综合金融理念

经济新常态背景下的私人财富管理保险深入骨髓，步履蹒跚，未曾放弃！但依然有些许遗憾------时间：2006年12月某天深夜场景：高总别墅内，一次坦诚的对话。剧情：一个励志青年深受刺激和启发，通过努力学习，改变了人生的轨迹。。。穷人生病、养老等需要保险，我们这样的家庭保险能起什么作用？你给我推荐的保险是最好的吗？我给你1000万，除了保险，你还能帮我解决什么问题？生命周期理论与人生规划理念形成期成长期成熟期衰老期人生风险：1、钱太少2、走太早3、活太久4、病太惨人的一生最少要赚（花）多少钱？（35岁，工作30年）1.房子：买一栋90平方的房子并装修一下。2.车子：买辆还算安全的车约15万——约十年换一次车,加上保养、各项税金、罚金等等(1500元/月)。3.孩子：想生几个孩子呢？——培养一个孩子到大学毕业，不包括留学。4.孝顺父母：一个月给父母每人300元，20年（夫妻双方四个人）5.家庭开支：一家三口，每月3000元，很省了！6.休闲生活：看电影、旅行、郊游...一年花10000元。7.退休金：退休15年，每月两人2000元过日子。————————————————————房子200万家用108万车子100万休闲30万孩子30万养老36万父母30万（不计生病、意外、失业、人情开支等额外开销）————————————————————生活学习成长就业养老保健或被啃老生活置业教育赡养收入线支出线有才华的长得帅的挣钱多的能顾家的有出息的会浪漫的靠得住的长得丑不挣钱不顾家没出息不浪漫靠不住又窝囊“组合投资，就是你不仅要存款在银行，你还可以有别的方面。买保险、买黄金、买基金、买股票、买国债，就是要分散投资，这样就可以分散风险，达到保值增值的目的。”——经济学家：萧灼基01品牌知识概述资产配置常用模型金字塔型哑铃型纺锤型梭镖型理财金字塔（家庭资产配置四层楼）保险类：（专款专用）意外、医疗、子女教育、养老、传承现金类：（灵活）银行存款、短期理财、余额宝平衡类：（强制储蓄习惯）房产、信托债券、基金、黄金等权益类：股票、股权等1、安全性3-6%4、收益性倍率3、保值性8-12%2、流动性3-6%10%-20%40%-60%5%-10%10%-30%10万1.5万0.5万30万5万5万50万10万100万12万理财金字塔（家庭资产配置四层楼）保险类：（专款专用）意外、医疗、子女教育、养老、传承现金类：（灵活）银行存款、短期理财、余额宝平衡类：（强制储蓄习惯）房产、信托债券、基金、黄金等权益类：股票、股权等生活越变越好生活不被改变家庭理财四层楼你家已经盖了几层楼？每层楼中有很多的房间（产品），你是否有能力和有机会选择最好的房间（产品）？每层楼的房间数是否合理？金融超市是你打理财富的不二选择很多人一生输就输在对新生事物的看法上：第一，看不见；第二，看不起；第三，看不懂；第四，来不及。保险是后路，在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱。没钱时，人不值钱。马云谈保险要想让人永远值钱，就必须在您现在有能力的时候，把赚到的钱拿出一部分来规划好不确定的将来。保险规划將赢在未来！让现在有钱的您，变成未来值钱的您，人寿保险恰能做到这一点。提早规划，提早安心，做一个没有后顾之忧的幸福达人。马云谈保险“中国达人秀”选手高逸峰高逸峰，安徽人，1962年生，自小爱好唱歌。1990年创办大金元文化娱乐有限公司，公司正式员工有近2000人，资产5000万。后经高管跳槽、又遇同行不正当经营等一系列手段，导致1996年申请破产！欠下债务高达300万余元。没有任何人借给他钱，他开过摩的，干出租，直到今天开了【辉煌包子店】。我不知道什么是成功，但知道怎样求生。——台湾首富郭台铭“中国现在是契约式金融产品奇缺的时代，只有人寿保险可以归类为用生命长度衡量的资产（个人资产）”世界银行副行长：林毅夫人寿保单不纳入破产债权受益保险金不用于抵债不纳个人所得税且不能随意质押（遗产税）法律赋予人寿保险“个人资产”的特殊功能专属财产无需公证1、是否可以客观的选择性价比最高和合适自己的保险。2、遵循双20法则：20年经济生命，即保额达到年收入的10—20倍，或保证10—20年的基本生活费。年保费总额不超过年收入或家庭现金总资产的20%（年长或准备传承的可以适当增加比例）。3、量入为出，逐步完善，有保险总比没有好！但不能成为负担！4、一定要有全险的意识！最重要的是越年轻越早准备越好，因为保险不是你想买就可以买的，健康和有钱是前提，并且谁也不知道风险和明天哪个会先到！投资风险•风险无时不在、无处不在•我们无法回避风险、消除风险•但可以发现风险、预警风险、识别风险、降低风险发生概率，甚至利用风险、经营风险•收益与风险是一对孪生子风险识别•逻辑是否合理？（行业、公司基本面、国家产业政策等）•资金用途？•资金去向是否透明？•第一还款来源是否可靠？•担保措施是否可靠？•预期收益是否合理或符合市场规则？•出现风险自己能否承受?理财的基本理念•理财，不等同于省吃俭用、勤俭持家；•理财，不等同于发财；•理财，更不是赌！•理财，甚至也不等同于投资。——理财，究竟是什么呢？理财的定义：财务规划理财是指人们对于生活的中长期财务规划，通过各种适合的经济手段及金融工具，对资产进行合理安排与运用，从而实现人生不同阶段的需求和预期目标。强调对风险的合理规避对资产的合理配置与有效运用对资产基于一生的中长期财务规划寻求流动性、安全性、收益性的最佳平衡家庭生命周期各阶段的理财重点家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期夫妻年龄25～35岁30～50岁50～60岁60岁以后保险安排提高寿险保额保险10%子女教育年金储备高等教育学费保险20%以传承、养老险或递延年金储备退休金保险30%投保长期看护险或将养老险转即期年期保险10%核心资产配置股票50%、债券10%、货币20%股票30%、债券30%、货币10%股票10%、债券40%、货币10%股票10%、债券50%、货币20%预期收益高，风险适度的银行理财产品10%预期收益较高，风险适度的银行理财产品10%风险较低、收益稳定的银行理财产品10%风险低、收益稳定的银行理财产品10%信贷运用信用卡、小额信贷房屋贷款、汽车贷款还清贷款无贷款或者反按揭理财金句