金融法学第五章政策性银行法

1第三篇金融机构组织法第四章商业银行法第五章政策性银行法第六章非银行金融机构管理法2第五章政策性银行法—概要在市场经济国家的金融体制中，政策性银行是商业性金融机构必要的和有益的补充，其存在旨在弥补商业性金融出现的失灵、贯彻国家的特定政策。政策性银行法是关于政策性银行的设立宗旨、组织架构、运营监管的法律规范的总称。在国外，往往以单独立法的形式，就某一家政策性银行的设立及其运营监管等作出专门性规定，以保障其业务的规范运作。政策性银行，顾名思义，是承担政策性银行业务的银行。3按照国务院1993年12月发布的《关于金融体制改革的决定》，我国于1994年相继组建了国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行等三家政策性银行，开展相应的政策性银行业务。目前，我国政策性银行已经运行了13年，但有关政策性银行的专门立法仍未完成，政策性银行的性质、宗旨、经营原则、业务范围等方面都欠缺明确的法律规范，4各政策性银行的组织及其业务运营还主要是依据各自的银行章程和有关法律、法规、规章的零散规定进行的，各行其是行为突出，违法违规现象也不少见，这对政策性银行的规范运作和国家设立政策性银行的目的的实现十分不利。因此，必须大力加快这方面的立法工作。本章就有关政策性银行的概念、特点、主要职能等一般原理作较为详细的说明，并对三大政策性银行的现状与发展略加介绍。5第五章政策性银行法—关键术语政策性银行政策性银行法国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行6第五章政策性银行法第一节政策性银行概述第二节政策性银行的主要职能第三节中国的政策性银行7第一节政策性银行概述一、政策性银行的概念及特征二、政策性银行的分类三、政策性银行的法律地位8第一节政策性银行概述一、政策性银行的概念及特征政策性银行是指由政府创立、参股或保证的，不以盈利为目的，专门为贯彻、配合政府经济政策、社会政策，在特定的业务领域内，直接或者间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理的专门金融机构。简而言之，政策性银行是承担政策性银行业务的银行9政策性银行主要是指由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊的融资原则、不以营利为目标的金融机构。我国组建了三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，均直属国务院领导。10特征：1．资金来自政府。政策性银行由政府创办或参股，属于政府的金融机构。2．不以盈利为目的。政策性银行不以营利为目的，而以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的。3．主要从事资产业务。政策性银行主要从事资产业务，不吸收存款。11具有以下五个方面的特征：（一）政策性银行的创立（二）政策性银行的性质（三）政策性银行的业务范围（四）政策性银行的融资原则（五）政策性银行的立法12第一节政策性银行概述二、政策性银行的分类政策性银行依照不同的标准，可以作多种分类：1、按活动范围可以划分为全国性的政策性银行和地方性的政策性银行。2、按组织结构可以划分为单一型和“金字塔”型政策性银行。133、按照业务领域(服务对象)可以划分为农业、中小企业、进出口、住房、经济开发、基础产业、主导产业，以及环境、国民福利等政策性银行。设置何种政策性银行完全取决于一个国家的社会、经济政策或产业政策，是由政府的决策行为所决定的。14第一节政策性银行概述三、政策性银行的法律地位世界各国不同的政策性银行的法律地位究竟如何?对于这一问题，只有从它与政府部门、与中央银行、与商业银行及其服务对象的关系等方面来探求，方能得到较为全面的结论。（一）政策性银行与政府的关系（二）政策性银行与中央银行的关系（三）政策性银行与商业银行的关系（四）政策性银行与服务对象之间的关系15第二节政策性银行的主要职能一、政策性银行的一般职能二、政策性银行的特殊职能16第二节政策性银行的主要职能一、政策性银行的一般职能在一般职能方面，政策性银行与商业银行一样，也具有金融中介职能。政策性银行通过其负债业务，吸收资金，再通过资产业务将资金投入到所需单位或项目，从而担负起金融中介的职能，实现资金从贷出者到借人者之间的融通。17不过，政策性银行一般不吸收社会公众的活期存款，资金来源多为国家财政资金或在金融市场上筹集。资金运用多为中长期放款或长期投资，极少发放短期信用。因此，在一般职能方面，政策性银行与商业银行相比，一般不具备信用创造职能。18第二节政策性银行的主要职能二、政策性银行的特殊职能在特殊职能方面，政策性银行主动、积极地贯彻实施着政府的宏观经济政策，尤其是产业政策。其特殊职能可以概括为：（一）倡导性职能（二）补充性职能（三）选择性职能（四）服务性职能19第三节中国的政策性银行一、为什么要组建政策性银行二、我国政策性银行的运行与发展三、中国政策性银行简介20第三节中国的政策性银行一、为什么要组建政策性银行我国自1994年开始实行金融体制的全面改革，其中一项极为重要的举措就是要组建三家政策性银行，即国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行。为什么要组建政策性银行呢？211、成立政策性银行可以确保国家调整经济结构政策的落实。2、成立政策性银行可以解决国有专业银行（即原工、农、中、建四大银行，下同）身兼二任的问题，同时，可以割断政策性贷款与基础货币之间的直接联系，确保中国人民银行调控基础货币的主动权。总之，政策性银行的组建，有利于国有专业银行向现代商业银行的转变，有利于中央银行对货币总量、信用总量的调控，也有利于国家对固定资产投资规模的控制和国家产业结构的调整。22第三节中国的政策性银行二、我国政策性银行的运行与发展（略）23三、中国政策性银行简介（一）国家开发银行、国家开发银行的法律规定（二）中国农业发展银行、中国农业发展银行的法律规定（三）中国进出口银行、中国进出口银行的法律规定24第三节中国的政策性银行三、中国政策性银行简介（一）国家开发银行1.国家开发银行的设立宗旨与发展概况2.国家开发银行的地位和任务3.国家开发银行的资金来源和业务开展4.国家开发银行的组织机构与监督管理25第三节中国的政策性银行三、中国政策性银行简介（二）中国农业发展银行1.中国农业发展银行的设立宗旨与发展概况2.中国农业发展银行的地位和任务3.中国农业发展银行的注册资本、运营资金来源和业务范围4.中国农业发展银行的组织体制和监督管理5.中国农业发展银行的经营管理26第三节中国的政策性银行三、中国政策性银行简介（三）中国进出口银行1.中国进出口银行的法律地位和职责2.中国进出口银行的资金来源与业务范围3.中国进出口银行的组织体制4.中国进出口银行的经营管理、财务会计及监督管理27问题与思考1.何谓政策性银行？政策性银行与商业银行相比具有哪些特征？2.政策性银行可作哪些分类？各国设立政策性银行的原因是什么？3.政策性银行与政府、与中央银行、与商业银行的关系如何？政策性银行能否与商业银行形成竞争关系？其危害有哪些？4.政策性银行的特殊职能有哪些？了解这些特殊职能对我国把政策性银行办成真正的政策性银行有何意义？28问题与思考5.我国为什么要创建政策性银行？对我国政策性银行的未来发展你有何种建议？6.我国的政策性银行有哪些？其经营绩效如何？7.我国应如何完善政策性银行立法？8.原中国农业发展银行副行长“胡楚寿受贿案”、“于大路受贿、挪用公款、行贿案”经北京市一中院于2006年1月18日、2月10日审理后，两犯均获判“无期徒刑、剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产”。案中牵涉的问题暴露出我国政策性银行在运营过程中存在极大的制度漏洞和操作风险。这起案件给我们的警示和启示是什么？292006年6月14日，上海一家外资企业的邓小姐持中国建设银行与中国银联共同发行的建行龙卡到交通银行上海漕河泾支行、中国工商银行上海市漕河泾开发区支行的ATM机查询时，发现每次查询后银行卡余额都会自动扣费。邓小姐向银行工作人员询问后方得知，包括建行、交行、工商银行在内的几大商业银行根据中国银联的规定，决定从2006年6月1日起对银行卡跨行查询收取手续费每笔0.3元。30邓小姐认为，自己办卡时银行承诺跨行查询是免费的，建行也从未告知或提醒过将来有可能要收取银行卡跨行查询费，在对方的银行卡章程和办卡合约上也都没提及将会收费，现在竟在未经用户同意的情况下，突然擅自收取跨行查询手续费，显然是侵犯了储户的合法财产权益权利。邓小姐随即一纸诉状将交通银行上海漕河泾支行、中国工商银行上海市漕河泾开发区支行、中国建设银行上海市分行和中国银联股份有限公司一起告上徐汇区法院，请求法院判四被告返还银行卡跨行查询手续费人民币1.5元；停止侵权，取消银行卡跨行查询收费并承担本案的诉讼费用。31结合银行业务的法律规定，思考以下问题：（1）如何理解银行与储户之间的法律关系？（2）银行金融产品的定价权如何合理的配置？（3）储户合法权益的救济机制如何建立？（4）如何理解中国人民银行、银监会、中国银联、商业银行、金融产品消费者几者之间的法律关系？