银行信贷管理第七章

第七章信贷业务实施主要内容：签订合同发放贷款贷后日常管理第一节签订合同一、签订贷款合同1、贷款合同的性质贷款合同是具有法律效力的书面合同。贷款合同是格式合同。贷款合同的内容完全由银行一方事先拟定，在各商业银行总行制定的统一格式下，合同的主要条款呈现统一性、标准性和规范性。借款人只能表示接受，不能做出修改或变更。2、贷款合同的主要条款（1）贷款的种类（2）贷款的币种（3）金额（4）用途（5）期限（6）利率及利息计收方式（7）提款：提款的先决条件，包括贷款合同项下全部义务的先决条件和每一笔贷款的先决条件。（8）还款：还款的方式分为一次归还和分期还款。借款人也可要求提前还款。（9）担保方式（10）违约责任（11）费用（12）债权、债务转让（13）合同的补充、变更和解释（14）争议、管辖和放弃豁免（15）合同生效条件及有效期（16）其他条款二、签订担保合同1、保证合同的签订操作要点（1）保证合同订立的时间原则上不得迟于借款合同订立的时间。（2）保证合同的形式：保证合同、保证担保书或保函、保证条款、保证人签字盖章。（3）同一笔贷款有两个以上保证人的，应与保证人分别签订保证合同。（4）银行与保证人可以就单个借款合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立一个最高额保证合同。2、抵（质）押合同的签订操作要点（1）落实抵押人应提交的相关材料。（2）抵押合同一般采取书面合同的形式。（3）银行与抵押人可以就单个借款合同分别订立抵押合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立一个最高额抵押合同。（4）银行可以在签订抵押合同时争取与抵押人预先就自愿拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿达成协议，并在抵押合同中约定为特别条款。但不得与抵押人约定在债务履行期届满未受清偿时，抵押物的所有权转为银行所有。第二节发放贷款一、落实用款条件1、直到提款日为止，银行认为借款人在合同中所作的陈述与保证依然真实正确。2、直到提款日为止，银行未发现借款人有违约事件，或有可能构成违约的事件。3、办理了抵押、质押物的登记或公证手续。4、办理了抵押、质押物的保险手续。二、支用贷款1、核定指标信贷人员持贷款合同至信贷经营部门合规性审查岗办理核定贷款指标通知单。2、办理提款、转存手续合同签订、担保落实、核定贷款指标通知取得后，信贷人员通知客户到会计柜台办理提款和转存手续。三、信贷登记1、登记贷款卡会计柜台办理贷款开户及转存手续后，信贷人员及时凭贷款转存凭证登记借款人、保证人的贷款卡。2、录入中国人民银行信贷登记咨询系统3、登记信贷台账第三节贷后日常管理一、贷款检查1、检查方法（1）非现场监测通过工商、税务、借款人及担保人的竞争对手、上级主管部门、政府管理部门、金融同业、新闻媒介等方面获得信息，尽早发现预警信号，指导现场检查。通过客户账户管理系统和信贷登记咨询系统，每日监测和控制客户贷款账户往来、贷款出账、额度使用中出现的异常情况，尽早发现预警信号。（2）现场检查2、检查内容（1）工作流程复查（2）对贷款用途的检查（3）经营状况检查（4）内部管理检查（5）财务状况检查（6）融资能力和还款能力检查（7）对借款人关联企业的监测（8）行业风险调查（9）对保证人的检查（10）对抵押、质押物及相关物权的检查3、制定风险干预措施贷款检查后，业务人员要及时做好检查记录，并撰写信贷资产检查报告。如发现严重问题的，应停止贷款额度的使用。二、贷款回收1、借款人偿还（1）正常回收程序包括送贷款到期通知书、通知会计部门办理还款手续、登录贷款卡和信贷登记咨询系统、退还抵押、质押物权利凭证、登记信贷台账。（2）提前归还贷款包括客户自愿提前还款和银行要求客户提前还款或强制回收。客户自愿提前还款的程序：提前还款日前30天以书面形式提出还款申请；审查和审批；办理提前还款。（3）贷款展期展期条件：由于国家调整价格、税率或贷款利率等因素影响借款人的经济效益，造成还款能力下降，不能按期归还贷款；不可抗力因素；受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，商业银行未按期发放贷款，影响借款人生产经营，致使其不能按期还款的；原定贷款期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的；本金无逾期。展期的相关要求：贷款只能展期一次。短期贷款展期期限不能超过原贷款期限；中期贷款展期不能超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限不得超过3年。贷款展期期限加上原贷款期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限利率档次计收。应有保证人对展期贷款继续担保的确认书，重新确认抵押品的有效性。银行同意展期后，应制作书面的展期合同。（4）贷款未按期归还对逾期未还的贷款，银行业务部门应及时填制《贷款逾期催收通知书》，分别发送到借款人和担保户进行催收，并取得回执。会计部门从贷款到期的次日起计收贷款逾期利息。2、保证债权的实现（1）催收（2）起诉（3）申请执行（4）申请参与分配（5）向保险人书面索赔3、抵押债权的实现（1）以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款受偿（2）提起诉讼或申请仲裁（3）另行追偿不足部分（4）办理注销登记，退还抵押物权属凭证及有关单证，办妥交接手续三、信贷档案管理1、管理程序包括建档、调阅、保存和销毁。2、信贷档案的保存尚有授信关系的授信档案永久保存；全部授信结清后的企业客户档案资料于次年1月1日起保存5年，个人客户授信档案保存3年；综合类授信档案保存期限为15年。