第八章-责任保险

第八章责任保险第一节责任保险的特征与基本内容第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险一、责任保险的特征和依据（一）责任保险的特征（二）责任保险的依据责任保险的概念责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险。责任保险的特征以健全和完善的民事法律制度为基础责任保险的“替代性”和“保障性”责任保险只有赔偿限额责任保险的特殊承保方式赔偿处理的特殊决定方式责任保险的法律依据民事损害赔偿责任的构成要件责任保险承保的民事法律责任责任保险的保险事故成立的条件责任保险的法律依据责任保险的保险事故成立的条件•受害人向加害人提出索赔要求损害事实或违约事实的存在二、责任保险的分类(一)承担独立责任的责任保险和承保基本责任或附加责任的责任保险。这是按承保方式进行的分类(二)过失责任保险和无过失责任保险。这是按责任发生原因进行的分类(三)法定责任保险与自愿责任保险。这是按实施方式进行的分类(四)侵权责任保险与合同责任保险。这是按责任性质进行的分类三、责任保险的基本内容（一）保险责任（二）责任免除（三）保险费和保险费率（四）赔偿限额和免赔额保险责任侵权责任和违约责任。责任保险人承保的侵权责任和违约责任是指过错责任中的过失责任和无过错责任以及经过特别约定的违约责任，按照有关法律规定被保险人对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的赔偿责任，由保险人负责。因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用以及其他事先经保险人同意支付的费用。责任免除战争、罢工核风险(核保险责任除外)被保险人的故意行为被保险人的家属、雇员的人身伤害或财物损失(雇主责任保险除外)被保险人的合同责任(特别约定除外)被保险人所有、占有、使用或租赁的财产或由被保险人照顾、保管或控制的财产损失上述责任免除中，有些经特别约定，也可以加保，或还可以增加责任免除。保险费与保险费率责任保险费率应考虑的因素：被保险人的业务性质、种类和产品等产生意外损害赔偿责任可能性大小赔偿限额及免赔额的高低当地法律对损害赔偿的规定承保区域大小同类业务的历史损失资料保险人的业务水平和每笔业务的酬劳赔偿限额与免赔额赔偿限额的确定，一般都由保险人与被保险人协商订入保险合同中，也可由保险人事先在保险单上列明，被保险人认可即行。责任保险中，通常规定两项赔偿限额：事故赔偿限额累计赔偿限额此外，责任保险单上一般还有免赔额的规定，以此促使被保险人减少保险事故和降低零星赔款数量。免赔额通常是绝对免赔。第二节公众责任保险一、公众责任保险的定义与险种二、公众责任保险的基本内容公众责任保险的定义以被保险人在公众活动场所由于过失等侵权或违约行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法由被保险人承担受害人的赔偿责任为保险标的的保险。公众责任保险的法律依据民法通则消费者权益保护法中华人民共和国侵权责任法.docx公众责任保险的险种综合公众责任保险场所责任保险承包人责任保险承运人责任保险个人责任保险二、公众责任保险的基本内容保险责任责任免除保险期限保险费和保险费率赔偿限额和免赔额（一）公众责任保险的保险责任被保险人在保单列明的地点内发生意外事故造成第三者人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任；因损害事故引起的诉讼抗辩费用和经保险人事先同意支付的其他费用。（二）公众责任保险的责任免除①被保险人根据合同应承担的责任，除非该合同责任同时构成法律责任②被保险人的雇员所遭受的人身伤害③下列损失的责任：被保险人或其雇佣人员或其代理人所有的财产或由其照管或由其控制的财产；被保险人雇佣人员或其代理人正在从事或一直从事工作的任何物品、土地、房屋或建筑。此项责任属雇主责任保险的范围④由于下列引起的损失或伤害责任：未载入本保单表列，而属于被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何牲畜、脚踏车、车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、起重机等；火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污；有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或饮料；大气、土地水污染及其他类型的污染；被保险人作出或认可的医疗措施或医疗建议⑤由于震动、移动或减轻支撑引起任何土地或财产的损害责任⑥由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任⑦由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任（二）公众责任保险的责任免除⑦由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任⑧由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任⑨被保险人及其代表的故意行为及其重大过失⑩罚款、罚金、惩罚性赔款11保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额，保险人均不负赔付责任。（二）公众责任保险的责任免除以上责任免除，一般可概括为三类：绝对责任免除，即责任保险人不能承保的风险在其他保险中承保的风险经过加贴批单、增收保费才能承保的风险（四）赔偿限额和免赔额1.赔偿限额规定每次事故的赔偿限额规定保单的累计赔偿限额2.免赔额（五）保险费和保险费率保险人在厘定费率时，除考虑责任限额和免赔额因素外，还应考虑下列因素：被保险人的业务性质决定产生损害赔偿责任可能性大小；被保险人的风险类型；被保险人的管理水平与管理效被保险人以往损失赔偿的记录。第三节产品责任保险一、产品责任保险的定义二、产品责任保险的基本内容三、案例分析产品责任保险的定义产品责任保险是产品的生产者或销售者由于产品存在缺陷，造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。产品责任保险的法律依据民法通则消费者权益保护法产品责任法产品质量法侵权责任法二、产品责任保险的基本内容(一)产品责任保险的投保人(二)产品责任保险的保险责任(三)产品责任保险的责任免除(四)保险期限（五）保险费率与保险费(六）赔偿限额(一)产品责任保险的投保人产品的制造商修理商销售商一切可能对产品事故造成损害负有赔偿责任的人都具有保险利益，都可以投保产品责任保险（二）产品责任保险的保险责任在保险有效期内，被保险人生产、销售、分配或修理的产品在承保区域内发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任；被保险人为产品事故所支付的诉讼、抗辩费用及其他经保险人事先同意支付的合理费用，保险人亦负责赔偿。（三）产品责任保险的责任免除根据合同应由被保险人对其他人承担的责任，除非这种合同责任已构成了法律责任根据劳动法或雇佣合同，被保险人对其雇员及有关人员应当承担的损害赔偿责任被保险人所有、保管或控制的财产的损失被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤害或财产损失被保险产品或商品本身的损失及被保险人因退换回收有缺陷产品造成的费用及损失被保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任等（三）产品责任保险的责任免除由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任罚款、罚金、惩罚性赔款保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额，保险人均不负赔付责任（四）保险期限•期内索赔式•期内发生式（四）赔偿限额产品责任保险的赔偿限额，是根据不同产品事故发生后可能引起的赔偿责任大小，以及产品销售区所决定的，赔偿责任大的产品和销往产品责任规定严格地区的产品，限额要高一些，反之要低一些。赔偿限额多由被保险人提出，经保险人同意后在保单中列明。产品责任保险的保单中，通常规定两种赔偿限额，即每次事故的限额和保单累计限额。另外每项限额下还分别规定人身伤害和财产损失的限额，因产品事故导致用户或消费者人身伤害或财产损失时，分别适用各自的限额。诉讼及其他费用，保险人在限额之外赔付，不受限额的限制，但诉讼及其他费用的最高限额一般也以赔偿责任限额为限。（五）保险费和保险费率保险费率受许多因素影响，主要有：产品特点和可能对人身或财产造成损害的风险大小产品数量和产品价格承保地区范围，包括：承保的地区范围大小和国家或地区的差别产品制造者的技术水平和质量管理情况；赔偿限额的高低三、产品责任保险案案情某保险公司为某电视机制造厂承保了电视机责任保险，约定由于电视机缺陷造成的用户人身伤亡与财产损失承担赔偿责任，合同约定保险公司的累计(年)赔偿限额为180万元，每次产品事故赔偿限额10000元。免赔额400元，某用户某甲在使用该电视机厂生产的电视机时，忽然发生了爆炸，造成某甲重伤，支出医疗费12000元，经鉴定，事故是由于电视机的本身缺陷造成，而非某甲的不合理使用导致，鉴定费是2000元，经过法院诉讼，法院判决结果为：由生产厂家赔偿一切损失与费用，包括医疗费12000元，鉴定费2000元，诉讼费1600元，共15600元。分析保险公司根据判决结果及保险合同，对受害人某甲进行赔付，赔付金额为13200元（=10000-400+2000+1600）。第四节雇主责任保险一、雇主责任保险的定义二、雇主责任保险的基本内容雇主责任保险的定义雇主责任保险是以雇主对其雇员在受雇期间执行任务时，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。雇主责任保险的法律依据民法通则劳动合同法中华人民共和国侵权责任法.docx劳工赔偿法二、雇主责任保险的基本内容(一)雇主责任保险的投保人(二)雇主责任保险的保险责任(三)雇主责任保险的责任免除(四)保险期限（五）保险费率与保险费(六）赔偿限额(一)雇主责任保险的投保人雇主（二）雇主责任保险的保险责任根据雇主责任保险的习惯做法，保险人一般承担下述四项责任：①雇员在保单列明的地点于保险有效期内从事与其职业有关的工作时遭受意外而致伤、残、死亡，被保险人依据法律或雇佣合同应承担的赔偿责任；②因患有与业务有关的职业性疾病而致雇员人身伤残、死亡的赔偿责任；③被保险人依法应承担的雇员的医药费，此项医药费的支出以雇员遭受前述两项事故而致伤残为条件，对于非前述两项事故所致的雇员医药费，保险人不予负责；④应支出的法律费用，包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应由被保险人代雇员支付的诉讼费用，但该项费用必须是用于处理保险责任范围内的索赔纠纷或诉讼案件，且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。上述前三项为赔偿金；第4项为诉讼费用。（三）雇主责任保险的责任免除雇主责任保险的责任免除一般如下：①战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核辐射所致的被雇人员的伤残、死亡或疾病②被保险人的故意行为或重大过失；③被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；④雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害，如雇员自伤、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；⑤被保险人对其承包人雇佣的员工的责任。因为承包人的雇员与承包人的雇主之间不存在直接的雇佣关系。（四）保险期限期内索赔式期内发生式（四）赔偿限额雇主责任保险的赔偿限额通常以雇员工资收入为依据由保险双方当事人在签订保险合同时确定并载入保险合同。其特点是在保险单上仅根据雇佣合同的要求，规定若干个月工资收入为限。在确定赔偿限额时应考虑每个雇员的工种、月均工资收入及伤害程度。（五）保险费和保险费率雇主责任保险采用预收保险费制，保险费是按不同工种雇员的适用费率乘以该类雇员年度工资总额计算出来的，原则上规定签发保险单时一次收清。制定雇主责任保险费率的依据主要有：被保险人雇员的行业和工种；赔偿限额；是否有附加的扩展责任保险。第五节职业责任保险一、职业责任保险的定义与类型二、职业责任保险的基本内容职业责任保险的定义职业责任保险是从事各种专业技术工作的单位或个人在履行自己的责任中，因过失行为而给他人