商业银行CIF系统构建策略

商业银行ＣＩＦ系统构建策略一、实现背景目前各商业银行核心账务数据逐步完成大集中后，处理系统主要包括核心账务处理系统和分布在各省市分行的外围业务处理系统，后者又包括了中间业务、网上银行、手机银行、电话银行、银券通等多种处理系统。由于各地业务需求的不一致，加之目前总行集中处理系统的重点在于核心账务的处理，因此，与银行中间业务和外围服务渠道相关的客户资料及签约关系分散在分行各业务系统的前置处理机上。客户资料的分散存放无法保证各系统客户资料的一致性，也无法进行数据共享。客户为了享受银行不断推出的新产品，必须多次携带本人有效证件到银行网点办理相关业务的签约手续。这给客户带来了极大的不便，银行工作人员也必须多次输入相同的客户信息。所以，有必要在商业银行省级分行内，以总行集中账务处理系统为依托，开发以客户为中心的分行客户服务系统。当然，随着信息技术的发展，在商业银行总行建立与集中账务处理系统相并存的客户信息系统也将是一种趋势。二、ＣＩＦ系统概要ＣＩＦ（ＣｕｓｔｏｍｅｒＩｎｆｏｒｍａｔｉｏｎＦｉｌｅ，客户信息文件）指提供全部客户信息集合的一套文件或者信息集合。ＣＩＦ系统不仅记录和提供客户静态的信息，而且还提供客户动态的交易信息和账户状态等多种不同的控制信息，它专为联机事务处理而存在。通过构建ＣＩＦ系统不仅可以实现客户基本信息与签约信息的集中共享，还可以实现金融产品和渠道的个性化。三、系统的设计原则ＣＩＦ系统的基本点是客户资料与签约信息的集中。客户信息共享是银行实现以客户为中心的服务模式的基础，客户每次的签约信息都能在ＣＩＦ系统中得到合理存放，并在客户后续签约过程中得到充分利用。这就逐步为客户在银行自助设备上完成其他签约服务提供了可能。１．ＣＩＦ系统应该可以支持多种客户标识通常在ＣＩＦ系统内为每一个客户分配一个惟一的客户号，但是在各外围渠道中，客户可能更习惯于不同的服务有不同的识别号。如手机银行主要通过手机号来识别，网上银行以客户的身份证作为识别号。２．ＣＩＦ系统应该可以支持多个签约账户对于客户而言，可以指定账户所适用的产品和渠道，也可以通过对产品的个性化处理制作常用的金融产品。比如，用户可以指定某一签约账户为代交水费户，而另一账户为手机充值户。３．ＣＩＦ系统应具备控制客户访问服务的功能在客户没有特别申明的情况下，银行可以把自己的产品和服务推介给客户。同时，依托ＣＩＦ系统的外围系统，客户又可以选择在指定的渠道享受（或者不享受）银行提供的服务。４．应该坚持统一的业务处理风格银行在不同渠道上发布的产品和服务，应该提供给客户同样的感受。例如，客户通过网上银行缴纳电话费和通过手机银行缴纳电话费所输入的数据应保持基本一致。四、总体方案由于商业银行在进行ＣＩＦ系统建设时，已经存在数量众多的外围系统，这些系统中都分布了大量正在使用的客户资料与签约信息。为了让已经与银行签约的客户平滑过渡到ＣＩＦ系统，在构建ＣＩＦ系统时，必须进行外围系统改造并对原有信息进行加工处理。１．原有系统的改造客户资料在外围系统中的本地存放，导致了系统获取客户信息的方式必然是本地读取。但是在签约信息集中到ＣＩＦ系统后，就要求根据ＣＩＦ系统发布的接口对原有的外围系统进行改造。２．原有信息的迁移为了使原有外围系统的签约用户过渡到ＣＩＦ系统，必须对已经存在的客户资料与签约信息进行加工与转换，使此类信息最终能够进入新的客户集中签约系统。在进行此项工作时，应该根据ＣＩＦ系统的数据存放结构，为每个外围系统编写“客户信息转换字典”，对客户的每个信息来源作出声明。３．ＣＩＦ系统的签约流程设计签约流程时，可将签约过程分为基础信息签约和后续签约两个过程。其中，基础信息签约仅仅完成银行自身可控的全部信息的处理。后续签约过程以独立的辅助金融产品的形式提供给银行客户进行选择，每次仅仅完成一项业务的签约处理。基础签约的目的在于确定客户在系统中的标识和签约所使用的基本账户，建立客户的基本信息资料以方便日后与客户联系。因为需要根据客户基础特征划分客户群体，因此客户在进行基础信息签约时需要输入大量的基本信息和进行必要的身份验证。签约过程需要验证客户签约账户的密码。客户完成基础信息签约的流程如图１所示。（１）前台根据基本签约账号向ＣＩＦ系统发起验证账户的有效性和密码的请求交易；（２）ＣＩＦ系统向核心处理系统验证账户的有效性和密码的正确性；（３）主机返回ＣＩＦ系统验证结果，并同时返回该客户在核心处理系统的客户号；（４）ＣＩＦ系统根据返回的客户号向核心处理系统请求该客户在核心处理系统的信息；（５）主机返回该客户在核心处理系统已有的客户信息；（６）ＣＩＦ系统把核心处理系统的客户信息返回前台；（７）前台根据签约申请单的内容对返回的客户信息进行修改并返回ＣＩＦ系统，ＣＩＦ系统记录信息并完成内部统一客户号与外部客户标识的对应关系；（８）ＣＩＦ系统向核心处理系统发起关注签约账户的交易；（９）返回给网点本次签约的结果。后续签约用于客户指定签约银行提供的一项或多项金融产品，只有已经完成了基础签约过程的客户才可以进行后续签约。客户在完成续签过程时需要输入签约账户的账号和密码，验证成功后，进行后续签约的处理。客户完成签约过程后，就可以享受银行所提供的更好、更便捷的服务。例如，签约客户通过网上银行缴纳电话费时，在选择缴纳电话费这一功能后，只需要在网上银行处理系统中输入签约账号和密码即可，不需要再输入要缴费的电话号码。４．ＣＩＦ系统与ＣＲＭ系统的接口ＣＲＭ是一套管理系统，而ＣＩＦ主要面向联机交易。没有ＣＲＭ分析的结果，ＣＩＦ仅仅是一套高级的签约系统，只能够控制交易信息和提供静态的客户信息。所以，应该建立与ＣＲＭ系统的接口，以保证ＣＩＦ系统在每日日终时，把当日登记的客户信息及时提供给ＣＲＭ系统。５．ＣＩＦ系统与核心处理系统的接口（１）ＣＩＦ系统的客户在进行签约交易处理时必须向核心处理系统发起验证签约账号的有效性的交易；（２）同一客户在ＣＩＦ系统与核心处理系统中的资料具有同一性和互补性。在签约时ＣＩＦ系统必须先向核心处理系统发起查询签约客户已有信息的交易；（３）在进行签约时ＣＩＦ系统必须向核心处理系统发起对签约账户关注的交易；（４）当关注签约账户发生变动（如销户、变更等）时，核心处理系统应该向ＣＩＦ系统返回此信息。五、实施ＣＩＦ系统的意义实施ＣＩＦ实质上就是实施以客户为中心的服务模式。虽然这种以客户为中心的服务模式主要体现在外围业务上，但通过ＣＩＦ的建设实施，无论对客户、银行操作人员或业务管理人员都更为方便、稳定和可控。１．统一签约处理，有助于提高效率通过统一签约服务，今后在发展中间业务和其他新产品时，都可以借助ＣＩＦ完成客户信息的处理。新增的处理系统无需再增加与客户信息相关的任何处理，避免重复劳动，有助于提高效率。２．为充分利用信息资源提供条件数据资源开发的前提是数据集中。通过ＣＩＦ系统实现客户信息和交易信息的数据集中，为今后进一步开发数据提供了数据来源。３．为产品定位、市场决策提供决策支持通过建立良好的客户关系，金融企业可以快速了解客户的需求变化，预测未来一段时期内客户的需求。４．为开发自助设备的服务能力提供可能客户在签约过程中，将汉字、字母等在大多数自助设备上不能输入的信息保存在集中签约系统中。签约客户在自助设备上办理相关业务时，可以只输入银行账号和密码，这样就可以在自助设备上享受尽可能多的服务。