韦莱经纪--信用保险

信用保险介绍一.信用保险的发展Page311August2019信用保险的发展信用保险产生的历史并不久，起源于欧洲，是国际贸易发展的产物。1919年，英国政府为了对外经济扩张的需要，成立了世界上第一家官方支持的信贷担保机构--英国出口信用担保局(ECGD)。1929-1931全球经济危机，严重冲击了信用保险市场为统一各国短期及中长期出口信用保险业务规范，共享风险信息，1934年成立了国际性组织“国际出口信用保险和海外投资保险人联盟”，简称为“伯尔尼协会”，该协会对促进和维护世界贸易和投资的发展起着重要的作用，各国的国内信用保险业务也逐步稳定地发展起来了。迄今为止，全世界许多国家的商业保险公司都开办国内信用保险业务，并且已有60多个国家和地区拥有专门的出口信用保险机构。Page411August2019信用保险的发展信用保险在当今世界范围的发展趋势信用保险经营呈现垄断态势和保单综合化发展趋势通过兼并联合和经济全球化，目前信用险市场最终形成了五个大型的保险集团（groupeeuler;groupecoface;NCM;hermeskreditversichurngs-AG;gerlingspezialekrediversicherungs-AG)信用保险公司提供的服务更加丰富，适用领域更加广阔信用保险公司投巨额建立自己庞大的信用信息数据库，为客户提供信用信息和信用管理服务。短期信用保险主体普遍私有化政府开始退出短期信用保险主体，集中精力经营中长期信用保险和政治风险保险。二.典型信用保险经营模式Page611August2019典型国内信用保险经营模式Page711August20191.国内信用保险经营的模式1.1赊销信用保险赊销信用保险又称卖方保险为卖方的各种形式的延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。赊销信用按照账期分为：6月以内的短期贸易信用保险；6个月至3年中期贸易信用保险；3年以上为长期贸易信用保险。。目前中国市场上国内信用，只开展短期贸易信用保险，中长期信用保险还在酝酿中；进出口信用保险对短期信用和中长期信用都可以承保。Page811August20191.国内信用保险经营的模式1.2预付信用保险预付是商业信用的另一种形式，预付信用保险是保险人为卖者交付货物提供信用担保的一种信用保险业务。目前中国市场，从2012年恢复开展进出口预付信用保险Page911August20191.国内信用保险经营的模式1.3企业贷款信用保险企业贷款信用保险是保险人对贷款人（银行或其他金融机构）与借款人之间的借贷合同进行担保并承担其信用风险的保险。在国外企业贷款信用保险是比较常见的信用保险业务，但是在中国市场目前没有商业化运作，而只是通过政策性的引导，由当地政府牵头，联合保险公司和银行共担责任的方式进行承保（小范围支持中小高科技企业）。Page1011August20191.国内信用保险经营的模式1.4个人贷款信用保险个人贷款信用保险是在金融机构对自然人进行贷款时，以债务人的信用作为保险标的的信用保险。目前中国市场开展有“个人贷款购房综合险/个人抵押贷款房屋保险/住房抵押贷款保险”Page1111August20191.国内信用保险经营的模式1.5信用卡保险信用卡保险是随着银行开办的一种新型的支付工具---信用卡的发展而产生的保险业务，它承保持卡人使用信用卡时由于非善意透支所造成的损失；信用卡遗失或被盗后被他人冒用所造成的损失；被保险人的职工单独或其他人串通利用信用卡营私舞弊贪污或挪用公款所造成的损失。中国市场目前没有此业务，此业务正在酝酿中Page1211August2019典型进出口信用保险经营模式Page1311August20191.政府指定机构直接经营的模式1.1英国英国是世界上最早建立信用保险制度的国家,其直接经营信用保险业务的机构是出口信用担保局(简称ECGD),政府对ECGD的市场功能定位,界定为承保本国出口商和投资人、承包商的国外风险及对出口贷款提供担保。政府对ECGD的定位一般通过下述活动得以具体体现:Page1411August20191.政府指定机构直接经营的模式通过承保出口商遇到的不付款风险来保护本国企业主的利益,使出口商能够采取更富有开拓性的市场营销策略通过为银行向两年期或更长时间的商品、服务出口、海外工程的贷款提供100%的还款担保,使银行在此担保下能以优惠的利率支持企业主出口或海外工程融通资金通过提供履约保函担保支持,扶持本国出口商及承包商参与国际竞争通过为新的海外投资中的政治风险提供保险服务,促进本国资本的输出和扩张。另外,ECGD还对体现国家利益的出口信用保险业务给予无条件的再保险,并履行英国政府认为是必要的出口信用保险承诺。Page1511August20191.政府指定机构直接经营的模式1.2日本日本从1930年起就开办了以承保银行票据为主的出口信用保险。1953年颁布修订过的“出口保险法”规定,日本通产省贸易局下属的输出入保险课(简称EID)负责经营出口信用保险业务。政府对EID的市场功能定位,是要求其承保出口贸易中不适合商业保险的全部风险,为本国出口商提供了收汇保险、票据保险、外汇保险、保函保险、进口预付保险和海外投资工程保险等内容形式多样、风险保障齐全的出口信用系列保险,使日本出口商、承包商在开拓海外市场中异常活跃,EID承保的出口占日本总出口的比重高达50%以上。Page1611August20191.政府指定机构直接经营的模式可见，该模式的特点是:国家在其政府机构中设立一个特别部门,直接专门负责办理短期、中长期出口信用保险,并由政府承担全部风险,这是政府介入程度最深的一种模式。该模式的缺陷是:需要有强大的财政支持作保证,而且由于政府部门官僚主义的弊病,而导致经营效率低、费用高、服务差等现实问题。Page1711August20192.政府成立全资公司间接办理的模式2.1印度印度的出口信用担保有限公司(简称ECGC)保单种类全,承保金额高,收费标准低,ECGC业务的突出特点是与印度进出口银行配合,为本国的出口商、承包商提供全套的出口信用保险与出口融资担保服务。在对所有的国家出口提供保险和担保的过程中,ECGC使得银行能够对出口(无论是出运前还是出运后的货物出口),甚至包括大金额、高风险的长期出口、海外工程项目,都能提供充足的贷款支持,同时又能通过采用适宜的保单和随时调整费率的方式,实现其既不盈利又不亏损的经营目标。目前,ECGC承保的出口额占印度出口总额的19%,其承保的出口比例在世界上属最高国家之列。Page1811August20192.政府成立全资公司间接办理的模式2.2香港香港的出口信用担保局(简称ECIC)与印度的ECGC相似。香港ECIC因为其承保面和政策导向作用发挥的限制,其业务量很小,只占香港出口总额的3%左右,年保额不到10亿美元。Page1911August20192.政府成立全资公司间接办理的模式可见，该模式的特点是:依照国家法律或政府命令由财政出资组建一个独立经营的全资国有公司,专门负责经营短期、中长期的出口信用保险,政府只负责制定经营政策和方针,并以财政担保为后盾,由全资国有公司以商业经营方式提供出口信用保险。由于此种模式政府负担小,补贴少或不补贴,因此比较适合于那些不太富裕的发展中国家,适合于以一般制成品和农产品、矿产品出口为主的外贸机构,因而被很多国家所采用。该模式的缺陷是：这类机构由于资金实力不够雄厚,在承保大额资本货物出口、海外工程项目等信用保险时往往力不从心,这是该种模式的局限性所在。从全球出口信用保险业发展趋势来看,这一将政策性业务与商业经营方式有机结合的模式,很可能会居于主导地位。Page2011August20193.政府委托私营机构代理经营的模式德国德国的出口信用保险业务主要由一个联合经济组织——赫尔梅斯负责经营。其市场功能定位,主要担负着对发展中国家出口政治风险和项目融资风险、外汇风险以及银行保函下不公平索赔风险的承保,从而给本国出口商的经营活动予以有力的支持,使得其将贸易出口和项目融资建立在安全可靠的基础之上。另一方面，把向工业国家出口的商业信用风险交由其他私营保险公司在完全没有政府干预的情况下承保。这体现了德国出口信用保险业对出口商、承包商向发展中国家而不是向工业化国家出口的重点保护作用。3.政府委托私营机构代理经营的模式可见，该模式的特点是:政府制定政策,私人机构办理具体业务,国家承担最终风险。这一模式的最根本特点,在于综合了前两种模式的长处,克服了它们各自的弊端,既充分体现了国家的支持,由国家承担全部风险,又充分利用了私营机构充满活力的商业机制,改善了服务和效益。Page2111August20194.政府机构控股混合经营的模式法国法国对外贸易保险公司(简称COFACE,科法斯),其市场定位,仅限定于在其自己帐下承保短期商业风险和除土耳其以外的OCED国家的短期政治风险与重复贸易有关的外汇风险,在国家利益帐下代表国家经营其它出口信用保险业务。由于科法斯吃的是“肉”,“骨头”是由国家来啃的,因而它承保了法国大约1/3的出口业务,在国际上享有“慷慨大方”的美誉。这种政治风险和商业风险分流的做法,或者称之为“双轨制”,可以说是今后出口信用保险业发展的一种趋势。Page2211August20194.政府机构控股混合经营的模式可见，此模式的特点是:经营出口信用保险业务的机构是一家股份公司,政府因占有该公司超半数以上的股权而作为最大的股东控制其经营。此类机构一般开立两个经营帐户:国家帐户和商业帐户,在国家帐户上代理国家经营风险大的业务,在商业帐户上自主经营风险小的业务。Page2311August20195.进出口银行的模式美国美国进出口银行，是一家独立于美国政府的特别机构，提供买方信贷和卖方信贷保险，同时，还直接提供贷款。美国进出口银行是一个通过议会立法成立的政府独立机构，由参众两院的独立机构拨款委员会决定拨款。美国进出口银行主要依据1945年颁布的《进出口银行法》的规定，从事贷款、担保和信用保险等金融业务，以支持美国制成品、农产品及其他产品和服务出口，维持和增加就业机会，提高国民收入水平。Page2411August2019三.我国信用保险的发展历程及模式我国信用保险的发展历程及模式1988年，中国人民银行批准中国人民保险公司设立出口信用保险部，专门负责出口信用保险的推广和管理。1988年-1993年，中国人民保险公司代办信用险进入试办阶段，以开展短期出口信用保险业务为主。1992年6月起，中国人民保险公司开始承保中长期出口信用保险业务，承保一年以上、合同金额在100万美元以上的出口、工程项目。1993年-2001年，中国人民保险公司出口信用保险进入初步发展阶段。才此期间，承保中长期出口信用保险的需求成为现实。2001年，由国家财政部和商务部牵头组建了国有独资政策性保险机构———中国出口信用保险公司。Page2611August2019我国信用保险的发展历程及模式目前我国信用保险存在的问题有：法律法规不健全。信用保险较为发达的国家大多制定了相应的法律，对保险机构的宗旨、经营目标、业务领域和业务方式等作出规定。承保方式不合理，保费偏高。当前我国规定信用保险必须采取“统保”的方式，要求企业将其在一定时期或一定区域市场上所有的业务都要一次性的办理信用险。信息系统不完善。健全的信息网络是有效控制风险的保证，信用保险公司可以据此为企业提供有关国外买方的信用资信状况，还可以制定出合理的保费水平，而我国目前尚未建立起一套属于自己的信用风险评估标准，更多依赖于国外机构提供的数据。Page2711August2019我国信用保险的发展历程及模式国外信用保险可借鉴的方式：实行公私合营的双轨制度。我国应借鉴英德法的经验，在坚持对政策性较强的中长期信保业务国有国营的同时，积极探讨贸易保险的商业化运营模式，开设两个账户，允许私营部门参与信用保险的商业化经营。建立和健全有关信用保险的法律法规。我国应借鉴发达国