城商行互联网金融交易平台给年轻人的建议

城商行互联网金融交易平台给年轻人的建议：如何兼顾节日消费与理财传统七夕佳节将至，鲜花礼物、烛光晚餐都是年轻人的必备节目，对于年轻人来说，节日消费是一笔不小的开支。那么，如何通过理财抵消节日开销避免荷包空空？案例1年轻情侣：节日开销占比过重在渝北上班的小胡和女朋友谈恋爱才一年多，每次节日买礼物、吃饭、逛街一趟下来每次都在1000元以上，差不多是工资的1/4。小胡坦言，谈恋爱本来开销就很大，经常到月底就捉襟见肘了，情人节时商家宰人更是毫不留情，现在一想到这种节日就头大。案例2年轻夫妇：如何送出“新意”礼物？“我们结婚三年了，每年情人节都送花买东西，今年想来点特别的礼物。”同样在一家软件公司上班的陈先生说，今年开始关注投资，正好近期不少银行推出了以“七夕”为主题的理财产品，不知道这类理财产品是否靠谱，应该怎么挑选？专家建议做好节日资金预算对于年轻人而言，最好提前做好资金预算，可以通过短期投资赚取过节费。比如购买货币基金，巧用互联网理财产品，比如各种宝宝类产品和P2P、P2B理财等，就理财产品而言，建议配置一些抗风险能力较强的理财产品。网络理财7月中旬，央行召集多家第三方支付公司、P2P公司和银行的电子银行部门相关人士开会，就《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）内容征求意见并讨论。21世纪经济报道记者从一位知情人士处获悉，该《指导意见》并没有对此前业界存有分歧的P2P公司的担保问题作出规定。但《指导意见》明确规定，所有互联网金融公司都有严格的“最低注册资本金”等进入门槛，还将建立互联网金融网站备案制。除备案制、最低资本金等门槛要求外，央行还收紧了互联网支付，《指导意见》中明确互联网支付应该坚持小额、便利的原则，不允许做大额投资理财等支付。互联网金融监管的央行思路知情人士透露，《指导意见》明确，互联网金融发展的原则是服务实体经济，服从宏观调控和经济稳定，保护消费者权益，实行公平竞争和监管自律。《指导意见》勾勒出互联网金融监管体系的轮廓，主要内容分为五个部分：互联网金融发展的意义、发展原则、监管原则、监管重点以及监管合力。上述人士表示，对于备受关注的互联网金融监管方式，《指导意见》中明确为制度监管、分类监管、协同监管和创新监管。互联网金融监管的重点将为互联网支付、P2P网络借贷、众筹、互联网基金销售和互联网保险等五大领域。具体举措包括，建立互联网金融网站备案制，严格最低注册资本要求，建立信息披露制度，明确风险提示，建立合格投资者制度，加强网络信息安全，加强反洗钱，加强及重视消费者权益保护，加强行业自律和信用基础设施的建设，加强数据统计工作，加强财税扶持政策，以及加强互联网金融的研究工作等。《指导意见》强调，互联网支付应该坚持小额、便利的原则。大额支付、大额投资理财将明确不是互联网支付的发展方向。而央行倒逼第三方支付回归小微支付定位的意图早在今年3月就已见端倪。3月央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》的征求意见稿，对个人支付账户的转账、消费额度设定了苛刻的额度限制。P2P是否担保存分歧虽然已确定银监会为P2P行业的主管部门，由银监会负责制定有关P2P的管理办法，但至今银监会并未出台P2P管理办法。证监会负责股权众筹规则制定，保监会也在起草互联网保险业务的监管办法，银、证、保三大金融监管部门在互联网金融的分工已明晰。7月19日在“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上，银监会副主席阎庆民回应P2P的监管规则何时推出时说，“正在研究，会尽快推出。我个人理解，P2P不能搞资金池，借贷双方要一一对应，要实名制。”今年4月21日，银监会非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示，P2P要明确四条底线，包括，一是要明确这个平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。此前，银监会创新部主任王岩岫曾公开阐述过P2P的监管思路：定位于信息中介而非信用中介；不能汇集资金；在途资金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管；不能自己为投资者担保、不承诺收益、不承担信用流动性风险、不得从事贷款受托投资。可见银监会的整体思路是不鼓励P2P公司设立担保，无论是自身做担保还是引入第三方担保公司，P2P的定位应该是“信息中介”，不应该成为“信用中介”。而央行对于P2P是否有担保则似乎有着“迥异”的看法。央行征信中心副主任王晓蕾19日在外滩峰会上表示，P2P平台必须以某种形式来参与到信用风险的分担当中，而非仅信息中介。王晓蕾称，相对于P2P平台，投资人是弱小的，没有任何能力去管控风险。“如果说P2P平台一点信用风险都不承担的话，怎么能够确保这样一个机制中长期有效？”也有P2P负责人在21世纪经济报道记者采访时表示，如果仅作为信息中介，而不对投资者进行资金担保，并不符合目前的现状，可能还没在这个市场站稳脚跟就死了。而知情人士透露，在此次《指导意见》中，央行明确了P2P的经营原则是“个体对个体”，并禁止出现资金池业务。不过对于担保问题则基本没有提及。P2P监管方向初定：不设牌照限制P2P跑路不断，未来如何监管？昨日，南都从2014“新经济新金融”高峰论坛广州站现场获悉，除了近日引发市场关注的央行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》外，针对P2P行业，银监会正在紧锣密鼓制定更为详细的监管细则。南都记者从P2P行业人士处获悉，目前该监管细则由银监会创新监管部进行拟订，目前敲定的监管方向包括：不会进行牌照监管，而是采取备案制，确定P2P的最低注册门槛将介于1000万-5000万元，平台不能进行项目担保、资金必须进行独立托管，以及必须向监管部门披露逾期数据等。央行意见稿只是监管框架处于野蛮生长下的P2P，任何监管动向都会引发市场极大关注。近日有消息称，央行召集多家互联网金融公司开会，就尚未出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)进行沟通交流，包括其在内的各自代表性企业都出席了会议。而昨日，南都记者从业内获悉，参加央行此次会议的行业代表包括来自第三方支付的支付宝、财付通，P2P行业代表拍拍贷，以及互联网保险众安在线、众筹平台天使汇和几大银行电商部门。“整份征求意见稿只有7-8页纸，所有与会人员要求高度保密。”知情人士对南都记者透露，对于该征求意见稿所有与会人员不得对外泄露，但银监会相关负责人在当天的座谈会上表示，将随时发布。南都记者获悉，这份指导意见当中，分为5个部分，包括互联网金融发展的意义、发展原则、监管原则、监管重点，以及监管合力。监管方式上，征求意见稿首次明确互联网金融将按第三方支付、P2P、众筹、互联网基金销售、互联网保险等进行分类，由央行、银监会、证监会、保监会分别监管。备案制管理P2P“对于各个细分领域的监管细则也由各个监管部门进行制定，而非全部由央行进行制定。”知情人士进一步透露，目前各个领域的监管细则都在加紧制定。如针对众筹的，证监会已经召开监管细则讨论会，而对于第三方支付，更多的是强调在此前的监管基础上，针对新的市场发展趋势“打补丁”。“第三方支付新的监管精神强调小额、便利，等于要求第三方支付回归小微支付的定位。”而对于P2P，有接近监管的业内人士对南都记者透露，央行对于P2P的定位依旧是服务小微，不要做大。同时强调P2P投资者教育。“比如规定设定合格投资者。”但是对于具体合格投资者的设定，上述人士表示目前还没有响应规定。“不会进行牌照管理，而是备案制，划定最低行业进入门槛。”上述人士向南都记者进一步透露，目前P2P的具体监管细则由银监会创新监管部进行拟定，目前敲定的监管方向包括确定P2P的最低注册门槛将介于1000万-5000万元，平台不能进行项目担保、资金必须进行独立托管，以及必须向监管部门披露逾期数据等。至于银监会相关细则出台的相关时间，业内存在各种说法。中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军也指出，金融创新与金融监管的博弈是永恒的。据悉，不管是此前的多次喊话还是近期传出的央行征求意见稿，都强调互联网金融应该定位小额、便利，成为传统金融的补充。但是刘胜军不这么认为，他指出：“互联网金融不会满足于小微，最终还是会和银行形成正面竞争。”拟订中的P2P监管思路●牌照限制：不设定，只需备案制管理●最低注册门槛：1000万元-5000万元●项目：P2P平台不能进行担保●资金：必须进行独立托管●逾期数据：须向监管部门披露银监会王岩岫：再谈互联网金融监管五个核心点以“政商重构市场还权”为主题的2014网易经济学家年会夏季论坛今日举行，银监会创新部主任王岩岫表示，互联网金融要依法合规经营，相关法律法规要不断完善；互联网金融企业就要有相应的信息披露，要“把你的情况原原本本向金融消费者披露”，以避免庞氏骗局。整理了王岩岫核心观点给大家：我们认为银行和互联网企业各有各的优势，总体来说我们认为互联网企业发展很快，它还不足以对传统银行“颠覆”。我们认为互联网金融从长期来看应该是对银行，它有它的特点，第一它高效，效率很高，便捷；第二它的支付能力，第三它对小微企业的能力，这是银行互联网金融的特点，这也是对我们传统金融有益的补充。我们认为互联网金融是一种新的渠道，也是一个新的业态，对互联网金融，我们还是本着鼓励、创新、宽容、支持的态度，所以我们对它要有一个容忍，提高比较高的容忍度，也要结合互联网金融的特点给予一些相应的监管政策，这是我们的基本考量。我们说到，做互联网，就要有相应的信息披露，信息披露就是，不要形成资金池，你要把你的情况原原本本向金融消费者披露。我们也要求做互联网企业要有相应的信息披露，如果你做P2P，你对你的投资者和对你的借款人、出资人、都要进行相应的信息披露，这是一个。我们希望互联网企业要时刻把保护金融消费者的权益放在首位，包括金融消费者的财产权和他的知情权，保护金融消费者的权益。所有互联网金融，你可能做小微，可能做普惠金融，你要投资到实体经济中去，不要空转，不要拉长业务链，这是伪创新，你还要实实在在投入到小贷小微，投入到实体经济中去，这也是我们支持互联网金融的初衷。我们的互联网金融也要能够承受住风险，包括它的贷款利率，流动性管理，都要能够承受得住可持续发展，承得住经济周期的考验。以下是文字实录：我们可以更加广泛地谈一下，我想，刚才保会长谈的民营企业这些诉求，我们很多也是深有同感，可是我总体感到，我们国家，在中国，民营企业的生存发展环境还是在不断改善，包括我们的国家领导人密集的调研、座谈，倾听企业家的声音，了解融资难、融资贵的情况，我想这在国际上其它国家我没有看到，我个人认为是做的已经很到位。刚才说到决策、决议，比方说我们以前的政府官员，还有现在这些官员们，都在积极地倾听我们企业家的意见，比如我们一个新的政策出台，无论是互联网金融的、无论是资产证券化的，我们都是开过很多座谈会，倾听这些声音，大家也注意到，国务院最近出了一系列的政策条文，包括金十条，包括简政放权这些措施，实际上都是支持我们民营企业发展的，大家看到一个现象，互联网金融非常快速地发展，包括我们的P2P机构，现在都有上千家以上，互联网金融业发展很快，我没有看到国外形成这样的，美国、英国搞了十几年，都没有形成这样的环境，我认为我们整体上国家给予的监管环境、政策环境还是本着鼓励、支持、宽松的态度。我说一下。作为银监会，也是积极落实国务院相关的，我看我们的题目是还权于市场，简政放权，我们也做了一系列调查，包括我们的定向简政，就是对改善信贷结构，包括支持小微，包括三农的有志于改善信贷结构支持实体经济的信贷机构，我们都采取了定向，给了措施，也投给了大量的实体经济。第二，包括简政放权一系列的措施，银监会以前也做了一系列的减少行政的准入，最近也出台了一系列关于简政放权的通知，大大降低了相当数量行政准入事项的数目，第三也是对小微、三农做了很多支持，包括我们对农村金融工作也做了很多相应的简政放权的，包括支持惠民工程，支持现代化农业，支持城镇化建设，也是做了很多工作，包括对小微企业的支持，促进小微企业信贷发展的通知也做了一些，包括前段时间的资产证券化，也是对消费基础产业的、三