银行信贷基础知识

1银行信贷基础知识风险管理部2银行信贷基础知识信贷业务基本概念1信贷业务基本要素2信贷业务法律规章3信贷业务操作流程4信贷业务组织架构及产品53信贷业务基本概念4信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。具体涵义：以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。信贷业务基本概念什么是信贷5信贷业务基本概念吸收存款发放贷款收回贷款偿还存款人本息银行信贷资金运动过程6银行贷款原则安全性流动性效益性信贷业务基本概念7安全性原则:就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失。“安全性”在这里包涵着两重意义：一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生贷款本息的漏损二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到损失的威胁或影响银行贷款原则8银行贷款原则流动性原则:是指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力其一：是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金制度其二：是要求借款企业在整个资产营运的过程中,能够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.9银行贷款原则贷效益性原则:是指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。10商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.通常情况下,“三性”之间又表现出相互对立和制约的关系。安全性是前提流动性是条件效益性是目标银行贷款原则11银行贷款原则流动性比率大于等于25%核心负债依存度大于等于60%12信贷的基本要素13贷款的基本要素•贷款的种类•贷款的期限•贷款的利率•信贷业务的一般规定14贷款的种类按会计核算的归属划分：表内信贷业务，主要包括贷款、票据贴现等表外信贷业务，主要包括票据承兑、保证、信用证等15按责任（自主程度）划分自营贷款贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款。风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息委托贷款政府部门、企事业单位和个人向银行提供资金，并指明贷款对象、用途金额、期限利率等条件而由银行代为发放的贷款贷款的种类16贷款的种类专项贷款指由政府部门、企事业单位或银行本身安排资金，对放款范围、对象、项目、利率、额度等方面都有专门规定的贷款，这种贷款可以是自营贷款也可以是委托贷款，具体根据承贷协议而定特定贷款指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款17按期限划分短期贷款期限在1年以内的贷款（含1年）。我国目前有3个月、6个月、1年中期贷款1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷款5年以上（不含5年）的贷款贷款的种类18贷款的种类按担保方式划分：•信用信贷业务•担保信贷业务保证抵押质押19信用贷款:以借款人的信誉发放的贷款信用贷款的特点：手续简便，不需要提供任何担保；适用于银企关系密切者；风险较大。贷款的种类20贷款的种类担保贷款保证贷款：以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款。如果到期债务人不能还款，则保证人负有还款的责任。抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款。如果客户到期不能还款，将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息。质押贷款：以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款21贷款的种类按照客户类型分类：公司类个人类22贷款的种类按照风险度对贷款质量的划分正常类贷款关注类贷款次级类贷款可疑类贷款损失类贷款23贷款的期限贷款期限贷款期限：银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。包括贷款宽限期和贷款偿还期。贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。贷款展期短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。长期贷款展期：期限累计不得超过3年。24贷款利率含义是指借款期限内利息数额与本金额的比例我国的利率由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的利率经国务院批准后执行贷款利率25基准利率固定利率浮动利率罚息（逾期、挪用）贷款利率26信贷一般规定不得作为保证人的：•1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可在授权范围内担供保证）。•2、国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。27可以抵押的财产•债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权生产设备、原材料、半成品、产品正在建造的建筑物、船舶、航空器交通运输工具法律、行政法规未禁止抵押的其他财产28注意哪些财产不得抵押•土地所有权•耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外•学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施•所有权、使用权不明或者有争议的财产•依法被查封、扣押、监管的财产•法律、行政法规规定不得抵押的其他财产29信贷业务法律规章制度30信贷业务法律规章制度•法律•行政法规•规章•规范性文件31法律层面人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法、担保法、物权法、票据法、合同法、公司法等32行政法规层面：•《金融违法行为处罚办法》•《贷款通则》33规章层面人民银行制定出台的：人民币利率管理规定中国银监会制定出台的：固定资产贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法项目融资业务指引三个办法一个指引34贷款授信管理类：《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》。贷款业务品种管理类：《汽车贷款管理办法》、《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》、《单位定期存单质押贷款管理规定》、《个人定期存单质押贷款办法》35•规范性制度文件•中国银监会制定出台的：1.贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》。2.贷款业务品种类：《银团贷款业务指引》、《商业助学贷款管理办法》等。3.房地产贷款类：《商业银行房地产风险管理指引等。4.贷款风险的分类：《关于非银行金融机构全面推行资产质量五级分类管理的通知》、《贷款风险分类指引》、《小企业贷款风险分类办法（试行）》5、不良贷款管理类：《关于加强银行已核销贷款管理工作的通知》、《关于加强大额不良贷款监管工作的通知》36•信贷管理制度–《张家口市商业银行授信管理手册》2011版第一篇授信业务基本制度；第二篇授信业务风险管理；第三篇授信业务产品管理；第四篇法律法规规章指引；第五篇合同文本操作表格；第六篇授信业务案例分析37信贷业务的基本操作流程38信贷业务的基本操作流程6贷后管理1贷款申请2贷款调查3贷款审批4签订合同5贷款发放与支付赖祖亮@小木虫7贷款回收与处置39客户（借款人）需要贷款，应以书面形式向银行的信贷相关部门提出贷款业务申请。申请内容主要包括客户基本情况、申请金额、期限、用途、贷款担保方式还款来源等贷款申请40第40页贷款申请操作流程41•尽职调查：是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。贷前调查42尽职调查——重点环节43第43页尽职调查——操作规程44•审查的主要内容：基本要素审查主体资格审查贷款政策审查贷款风险审查提出审查结论和有关限制性条款审查结论提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式和限制性条款等。贷款审查45贷款审批含义：有权审批人根据调查人员提供的调查材料，按照贷款审批权限进行贷款决策的过程。审批人要对调查人员提供的调查材料认真进行核实、评定，预测贷款风险度，提出决策意见，按规定的贷款审批权限逐级报批。46•所有贷款业务都必须签订借款合同，内容包括：信用种类、币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、合同双方的权利和义务等内容。•借款合同由借款业务合同和担保合同组成，借款业务合同是主合同，担保合同是从合同。签订合同47贷款发放与支付•应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支付审核•发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件48•支付方式•受托支付受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。•自主支付借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。贷款发放与支付49贷后管理•贷款发放后，商业银行的有关人员必须进行严格的贷后检查工作。对检查过程中发现影响贷款安全的重大事项，应进行专题汇报，提出防范和化解信贷风险的措施。50贷后管理贷后检查工作的主要内容：•对贷款情况的全面追踪调查•借款人使用贷款是否符合借款协议所规定的用途•借款人的法律地位是否发生变化•借款人的财务状况是否发生变化•贷款抵押品的状况是否发生变化51贷款回收与处置正常回收灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式贷款展期逾期贷款不良贷款52张家口市商业银行贷款组织架构53信贷产品•固定资产贷款•流动资金贷款•个人贷款•票据贴现•表外业务54•固定资产贷款定义：是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。55流动资金贷款定义：指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。56•个人贷款定义：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。57票据贴现是指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据向银行要求变成现款，银行收进这些未到期的票据，按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。58信贷产品固定资产贷款---房地产开发贷款流动资金贷款个人贷款动产贷合同贷联保贷VIP授信个人经营贷款（富路通）个人质押贷款（存贷宝）工程机械按揭贷款（车易贷）59表外信贷业务银行承兑汇票保函信贷证明60流动资金贷款61张家口市商业银行主要经营指标62张家口市商业银行贷款行业投向63大中小微贷款情况以中小微企业为主64各级层主要职责各分支行•对贷款项目进行尽职调查，收集、准备授信资料，落实授信审批条件，负责合同（协议）签订，对信贷资金支付进行监控，开展贷后检查，监控还贷资金到位，收回贷款本息等65各级层主要职责总行前台业务管理部门负责对项目的调查评估，并出具明确的调查意见。负责对贷款资金支付的监督检查、负责贷款担保措施及附加条件的落实检查、组织开展贷后检查、配合各支行部清收逾期贷款等66各级层主要职责风险管理部门负责对项目进行审查，充分提示风险、提出风险控制措施，提出明确审查意见。对超权限项目组织召开授信业务审查委员会对项目进行评审。超过规定限额的固定资产贷款还需提交风险控制和关联交易审查委员会进行评审67贷款调查人员•负责贷款调查评估，承担调查评估失误和失准的责任。主要职责是调查、写出调查报告送交审查部门，对于审查部门要求重新调查的内容进行调查，对企业风险等级变化情况进行申报贷款审查人员•负责贷款风险审查，承担审查失误的责任。主要职责是对调查人员提供的资料进行核实、评定、复测贷款风险等贷款发放人员•负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任各级层主要职责68•授信人员行为准则69谢谢