第1章 汽车保险概述

授课：吴兴敏经贸学院Qq:55341183电话：1369809281885月12日宁夏回族自治区中卫市海原县境内发生一起重大交通事故,一辆客车翻入深沟，造成车上42人伤亡。其中现场死亡7人,有4名伤员在送往医院后经抢救无效死亡,另有31人不同程度受伤。4月22日上午8：30左右在南通经济技术开发区台橡东侧、迈图西侧的通达路路口发生一起重大交通事故，一辆满载液氮的槽车与星辰合成材料公司的接送车碰撞，造成至少两人当场死亡，二十多人受伤。2010年3月13日下午1时30分，一辆从江西省赣州市定南县开往深圳市宝安区的江西籍大客车行驶至惠州市惠城区金龙大道时失控侧翻，造成14人死亡，10人受伤。4月26日早上8时35分许，一辆由昆明开往浙江的大巴车行驶至广东潮莞高速公路惠州段时，碰撞到路右侧护栏后侧翻到路外，造成3人当场死亡，2人送医院抢救无效死亡，3人重伤，3人轻伤。09年11月15日晨，沈海高速公路（沈阳至海口）福建莆田城厢路段发生一起重大交通事故，造成6人死亡14人受伤。尚义发生重大交通事故18人死亡16人受伤11.08.29来自河北尚义县官方的最新消息称，因1人抢救无效于12时10分死亡，28日发生在该县的汽车追尾事故死亡升至18人。1、风险与风险管理2、保险概论3、汽车保险及其种类风险一般是指某种事件发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或者两种以上的可能性，那么该事件即存在风险。风险是由下列三个要素构成的：风险因素、风险事故、损失。风险因素是引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。风险有如下的特征：1）风险的客观性2）风险的普遍性3）风险的不确实性包含三个方面：风险是否发生不确定，风险发生的时间不确定，风险发生后造成的损失程度不确定。4）风险的可测定性5）风险的发展性6）风险的社会性风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本一般分为三类：1）风险损失的实际成本。风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成。2）风险损失的无形成本。风险损失的无形成本是指风险对社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。3）预防或控制风险损失的成本。为预防和控制风险损失，必须采取各种措施而支付的费用。风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。风险管理含义的具体内容包括：1）风险管理的对象是风险。2）风险管理的主体可以是任何组织和个人。3）风险管理的过程包括风险识别、风险衡量、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等。4）风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。5）风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科，从20世纪70年代才得到广泛的重视。风险管理对企业的意义：（1）风险管理能够为企业提供安全的生产经营环境。（2）风险管理能够促进企业决策的科学化、合理化，减少决策失误的风险。（3）风险管理能够促进企业经营效益的提高。风险管理对社会的意义：（1）风险管理有利于资源的有效配置。（2）风险管理有利于经济的稳定发展。（3）风险管理为保障社会经济的发展创造了安全的社会经济环境。风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障效益。损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境；损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序。风险管理的程序是：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、风险管理效果评价。风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围。风险单位可以从地段、投保单位、标的三方面划分。衡量风险的两个指标：损失机会、损失程度。损失机会损失机会又叫损失频率，是指在一定时间范围内实际损失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。损失程度是指一次风险事故发生造成的损失规模大小或金额多少。它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同样，损失程度越严重，也并不意味着风险越大。风险管理与保险关系密切，主要表现为：1）风险管理与保险所研究的对象一致，二者研究的对象都是风险，保险研究的是风险中的可保风险。2）风险是保险产生和存在的前提。3）风险的发展是保险发展的客观依据。4）保险是风险处理传统的、有效的措施。5）保险经营效益受风险管理技术的制约。一般说来，保险有广义和狭义之分。广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金或保障基金，用于补偿因自然灾害和意外造成的损失，是为社会安定发展而建立物质储备的一种经济补偿制度。狭义的保险仅指商业保险，即按照商业化的原则，通过合同的形式，采用科学的计算方法，集合多数单位和个人，收取保险费，建立保险基金，用于在合同范围内的灾害事故所造成的损失进行补偿的经济保障制度。二者的区别：所得不同：储蓄所得是基本金及利息；保险所得是不定值。性质不同：保险具有经济互助合作性质；储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为。用途不同：保险只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。2）二者的联系：二者都是以现有剩余资金用做将来的准备，即聚集一定资金作为必要的后备，尤其是人身保险的生存保险及两全保险的生存部分，几乎与储蓄难以区分。社会保险是国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收人时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。其主要包括养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。人身保险与社会保险的区别：（1）经营主体不同人身保险的经营主体必须是商业保险公司。在我国，经办社会保险的机构是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。（2）人身保险与社会保险的区别还体现在：法律依据不同，实施方式不同，适用的原则不同，保障水平与保费负担不同等方面。保险的构成要素主要包括五个方面的内容：1可保风险的存在2大量同质风险的集合与分散同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。3保险费率的厘定其原则是：公平性原则、理性原则、适度性原则、稳定性原则、弹性原则4保险准备金的建立：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金5保险合同的订立经济性：保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。商品性：保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。互助性：保险是一种经济互助行为。保险在一定条件下，分担了单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。法律性：从法律角度看，保险具有明显的法律性质。科学性：保险是处理风险的科学有效措施。按照保险保障的范围，可将保险分为财产保险、责任保险、信用保险、人身保险。财产保险：它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。责任保险：是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。信用保险：以信用关系为保险标的的一种保险人身保险。人身保险：是以人的生命和身体作为保险标的的保险。人按保险的实施方式划分，保险可以分为强制保和自愿保险。1）强制保险它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。2）自愿保险投保人或被保险人和保险人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。按保险的性质分类，保险可以分为商业保险、社会保险、政策保险。1）商业保险。它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。2）社会保险。它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。3）政策保险。这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。此外：按危险转移的方式划分，保险可以分为原保险、再保险、共同保险、重复保险。按保险金额的确定方式分类，保险可以分为定值保险和不定值保险。按承保的客户，保险可以分为个人保险、团体保险、企事业单位保险。汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。保险人汽车保险的保险人是指经营汽车保险业务的保险公司。被保险人在汽车保险合同中，被保险人是保险车辆的所有人或具有相关利益的人。投保人汽车投保人是指与保险人订立汽车保险合同，并按照汽车保险合同负有支付保险费义务的人。保险费保险费是指投保人参加保险时所交付给保险人的费用。保险标的汽车保险的保险标的是汽车及其相关经济责任。1、危险存在是保险成立的前提2、众人协力是保险成立的基础保险是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要求众多的社会成员参加保险，才能积聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得足额且及时的补偿。3、损失赔付是保险成立的功能汽车保险的特征有：1）业务量大，投保率高2）差异性首先，汽车的差异性来自汽车的普及。不同类型的企业、不同类型的家庭、不同的个人、不同的风险使得机动车辆保险具有差异性。其次，车辆的生产厂家众多，汽车生产形式多种多样，从整车进口到进口零部件的组装，从合资建厂到独资生产。最后，汽车的价格多种多样，车型、产地、品牌、功能的不同，使得价格差异较大，从几万元到几百万元不等。3）出险频率高机动车辆保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。汽车保险功能主要有以下三个方面：1）保障功能在特定灾害事故发生时，在汽车保险的有效期和汽车保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。2）金融融资功能是指将保险资金中闲置的部分重新投人社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。3）防灾防损功能1）促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求2）稳定了社会公共秩序车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。3）促进了汽车安全性能的提高保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。4）汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险两种，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险和车辆损失险。第三者责任险是负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。汽车保险的发源地～英国英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件。1906年，英国成立了汽车保险有限公司。1945年，英国成立了汽车保险局。风险管理的含义？它有什么作用