网络金融与支付第四章

瞿彭志主编袁丽娜制作第4章电子支付系统及其应用Page2本章学习目的掌握电子支付的概念及内涵1了解主要的电子支付系统及其构成2了解主要的B2C电子支付系统的构成与业务流程34掌握使用信用卡、电子支票和电子现金完成电子支付的操作流程5了解网络结算和清算的内涵和功能及国内外主要银行清算系统的服务内容6了解主要的B2B电子支付系统的构成与业务流程Page3导入案例第三方担保交易模式的首创者-支付宝1.支付宝的起源与发展现状支付宝（alipay.com）最初是为了解决淘宝网络交易安全所设的一个功能。该功能首先使用“第三方担保交易模式”支付宝于2004年12月独立成为浙江支付宝网络技术有限公司，2008年1月1起日更名为支付宝（中国）网络技术有限公司。截至2012年12月，支付宝注册用户数突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。Page4导入案例第三方担保交易模式的首创者-支付宝1.支付宝的起源与发展现状截至2013年年底，支付宝实名制用户已近3亿，其中有1亿用户将主要支付场景转向支付宝钱包，移动支付总金额超9000亿元，已超过硅谷两大移动支付巨头PayPal和square移动支付3000亿元的总和，成为全球最大的移动支付公司。支付宝每天的交易约3万笔。Page52013年11月11日的“光棍节”，截止11月12日零时，网民在淘宝网疯狂网上购物的交易额达到350亿元人民币，一天的交易笔数为171363800笔Page6Page7支付宝的支付方式支付宝余额支付网上银行卡支付直接透支消费：2013年8月8日，支付宝推出信用支付。客户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，能够直接透支消费。一个账户最高可透支5000元。支付宝卡通转账服务，支付宝对电脑转账收费，费率0.1%Page8支付宝合作的金融机构全国有300家银行，与支付宝合作的有155家银行。与支付宝合作的金融机构有多种，包括国有商业银行、全国性股份制商业银行、区域性银行和其他金融机构1.国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行（2006年）、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、中国银行。2.全国性股份制商业银行：招商银行（2005年）、浦东发展银行（2006年）、兴业银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、中国民生银行、中信银行、中国光大银行、恒丰银行、浙商银行。3.区域性银行：上海银行、深圳平安银行等4.其他机构：VISA、东亚银行Page9第4章电子支付系统及其应用4.1电子支付系统介绍4.2电子支付系统的应用4.3B2B网络交易的结算Page104.1电子支付系统介绍4.1.1支付方式的变革4.1.2电子支付的概念4.1.3电子支付系统的特征4.1.4电子支付的发展阶段4.1.5电子支付系统的分类4.1.6主要电子支付系统4.1.7电子支付系统的构成4.1.8电子支付系统的工作模式4.1.9电子支付系统的安全Page114.1.1支付方式的变革如今，支付方式正处于变革当中，其主要特征是信用卡和电子支付方式正逐步替代现金及支票。2003年，美国的信用卡和借记卡在商店中的支付额首次超过了现金和支票对B2C的电子商务经营者来说，采用信用卡支付方式是十分普遍的。Page124.1.2电子支付的概念电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，利用银行所支持的某种数字金融工具（电子现金额Cash、信用卡CreditCard、借记卡DebitCard、智能卡SmartCard等），以数字化方式进行从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、资金流转、资金清算、查询统计等的过程。Page13电子支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的实现电子支付的综合业务系统。Page144.1.3电子支付系统的特征1.数字化的支付方式2.开放的系统平台3.先进的通讯手段4.明显的支付优势Page154.1.4电子支付的发展阶段期间经过了以下5个发展阶段：第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行；第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付Page164.1.5电子支付系统的分类1.大额支付系统2.联机小额支付系统3.脱机小额支付系统4.电子货币Page174.1.6主要电子支付系统1.应用电子邮件的E-mailetc系统2.在线信息服务的FirstVirtual（FV）系统3.银行间转帐的CyberCash系统4.第三方支付的Visa系统5.应用开放协议的SEPP系统6.网络银行BankNet系统7.电子货币Digicash系统8.电子钱包Mondex系统Page184.1.7电子支付系统的构成基于互联网的电子交易支付系统都是由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络这七个部分组成的。Page194.1.8电子支付系统的工作模式1.支付网关型模式2.自建支付平台模式3.第三方支付模式4.多种支付手段结合模式Page201.支付网关型模式支付网关型模式是指一些具有较强银行接口技术的第三方支付公司以中介的形式分别连接商家和银行，从而完成商家的电子支付的模式。这样的第三方支付公司如网银在线、上海环讯、北京首信等，它们只是商家到银行的通道而不是真正的支付平台，它们的收入主要是与银行的二次结算获得的分成，一旦商家和银行直接相连，这种模式就会因为附加值低而最容易被抛弃。Page21支付网关（PaymentGateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令的一组服务器设备。Page22（2）支付网关系统的作用和功能支付网关的主要作用是将Internet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为Internet传送的数据格式，并对其进行加密。支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。Page23图4-4基于银行网关的网络支付模式Page242.自建支付平台模式自建支付平台模式是指由拥有庞大用户群体的大型公有电子市场（publicelectronicmarketplace）的电子商务公司为主创建，或电子商务公司自己独立创建支付平台的模式。采用自建支付平台模式的企业有亚马逊（Amazon）、eBay、百思卖（Bestbuy）等。这种支付平台主要服务于母公司的主营业务，其发展也取决于母公司平台的大小。Page253.第三方支付模式（1）第三方支付的概念与应用第三方支付模式是指由第三方支付公司为买方保管资金，待卖方商品送达或服务完成的后支付卖方的模式。它通过买卖双方在支付平台开立账号，以资金保付的方式完成网上交易款项支付。目前我国能进行第三方支付业务的第三方网络支付平台主要有易趣公司的PayPal、阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通、易宝支付、快钱、钱柜、百付宝（百度C2C）、网易的网易宝、环迅支付、汇付天下等，其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者在欧美国家非常流行，后者的用户市场主要在中国国内。Page26图4-5基于第三方支付平台的网络支付模式Page274.多种支付手段结合模式多种支付手段结合模式是指第三方电子支付公司利用电话支付、移动支付和网上支付等多种方式提供支付平台的模式。在这种模式中，客户可以通过拨打电话、手机短信或者银行卡等形式进行电子支付。Page284.1.9电子支付系统的安全1.电子支付系统对安全的具体要求2.电子支付系统的安全协议标准Page294.2电子支付系统的应用4.2.1B2C电子支付系统的构成及运行4.2.2B2B电子支付系统的构成及运行4.2.3银行提供的支持电子商务的业务4.2.4使用信用卡网上支付4.2.5使用电子支票网上支付4.2.6使用电子现金网上支付Page304.2.1B2C电子支付系统的构成及运行1.B2C支付系统的构成2.B2C支付系统的业务流程3.第三方支付平台Page311.B2C支付系统的构成典型的B2C支付系统由银行的业务服务器、数据库服务器，商家业务服务器、数据库，银行和商家两端的支付网关，银行和商家的局域网及安全设备，广域网（或Internet），客户的终端设备（如台式电脑、手机等）等IT设备，以及各种应用软件、平台软件和系统软件，再加上专业人员的集成和优化构成，是一个复杂系统Page32图4-7B2C支付系统的构成Page332.B2C支付系统的业务流程B2C支付系统的典型应用从客户发起购买请求到客户收到商品、商家收到资金，完成整个网上交易需要经过如下的业务流程：1）用户浏览电子商务网站，选者中意的商品，向商家提出购买请求；2）商家将经用户核对后的订单进行数字签名，提交到支付系统；3）支付网关调用支付界面，要求用户填写账户信息；4）用户用支付系统的支付网关的公开密钥对账户信息进行加密，传递给支付系统的支付网关；5）支付系统支付网关核对用户提供的账户信息进行数据转换，通过金融专网或者专线发给金融机构，要求核对用户账户信息；6）金融机构将核对的结果和用户用于支付确认的信息传递给支付系统；7）支付系统将金融机构传递来的用户支付确认信息传递给支付确认系统，要求进行支付确认；Page348）支付确认系统接收到要求确认的信息后，进行支付确认预处理，然后按事先选择好的确认方式通知用户(实时确认、分时确认)进行确认；9）用户根据选择的确认方式，进行相应的确认资料的填写，填写好后提交给支付确认系统；10）支付确认系统比较金融机构和用户提交的支付确认信息，如果一致则进行下一步的确认，否则返回错误，最后支付确认系统将确认结果返回给支付系统支付网关；11）确认成功，以E-MAIL的方式告知用户他的支付请求被认可，资金己经从他的账户上划出，否则以E-MAIL的方式告知用户，他的支付请求不被认可；12）确认成功，数字签名金融机构的返回结果发送给商家，并通知商家发货，否则通知商家交易失败；13）确认成功，要求金融机构划款；14）金融机构返回数字签名的划款信息，完成交易。Page353.第三方支付平台第三方支付就是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络交易支持平台，从事第三方支付的非银行金融机构被称为第三方支付商，它独立于电子商务的商户和银行，为商户和消费者在交易过程中提供网上支付服务的机构。Page36图4-8与第三方支付合作的B2C电子商务系统Page374.2.2B2B电子支付系统的构成及运行B2B交易是企业间的电子商务，其支付额度较大，同时传统银行对这种形式的电子商务采用对公业务服务，所以在电子支付的处理上有了更多的审验和认证，一般比较安全。Page38图4-9B2B电子支付流程Page394.2.3银行提供的支持电子商务的业务1.B2B直付业务2.B2B保付业务3.B2B协议支付业务4.B2C商户服务5.直接支付模式6.冻结支付模式7.商户保证金模式8.银行保证金模式9.批量支付模式10.资金清算模式11.三方存管模式12.华夏银行的B2B网上支付业务13.产权交易模式Page404.2.3银行提供的支持电子商务的业务1.B2B直付业务B2B直付服务为进行B2B电子商务交易的企业双方提供在线支付、资金结算、订单查询、交易对账、订单退货等功能。B2B电子商务平台企业（或第三方支付公司）签约成为中国银行B2B网上支付商户后，中国银行