9第九章信用保证保险

第九章信用保证保险第一节信用保证保险及其特征一、信用保证保险的概念及其业务的发展信用保证保险是以信用风险为保险标的的保险，实际上是由保险人（保证人）为信用关系人中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务，可以分为信用保险和保证保险。信用保险是权力人向保险人投保义务人的信用风险，如果义务人发生信用风险事故，那么保险人赔偿权利人；保证保险是义务人向保险人投保自身的信用保证，如果不能保证，保险人向权利人赔偿，但是可以向义务人追偿。保证保险比信用保险发展的要早一些。2001年12月我国组建了我国第一家专门经营信用保险的国有独资的中国出口信用保险公司。二、信用保证保险与一般财产保险的区别1.信用保险承保的是信用风险；2.在信用保险与保证保险中，实际涉及三方的利益关系：保证人，权利人和义务人；3.从理论上讲，保险人经营信用保证业务只是收取担保服务费而无盈利可言；精算基础也不相同。三、信用保险与保证保险的区别1.投保人不相同；2.信用保险是填写保险单来承保的，保证保险是出立保证书来承保的；3.信用保险的被保险人是权利人，除保险人外，保险合同中只涉及权利人和义务人两方；除保险人外，保证保险涉及权利人、义务人和反担保人三方利益；4.在信用保险中，被保险人缴纳保费是为了把可能因义务人不履行而使自己受到损失的风险转嫁给保险人，保险人承担实实在在的风险，风险较大；保证保险中，履约的全部义务还是由义务人自己承担，没有发生风险转移，风险相对较小。四、信用保证保险所承保的风险1.财务风险：即借贷风险2.商业信用风险：买方延期付款的风险3.预付款信用风险；拿不到货的风险4.保证信用风险；5.诚实信用风险；习题1.信用保证保险实际上是由保险人为信用关系中的（）提供信用担保的一类保险。A.权利人B.义务人C.保证人D.中介人答案：B；解析：本题考查信用保证保险的概念，在信用保证保险中，保险人是提供担保的保险公司，即保证人；担保的对象是义务人，即被保证人，见P152。2.信用保险和保证保险的区别包括（）。A．信用保险的投保人是权利人，保证保险的投保人是义务人B．信用保险的投保人是义务人，保证保险的投保人是权利人C．信用保险承保的风险较大，保证保险承保的风险相对较小D．信用保险是填写保险单来承保的，保证保险是出立保证书来承保的E．信用保险实际涉及三方的利益关系：保证人，权利人和义务人，保证保险只涉及两方利益关系答案：ACD;解析：信用保险除保险人外，保险合同中只涉及权利人和义务人两方；保证保险除保险人外，涉及权利人、义务人和反担保人三方利益。3.由于债务人不能按期履行合同规定的义务，向债权人交付约定货物、技术或劳务，使保证人不得不承担这种履约义务的风险，是指（）。A.财务信用风险B.商业信用风险C.预付款信用风险D.保证信用风险答案：D；解析：本题考查信用保证保险所承保风险的概念，信用保证保险所承保风险教材介绍了五种：财务信用风险、商业信用风险、预付款风险、保证信用风险、诚实信用风险。第二节信用保险一、信用保险的意义和分类信用保险的业务一般分为国内信用保险、出口信用保险和投资保险三类。二、国内信用保险国内信用保险亦称商业信用保险，它是商业活动中，一方当事人要求保险人将另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。1.赊销保险为国内商业贸易中延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。2.贷款信用保险是保险人对银行或者其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保并承担信用风险的保险。3.个人贷款信用保险是指金融机构对自然人进行贷款时，由于债务人不履行贷款合同致使金融机构遭受经济损失为保险对象的信用保险。三、出口信用保险出口信用保险，是由出口商（权利人）投保进口商（义务人）信用的保险。（一）出口信用保险的特征1.出口信用保险是政策性业务；2.经营目的在于鼓励和扩大出口；3.经营上实行非盈利的经营方针；4.不同于一般财产保险的费率厘定方法；5.投保人有特定对象：本国公民或企业，本国生产的产品；6.特定的适用范围；（二）出口信用保险的经营体制依据政府支持的程度分为：1.政府直接办理型2.政府间接办理型3.政府委托私营机构代理型4.混合经营型（三）出口信用保险类型根据信用合同的信用期分类短期出口信用保险（≤180天）中长期出口保险（≥两年）根据保险责任起讫时间分类出运前的保险出运后的保险根据承保的风险分类商业风险信用保险政治风险信用保险综合出口信用保险根据出口合同性质货物出口信用保险劳务输出信用保险建筑工程信用保险（四）出口信用保险的保险责任和责任免除1.保险责任（1）商业风险：买方付款信用方面的风险，又称买方风险；包括：买方破产、资不抵债，买方逾期不付款，买方违约拒收。（2）政治风险：指与被保险人进行贸易的买方所在国或第三国发生政治、经济状况的变化而导致买卖双方都无法控制的收汇风险，又称国家风险。2.责任免除：6类。（五）出口信用保险的责任限额1.保单的最高赔偿限额：短期，累计2.买方信用限额：3.被保险人自行掌握的信用限额（六）出口信用保险的保险费制定费率时的考虑因素：1.买方所在国的政治、经济及外汇收支状况；2.出口商的资信、经营规模、支付能力及出口贸易的历史记录；3.以往向出口商赔付的记录；4.贸易合同规定的付款方式和期限；5.投保的出口贸易额大小及货物的种类；6.国际市场的经济发展趋势。保险费=申报发票总额×保险费率（七）出口信用保险的承保与理赔1.承保要求：（1）短期：反映出口及收汇情况和投保要求的申请书；中长期：每一合同都要审查；（2）短期出口信用保险一般实行全部投保的原则；（3）确定责任限额；2.理赔：（1）一般在等待期满后定损核赔（买方破产或屋里追偿除外），协助追偿；（2）最高赔偿限额和免赔额；（3）出口信用保险定损核赔等待期：1到6个月不等；（4）损失控制。四、投资保险（一）投资保险的发展与特点特点：1.通常由政府特设机构办理2.承保范围只限于投资者的直接投资3.承保的责任只限于政治风险，包括外汇风险、征用险和战争险4.必须有政府间的投资保证协定作为保障（二）保险责任范围1.保险责任：征用风险，汇兑风险，战争风险，政府违约风险，承租人违约风险2.责任免除：5条（三）保险期间短期：1年长期：最短3年，最长15年保险期内，被保险人可随时提出退保，但保险人不能中途修正保险合同。（四）保险金额与保险费保险金额以被保险人在海外的投资金额为依据。（五）投资保险的理赔1.政府部门汇兑限制造成损失，在被保险人提出申请汇款3个月后赔偿；其他情况有6个月的赔偿期限。2.根据损失金额按投资金额与保险金额的比例赔付，保险金额最高占投资金额的90%；追回的损失也要按各自承担的比例分摊。习题4.将义务人投保自己信用的保险业务叫（）。A.信用保险B.保证保险C.诚信保险D.保护保险答案：B；解析：本题考查的是信用保险与保证保险的区别，投保人为权利人的是信用保险，投保人为义务人的是保证保险。5.下列关于国内信用保险说法不正确的是（）。A.商业信用保险承保的标的是被保证人的商业信用B.商业信用的保险金额根据当事人之间的商业合同的标的价值来确定C.国内信用保险一般承保零售业务，不承保批发业务D.只承保3-6个月的短期商业信用风险，不承保长期商业信用风险答案：C；解析：国内信用保险一般承保批发业务，不承保零售业务。6.出口信用保险的投保人必须是（）。A.本国企业B.本国国民C.A和BD.以上都不对答案：C；解析：教材157页介绍了出口信用保险的6个特征，其中第五条强调,出口信用保险的投保人必须是本国国民或本国企业。7.下列不属于出口信用保险责任免除的是（）。A.被保险人违约或违法导致买方拒付货款或所致的损失B.在货物交付时，已经或通常能够由货物运输保险或其他保险承保的损失C.买方所在国颁布延期付款令D.买方违约在先的情况下，保险人坚持发货所致的损失答案：C；解析：教材158页介绍了出口信用保险责任免除的6种情况，不包括C。8.赊销保险的特点有（）。A.保险金额较大B.赊账期往往较长C.风险比较分散D.承保业务手续比较复杂E.保险标的价值较大答案：BCD；解析：赊销保险具有三个特点：赊账期往往较长，风险比较分散，承保业务手续比较复杂，见P156。9.出口信用保险单规定的限额有（）。A.保单的最高赔偿限额B.保单的最低赔偿限额C.买方信用限额D.被保险人自行掌握的信用额度E.卖方信用限额答案：ACD；解析：在出口信用保险的责任限额部分，教材介绍了出口信用保单一般规定的限额：保单的最高赔偿限额，买方信用限额，被保险人自行掌握的信用限额，见P159。10.投资保险的特点有（）。A.通常是由政府特设机构办理，民间保险公司较少办理或不办理B.承保范围只限于投资者的直接投资，而不包括间接投资C.承保的责任只限于政治风险D.海外投资保险还必须由政府间投资的投资保证协定作为保障E.投资保险承保的责任只限于经济风险答案：ABCD；解析：投资保险的特点教材上介绍了4条，见P161。11.投资保险的保险责任包括（）。A.征用风险B.汇兑风险C.战争风险D.政府违约风险E.特别风险答案：ABCD；解析：投资保险的保险责任范围包括5类：征用风险，汇兑风险和战争风险，政府违约风险，承租人违约风险。见P162。第四节产品责任保险一、产品责任与产品责任保险产品责任保险不同于产品质量保险，后者以产品质量合同为前提，承保的是一种违约责任而不是侵权责任。二、产品责任保险的基本内容（一）保险责任1.产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任。2.有关法律费用（二）除外责任：8条（三）赔偿限额与保险期限1.损失赔偿额由法院判决或致害人与受害人协商确定，在赔偿限额内支付。2.保险期限通常为1年，期满强调续保；特殊产品，保险期限可以超过1年。3.索赔：期内发生制、期内索赔制。（四）产品责任保险保费的厘定习题13.下列说法正确的是（）。A.产品责任保险又叫产品质量保险B.产品质量保险承保的是一种违约责任而不是侵权责任C.产品质量保险承保的是一种侵权责任而不是违约责任D.产品责任保险承保的是一种违约责任而不是侵权责任E.产品责任保险承保的是一种侵权责任而不是违约责任答案：BE;解析：产品质量保险承保的是合同当事人因提供的产品质量有缺陷或不合格时依法应当承担的对产品本身损失的经济赔偿责任，它以事先签订的产品质量合同为前提，承保的是一种违约责任而不是侵权责任。见教材P144。14.（）是指保险事故在保险期限内发生，但索赔常常要在保险期限终了后一段时间才提出。A.期内索赔制B.期终索赔制C.期内发生制D.期终发生制答案：C；解析：本题考查的是学员对于产品责任保险两种索赔制度概念的理解，见P146。第五节职业责任保险一、职业责任与职业责任保险（一）职业责任风险：工作上的疏忽或失误导致的损害赔偿责任风险。（二）职业责任保险：职业赔偿保险、业务过失责任保险。属团体险。二、职业责任保险的基本内容（一）保险责任：1.专业人员疏忽、错误行为或失职造成的损失责任2.被保险人自己及前任、雇员及其前任的疏忽造成的职业责任3.保单列明的其他类（二）除外责任：4类（三）承保对象与承保方式1.承保对象：被保险人及其雇员，被保险人的前任及其雇员的前任。2.承保方式：①以索赔为基础的承保方式；②以事故发生为基础的承保方式。（四）赔偿限额与保险期限1.一般不列明保险金额，但规定一个最高赔偿限额。2.保险期限一般为1年。三、职业责任保险的种类习题15.职业责任保险的保险期限通常为（）。A.1年B.2年C.3年D.4年答案：A；解析：职业责任保险的保险期限通常为1年，见P148。16.职业责任保险的除外责任一般包括（）。A.战争、罢工和核风险所造成的损失B.被保险人的故意行为所造成的损失C.因文件的损失或灭失所引起的任何索赔D.职业责任事故所造成的间接损失或费用E.根据合同或协议应由被保险人承担的其他人的责任答案：ABCD解析：教材147页介绍了职业责任保险的除外责任，共有4类，