第四章 国际保险市场的发展

第四章国际保险市场的发展第一节国际保险市场的要素第二节国际保险市场的监督管理第三节国际保险市场的经营发展模式第四节英国保险市场第五节美国保险市场第六节日本保险市场第一节国际保险市场的要素一、概念狭义的国际保险市场是保险产品在国际范围内的交易场所。广义的国际保险市场是全球保险供给和需求的总和，即各类保险交易的总和。从保险市场的功能上来讲，国际保险市场是国际间一切保险活动的载体。第一节国际保险市场的要素二、国际保险市场的特征1、多元化：各国各个公司独立运作2、获益性：多赢的结果3、依附性：依赖于经济、金融、贸易的发展4、不平衡性：价格、水平、速度等不平衡第一节国际保险市场的要素三、研究的基本内容市场结构市场规模国际间保险业的合作与合资经营跨国营销渠道国际再保险技术保险集团的并购活动第一节国际保险市场的要素四、市场结构1、市场的边界：国际性、国家性、地区性、城市性的范围。2、四种类型：完全竞争垄断竞争寡头垄断完全垄断第一节国际保险市场的要素五、市场规模1、总量规模：保费规模、资产规模2、保险深度：保费占GDP的比例3、保险密度：人均保费六、营销渠道1、直接销售2、代理制度3、经纪人制度第二节国际保险市场的监督管理一、组织管理组织管理首先体现在实施市场准入许可制上。其次，组织方面的管理表现在限制组织形式上。1，股份有限公司2，合作保险公司3，专业自营公司保险业需具备强大的偿付能力，再则，各国对保险企业主要领导人的任职资格作出限定，以便使保险企业的经营纳入规范程序中。第二节国际保险市场的监督管理二、经营管理经营方面的管理首先表现为规定营业范围。其次，保险企业经营方面的管理表现为核定保险费率和保单内容，禁止恶性竞争。第三，表现为偿付能力的管理。第二节国际保险市场的监督管理三、财务管理财务管理实行政策性规定和实质性监督相结合的方式，内容涉及寿险与非寿险的单独帐户、分别管理制度、各种准备金提留制度、资金运用程度和范围的规定。财产与责任保险准备金分为三种：1，未到期责任准备金2，赔款准备金3，特别准备金对保险资金的运用作出了相应的规定，资金动用的额度和投向以及投资结构都受制于各国宏观经济调控的目标。保险业发达的国家在不同的历史阶段曾经采用过公示形式和原则监管形式。实体监督形式乃是行之有效的监管形式，因此，当今世界大多数国家都采用这种形式。第三节国际保险市场的发展模式一、区域发展模式从区域概念来看，国际保险市场由北美市场、欧盟市场、日本市场三足鼎立，形成区域寡占格局。可以说，无论从保险资本、保险资产、保险业务收入等各方面来看，以美国为中心的北美市场、欧盟市场以及以日本为代表的东亚市场，占据了国际保险市场90％的份额，国际保险市场的主要供给来源于这三个地区。目前，这三个国际或地区的市场已经饱和，源自于此的国际保险资本正在向发展中国家市场流动。第三节国际保险市场的发展模式二、国际保险市场的经营发展模式1、国际保险经营方式的发展产、寿险兼营——产、寿险分业经营——保险、银行、证券混业经营的过程。2、国际保险产品的发展国际保险市场上已经不再满足过去传统的财产和人身保险产品，已经开始出现非传统风险转移方式(AlternativeRiskTransfer，简称ART方式)的国际保险产品创新。非传统风险转移方式中的重要形式是从20世纪90年代起出现的包括保险资产和保险产品的保险证券化。3、选择一揽子综合保险为适应现代生活快节奏，既要实行简便易行的投保方式，又能满足投保人多种多样保障需求，保险公司提供了“一揽子综合保险”，让投保人签一份保单便能获多重保障。第三节国际保险市场的发展模式三、国际保险组织形式及变化1、股份制保险组织形式。在世界50强保险公司排名榜中，大部分为股份制保险公司，而且跨国经营的保险公司也大多为股份制形式。2、合作保险组织形式。由需要保险的个人或单位共同出资组织起来的保险实体。合作保险组织通常也采取公司形式，它以相互保险公司的形式活跃在保险市场上。3、个人承保经营保险组织形式。四、国际保险销售方式的发展银行保险的发展：通过银行或邮局网络销售保单。网络保险的发展：互联网作为一种媒介手段，可以使保险公司的从业人员突破地域限制，为客户提供“面对面”的个性化服务，因此网络保险无疑代表了未来保险业的发展方向。第三节国际保险市场的发展模式五、国际保险业务范围及发展1、主要财产保险2、保险种类延伸：社会进步和法律制度的健全，责任保险不断充实于保险领域，有的成为附加险，以法定形式承保；有的成为独立险种并加以细化，如公众责任险分为场所责任险、电梯责任险、个人责任险等。3、保险责任范围：随着现代科技的发展，保险责任范围也不断扩展。如飞机的飞行速度加快，载客量增加，相应的财产保险和责任保险要求也就增加，保险的责任范围扩大，形成了飞机机身险、第三者责任险、旅客和货物责任险、机场责任险及战争险等保险体系。4、无形资产保险：如利润损失险或营业中断险的产生。第三节国际保险市场的发展模式5、信用保险产生随着国际资本的流动、资本输出规模的扩大和跨国公司的发展，投资者可能遭遇外汇风险和信用风险，尤其是国际付款方式的多样化，出口信用保险应运而生。6、人身保险变化随着生活水平的提高和人类寿命的延长，人身保障内容已从生命保障进入到了生活质量和医疗护理方面的保险，保障程度也体现出时代的特征——高额保险。7、科技保险发展随着高新技术的发明和运用，集装箱运输的推广，核电站的建设，航天卫星的发射及计算机网络的形成，又为保险展示了新的发展前景——集装箱运输保险、卫星发射保险和计算机犯罪保险相继出台。第四节英国保险一、英国概况大不列颠及北爱尔兰联合王国（TheUnitedKingdomofGreatBritainandNorthernIreland）。24.36万平方公里（包括内陆水域）。人口约5884万，其中英格兰4918万人，威尔士290万人，苏格兰506万人，北爱尔兰169万人(2001年中)。官方语言为英语，威尔士北部还使用威尔士语，苏格兰西北高地及北爱尔兰部分地区仍使用盖尔语。居民多信奉基督教新教，主要分英格兰教会（亦称英国国教公会，其成员约占英成人的60%）和苏格兰教会（亦称长老会，有成年教徒66万）。第四节英国保险二、英国保险市场概况英国保险市场是欧洲最大的保险市场，也是世界第三大保险市场。2005年，英国保险市场有保险从业人员33.9万，占金融机构人员的1/3；保险资金占股票市场投资的17%。2005年，英国拥有830家各类保险公司，3000余家独立的保险经纪公司。2004年英国的保费总收入达2948亿美元，占世界市场的9.09%，居世界第三位。保险作为保障工具和储蓄工作在英国非常普及。2005年，英国人均长期业务保费支出为1800英镑，在欧盟名列第一，在世界名列第三。英国保险费收入占GDP的比例在欧洲最高，在世界排名第三。第四节英国保险在英国的保费总收入中，寿险占64.3%左右，非寿险35.7%。如今的伦敦市场，不但成为国际保险和再保险中心，也是世界各国保险市场的先驱者和导向者。随着经济全球化的日益深入，英国保险公司海外业务比重日益扩大。2005年，英国保险公司的纯保险费将近1/4来自于海外业务。海外业务保险费收入320亿英镑，其中长期业务占240亿英镑，非寿险业务占80亿英镑。第四节英国保险三、英国保险的营销体制1、英国是世界现代保险制度的发源地，并享有世界保险王国的美誉。英国的保险市场不仅历史悠久，而且机制健全完善。2、英国的保险营销体制与其市场一样成熟和完善。其保险市场分为劳合社市场和保险公司市场，其市场绝大部分被保险经纪人所控制。在保险营销方面，主要采用以经纪人制为主体，辅之以代理制和直销制等形式的营销体制。3、英国的保险经纪制历史悠久，机构、人员众多。现有3000多家保险经纪公司，8万多名高素质的保险经纪人，他们活跃于世界各地，每年为保险人招揽回绝大部分保险业务，遥遥领先于其他中介入。保险代理人则主要活跃于寿险营销领域。4、英国的寿险业较为发达，居世界第三位。在寿险营销方面，英国采用专用代理人及保险经纪人的营销体制。第四节英国保险1980年代后期，又兴起了利用邮寄广告、报刊杂志、电话、电视、网络销售等直销形式，但比重较小。在英国从事寿险营销必须服从金融服务法。寿险推销员必须在能够受理所有保险公司商品的经纪人或专属单一公司的代理人中任选其一，而不能兼任，此即英国的两极化原则。5、英国的财产保险营销一直使用以保险经纪人为中心，并辅以代理人及直销方式的体制。在财产险业务中，66%以上为经纪人所介绍，而劳合社的每笔业务都离不开经纪人。英国的《保险经纪人法》规定，凡使用经纪人名称者，必须向其注册登记评议会办理注册，并服从该会的各项规定。英国保险法对寿险代理人推销财险保单无特别规定，但财险代理人若要推销寿险产品，则必须以公司代理人身份依据金融服务法办理注册登记。财产险直销始于1985年，近年来发展较快，销售的主要险种是汽车保险和住宅保险。第四节英国保险四、商业健康保险1、2002年英国商业健康险市场总额为51亿英镑，比2001年增长了5%，占全年保费收入的4%。险种主要包括收入损失保险，重大疾病保险，长期护理保险，私人医疗保险，健康基金计划和牙医保险等。2、主要客户群是职业经理人和白领（商业医疗保险作为雇主提供的福利），其他客户群体包括年轻的家庭和有房屋贷款的人。3、长期健康保险收入损失保险。收入损失保险指在被保险人因疾病暂时或永久、部分或全部丧失劳动能力，收入受到影响的情况下，保险公司按投保约定支付保险金的险种第四节英国保险具体产品形式包括：重大疾病保险（CriticalIllness）：指被保险人在患重大疾病后获得保险金的一种保险，产品包括一次支付型，房屋贷款支付型等形式。生活方式和收入损失保险(LifestyleandIncomeProtection):指被保险人因健康原因或失业影响(丧失)收入的情况下，保险公司支付保险金的保险。生命保险（LifeCover）：指被保险人身故或确诊绝症、且预计生命不超过一年的情况下，保险公司一次性支付或按约定期限定期支付保险金的一种保险。4、短期健康保险市场短期险主要指短期医疗保险。从1992年至今，虽然拥有医疗保险的人数大量增长，但是保单总数却持续下降。2002年有671万人拥有商业医疗保险，占英国人口总量的11.3%，其中团体险客户就达471万人。尽管如此，在1998年到2003年个人险保费还是上涨了50%，而团体险保费只上涨10%。第四节英国保险五、英国保险市场的特点1、英国保险市场在国际上的地位伦敦的保险事业长期以来在国际保险市场上居于垄断地位。第二次世界大战后，特别是60~70年代以后，随着美国、瑞士、日本、联邦德国等国保险市场的兴起，它在国际保险市场的领导地位有所削弱。80年代以后，发展中国家在反垄断、反控制的斗争中，建立自己的保险市场，发展民族保险事业，并形成一股不可忽视的力量。全世界保险费95％来自发达国家的市场。国际保险市场上的再保险保费约占整个保险费的14％～16％。英国以争取保险费外汇最多而著称于世。第四节英国保险由于英国每年约有60％的业务来自国外，国外业务的毛保费汇回英国可以在支付赔款前加以充分运用，因此，英国的外汇保险业务对英国运用外汇资金和平衡国际收支具有重大作用。英国不仅有大量的保险公司，还有以个人为承保人的劳埃德保险社。它是世界闻名的保险组织，严格来说不是一个保险公司，而是一个社团。有承保人20145人，组成几百个承保组合。每个承保人必须保持15万英镑资产、37500英镑保证金（数字时有变动），负无限清偿责任。第四节英国保险2、未来市场预测目前英国政府对引导私人购买商业健康保险并不积极，公众在购买健康保险时要支付保费税，不能够将在NHS使用的费用转到私人医疗去享受更好的服务，政府的态度直接影响了整个市场的发展。预计在2004到2009年之间，健康保险市场不会有明显的增长，其中团体险市场相对于个险市场有更好的中短期发展趋势。对于个险市场来说，那些以NHS不包括或需要等待的项目为保险内容的