财产保险(2)目标市场

财产保险•财产保险的概念P162–以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险–狭义财产保险是财产损失保险，是以物质财产及有关利益为保险标的的保险财产保险的特征•保险标的是各种财产物资及有关责任•保险业务的性质是组织经济补偿•经营内容具有复杂性–投保对象与承保标的复杂–承保过程与承保技术复杂–风险管理复杂•单个保险关系具有不对等性财产保险的分类•财产损失保险•农业保险•责任保险•信用保险财产损失保险的特点•保险标的是有形资产•投保人、被保险人与受益人高度一致•业务经营复杂•防灾防损特别重要财产损失保险的分类•财产损害保险：财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等•运输保险：货物运输保险、机动车辆保险、航空保险、船舶保险•工程保险：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险•农业保险：种植业保险、养殖业保险财产损失保险的运行•展业：宣传、确定推销保单的合适渠道和方式•承保：核保和签单•防灾防损：预防和抑制保险损失•再保险：分散风险•理赔：受理被保险人的索赔、现场勘察、责任审核、损失核定、赔款计算、支付赔款等财产损失保险赔偿中注意问题•近因原则分清保险责任、除外责任和附加责任•坚持损失赔偿原则•坚持代位追偿原则•按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失•扣除免赔额，对有关费用还要进行分摊财产损害保险•财产损害保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标底，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险•财产损害保险的特点–保险标的是陆上处于相对静止条件下的各种财产物资；–承保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动–保险标的相当广泛•财产损害保险的承保风险通过基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保风险财产损害保险的范围•保险标的的范围–房屋及其他建筑物和附属装修设备–各种机器设备、工具、仪器及生产用具–管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品–各种生活消费资料财产损害保险的范围•特殊约定–市场价格变化大，保险金额难以确定：如古物、艺术品等–价值高，风险较为特别的：铁路、水闸、道路、桥梁–风险较大、费率高的财产：矿井、矿坑内的设备和物资财产损害保险的范围•不保财产–不属于一般性的生产资料或商品：土地、矿藏–缺乏评估价值的依据或很难鉴定其价值：票证、文件、电脑资料等–与法律法规性相抵触：违章建筑、非法占用的财产等财产损害保险•保险责任–火灾及相关危险：火灾、爆炸、雷电–各种自然灾害：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷等–有关意外事故：飞行物体及空中运行物体坠落、被保险人的电气水设备因火灾发生的意外–施救费用财产损害保险•除外不保风险–战争、军事行动或暴动、政治恐怖活动–被保险人及其代表的故意行为–核风险、核子辐射和放射性污染–各种间接损失–保险标的本身缺陷、保管不善所致的损失以及变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失财产损害保险•费率：建筑结构及建筑等级、占用性质、承保风险的多寡、地理位置、投保人的防灾设备和防火措施•保险金额：根据投保标的分项确定•赔偿：按理赔程序和理赔原则进行–固定资产分项计赔–扣除残值和免赔额–一般情况下团体险采用比例赔偿、家庭财产险采用第一损失赔偿财产损害保险险种•财产保险基本险•财产保险综合险•盗抢险•特种险•家庭财产保险基本险和综合险适用范围•团体财产损害保险的主要险种之一•各类企业（包括民营企业，但部队企业、三资企业除外）•机关、事业单位及社会团体（军事机关和部队除外）基本险和综合险标的范围•可保财产•特约承保财产：金银、珠宝、艺术类珍贵物品、铁路、桥梁、码头、道路类大型建筑物、矿井、矿坑内风险特殊类设备•不保财产：–土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源–未经收割或未入库的农作物–货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产–违章建筑、危险建筑、非法占有的财产基本险保险责任和除外责任•保险责任P167–火灾、爆炸、雷击–飞行物体及空中运行物体坠落–自有自用的“三供设备”因保险事故遭受损害，导致“三停”的直接损失–必要、合理的施救费用•除外责任：上述以外的责任都是除外责任盗抢险和特种险•盗抢险作为财产损害保险基本险的附加险形式存在，除外责任P168•特种险将以前不保的风险作为可承包的特种风险财产保险综合险保险责任和除外责任•保险责任基本险责任–暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷•除外责任：财产损害保险的一般除外责任财产保险基本险和综合险赔偿处理•全损•分损•施救费用：在保险标的损失以外另行计算•发生部分损失的情况下，保险人赔偿后，保单继续有效，但保险金额应扣减赔款。若需恢复至一个保险金额，经保险人同意，可加费恢复•保险标的残值合理折价归被保险人，在赔款中扣除保险价值保险金额,minP实际损失保险价值保险金额,min1P案例1•某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从2005年1月1日至12月31日。•（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？•（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？•（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？案例分析•（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式•（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔•（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿案例2•某公司总资产为4000万元，该公司仅将价值1200万元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该公司遭受了一场大火，灾害造成的损失达200万元，其中房屋损失186万元，其他财产损失14万元。在救火抢险过程中发生施救费用1万元。分析此案例，并回答下列问题：（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该有哪些?（2）保险人采取什么赔偿方式？（3）保险人应该支付的保险赔款是多少？（4）某公司应该自负的财产损失是多少？案例分析•(1)保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该是房屋损失与部分施救费。•（2）比例赔偿方式•（3）保险人应该支付的保险赔款是186万元•（4）因为其他财产损失14万元，所以某公司应该自负的财产损失是14万元。家庭财产保险•家庭财产保险一般分为基本险和附加险，基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险–支付保费方式的家庭财产保险称为普通家庭财产保险–支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险（定期还本家庭财产保险、家庭财产长效保险）附加险•暴风、暴雨、洪水保险•盗抢保险•雪灾、冰凌保险•泥石流、特发性滑坡保险•水管爆裂保险•破坏性地震保险家庭财产保险的特征•业务分散，额小量大•危险结构有特色，主要集中在火灾盗窃等危险上•赔偿有特色•险种设计更灵活普通家庭财产保险的承保范围•可保财产•特保财产•不保财产可保财产•衣着用品、床上用品•家具、用具、室内装修物•家用电器、文化、娱乐用品•农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品•由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产特保财产•财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等•不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围不保财产•损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等•日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等•法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等•处于危险状态下的财产•保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产保险责任的范围•基本责任•保险人扩展承保的保险责任•附加责任•责任免除基本责任•火灾•爆炸•雷击•空中运行物体的坠落•在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用保险人扩展承保的保险责任•雪灾•暴风•龙卷风•暴雨•洪水•地面突然塌陷•崖崩•雹灾•冰凌•泥石流附加责任•附加盗窃险责任免除•地震、战争、军事行动或暴力行为•核子辐射和污染•电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热、雷电感应等原因造成的本身损毁•被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失•政府决定征用和拆迁引起的损失和费用•虫蛀、虫咬、变质、霉烂的损失和费用；•其他不属于保险责任范围内的损失和费用保险费率、保险金额与赔款计算•家庭财产保险的保险费率按投保财产座落地点的实际危险程度制定•家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定•赔偿处理–房屋及其附属设备：按比例赔偿方法赔偿–其他财产：按第一损失方法运输损失保险•运输损失保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险•特征：–保险标的的流动性–保险风险大而复杂–异地出险现象–第三者责任保险运输损失保险P174•运输货物保险•运输工具保险–机动车辆保险–航空保险–船舶保险运输货物保险•运输货物保险是以运输过程中的货物为保险标的，承保其因自然灾害或意外事故所造成的损失的一种财产保险。•特点–保险单可以随提货单的转移而转让–保险标的可与被保险人分离–运输货物保险一般为定值保险–业务规则的国际性运输货物保险的基本内容•保险标的：商品性质的贸易货物，贵重财务和鲜活品不保•保险期限：一年期（制造商、批发商、零售商）；航程保险•保险金额和保险费率：定值保险•责任范围P176机动车辆保险•机动车辆保险的险种–基本险：分为车辆损失险和第三者责任险•车辆损失险•第三者责任险–附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险机动车辆保险的特点•属于不定值保险•赔偿方式主要是修复•保险赔偿中采用绝对免赔方式•采用无赔款优待方式•第三者责任保险一般采用强制保险的方式机动车辆保险的保险期限•机动车辆保险的保险期限通常为一年车辆损失险•保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿车辆损失险的保险责任•碰撞责任：碰撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击•非碰撞责任，分为自然灾害、意外事故。•合理的施救、保护费用车辆损失险的责任免除•自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂•地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失•受本车所载货物撞击的损失•两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失•遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分•自燃以及不明原因产生的火灾•玻璃单独破碎•保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏车辆损失险的保险金额•按投保时保险车辆的新车购置价确定•按投保时保险车辆的实际价值确定•被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效车辆损失险保险费的计算•按车辆的使用性质、车辆种类、车龄、车辆价值分别计算•车辆损失保险费＝基本保费＋(保险金额×费率)•各种费率（调整）优惠政策车辆损失险赔偿处理•全部损失–当足额或不足额保险时。保险车辆发生