银行新产品与网络银行

银行新产品与网络银行主讲：谭小芳著名营销策划人著名国学企管导师全球500强华人讲师亚太地区十大金牌讲师北京营销学会高级讲师科特勒营销学院名誉教授北大、清华、复旦、人大总裁班特聘教授曾任麻省理工学院国际研究中心访问学者，全球品牌网、《销售与市场》、和讯商学院、新浪财经等多家专业媒体专栏作家，著有《策动旅游》、《忠诚来自孝经》、《弟子规员工读本》、《中国农村经济组织融资问题研究》等。金融系杜晓颖内容提要电子银行产业链融资企业年金资产托管金融系杜晓颖第一节电子银行关键词：电子银行是一个广义的概念，是指以计算机、通信技术等为媒介，客户使用各类接入设备自助办理银行业务的新型银行服务手段。金融系杜晓颖一、电子银行的发展现状1.管理模式初步形成2.服务功能不断增强3.发展速度明显加快4.客户群体日益壮大5.内部管理走向规范金融系杜晓颖电子银行的功能它主要具备以下功能：①账务信息查询；⑥客户服务；②账户转账；⑦账户管理；③银证转账；⑧账户挂失；④外汇买卖；⑨代缴费。⑤在线支付；金融系杜晓颖二、企业网上银行业务以中国工商银行为例介绍：企业网上银行功能及安全性能金融系杜晓颖中国工商银行于2000年2月正式推出企业网上银行服务，一直以来秉承以客户为中心的服务宗旨，以科技和业务创新为动力，致力于为客户创造更多的价值，凭借强大的技术和管理优势，至今企业网上银行已经发展成为集账务信息管理、收付款、资金集中调度、投资理财等各类非现金服务在内，全方位、一体化的企业客户资金管理平台。金融系杜晓颖企业网上银行功能及安全性能普及版专门针对具有实时掌握财务信息需求的中小企业客户推出的一项网络自助金融服务产品。功能：账户查询；银企对账；电子回单安全性：无对外转账功能，资金安全无忧联合微软公司开发输入安全控件，防止登录账号、密码被窃取Https128位加密传输技术金融系杜晓颖证书版证书版是功能最齐全最强大的企业网上银行服务。功能：账户管理付款服务收款服务集团资金管理投资理财网上信用证票据管理代理行贷款业务网上银财通安全性：银行端的安全控制：双层防火墙漏洞扫描实时监控加密存放专有的系统自主开发异地灾备客户端的安全控制：物理介质为载体的客户证书灵活的支付权限控制传输过程中的安全控制：ssl128位加密传输公私钥一一对应不可复制1024位非对称不可逆本土加密算法识别客户身份，防止信息被篡改金融系杜晓颖中小企业版面向中小企业客户专门推出的一项网络金融服务产品，提供账户信息查询、对账、转账付款、代发工资、余额变动提醒、投资理财等实用的电子银行服务。功能是企业网上银行证书版的精简、组合，更为实用，操作更简单。功能细节见企业网上银行证书版有关介绍。金融系杜晓颖银企互联将我行系统和企业客户的财务软件系统或ERP系统相联接，企业直接通过财务系统的界面就可享受银行账户信息查询、下载、转账支付三大类服务，并可由客户根据需要自行在其财务系统中定制更多个性化功能。特点：便捷高效银企信息同步个性化服务多种接入渠道金融系杜晓颖电子商务卖方与买方网上进行交易时，为卖方和买方提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和资金结算平台。功能全面提供包括交易查询、支付、退货一揽子服务实时高效交易信息、交易资金实时反馈，实时到帐金融系杜晓颖三、个人网上银行业务以中国工商银行为例介绍：个人网上银行的功能及其安全性能金融系杜晓颖中国工商银行推出了——金融@家。金融@家突破传统银行服务模式，不仅在安全性、方便性和业务功能上有了较大突破，而且真正实现了“工行金融@家，网上服务到您家”的全新金融服务理念，为您提供包括查询、转账、汇款、基金、外汇、银行卡、保险等全方位的金融服务。金融系杜晓颖安全性能保障个人网银安全的最佳选择--U盾物美价廉、安全方便的口令卡别具匠心的安全保护功能金融系杜晓颖金融系杜晓颖四、电话银行业务关键词：电话银行是银行为方便客户及时了解和操作自有账户而推出的电话话音系统，它采用先进的计算机技术、通信网技术和数字与语音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分利用电话在时间上的及时性、空间上的无限性，为客户提供诸如查询、密码修改、挂失、转账等金融服务，它是一种新型银行服务系统。金融系杜晓颖五、手机银行业务关键词：手机银行又称“移动银行”，是指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融服务的一种崭新的业务产品。金融系杜晓颖功能1．金融理财2．电子钱包3．无线POS4．GPRS全球定位系统5．系统设置功能举例查询账户：CXZH＃卡号转账：ZZ＃转出卡号＃转入卡号（账号）＃金额＃支付密码汇款：HK＃汇出卡号＃汇入卡号（账号）＃收款人名称＃金额＃支付密码缴费：JFDH#电话号码#姓名，收到返回信息后转发至777795588******金融系杜晓颖第二节产业链融资关键词：产业链指一定地域内,同一产业部门、不同产业部门、不同行业中具有竞争力的企业,与相关企业以产品为纽带按照一定的逻辑关系和时空关系,联接成的具有价值增值功能的链网式企业群。金融系杜晓颖各行的做法—深圳发展银行国内最专业的产业链融资银行截至2006年10月底，供应链金融授信总额近千亿元，授信客户近万家，不良率仅0.4%。供应链金融系列产品钢铁金融汽车金融广州分行，能源金融青岛分行，铁矿石金融天津分行，煤炭焦炭金融北京分行，棉花质押融资金融系杜晓颖各行的做法—中国银行与苏格兰皇家银行就供应链融资展开合作，围绕供应链融资业务的需求和前景，研讨了买方和供应商的驱动和准入、装船前/后融资模式、IT平台开发、客户支持模式等。金融系杜晓颖各行的做法—浦发银行供应链融资在基于企业供应链中的信用服务支持、采购支付支持、存货周转支持、账款回收支持等四大服务理念，形成了六大解决方案在线账款管理方案采购商支持方案供应商支持方案区内企业贸易融资方案船舶出口服务方案工程承包信用支持方案金融系杜晓颖关键词:企业年金——是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度，是企业职工福利制度的主要组成部分。它与法定强制的社会基本养老保险和个人商业储蓄养老保险共同构成了我国养老保险制度体系的“三大支柱”。第三节企业年金金融系杜晓颖一般而言，企业年金基金由企业缴费、职工个人缴费和企业年金基金投资运营收益3部分组成。企业年金基金实行完全积累，采用个人账户方式进行管理。企业缴费应按照年金方案规定比例计算，计入职工个人账户；职工个人缴费额计入本人个人账户。年金基金的投资运营收益，则按净收益率计入企业年金个人账户。按照相关规定，职工在达到国家规定的退休年龄时，可从本人企业年金个人账户中一次或定期领取企业年金。未达到退休年龄的，不得从个人账户中提前支取资金。金融系杜晓颖企业年金与基本养老保险制度相比的特点：第一，基本养老保险制度一般是政府强制实施的、统一的养老金计划，管理机构的经费纳入财政预算由政府统一安排，政府机构进行管理。企业年金计划一般由企业自愿决定是否建立，并自主选择管理和运营模式。第二，养老金是公共产品，而企业年金属于私人产品。因此政府对企业年金一般不直接承担责任。政府对企业年金的作用主要表现在立法、税收政策和监管3个方面。金融系杜晓颖第三，基本养老保险筹资模式一般采取现收现付制，通过代际赡养来提供养老保障；而企业年金则大多采用积累制，实行个人保障。第四，基本养老保险基金由政府机构管理和运营，保值增值的手段通常是银行储蓄和购买国债；企业年金主要是通过资本市场，如各种金融机构来运作，投资手段更加多样化。第五，基本养老保险注重公平原则，收入再分配的色彩突出，而企业年金更注重效率原则，在企业内部人力资源战略中是具有激励机制的福利手段。金融系杜晓颖基本养老金基本养老金企业年金当前未来从职工利益出发，有利于弥补基本养老金替代率的不足，提高职工退休后的生活水平和保障程度，减少后顾之忧。10%5%85%50%10%40%从国家层面看，有利于完善社会养老保障体系，减轻政府基本养老保险的支付压力，积极应对我国人口老龄化挑战。从企业层面看，有利于企业完善薪酬分配结构，作为长期激励的重要手段和增强企业凝聚力的一种激励机制,提高对优秀人才的吸引力,稳定员工队伍，降低优秀员工的流失率。个人储蓄养老金个人储蓄养老金补充养老金建立企业年金制度意义金融系杜晓颖企业年金监管机构（政府）制定法规、资格认定、依法监管委托我国企业年金基金市场运作框架受托人（企业年金理事会）制定年金计划、投资策略；选择专业管理机构；监督基金运营；收取缴费、支付待遇委托人（企业、职员）受益人账户管理人管理企业、个人账户托管人保管基金财产投资管理人投资运作基金信托信息监督投资指令监督企业年金监管机构（政府）制定法规、资格认定、依法监管金融系杜晓颖外部受托人（5）账户管理人（11）托管人（6）投资管理人（15）受托咨询服务信托业华宝信托中信信托中诚信托中信信托华宝信托★证券及基金海富通、华夏、南方、易方达、嘉实、招商、富国、博时、银华；中金、中信证券★保险业平安养老太平养老新华人寿中国人寿太平洋、泰康中国人寿资产华泰资产平安、太平养老★银行业工商银行、交通、浦发招商、光大工、建、中、交通、招商光大★我国企业年金制度--首批资质机构金融系杜晓颖第四节资产托管保管年金基金资产监管投资管理人=+$托管托管业务（Custody），是指托管人（custodian）根据客户的委托，代其保管资产并办理与之相关的资金清算、会计核算等业务的一项金融服务。关键词:金融系杜晓颖托管产生和发展的原因－－信任的缺失1、信任来源于三个方面：基于个体特征的信任；基于信誉的信任；基于制度的信任。2、市场经济是交易经济，信任是交易的基础。3、在资本市场信任就更重要，投资者购买的只是一种可能兑现的承诺。4、信任危机在现实社会处处存在。－－委托代理关系的出现所有者委托经营者为实现所有者的利益而从事某些活动。－－信息不对称博弈的结果事前博弈：逆向选择;事后博弈：道德风险金融系杜晓颖委托资产托管资产托管业务产品分类证券投资基金托管QFII资产托管证券公司集合资产管理计划托管证券公司专项资产管理计划托管信贷资产证券化资金托管收支账户资金托管产业投资基金托管信托资产托管保险资产托管QDII资产托管社保基金托管企业年金基金托管委托理财资金托管第七章电子支付与网络银行货币的表现形式经历了实物货币、金属货币、纸质货币、信用货币和电子货币五次重大的变化。第一节电子支付系统概述第二节电子支付形式第三节网络银行第一节电子支付系统概述本节内容：一、传统的支付方式二、网上支付需求三、网上支付类型支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以分为开放式和封闭式两种。传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支付结转方式。开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是价值信息只能在有限的主体间进行传递。一、传统的支付方式传统的支付方式主要有三种，即现金、票据和信用卡。1现金现金有两种形式，即纸币和硬币。现金具有使用方便和灵活的特点，故而多数小额交易是由现金完成的。但是现金交易存在一些缺陷：（1）受时间和空间限制。（2）大笔现金携带不方便，不安全。（3）受不同发行主体的限制。2票据汇票、本票和支票三种。交易双方分处两地，现金交易不便，在甲地将现金转换为票据，再在乙地将票据转换为现金，以票据的转移代替实际的现金转移，更方便、更灵活。支票：出票人签发的，委托办理存款业务的银行或其他金融机构，在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。2票据支票的分类：普通支票、现金支票、转帐支票。支票结算的特点：(1)简便。手续简便，只要付款人在银行有足够的存款，就可签发支票给收