《富爸爸》资产与负债的区别

《富爸爸》——资产与负债的区别2007-03-1311:28最近在重新学习《富爸爸》，又看懂了一些最初没有看懂的东西，来跟大家分享一下。下面的内容摘取自《富爸爸穷爸爸》一书（P60-P67）。我觉得这是《富爸爸》第一本中最关键的一部分了。内容如下：规则1、你必须明白资产和负债的区别，并且尽可能地购买资产。如果你想致富，这一点你必须知道。这就是第一号规则，也是仅有的一条规则，这听起来似乎太简单了，但人们大多不知道这条规则有多么深奥，大多数人就是因为不清楚资产与负债之间的区别而苦苦挣扎在财务问题里。“富人获得资产，而穷人和中产阶级获得债务，只不过他们以为那些就是资产”。是什么造成了观念的混淆呢？或者说为什么如此简单的道理，却难以掌握呢？为什么有人会买一些其实是负债的资产呢？答案就在于他所受的是什么样的基础教育。成年后，我发觉向其他的成年人解释什么是资产、什么是负债十分困难。为什么呢？因为成年人要更聪明。大多数情况下，这个简单的思想没有被大多数的成年人掌握，因为他们有着不同的教育背景，他们被其他受过高等教育的专家，比如银行家、会计师、地产商、财务策划人员等等所教导。难点就在于很难要求这些成年人放弃已有的观念，变得像孩子一样简单。高学识的成年人往往觉得研究这么一个简单的概念大没面子了。上图是收入表，常被称为损益表。它常用来衡量收入和支出以及钱进钱出。下图是资产负债表，它被用来说明资产与负债情况。许多初学经济的人都弄不清收人表和资产负债表间的联系，而这种联系对于理解它们却是至关重要的。‘很多人长期处于财务困境的根本原因就在于他们从来就不明白资产和负债的区别，而引起误会的原因就是定义它们时所用的词语。所以正如我前面说过的，富爸爸只是告诉两个小孩下面这句话：“资产就是能把钱放进你口袋里的东西”。好极了！这话简单而实用。现在用图来定义资产和负债，它可能更容易说明我用文字所下的定义：资产就是能把钱放进你口袋里的东西。负债是把钱从你口袋里取走的东西。这就是你所要知道的全部了。如果你想变富，只须在一生中不断地买入资产就行了；如果你想变穷或成为中产阶级，只须不断地买人负债。正是因为不知道资产与负债两者间的区别，人们常常把负债当作资产买进，导致了世界上绝大部分人要在财务问题中挣扎。图中的箭头方向表明了现金的流动或“现金流量”。数字本身意义不大，正如文字本身意义不大一样，重要的是数字或文字所要表述的东西。在财务报告中，读数字是为了发现情况、了解流向，即钱在向哪儿流。80％的家庭中，财务报表表现的是一幅超前努力工作的图景，不是因为他们不挣钱，而是因为他们购买的是负债而非资产。例如，下面是一个穷人或一个尚未离开父母的年轻人的现金流向图：下面是一个中产阶级的现金流向图：下面是一个富人的现金流向图：所有这些图表都显得过于简化，但每个都有生活支出如吃、住、穿的费用等等。这些图表显示了穷人、中产阶级、富人一生的现金流。正是现金流说明了问题，即现金流说明了一个人是怎样处理他已经到手的钱的。但更多的钱往往不能解决问题，实际上它可能使问题变得更加严重。钱常常使我们人性中的弱点显露，钱不能掩盖我们的无知。这就是为什么经常有些人在忽然得到一大笔意外之财，比如遗产、加薪或中彩之后，却又很快失去的原因——甚至有些人会比他得到那些钱之前的财务状况更糟。钱只是使你头脑中的现金流向图的流向更加明显，如果你的现金流向图是把收入都花掉，那么最可能的结果是增加了收入的同时也增加了支出。正所谓：“钱愚弄人”。====================================书中原文结束=============================我之前一直看不太懂现金流向图。虽然对于罗伯特书里的解释很明白，但一直就看不懂现金流向图。通过最近玩现金流游戏，实际使用了财务报表，感受到了收支平衡表和资产负债表的关系，回过头来再读《富爸爸穷爸爸》才终于看懂了这几张图，同时有了一些更深刻的体会。穷人的现金流向图没什么可说的，因为收入不够支出，所以穷人很难改变现状。中产阶级的问题从这张图中体现的格外明显。社会中，高级白领、高级工程师、企业高管、小企业主都属于这个阶级。这些拥有非常令人羡慕工作的人，为什么往往受到比穷人更大的财务困扰呢？最初我的理解就是因为他们高进高出，挣得多，开销也大。但这只是表面的问题。看懂了现金流向图我们能发现具体是什么问题造成财务状况紧张的状况。其实问题不是这些人收入高，花费不节制。而是因为他们没有分清资产和负债。中产阶级具有较高的收入，因此购买力相对穷人高很多，而中产阶级受的教育也普遍高于穷人，因此他们很清楚多出来的资金要用于投资。一旦开始投资，问题就开始了。虽然中产阶级有较好的职业教育基础，但是普遍财务教育基础很低。简单的说就是打工赚钱的“博士生”，理财投资的“小学生”。他们由于财务教育不足，往往将工资积蓄投入到看似资产的负债当中。这种投资带来最明显的问题就是资金的浪费，使得这些人没钱投入到真正的资产中。但这个最明显的问题却不是最致命的。另一个隐含的大问题是，他们购买的“看似资产的负债”会潜移默化的帮他们花去大把大把的资金，而他们却认为理所当然。最明显的例子就是买房买车。很多年轻人在步入中产阶级的时候最迫不及待做的事情就是买房买车。他们觉得有房有车就显得很有“资产”，并且受到周围人的瞩目与称赞。殊不知这两样东西往往是一个中产阶级人生中“老鼠赛跑”的“起跑线”，很可能要花去一生都摆脱不了的最大的负债。为什么这么说呢？大多数中产阶级买房买车都是贷款的，购买的开始就意味着每月增加一个支出项“银行贷款”。往往这项的总数远远大于吃、穿、通讯的总合。但绝大多数中产阶级理所当然的认为房子车子是他们的“资产”，而没有从现金流的角度算一算，房子车子每月带给他们的是“现金”还是“帐单”。正是因为中产阶级用他们可能比穷人更辛苦挣到的更多的钱来购买“看似资产的庞大的负债”，所以中产阶级很难有比穷人更多的钱来投资真正的资产。同时由于中产阶级所购买的（而穷人不拥有）庞大的负债，每月帮助中产阶级花去大把大把的金钱，所以中产阶级看起来要比穷人工作的更卖力气。更可悲的是他们往往觉得这很正常。再看看富人为什么富有。最初富人也是穷人，之后成为中产阶级，最后变为富人的。为什么这么说呢？我们很容易从这三张图中找到富人致富的轨迹。富人在成为富人之前（比如我，呵呵），也是有工资收入的，这样的收入最初也很难维继生活，但富人清楚什么是资产，什么是负债，他们在等待机会，把有限的资金投入到资产项中。他们清楚工资不是长久之计，资产的收入才能持久稳定。从穷人到中产阶级的过程是漫长的，但富人在这个过程中始终坚持投资在资产项中，逐渐的，资产项带来的收入达到中产阶级的水平，富人就可以放弃工资收入，专心寻找真正的资产来投资了。富人的好日子来了，他们有相当于中产阶级的资产收入，但却有更明确的财务计划，他们经过之前从穷人到中产阶级的投资训练，拥有更加敏锐的眼光找到真正值得投资的资产，回避一切“看似资产的负债”。很快富人就会利用中产阶级水平的资产收入，购买到大型的资产，产生足够一个富人掌控的现金流，最终成为真正的富人。有些朋友可能会问，富人不是有更大更豪华的房子、更奢侈的车么？难道这些不是大的负债么？其实富人也有负债，甚至是很大的负债，比如游艇、私人飞机。但是富人首先支付自己，投资给自己的资产，一旦资产足够大，产生的现金流足够多的时候，他们才会利用资产收入去买一些负债。穷人和中产阶级恰恰相反，他们用辛苦挣来的工资先支付别人，先去买负债，让负债帮着他们将大把大把的金钱花出去。所以他们才变得越来越忙碌，越来越贫穷。就像“老鼠赛跑”一样。这次重新读《富爸爸穷爸爸》，我更加明确了：中产阶级之所以越来越穷而且越来越忙碌，是因为不论他们休息还是工作的时候他们的负债都在帮他们大把大把的花钱，而他们四处奔波来弥补负债所带来的大量支出。同时，他们不论工作还是休息的时候，身边都是同样把负债看成资产的伙伴在给他们善意却消极的意见。富人之所以越来越富有而且越来越悠闲，是因为不论他们休息还是工作的时候他们的资产都在帮他们大把大把的赚钱。他们不论工作还是休息的时候，身边都是同样对资产有敏锐眼光的伙伴在给他们丰富的机会。穷人和中产阶级不论物质还是思想上都是受困扰的；富人不论物质还是思想上都是自由的。这就是富人越富，而穷人和中产阶级很难改变现状的原因。