讲人：刘连生广东金融学院保险系《保险学原理》第2页第二章保险概述第一节保险的含义第二节保险的本质第三节保险的职能与作用第四节保险的产生与发展广东金融学院保险系《保险学原理》第3页第一节保险的含义一、保险定义从经济的角度来讲，保险是一种经济补偿制度。从法律的角度来说，保险是一种协议。《保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。广东金融学院保险系《保险学原理》第4页二、保险的要素（一）可保风险（二）多数人的同质风险的集合与分散(三)保险基金的聚集与投资运营(四)保险运行的法律基础(五)保险精算技术基础广东金融学院保险系《保险学原理》第5页三、保险的特征（一）经济性（二）互助性（三）法律性（四）科学性广东金融学院保险系《保险学原理》第6页四、保险的分类（一）按照保险实施的方式分类（二）按照保险标的分类（三）按照承保方式分类广东金融学院保险系《保险学原理》第7页第二节保险的本质一、保险学的性质保险学是一门经济科学，是研究保险经营中所体现的经济关系及其发展规律的科学。广东金融学院保险系《保险学原理》第8页二、保险的性质保险的性质是保险区别于其他事物的质的规定性。关于保险的性质，国内外学者持不同的观点，至今仍然争论不休。广东金融学院保险系《保险学原理》第9页三、保险本质（一）分配关系论（二）连锁反应论广东金融学院保险系《保险学原理》第10页第三节保险的职能与作用一、保险的职能（一）经济补偿的职能1．分散风险2．赔偿与给付（二）资金融通功能（三）社会管理的功能广东金融学院保险系《保险学原理》第11页二、保险的作用（一）保险的微观作用1．保障企业和家庭的财务稳定，减轻人们的不安情绪2．促进企业和家庭有效控制风险（二）保险的宏观作用1．保险是政府履行社会安全保障职能的重要手段2．保险可以促进资本的有效配置3．保险可以促进金融繁荣和金融稳定4．保险有助于活跃经济，促进贸易往来广东金融学院保险系《保险学原理》第12页第四节保险的产生与发展一、保险的历史沿革（一）古代的保险思想据史料记载：1.公元前4500年在从事金字塔修建的古埃及石匠中曾建立一种互助基金组织，用参加者平时缴付的互助会费支付死亡者的丧葬费用。2.古罗马时代的士兵中曾也出现过类似的丧葬互助会，互助会收取会费支付士兵战死后给其家属的抚恤费，士兵调职或退役发给差旅费。3.公元前2000年古巴比伦的《汉谟拉比法典》：运输途中某个人的马匹死亡，由运输队全体给予补偿。广东金融学院保险系《保险学原理》第13页（二）海上保险的产生和发展1.海上保险的萌芽——共同海损分摊共同海损原则被后来公元前916年制定的《罗地安海商法》所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。2.现代海上保险的发源地——意大利世界上发现的最古老的保险单，是热那亚商人在1347年10月23日出立的一张船舶航程保单。最早的纯粹保险单是一组保险人在1384年3月24日为四大包纺织品出立的从意大利比萨运送到沙弗纳的保险单。第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。广东金融学院保险系《保险学原理》第14页英国的劳合社从1554年起，英国商人从国王那里获得特许，组织贸易公司垄断经营海外地区的商业。1575年由英国女王特许在伦敦皇家交易所设立保险商会，办理所有保险单的登记，并参照安特卫普法令及交易所的习惯制定标准保单。广东金融学院保险系《保险学原理》第15页（三）火灾保险的起源和发展1666年伦敦大火，1667年巴蓬专门承保房屋火灾保险的商行，至1680年左右这一商行改组合伙组织成为火灾保险公司。巴蓬采用差别费率，砖石结构的房屋费率为年房租的2.5%，木结构的房屋费率为年房租的5%，从而奠定了现代保险的基础，被称为“现代保险之父”。广东金融学院保险系《保险学原理》第16页（四）其他保险的产生1．人寿保险的起源和发展人寿保险的起源是由三个方面的情况及其汇集演变而成的。其一是来源于海上保险。其二是来源于古代的殡葬制度。其三是来源中世纪欧洲的“行会制度”。1656年，意大利银行家洛伦佐.佟蒂创立了“联合养老法”，即“佟蒂法”，对人身保险的发展做出了重要贡献。1693年，哈雷编制了世界上第一张比较完整的生命表，为人身保险的科学计算奠定了基础。1756年，詹姆斯.道德森根据哈雷的生命表计算出了“自然保费”，并提出了“均衡保费”的理论。广东金融学院保险系《保险学原理》第17页2.责任保险的起源和发展责任保险首先创办于法国，19世纪在《拿破仑法典》中已有了民事赔偿责任的规定；1857年英国开始办理责任保险；1887年以后美国才有责任保险，但发展迅速，已成为世界上最大的责任保险市场；1895年汽车第三者责任保险于首创于英国，紧接着美国于1898年经营该险种；广东金融学院保险系《保险学原理》第18页3.保证保险的起源与发展1702年，英国设立了雇主损失保险公司，开创了忠诚保证保险。1840又有了保证社的成立。1842年又有英国保证公司成立。1876年美国在纽约开办了忠诚保证保险。广东金融学院保险系《保险学原理》第19页二、我国保险业的发展1980年1月１日起，中国人民保险公司正式恢复办理国内保险业务，并逐步扩大国外保险业务。1982年恢复人身保险业务。1986年以后，新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立。1988年深圳平安保险公司成立。1991年交通银行上海保险部改建为中国太平洋保险公司。1992年，友邦保险在上海引入个人代理人营销制度。1995年10月1日，《保险法》正式实施。1997年底，人身保险业务保费收入首次超过财产保险保费收入1998年11月18日，中国保监会成立。2001年12月11日，保险业开始对外开放。广东金融学院保险系《保险学原理》第20页