第二章保险种类简介

第二章保险种类简介主要讲授内容及时间分配：2.1强制保险和自愿保险（20分钟）；2.2商业保险及其分类（20分钟）；2.3政策性保险（20分钟）2.4社会保险（20分钟）2.5衡量保险事业发展的统计指标（45分钟）重点与难点：1.重点：保险种类、特点及实施；2.难点：保险类别及其特点、实施范围,保险发展的衡量指标。教学要求：1.了解保险的概念、种类；2.掌握各种保险的区别实施方法：课堂讲授，结合问题讨论2.1强制保险和自愿保险一、定义（concept）１．强制保险（CompulsoryInsurance）也成为法定保险，是根据一国的法律、法规或行政命令的有关规定，强制被保险人必须参加的保险。一般政策性保险和社会保险采取强制保险。２．自愿保险（VoluntaryInsurance）是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保险合同而建立起的保险关系。绝大多数商业保险都是采取自愿保险方式。二、强制保险的分类和特点按照实施方式不同分为：强制保险和自愿保险（CompulsoryInsuranceandVoluntaryInsurance），强制性保险主要是政策性保险和社会保险，根据立法的部门不同分为三种类型：其一在全国范围内实施的强制保险，如车船保险、失业保险、养老保险等社会保险，具有统一强制性、标准统一性、对未按规定缴纳保险费和采取滞纳罚金的特点；其二是在地方范围内实施的强制保险，如对机动车辆第三者责任保险采取强制保险的做法；其三，是在特定行业内实施的强制保险如目前我国的各商业银行向企业或个人进行的抵押贷款规定，以不动产作为的赝品（imitation)进行贷款时，必须对此抵押品进行保险。CompulsoryInsurance中华人民共和国国务院令第462号《机动车交通事故责任强制保险条例》已经2006年3月1日国务院第127次常务会议通过，现予公布，自2006年7月1日起施行。总理温家宝二○○六年三月二十一日机动车交通事故责任强制保险条例liabilitycompulsoryinsuranceactontrafficaccidentofmotorvehicle第二条在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿和监督管理，适用本条例。第三条本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。三、开办强制保险的目的减轻政府承担的社会保障责任，解决某些普遍存在的社会问题所需的资金，如基本养老保险、失业保险和基本医疗保险；维护公共利益或无辜受害人的利益如雇主责任保险、机动车辆第三者责任保险；解决某些特殊危险的保障基金的来源，如危险产品的生产、核电站的建设和使用，都必须有相应的保险。２．２商业保险及其分类一、概念(concept)商业保险（Commercialinsurance）指由商业保险公司为获取保险经营利润按商业经营原则组织经营的保险业务。指投保人与保险人订立保险合同，根据保险合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对可能发生的事故因其发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到约定的年龄期限时给付保险金责任的保险。在商业保险中，投保人与保险人是通过订立保险合同建立保险关系的。投保人之所以愿意交付保险费进行投保是因为保险费用要低于未来可能产生的损失，保险人之所以愿意承保是因为可以从中获取利润。因此，商业保险既是一个经济行为，又是一个法律行为。Commercialinsurance在各个银行代理销售网点，分红险成为主推产品，相关宣传资料被放在最显眼的地方；投连险则受保监会最新政策影响难觅踪影；万能险产品也因为连续降息而被打入冷宫。在五羊新城某银行营业网点，其代售的6款保险产品中，有5款都是分红险，只有1款万能险产品。二、商业保险的种类根据是否盈利标准，保险可分为：商业保险和社会保险，目前，一般保险公司经营的财产保险、责任保险、保证保险、人身保险等均属商业保险性质。（一）财产保险（PropertyInsurance）及其主要分类狭义的财产保险就是以各种有形的财产作为保险标的的保险，在初期，其标的限于房屋、商品、交通工具等有形实物财产；广义的财产保险不仅承包各种有形的财产，还包括了与财产有关的各种无形的利益，如与其利益、运费、权益和与财产有关的损害赔偿责任。财产保险类型有：海上保险（MarineInsurance）、货物运输保险、火灾保险（FireInsurance）、运输工具保险、工程保险;Varietyofpropertyinsurance1.海上保险(marineinsurance)是以海上的财产，如船舶、货物及其有关利益，如租金、运费和有关的责任如损失赔偿责任等作为保险标的的保险。保险人对各种海上保险标的因保单承保风险造成的损失负赔偿责任。海上保险业务主要有：海洋船舶保险、海洋货物运输保险、海上石油开发保险、保障和赔偿保险。2.Cargotransportationinsurance货物运输保险以运输途中的货物作为保险标的的保险。保险人对运输途中的各种保险货物因保单承保的风险造成的损失负赔偿责。按货物运输的方式不同分为：海洋货物运输保险，陆上货物运输保险，航空货物运输保险，邮递货物运输保险等。3.火灾保险fireinsurance其中火灾保险业务范围不断扩大，具体表现为：从保险标的看，早期的火灾保险只承担不动产，扩展到动产、动产与不动产相关的利益保险；从承保风险看，从只承保单一的火灾风险，到城暴雨或在相关的爆炸、雷电和洪水等风险，又扩展到包括火灾在内的自然灾害和意外事故；从承保的损失看，火灾保险从只承保火灾造成的直接损失，到承保各种间接损失，如营业中断损失及租金损失等。汉正街火灾武汉汉正街火灾确认1人死亡，15人送医观察新华网武汉2月6日电(记者俞俭)武汉市政府6日上午举行新闻发布会称，汉正街武房1号楼火灾现场清理基本完毕，确认一商铺雇用工人因火灾死亡，有11名被困群众和4名消防、公安人员送医院观察，无在医院死亡病例，火灾原因和财产损失仍在调查之中。4.运输工具保险hullinsurance运输工具保险是对各类运输工具如汽车、飞机、船舶、火车等作为保险标的保险，保险人对各种运输工具因保单承保风险造成的损失负赔偿责任，包括：汽车保险、飞机保险、船舶保险和铁路车辆保险。汽车保险分为汽车损失险、第三者责任险、盗抢险、车上责任保险、玻璃破碎保险、自燃损失保险等；飞机保险通常分为机身险、乘客意外伤害险、第三者责任保险等；船舶保险分为：传播损失保险、乘客意外伤害保险等；铁路车辆保险：保险人负责赔偿保单承保标的风险造成的机车及车辆损失急旅客意外伤害损失。5.工程保险engineeringinsurance分为建筑工程保险和安装工程保险两种。保险人负责在建筑、安装过程中发生的保单承保的风险造成的物质损失、费用损失、第三者人身伤害及财产损失引起的赔偿责任。Newspaper:caseanalysis汉正街大火“烧”出企财险缺失隐痛荆楚网消息(湖北日报)保险意识欠缺，湖北去年企财险仅占财险额的8％2月5日，武汉市汉正街批发市场源祥大楼发生火灾，过火面积达2000余平方米，造成一死十二伤，多家商铺财产受损。火灾发生后，湖北保监局迅速组织辖内保险公司投入抗灾理赔，部分承保公司迅速赶赴火灾现场待命查勘，并在全市范围内彻查承保情况。截至2月6日12时，人保财险湖北省分公司已接到三笔商贸企业财产定额保险报案，其中一笔为一单保额20万元的商贸定额保险，另一报案商户查到3份商贸定额保险保单，保额合计60万元；另有人保财险荆门分公司承保的一笔保单，保额180万元。三笔保险报案合计报损金额约260万元。Newspaper:汉正街大火“烧”出企财险缺失隐痛（continued)据该公司反映，该公司承保汉正街的财产综合险17笔，商贸定额单52笔。由于事故现场封锁，人员伤亡及财产损失情况尚未清查，目前暂不能完全确认有多少保单与本次火灾事故有关。但据初步调查，此次受灾的绝大多数商户没有购买财产保险，不少商户因火灾面临重大财产损失。据了解，目前我省企业财产保险的发展速度较为缓慢，2008年全省财产保险实现保费规模达58.32亿元，其中企财险占整个财产保险的市场份额仅为8％，大多数企业要么没有投保财产险，要么投保险种单一，如发达地区企业普遍投保的营业中断保险，在我省企业中极少投保，造成相关损失无法得到保险理赔补偿。(二）责任保险（LiabilityInsurance）及其分类以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象，以第三者（受害者）向被保险人（肇事者）提出损害赔偿请求为保险事故的保险。产生责任风险的法律主要包括过失侵权责任和绝对责任两种。按照风险产生的原因，责任风险的类型有：直接责任风险、间接责任风险、合同责任风险；按照责任风险的内容范围，责任保险的类型有：公众责任保险（publicLiabilityInsurance），产品责任保险（ProductLiabilityInsurance），雇主责任保险（EmployerLiabilityInsurance），职业责任保险(ProfessionalLiabilityInsurance)，如医疗责任保险，律师责任保险，建筑工程责任保险，会计师责任保险，代理人、经纪人责任保险等等；(三)信用与保证风险（credit&guaranteeinsurance）creditandcreditinsurance信用是指在没有抵押物或没有完全抵押物的情况下，商品交易或服务贸易中的延期付款的作法或货币的借贷行为。信用保险是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为标的，以还款人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（即贷款人）由此遭受的经济损失的赔偿责任的一种保险。信用保险creditinsurance信用保险承保的是企业应收账款的坏账风险，被保险人（投保企业）通过缴纳一定的保费把其经营中的坏账风险转移给信用保险公司。信用保险还有助于企业向买方提供更长的信用期限或者更优惠的付款条件。买卖双方越来越多地采用非信用证结算方式，如付款交单（deliver/payment）、挂账赊销（O/A）、承兑交单(D/A),减少了手续，节约了费用，但增加了信用风险。INTEGRITY&HARMONY一、诚信经商是构建社会主义和谐社会的需要，二、诚信经商是推进社会主义精神文明的需要，三、诚信经商是完善社会主义市场经济体制的需要，四、诚信经商是整顿和规范社会主义市场秩序的需要，五、诚信经商是加快社会信用体系建设的需要，六、诚信经商是提升企业核心竞争力的需要。信用风险的分类classificationofcreditinsurance（1）根据信用的种类，将信用风险分为商业信用保险、银行信用保险和国家信用保险三种；商业信用保险又可分为：贷款信用保险，赊销信用保险，预付信用保险及个人信用保险等（2）根据被保险人的贸易范围不同，将信用保险分为：国内信用保险和出口信用保险两类；（3）按照保险期限，将信用保险分为：短期信用保险（不超过两年），中（二至五年的信用保险）、长期信用保险（五年以上的信用保险），后两者适合于对各种大型工程项目进行投保，其中很大一部分是由国有信用保险机构经营的。保证保险guaranteeinsurance（1）由于投保人（被保证人）的作为或不作为致使被保险人遭受损失时，由保险人（保证人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。（2）保证保险的特点有三个关系人：保证保险的担保人即保险人，权利人既被保险人，义务人即投保人或被保证人；保险与担保的区别differencebetweeninsuranceandguarante