银行业务规定整理

银行业务规定整理kevin目录•存款•贷款•结算业务•第三方存管•内部业务目录•存款•贷款•结算业务存款•单位存款–活期、定期、协定存款、通知存款•储蓄存款–活期储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取储蓄、教育储蓄、通知存款单位活期存款•定义–单位活期存款是一种随时可以存取、按结息期计算利息的存款，其存取主要通过现金或转账办理。这种存款的特点是不固定期限，客户存取方便，随时可以支取。•办理–存款人开立账户时，应向开户银行出具“申办所需文件”并领取空白“开户申请书”和“印鉴卡”一式两份，如实填写各项内容，并加盖单位公章、财务专用章和法人章或其授权的代理人的签章。•单位活期存款使用当期人民银行活期利率•计息周期•分段计息•按月结息（一般每月20日）•账户类别（基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户）单位定期存款•一、定义–定期存款是由存款单位约定期限，到期后支取本息的存款。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取，但只能提前支取一次•二、办理–存款人开立帐户时，应向开户银行出具营业执照正本复印件、基本账户开户许可证正本复印件，并领取空白“开户申请书”和“印鉴卡”一式两份，如实填写各项内容，并加盖单位公章和法人章。–定期存款存取方式：存入方式可以是转账存入，人民币起存金额1万元。单位定期存款–支取方式有以下几种：a、到期全额支取，按规定利率本息一次结清；b、全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；c、部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金额，则对提取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分存款按原定利率和期限执行；若剩余定期存款不足起存金额，则应按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并对该项定期存款予以清户。–利率档次:通常分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个利率档次。–计息：在存期内按照存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，不分段计息。单位协定存款•一、定义–协定存款是指在基本存款账户或一般存款账户之上开立具有结算和协定存款双重功能的协定存款账户，并约定基本存款额度，由开户行将协定存款账户中超过该额度的部分按协定存款利率单独计息的一种存款方式。•办理指南–商业银行各对公营业网点可与客户签订存款合同，在结算账户之上开立存款账户，并约定结算账户的额度，由银行将结算账户中超额度的部分转入协定存款账户，单独按照协定存款利率计息。–开户单位应与开户行签订《协定存款合同》，合同期限最长为一年（含一年），到期任何一方如未提出终止或修改，则自动延期。单位协定存款–存入协定存款的基本存款额度原则上不低于人民币100万元，特殊情况由双方商定–支取协定存款账户的A户视同结算账户管理使用，可用于现金转账业务支出，A户、B户均不得透支。–结息（1）协定存款账户按季结息。（2）协定存款账户中基本存款额度以内的存款，按结息日中国人民银行挂牌公告的活期存款利率计息；超出基本存款额度的存款按结息日中国人民银行挂牌公告的协定存款利率计息。（3）协定存款账户如在结息日销户，超过基本存款额度的存款，按协定存款利率计息；如不在结息日销户，超过基本存款额度的存款从上一结息日起到销户日止，按销户日活期存款利率计息。–销户协定存款合同期满，若单位提出终止合同，应办理协定存款户销户，协定存款的结算户销户时，先撤销协定存款账户，再撤销结算户。单位通知存款•一、定义单位通知存款是指存款人在存入款时不约定存期，支取时需提前通知开户银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。•办理指南凡在开户行开立单位银行结算账户的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体户等单位，可申请办理通知存款。客户不需要约定存期，只在支取时通过电话或书面通知开户银行。单位通知存款•开户开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本复印件等，并预留印鉴。印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章（或主要负责人章）。开户行为客户开出《单位通知存款开户证实书》（以下简称证实书），证实书仅对存款单位开户证实，不得作为质押权利凭证。•存入通知存款为记名式存款，起存金额50万元，须一次性存入，可选择转账存入，存入时不约定期限。•通知通知存款不管实际存期的长短，统一按存款人取款提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。单位选择通知存款品种后不得变更。•支取单位通知存款可一次或分次支取，每次最低支取额为10万元。•注意事项清户时，客户须到开户行办理手续，银行将账户本息以转账方式转入账户。单位通知存款利率按中国人民银行规定同期利率执行。单位通知存款实行账户管理，其账户不得做结算户使用。存款证明•定义企业存款证明是银行为企业存款客户出具的其在银行各类账户指定日期账面余额的书面证明。《企业存款证明》所列示的余额一般是取自该证明书签发日的前一个工作日客户的账面余额，也可以是客户指定的过去某一日的账面余额。银行按客户实际账面的货币种类开具存款证明，不能折算成另一种货币开具存款证明。活期储蓄存款•定义活期储蓄存款是营业机构为客户提供的一种不限存期，凭存款凭证及密码可随时存取现金的业务。•计息按季结息，试用当期活期利率•账户类别结算户、储蓄户•凭证类别存折户、存单、卡活期储蓄存款起存金额为一元整存整取定期储蓄•定义整存整取定期储蓄存款是营业机构为客户提供的一种在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的业务。•规定起存金额为５０元，存期分为三个月、半年、一年、三年和五年。•提前支取全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。•逾期支取和自动转存如到期未支取，超过存期部份按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。客户在开户时可约定自动转存，即存款到期后银行按照开户时原定存期，将本金连同到期利息一起自动给予转期，利率按转存日挂牌公告的相应存期的定期储蓄存款利率计付到期利息。零存整取定期储蓄•定义零存整取定期储蓄存款是营业机构为客户提供的一种按月固定金额存储，到期一次支取本息的业务。•规定零存整取５元起存，存期分为一年、三年和五年，存款金额由客户自定。到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。零存整取储蓄存期内如漏存一次可在次月补齐，未补存或漏存次数超过一次的视为违约，违约后存入的部分支取时按活期储蓄存款利率计付利息。零存整取不可部分提前支取，但可全部提前支取。教育储蓄存款•定义教育储蓄存款是营业机构为客户提供的一种为接受非义务教育积蓄资金的业务。•规定起存金额为50元，本金合计最高不超过2万元，存期分为一年、三年和六年。教育储蓄存款开户时储户应与营业机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。教育储蓄存款到期支取时，客户凭学校提供的“正在接受非义务教育的学生证明”可享受免利息税优惠。个人通知存款•定义通知存款是营业机构为客户提供的一种存入款项时不约定存期但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知营业机构，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的业务。•规定通知存款起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，储户需一次存入，可分次部分支取，但支取后账户剩余金额必须大于5万元。通知存款按提前通知的期限，分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。目录•存款•贷款•结算业务贷款•贷款也称放款，是指银行对借款人提供的按约定的利率和期限还本付息的货币资金。•根据不同的分类方法，贷款可以分成不同的种类。以下是比较常用的几种分类方法：•按贷款期限，可以分成为：短期贷款，中期贷款，长期贷款。–短期贷款：贷款期限在1年以内（含1年）。–中期贷款：贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）。–长期贷款：贷款期限在5年以上（不含5年）•按贷款方式，可以分成为：信用贷款，担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷款）。•按风险程度，可以分成为五级：正常，关注，次级，可疑，损失。•按贷款形态，可以分成为：正常贷款，逾期贷款，呆滞贷款，呆账贷款。•按币种，可以分成：人民币贷款，外汇贷款。•按业务品种分类，分为一般贷款、进口押汇、出口押汇、小额信用贷款、联保贷款、消费贷款等。消费贷款又分为住房按揭贷款、汽车按揭贷款、助学贷款等。委托贷款、人行批准的其他贷款等作为一般贷款管理。贷款•业务说明和名词解释–展期：贷款到期，借款人因故不能按期归还，经信贷部门同意，可以延长还款期限，称为展期。贷款到期日为办理展期手续的最终日期。展期一般要求调整利率，从贷款到期日起按展期利率分段计息。–呆账贷款核销：为了真实反映资产状况和提高资产质量，对各项贷款中实际已经无法收回的不良贷款（呆账贷款），按照规定的范围和一定的报批程序与审批权限办理呆账贷款核销手续。–分段计息：在贷款计息期内，如果进行了利率调整（如展期），以利率调整日为界，在调整以前按原利率计息，在调整之后（含调整日）按调整后利率计息。–定期结息：贷款计收利息方式。使用这种计息方式的贷款，在规定的结息日（一般是每月20日），根据贷款的日累计积数计算利息。计算公式为：–利息=计息积数×（月利率÷30）–如果在结息期间有利率调整，以利率调整日为界，分段计息。–利随本清：贷款计收利息方式。使用这种计息方式的贷款，没有固定的结息日，在收回贷款时，计算自贷款发放日（或上次结息止日）至还款日，收回贷款金额所产生的利息。计算公式为：–利息=本金×天数×（月利率÷30）–计算天数的方式有两种：一种按实际天数，另一种按“对年对月方式”（月差×30+不足一月实际天数）。–固定利率：使用人民银行规定基准贷款利率作为贷款利率。楼宇按揭贷款一般使用固定利率。–合同利率：信用社与借款人签订借款合同中约定的贷款利率。–还款间隔：消费贷款分期还款的还款间隔单位，还款间隔可以是一个月、两个月、三个月、六个月、十二个月。–还款期：消费贷款连续两个扣款日之间的时间段。–还款期数：消费贷款还款总期数，还款期数=贷款年限*12/还款间隔。消费贷款•计算方法–采用等额本息还款方式，每期还款金额、本金金额、利息金额的计算方式如下：–利率=月利率×还款间隔–本期还息金额=上期贷款本金×月利率×还款间隔–本期还本金额=每期还款额-本期还息金额–采用等本还款方式，每期还款金额、本金金额、利息金额的计算方式如下：–逾期罚息=还款金额（应还本金＋利息）×实际逾期天数×系统设定逾期日利率–使用以上公式计算可能最后一期本金会有剩余（或不足），并在最后一期归还。各期应还利息使用以上公式计算，与实际间隔天数无关。但第一期供款在计算利息时特殊，应按从发放日到供款日实际天数计算。进出口押汇•进口押汇业务是指银行对信用证申请人的一种短期资金融通，即银行应信用证申请人的请求，以信用证项下进口货物的货权为质物，先行垫付信用证款项给偿付行，而开证申请人作为银行的信托人或代保管人，向银行借出货运单据，先提货出售，收到货款后再偿还银行的垫款。•出口押汇业务是指信用证的受益人在货物装运后，将全套货运单据提交所在地开户银行，银行扣除利息及有关费用后将货款预先支付给受益人，而后向开证行索偿以收回货款的一种出口贸易结算融资方式。•进口押汇金额不得超过该笔信用证金额减去已交保证金的差额，且进口押汇的款项仅用于该笔信用证项下对外付款（业务检查控制；系统不作处理）。•进出口押汇业务只支持质押方式，计息方式只支持按实际天数计息的利随本清计息方式。目录•存款•贷款•结算业务结算业务•支票•银行汇票•汇兑•委托收款•托收承付•商业汇票支票•定义支票是出票人签发的，委托银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。•规定支票上印有“现金”字样的为现金支票，现金支票只用于支取现金。支票上印有“转账”字样的为转账支票，转账支票只用于转账。支票上未印有“现金”或“转账”字样的为普通支票，普通支票可以用于支付现金，也可用于转账。在普通支票左上角划两条平行线的