金融危机下保险业的现状与发展趋势

金融危机下保险业的现状与发展趋势内容：中国保险业的现状与发展潜力世界保险业的发展趋势金融危机与保险业的发展一、中国保险业的现状与发展潜力现状问题发展潜力1.中国保险业现状处在初期阶段，发展迅速，市场远未达到“饱和特征：保费收入增长快保险总资产增长快市场主体增加快体制改革不断深入资金运用渠道逐渐拓宽展业方式多元化与外界的交流日益密切保险功能不断丰富和深化法律法规体系初步形成从业人员数量2004－2008年中国保险业务发展情况年份保费收入（亿元）增长率%产险收入（亿元）增长率％寿险收入（亿元）增长率％20044318.111.3%1089.925.4%3228.27.2%20054927.314.1%1229.912.8%3697.514.5%20065641.414.5%1509.422.7%4132.011.8%20077035.824.7%1997.732.4%5038.021.9%20089784.139.1%2336.717.0%7447.447.8%1.1保费收入增长快0200040006000800010000120002003200420052006200720082003-2008年中国保费收入柱状图财产险人身险总保费单位：亿元数据表明：总保费收入增速快。人身险保费增加更快。财产险保费不断增加，但增速有一定波动性。1.2保险总资产迅速增长0.05000.010000.015000.020000.025000.030000.035000.040000.0200320042005200620072008保险资产总额保险资产总额单位：亿元数据表明：最近6年一直保持高速增长2007年增速：47%。2008年为2003年的四倍。1.3市场主体不断增加截至2008年底，保险集团：8家财产险公司：46家人身险公司：63家再保险公司：8家保险资产管理公司：9家保险代理公司：2349家保险经纪公司：409家保险公估公司：320家外资保险公司中国代表处：154家中国保险市场的繁荣前所未有，竞争也日益激烈，正在由寡头垄断向垄断竞争阶段过渡。中国保险市场的繁荣前所未有，竞争也日益激烈，正在由寡头垄断向垄断竞争阶段过渡。？竞争与机会1.4体制改革不断深入人身险和财产险分业经营；保险公司的股份制改革取得重大进展，多家保险公司成功上市；监管体系不断完善；多家公司成立独立的资产管理公司,对保险资金实行专业化管理和集中统一运用；保险费率管理1.5资金运用渠道拓宽最初：无限制----不良资产过去：银行存款，国债1998年开始：进入银行同业拆借市场；购买证券投资基金2004年开始：进入股票市场2009年新保险法规定：可以投资不动产（房地产等）目前的投资范围：国债银行存款金融债券企业债券证券投资基金股票市场不动产1.6展业方式多元化直接展业；代理人展业（人身险展业的主要方式）；经纪人展业；兼业代理人展业（银行保险、邮政保险）；网络保险展业；电话保险展业等。1.7与外界的交流日益密切截至目前，外资保险公司在中国的情况为：共设立了55个营业机构；其中人身险公司33家，财产险公司16家，再保险公司6家；154家代表处；外资保险公司数量和中资保险公司基本相当。内地保险公司也积极开拓国际市场：在港澳、东南亚、欧洲和北美等地区积极主动开始营业机构和代表处。海外融资也取得重大进展：多家保险公司已在在境外或境内上市,另有多家保险公司正在筹备海外上市。1.8保险功能不断丰富和深化从传统的经济补偿,拓展到资金融通和社会管理功能。一是较好地发挥了经济补偿功能。在一些重大灾害事故发生后,保险公司及时赔付,在灾后重建、恢复正常的生产生活秩序等方面发挥了重要作用。例如：在去年的四川地震中，截至今年5月10日，共处理有效赔案23.9万件，已结案23.1万件，结案率96.7％；已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，合计支付16.6亿元。赔案涉及遇难人员1.29万人、伤残743人、受伤医治3343人。共赔付受损农房28.8万间，支付赔款1.82亿元。对遭受重大人员伤亡的东方汽轮机有限公司，共支付遇难及伤残员工赔款5015万元。二是保险的资金融通功能日益明显。保险资金运用巨大的资金余额，为国家经济建设提供了大量资金。截至今年3月底，保险公司资金运用余额为3．2万亿元三是社会管理功能开始显现。各保险公司普遍加强了防灾防损和社会保障等方面的服务,保险业承担起更多的社会责任。举例：共有机动车1.7亿辆，其中汽车5800多万辆。汽车投保率约为62%，但是赔付率却高达80%以上。如此高的事故率，很难想象如果没有保险的存在，将如何解决由此造成的经济纠纷。1.9保险法律法规体系初步形成2009年10月1日即将生效的新保险法在原有的基础上进一步完善了保险法律法规。1.10从业人员数量（单位：百万人）050100150200250300350200620072008代理人保险从业人员2.存在的问题2.1资产规模小发展时间短，起点低，大多数的保险公司规模偏小。资本总额依然很弱小。而且近年来外国保险公司的兼并很多，使得大的保险公司的规模越来越大。荷兰国际集团德国安联集团美国国际集团中国人寿中国平安中国保险业19,321.5亿美元15,474.8亿美元10,605.1亿美元1，456.1亿美元1，040.6亿美元4，914.5亿美元2.2资本充足率低美国：保险公司的净资产与总资产的比率在平均在15％以上中国：9.99％2.3重展业，轻管理片面追求业务扩张，较少关注管理效率；较少关注客户利益；忽略了风险的防范和化解及经济效益的提高。2.4险种创新滞后险种创新能力低，不能迅速的根据市场需求设计出合适的险种特别是产险市场，险种发展非常缓慢。责任保险、信用保险、健康保险、家庭财产保险等都还处于处于起步或未起步状态。2.5资金运用能力低资金管理体系不健全，造成资金闲置，浪费。管理巨额保险基金需要高素质投资分析师，对人才需求高，市场很难供给大批高素质人才。2.6业务结构失衡人身险规模是产险的三倍左右财产险市场已经饱和？产险主要为机动车辆及第三者责任险、企业财产保险，两者占到了财险市场的75%以上；家财险、农业保险、责任保险、信用保险及其他个性化的险种占的比重很小。人身保险业务增长迅速的一部分原因来自于投资型产品的大量销售，而保障型的产品份额则较小。2.7投保率低以财险为例：家财险：5%左右；公众责任险：低于10%；发达国家：这些险种的投保率一般在80%以上。2.8人才缺乏3.发展潜力保险深度：一般发达国家8%发展中国家4%保险密度：世界平均水平613美元中国：保险深度：3.25%保险密度：736.7元(约100美元)加上中国人口众多，经济高速发展，风险意识的提高保障要求的提高，保险业在我国的发展前景良好。3.发展潜力2008年主要国家保险业占世界保险市场份额国家美国日本英国德国法国意大利中国俄罗斯份额30.3%10.5%11.4%5.5%6.6%3.5%2.3%0.7%人口占世界1/5以上，GDP居世界第三位，保险业的发展水平却远远落后于其他国家4.潜在市场与现实市场差异成因居民对于保险的认可程度尚未达到发达国家的水平，人们的风险防范意识淡薄，从而主观上排斥保险。保险业自身的问题谁是主要问题？二、世界保险业的发展趋势保险规模的不断扩大新险种不断涌现保险营销方式不断发展保险经营与管理技术不断提高巨额保险的增多及再保险的发展保险与其他金融服务业的融合保险业的国际化巨灾保险和再保险市场将得到较快发展风险管理将成为保险业最有前景的业务领域保险业将发挥重要的社会保障功能金融一体化1、保险规模的不断扩大保险公司数量：全世界有1万多家美国：6000多家保险费收入（美元）—207亿（1950）—14140亿（1991）－29400亿（2003）-40610亿（2007）（其中寿险23930亿）保险资产高于其他金融机构资产，保险公司成为金融业主要的机构投资者。例如英国，保险公司控制股票市场17%的份额，基金公司控制16%的比例，信托公司控制2%的比例，其他金融机构控制11%的比例。？高速增长的保险业会放慢脚步吗动因：与经济发展水平的关系：在达到一定水平之后，加速度发展；风险的加剧；？风险与社会、经济、科学技术的关系农药-昆虫2新险种不断涌现1）险种细化？综合化？2）服务的个性化与全面化3）功能的多样化4）不可保风险—可保风险险种细化例如，责任险中：律师责任险，注册资产评估师责任保险，注册会计师职业责任保险，展览会责任险……医疗险中：基本医疗保险、综合医疗保险、补充医疗保险、特种医疗费用保险特种医疗费用保险还包括：牙医保险、眼科保险、处方药的保险、或者其它的一些基本医疗不提供的保险。例如，车险中，根据投保人的性别、年龄、驾龄及车辆状况等个人及车辆因素有不同种类的保险和不同的保费。险种细化在美国，6000余家保险企业之所以能在竞争激烈的市场上共存共荣，就是因为经过市场细分后，各家依靠自己的特色产品定位、客户群定位和销售渠道定位，而找到一个个性生存空间。中国的竞争太激烈了吗？险种综合化同一险种承保多种标的或多种风险例如，住宅综合保单承保：经营财产、雇主责任、公众责任、现金丢失、盗窃……服务的个性化、全面化－－以满足需要为宗旨保险产品：合同+服务需求评估服务；投资理财咨询服务；风险管理服务；投保服务；理赔服务；附加性服务3.险种功能的多样化保障储蓄投资参与社会管理不可保风险可保风险诸如爱滋病险、酒后驾车险、恐怖活动险等过去保险业不敢涉足的领地，现在都开发出了相应险种给未来保险业的理论基础和技术带来革命性的影响。只要有需求……主动通过各种方式对客户需求进行调查，作为险种开发的重要依据。不仅如此，投保人还可根据自己的特殊需要，让保险公司量身度作。2.3保险营销方式不断发展传统营销方式——直接推销制度代理制度（专业代理、兼业代理、独立代理）发展趋势——代理人与理财顾问独立代理经纪人制度趋势：与风险管理；与人寿保险；与团体福利、社会保障英国的经纪人制度800多家保险公司，3200家经纪公司，8万多名经纪人60%以上的财险业务；劳合社的业务：必须由经纪人来安排2.4保险营销方式不断发展现代营销方式——低成本银行保险网络销售电话直销2.4保险营销方式不断发展银行保险2.4保险营销方式不断发展网络销售三阶段：在网上提供公司和产品信息；提供网上报价和服务；网上销售网络销售优势：客户可以在电脑上分析、比较、选择自己所需要的保险产品，说明自己的保障需求，要求设计某种产品增加销售量（如小客户）；与对公司整体的了解相结合未来的一代人是在网络时代成长的，网络销售意义重大电话直销现代电话中心，规模更大、装备技术更先进，保险公司能更容易找到目标客户，提高效率。美国的GEICO公司,最著名的电话经营保险公司，由沃特.巴菲特拥有。优势：低廉的成本，有竞争力的价格。2.4保险营销方式不断发展启示：各有适应性不断创新中国：多样化—必然趋势一般业务人员的出路？保险业的特殊性，营销人员的不可取代性：保险条款的“通俗化”2.5对人力资源管理越来越重视“企业中各方面的钱都可能省，唯独研究开发费和培训费不能省”————松下“企业的前途通过对员工的培训来保障”————西门子保险行业的特殊性与对人才素质的高需求？而就中资公司来看：强调“实用性”，强调“针对性”；短期行为。2.6巨额保险的增多及再保险的发展全球2008年因巨灾共造成240500人丧生，其中228400人是亚洲人。全球因巨灾造成的经济损失达到2690亿美元，其中1240亿美元是四川地震造成。全球因巨灾造成的财产保险损失也达到了525亿美元，是自2004年来最高的一年。中国：灾害之国近年来单笔巨灾的损失更是惊人，给保险公司的正常经营造成