第6章网络零售支付与结算通道第三方支付

网络零售支付与结算主讲：纪慧生[e-mail];[e-mail]:1036806176；Mobile：[phone]第六章网络零售支付与结算通道：第三方支付目录第一节第三方支付概述第二节第三方支付发展背景第三节第三方支付存在的必要性第四节我国第三方支付行业市场竞争第一节第三方支付概述◆第三方支付基本概念◆第三方支付分类◆第三方支付交易流程123一、第三方支付基本概念第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和网上支付结算服务的机构。债权债务清算流程是：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。第三方支付平台的盈利模式主要还是靠收取支付手续费。一、第三方支付基本概念二、第三方支付分类第一类是支付网关模式，这是电子支付产业发展最成熟的一种模式。包括银行和很多第三方支付公司提供的在线支付实际都利用了银行卡网关支付。第二类是账户支付模式，比如支付宝，支付者可以通过网上的支付账号直接进行交易。淘宝网、eBay、慧聪网都分别推出了各自基于第三方的支付工具“支付宝”、“安付通”、“买卖通”。第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付平台概念•第三方支付平台的特征：(1)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。(3)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行支付。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。新闻背景：什么是第三方支付三、第三方支付交易流程网购者账户第三方账户网商账户第三方支付平台网购者网商网络零售平台银行结算系统265314图6.2第三方平台参与的电子商务交易流程第二节第三方支付发展背景◆网络零售与电子支付◆第三方支付现状123购买和支付命令购买和支付确认一、网络零售与电子支付（一）网络零售交易模式网商网购者网路环境物流体系信用缺失交易摩擦图6.3网络零售交易模式一、网络零售与电子支付网络零售交易的特点：（1）交易的方式是采用网络传送电子信息的方式。（2）交易的主要环境是网络环境。（3）交易的主体不变，但主体间存在不信任的疑虑。（4）交易环境不同于传统的交易市场和场所，传统交易有一个物理的场所，有实体空间存在，而网络零售交易是在一个虚拟的场所和环境中进行的，即市场是虚拟的。（5）网购者不能即时获得商品，网货有一个配送过程。（6）交易过程环节中不能实时产生传统的纸质凭证。（7）交易支付不能使用现金。一、网络零售与电子支付（二）电子支付的特点信用质疑一、网络零售与电子支付1、信用虚拟化这种信用虚拟化与传统的经济活动中形成的信用具有其自身的新特点，具体表现在：(1)网络零售交易关系建立的质疑和困难性；(2)网络零售交易关系形成的不稳定性；(3)网络零售交易信用考验的风险性；(4)网络零售交易主体与客体验证的障碍性；(5)网络零售交易法律界定的不明确性。交易卖方交易买方网络环境是否存在或真实？是否存在或真实？图6.4网络环境下信用虚拟化的原因确认一、网络零售与电子支付2、信道开放化支付发起方支付接受方参与银行方账户划转公用网信道银行专用网信道网关支付指令或信息隔离图6.5电子支付安全构建的逻辑模式一、网络零售与电子支付以上这种电子支付逻辑结构是目前社会上采用电子支付方式和电子支付工具的普遍做法，也是今后采用的一种基本做法，这种结构的优点是：(1)公用网和专用网的隔离保证了资金划拨过程的安全；(2)支付的具体操作在公用网上进行便于社会的应用和推广；(3)账户划拨的结算在专用网上完成增加了使用安全的可靠性；(4)支付操作和划拨结算功能处理上的分割有利于安全隐患的消除。一、网络零售与电子支付3、载体电子化支付要使用一个工具，这个工具就是记载支付指令和支付信息的一种载体，而电子支付工具一般使用的是记载数字化信息的电子载体。载体的电子化导致技术发展有几个重要趋势：(1)载体的电子化决定了信息的数字化；(2)信息的数字化决定了设备处理的智能计算机化；(3)设备处理的智能化决定了支付系统构成的集成和网络化；(4)集成和网络化技术决定了处理和储存以电、磁和光信号技术为主；(5)电、磁信号技术易于被电子监听设备截获和复制的特点带来了安全隐患。二、第三方支付现状目前，我国提供网上支付服务的企业已超过50万家，其中规模较大的近10万家，它们的年处理交易量在亿元或几亿元左右。另外，已有超过10万家的网店采用网上支付方式。国内以易趣、淘宝网站为首的大型电子商务平台已经在不同场合表示对第三方网上支付业务的高度重视。同时，作为全球最流行的第三方支付工具，Paypal的成功也给我们带来了巨大的启示。微信支付与支付宝的竞争。微信支付是由腾讯公司知名移动社交通讯软件微信及第三方支付平台财付通联合推出的移动支付创新产品，旨在为广大微信用户及商户提供更优质的支付服务，微信支付的支付和安全系统由腾讯财付通提供支持。财付通是持有互联网支付牌照并具备完备的安全体系的第三方支付平台。◆第三方支付服务组织是商家和顾客间的信用纽带◆第三方支付充当交易各方与银行间通道接口◆第三方支付操作简单◆第三方支付平台的信用支付◆第三方支付的作用12345第三节第三方支付存在的必要性一、第三方支付服务组织是商家和顾客间的信用纽带网络零售支付结算几个值得研究的问题：(1)采用何种方式来消除网络零售交易各方之间的疑虑问题；(2)采用何种方式才能完成网上支付过程的模式问题；(3)采用何种方式来控制网上支付面临的风险问题；(4)采用的方式有无市场发展前景的需求问题。传统的零售市场交易一直是由银行提供支付结算的金融服务，但在虚拟的网络零售交易，银行以往提供的支付方式和手段已经不能适应市场的需求，表现在以下几个方面：(1)网络零售交易的社会性。(2)网络零售交易的高信用风险。(3)我国银行不可能承担网络零售交易资金损失的赔付承诺，这从一开始就使这种交易模式面临缺失社会信任的危机；(4)银行提供的传统支付方式和工具难以适应网络零售交易的社会普遍性，单家商业银行没有市场投入的积极性，多家银行由于各自的利益性又缺乏相互配合和合作主动性。一、第三方支付服务组织是商家和顾客间的信用纽带第三方支付服务组织的作用：(1)具有交易过程中介服务的作用；(2)具有资金转移安排的信用担保作用；(3)具有资金和货物安全风险防范机制的保证；(4)具有提供交易方便、快捷通道的服务功能。网购者在网上支付时始终存在着疑虑，而第三方支付平台正是在网商与网购者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。由于网购者与第三方支付服务组织长期交往使他对其建立了信任，而网商看到网络零售市场上的商机，它也愿意与第三方支付服务组织建立签约的合同关系，以期待这个市场能给它带来潜在的利润。因此，市场就出现提供支付结算中介服务的第三方支付服务的模式。二、第三方支付充当交易各方与银行间通道接口第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了网络零售交易各方与银行的通道接口，负责交易结算中与银行的对接，使电子支付更加简单、快捷。目前，在我国进行网上支付主要有两种方式，一个是直接通过公用网与金融专用网之间的支付网关来完成的；另一种方式，则是在公共网络环境中加入了第三方支付平台，通过第三方来与支付网关进行连接。三、第三方支付操作简单利用第三方支付平台进行支付操作简单，较SSL、SET等支付协议的操作更容易被网上交易各方接受。有了第三方支付之后，网购者和网商的网上交易变得更加的简单，无需下载和安装任何软件，网购者只需把网货款划入第三方的中转账户中，网购者也不用一个电话接着一个电话的催促网商发货。这一切与网商的交涉都由第三方来完成，网商则只向第三方提供自己的账号，与网购者之间的交涉也由第三方来完成。四、第三方支付平台的信用支持第三方的信用支持的来源：1、一些第三方支付本身依附于大型的网络零售交易平台，这些平台由于资金实力雄厚，从业时间长，参与网上交易的各方在无形中建立了对这些门户网站的信任。2、第三方要提供一个支付平台必须得到商业银行的合作，银行与第三方的合约也是对第三方信用的一个有力支持。3、市场的需求导致第三方支付的必然发展，也便于国家相关管理部门对第三方的信用进行审核和管理。4、实现社会二次分配的需要。五、第三方支付的作用（一）第三方支付是商家和顾客间的信用纽带（二）第三方支付平台充当交易各方与银行间的接口◆我国第三方支付行业市场现状◆第三方支付企业竞争分析◆第三方支付企业发展战略◆我国第三方支付服务提供商市场竞争行为◆我国第三方支付服务提供商竞争力评价12345第四节我国第三方支付行业市场竞争一、我国第三方支付行业市场现状（一）我国主要的第三方支付服务提供商我国主要的第三方支付服务提供商：1、支付宝2、贝宝一、我国第三方支付行业市场现状3、快钱一、我国第三方支付行业市场现状4、云网一、我国第三方支付行业市场现状5、网汇通一、我国第三方支付行业市场现状6、财付通7、拉卡拉一、我国第三方支付行业市场现状（二）行业整体规模发展情况一、我国第三方支付行业市场现状（三）行业内部各企业的发展情况二、第三方支付企业竞争分析（一）博弈模型的建立G={г，｛Si｝；｛Ui｝}i表示博弈的参与人，其中i∈г，г为参与人集合；设Si表示第i个参与人的特定战略，Si={Si}表示第i个参与人所有可能选择的战略集合。设ui为第i个人的支付，u=(u1,u2，u3…，ui，…，un)为n个人的支付组合，其中为所有参与人战略选择的函数，即ui=ui{S1，S2，S3…，Si，…，Sn}。（二）在位第三方支付企业去留的博弈分析G={{1，2}；｛S1，S2｝；｛u1,u2｝}二、第三方支付企业竞争分析在位第三方支付企业去留的博弈树博弈均衡结果为：若U110，或U110且U11U13追随者选择退出市场，领导者选择竞争；若U11U13，则追随者选择留下，领导者选择竞争。二、第三方支付企业竞争分析（三）潜在进入第三方支付企业进退的博弈分析潜在进入第三方支付企业进退的博弈树均衡结果：在激烈的竞争中，在位者无论何时它都会选择竞争，这种竞争的方式可能是价格战，也可能是差异化战略或其他战略。二、第三方支付企业竞争分析（四）博弈结果（1）对在位企业①由于支付市场面对的法规监管程度的不确定性，在位企业应该努力提高自己产品的服务质量，留住现有顾客，并开拓新顾客；同时也应在技术上不断创新，满足顾客的更多需求。②在位企业还应不断寻找企业的盈利点，在法律法规允许的范围内，不断提高企业的盈利能力，从而增强企业自身的竞争力。③在位企业还应结合市场环境，认真分析企业面临的境况，适时做出合理的进退选择。(2)对潜在进入企业要认真分析市场环境，评估企业自身产品、技术、资本等方面的优劣势情况，理性地选择是否进入第三方支付市场，而不能盲目跟进。三、第三方支付企业发展战略1、产品策略——技术开发和服务拓展2、渠道策略——进一步强化细分市场3、价格策略——与银行和商家紧密合作4、多元化策略——创新多元化支付模式5、促销策略——创新营销策略，开展互动营销四、我国第三方支能付服务提供商市场竞争行为（一）价格竞争仍是我国第三方支付服务提供商市场竞争的重要手段1、支付宝的价格竞争行为支付宝签约商家享受最高不超过1.5％的费率，同时享受更多服务。支付宝非签约商家(2007年4月2日之前未与支付宝公司签署收费协议的商家)发生交易则按3％的费率进行系统自动扣费，如升级为签约商家，则享受更低费率(最高不超过1.5％)。同时，对使用支付宝进行网上支付的所有买家，支付宝公司将继续提供免费服务，用户在使用支付宝进