第八章再保险

保险学主讲：北方民族大学商学院王瑞[e-mail]北方民族大学商学院第八章再保险•教学目的与要求：掌握再保险、分保佣金、盈余佣金、比例再保险、非比例再保险的定义；掌握原再保险的关系；掌握比例和非比例再保险的特点、种类和区别；了解目前主要的再保险市场的情况；理解再保险的作用•难点和重点：重点是再保险的相关定义和比例非比例再保险；难点是非比例再保险的相关内容以及与比例再保险的关系•学时：3北方民族大学商学院第八章再保险•再保险概述•再保险市场和组织形式•再保险的分类北方民族大学商学院第一节再保险概述•一、再保险的基本概念–再保险（国际再保险或分保）：保险人将自己承保的风险和责任一部分或全部向其他保险人再进行投保的行为–分出人（分出公司）：在再保险中，转移风险责任的一方或分出保险业务的公司叫原保险人或分出公司–分入人（接受公司或者再保险人）：承受风险责任的一方或接受分保业务的公司叫再保险人或分人公司–分出额：转移出去的那部分风险责任叫分出额–自留额：分出公司自己负责的那部分风险责任叫自留额北方民族大学商学院第一节再保险概述•一、再保险的基本概念–分保费：分出公司在分出风险责任的同时，把保险费的一部分交给分人公司，称为分保费–分保手续费（分保佣金）：分人公司根据分保费付给分出公司一定费用用以支付分出公司为展业及管理等所产生的费用开支，叫做分保佣金或再保险手续费–盈余佣金（纯益手续费）：当再保险合同有盈余时，分入公司根据分保费付给分出公司的费用称为盈余佣金，也叫纯益手续费–转分保：分出公司所接受的风险责任还可以通过签订合同再分摊给其他保险人，称为转分保。–转分保费北方民族大学商学院第一节再保险概述•二、危险单位、自留额、分保额–（一）危险单位：指保险标的发生一次事故可能造成的最大损失的范围•危险单位的划分既重要又复杂，应根据不同的险别和标的进行划分•危险单位的划分关键是把每次事故的可能损失范围联系起来考虑，而不一定和保单份数相同•危险单位的划分并非一成不变的北方民族大学商学院第一节再保险概述•二、危险单位、自留额、分保额–（二）自留额和分保额•自留额和分保额的计算既可以以保额为基础划分也可以以赔款来计算•为确保保险企业的财政稳定性和偿付能力，许多国家采取强制分保的方式北方民族大学商学院第一节再保险概述•三、再保险的特性–（一）合伙性：风险共担，利润共享–表现：–１．原保险人支付分保费，再保险人支付分保佣金–２．原保险人有利润，再保险也有利润；–３．再保险人以纯益手续费反还原保险人；–４．损失按照合同分摊–（二）责任性再保险就保险标的而言具有责任分摊的性质北方民族大学商学院第一节再保险概述•四、再保险与原保险的关系–联系：原保险是再保险的前提和基础；再保险是原保险的后盾和保障，为原保险的发展提供了更大的空间，二者互相依存，共同发展–区别：１．合同的主体不同；２．保险标的不同；３．合同性质不同；４．合同涉及主体的广度不同–再保险的主要特点：１．再保险是保险人之间的一种业务经营活动；２．再保险合同是独立合同北方民族大学商学院投保人原保险人／分出公司再保险人／分入公司原保险再保险北方民族大学商学院经过二者合作，才能品尝美餐。再保险非常重要。北方民族大学商学院第一节再保险概述•五、再保险的职能和作用–（一）再保险的基本职能：分散风险–再保险职能的特殊功效：１．再保险可以对固有的巨大风险进行分散；２．再保险可以对特地区域内的风险进行分散；３．对特定公司的累积风险进行分散；４．再保险对某一时点的风险进行彻底分散；５．通过相互分保，扩大风险分散面北方民族大学商学院第一节再保险概述•（二）再保险的作用–（1）再保险的微观作用•对保险人而言：–１．分散风险均衡业务质量；–２．扩大承保能力–３．控制责任，稳定经营成果（减少波动性）例如：１．１９８２年２伊战争，四艘中国货轮被困海湾，损失１４３０万美圆，摊会１０００多万；２．１９９０年，广州白云机场空难，赔款９０００多万，摊回７５００多万；１９９３年１１月，人保承保的一架波音７４７客机在香港着陆时冲入海湾，损失１．５５亿，大都摊回；４．１９９５年１月，亚太二号卫星发射–4．增加积累：一般既有分出，又有分入，承保能力增加，利润波动减少（收取分保手续费；提留保费准备金；利用分保费时差增值；摊回损失；扩大对外联系，引进先进技术）北方民族大学商学院第一节再保险概述•（二）再保险的作用–（1）再保险的微观作用•对再保险人而言–一．以赢利为目的分担分出人的责任风险：１．收取再保险费；２．利用收支时差使分保费增值–二．稳定经营成果分入分保和分出分保相结合–三．节俭费用–四．学习他人经验，了解市场信息北方民族大学商学院第一节再保险概述•（二）再保险的作用–（1）再保险的微观作用•对被保险人而言：简化了手续，节约了开支，增加了安全保障北方民族大学商学院第一节再保险概述•（二）再保险的作用–（2）再保险的宏观作用•对保险业来说：１．建立了风险分散的网络；２．提高了保险企业的经营管理水平；３．是了解国际保险市场的途径；４．促进保险企业健康发展•宏观管理及经济效用：１．是政府管理保险业的措施之一；２．国际经济合作的手段；３．为国家创造外汇；４．为国民经济发展积累资金•再保险的社会意义北方民族大学商学院再保险的分类－－按照分保安排方式•临时再保险：在保险人需要分保时，临时与再保险人协商，订立再保险合同．优点－－１．灵活性；２．针对性．适用于新业务，高风险业务和不稳定业务．需要逐笔办理，逐笔审核，手续烦琐•合同再保险（固定再保险）双方事先订立再保险合同，约定业务范围＼条件＼额度＼费用等．具有长期性，连续性和自动性特点•预约再保险（临时固定再保险）规定对于约定的业务，原保险人可以自由决定是否分出，而原保险人一旦决定分出，再保险人就必须接受，不能拒绝．对再保险人不利，不受其欢迎北方民族大学商学院再保险分类－－按照分保对象•财产风险的再保险•责任风险的再保险•运输风险的再保险•人身风险的再保险•巨灾风险的再保险北方民族大学商学院再保险分类按照分保责任的分配方式•比例再保险•非比例再保险北方民族大学商学院第二节再保险市场•概述•再保险的组织形式•世界主要再保险市场北方民族大学商学院一、概述•再保险市场的形成•再保险市场的分类北方民族大学商学院再保险市场的概念•市场---保险市场---再保险市场•是金融市场的一个分支•注意：1。再保险市场是保险市场的产物；2。再保险市场有自己的特点：A，再保险合同以相互信任为基础；B、从某种意义上说，再保险合同也是一种合作契约；C、再保险市场具有一定的国际性北方民族大学商学院再保险市场形成必须具备的条件•发达的保险市场•现代通讯设备和信息网络•具有丰富的再保险知识和专业经验的人员•所在国家政局稳定•宽松的外汇制度•有适当的律师，会计师，精算师等人员北方民族大学商学院•交通发达，出入境限制少•金融市场活跃，资金运用自由北方民族大学商学院再保险市场的分类•以范围来分：国内、区域、国际•以再保险方式分：比例、非比例（伦敦超赔分保市场）•以再保险险别分：人身险、火险、水险、航空险、责任险等等北方民族大学商学院二、再保险的组织形式•保险公司兼营再保险•专业再保险公司•再保险集团•专属保险公司与前台公司北方民族大学商学院保险公司兼营再保险业务•是最早的再保险人组织方式•通常在公司设有再保险部，与同业进行交换分保，既分出也分入•目前世界上这类公司数量超过专业再保险公司•通过这种方式可以保持公司经营稳定性和扩大承保能力•从法律属性上看有分为国营和私营北方民族大学商学院专业再保险公司•指不承保直接保险业务，而专门经营直接保险人或者再保险人转让过来的分保业务的公司•不能办理直接保险业务，对于接受的业务可以向其他公司转分保，但是一般不超过15%。例如90年慕尼黑再的转分保占14%；瑞士再占1。3%•专业再保险公司是在再保险需求不断扩大，再保险业务竞争加剧的环境下，由兼营公司分化出来的北方民族大学商学院•专业再保险公司由于资金实力雄厚，技术力量强，所以敢于接受大额分保，信誉也较好•目前世界上有该类公司250多家，多分布在欧美国家•一般直接和保险公司往来很少通过经纪人，原因是节省成本和保费收取迅速•大都在全球各地有分支机构，相当于跨国公司北方民族大学商学院专业再保险公司的功能•技术部门：组织庞大，人才众多，负责核保，理赔，工程测算，风险管理等等；对新险种的开发，特殊业务的统计及分析（地震，台风），是保险公司重要参考资料•展业部门：负责与保险公司建立关系，搜集市场行情，提纲技术资料，安排讲习受训，对一般性工厂进行勘察，对承保工程提出防震防灾建议•一般来讲：合同再保险由总公司处理，临时再保险在其授权下可由各展业部门处理北方民族大学商学院跨国性专业再保险公司的运做•承受再保险业务，多半自留，少数巨灾转分保。原则：1。费率必须合理，与当地市场相去不远；2。重视损失率的改善，损失率恶化时采取提高费率，紧缩保险范围，压低佣金或者推出新产品的方式；3。经常性的勘察•协助发展中国家建立保险市场北方民族大学商学院区域性专业再保险公司•发展中国家或者新兴工业国家不太愿意放开本国再保险市场•建立当地自己的专业再保险公司，负责调节市场，开发业务，稳定再保险秩序，执行政府政策，保护本国保险利益北方民族大学商学院三、世界主要再保险市•英国再保险市场•欧洲大陆再保险市场•北美再保险市场北方民族大学商学院英国再保险市场•(一)伦敦再保险市场的世界地位:作为无形贸易的保险和再保险,一向是英国财政收入的重要源泉.无论是总保费收入,还是保险密度和保险深度,均居世界前列.伦敦是世界保险和再保险中心,而劳合社又是中流砥柱,在英国大约100亿英镑的无形贸易收入中,再保险占一半以上•(二)伦敦再保险市场的构成由买方\卖方和中介人组成,又分为劳合社市场和保险公司市场,以劳合社为主.大约有50家左右专业再保险公司,世界前50家保险再保险公司中大约有1\3在伦敦.目前有300多家再保险经纪公司,拥有5000多精通业务的经纪人,其中20家较大,垄断着伦敦大部分业务北方民族大学商学院•(三)伦敦再保险市场的特点:1.保险经纪业兴旺;2.在伦敦市场上成交的业务,国外业务比重大(比如劳合社,其再保险业务60%来自美国,而另外40%也大部分来自其他国家的2000多家保险公司);3.专业再保险公司不是主流,不占重要地位•(四)伦敦再保险市场的当前形式.1.再保险市场业务供求量失调(金融市场游资充斥,纷纷介入保险市场;许多保险公司通过增加资本或者合并等增加了自留额;有些国家为节省外汇开支,采取保护主义政策);竞争激烈,各公司纷纷涌入伦敦,使保险费率下降,保费收入减少,不少公司亏损北方民族大学商学院欧洲大陆再保险市场•(一)德国再保险市场:高度发达的经济,悠久的再保险历史,使德国稳作欧洲大陆再保险市场第一位.94年保费收入1284亿美圆,居世界第三,共有28家专业再保险公司,既有世界最早的也有世界最大的,另外还有4家能挤进世界前15.该市场为专业再保险公司垄断,兼营业务的公司业务微乎其微.其中慕尼黑再保险公司建立于1880年,分支机构遍布世界各地,原来国内业务占60%左右,一向以建筑工程险著称•(二)瑞士再保险安全的社会,诱人的旅游环境,发达的经济,坚挺的货币,特别是成熟而发达的金融业和自由的法律环境及资金交易和流动的无限制,使其再保险业得到发展.同德国一样,也是专业再保险公司占统治地位,只是数量较少,集中在苏黎世.其瑞士再保险公司建立于1864年,经过100多年的不断完善和发展,实力雄厚,承保能力强,业务人员素质高,经营稳健,以水火险著名.其海外保费收入居世界第一,90%保费收入来源于海外,是外向型公司北方民族大学商学院北美再保险市场•(一)美国保险市场的构成1.国有保险业:联合谷物保险公司,退伍军人局,健康公众服务部,联邦储备金保险等;2.私营保险公司:主力军,目前有近5000家,雇员40万人,注册资产7000亿美圆以上,包括资本股份保险公司,纽约保险交