47-友谊农村商业银行“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作规程

黑龙江友谊农村商业银行股份有限公司“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作规程文件编号：I[YW]-编制部门：综合业务部版次号：A/0生效日期：2014年月日“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作规程版次：A/0编号：I[YW]-第2页共17页2目录0修改记录........................................................................................................................31目的和范围....................................................................................................................42定义、缩写和分类.........................................................................................................43职责与权限....................................................................................................................44基本规定........................................................................................................................55流程描述及操作要点......................................................................................................75.1“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作流程........................................................................76内外部规章制度索引....................................................................................................166.1外部法律法规...........................................................................................................................166.2内部规章制度...........................................................................................................................177附录.............................................................................................................................178记录.............................................................................................................................17“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作规程版次：A/0编号：I[YW]-第3页共17页30修改记录版次号生效日期修改原因编撰人A/0体系文件A版首次发布徐云宏“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作规程版次：A/0编号：I[YW]-第4页共17页41目的和范围为实现友谊农村商业银行（以下简称“本行”）国家公职人员保证贷款业务标准化，满足监管和内部控制要求，根据《友谊农村商业银行信贷管理基本制度》，对本行国家公职人员保证贷款业务进行规范管理，编写本操作规程。本文件适用于本行下属各分支机构对客户办理国家公职人员保证贷款业务。2定义、缩写和分类(1)保证贷款，是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任保证而发放的贷款。友谊农村商业银行只发放连带责任保证贷款。(2)支行营销客户经理，是指包括各支行办理国家公职人员保证贷款业务的营销客户经理。(3)本办法适用于友谊县财政局全额拨款在职国家公职人员、红兴隆农垦管理局全额拨款在职干部职工及中省直单位在职职工作为借款人发放的贷款。(4)有权签批人，是指按所授权限可以对授信业务进行最终签批的在岗人员。具体包括：a)支行行长以及经授权的支行分管副行长；b)总行行长；c)“三长”，即董事长、监事长及总行行长。3职责与权限、部门岗位职责权限基层网点调查岗1)负责接受客户申请，收集相关资料及进行初审；2)负责进行贷前尽职调查，出具调查报告；3)负责对客户进行信用评级；4)负责整理、提交授信申报材料及放款材料；5)负责按贷后管理规定开展贷后检查、发起风险预警，并按执行方案及时处置问题授信，规定提前或按期收回贷款；6)对收集的资料及调查报告的真实性负责。基层网点审查岗1)负责对支行权限内信贷业务放款条件进行审查；2）负责对申请用信的信贷业务进行放款要素审查;基层网点审批岗1)负责对基层网点权限内的信贷业务进行审批；2)负责对超基层网点权限的信贷业务进行审核后上报；3)负责参与基层网点授信审批小组对信贷业务进行审议；4)对审批的信贷业务负最终责任。“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作规程版次：A/0编号：I[YW]-第5页共17页5部门岗位职责权限基层网点授信审批小组1）负责审议基层网点权限内需经授信审批小组审议的授信业务；2）负责对超基层网点权限的信贷业务进行上报前的审议。基层网点用信审核岗1)负责对客户经理调查结果进行审核；2)负责作为授信审批小组成员，参与审议需基层网点授信审批小组审议的授信业务；3)负责对基层网点权限内信贷业务放款条件进行审核；4)负责对产生预警信号的信贷业务的应对方案进行初步审核。市场营销部调查岗1）对超基层网点权限的信贷业务进行调查；2）对需要参与调查的信贷业务进行调查；3）对审核后的信贷业务上报联社授信审批部进行审查。风险合规部审查岗1）对超基层网点权限的信贷业务进行初审；2）对审核后的信贷业务上报授信审批岗进行审查。授信审批岗1）负责对市场营销部调查的信贷业务进行审批；2）负责对超自身审批权限信贷业务上报授信审批委员会。综合业务部用信审核岗负责对超过基层网点审批权限的授信业务放款条件的审核、审批。综合业务部业务管理岗1）负责指导客户经理进行信贷业务的用途检查和贷后管理；2）负责指导客户经理对问题贷款进行催收。基层网点综合柜员负责贷款发放和贷款收回的柜面操作。档案管理岗负责信贷档案的管理。4基本规定(1)超过支行权限的信贷业务需经支行信审小组审议后，负责人签署意见报总行市场营销部进行实地调查。(2)超过支行权限的信贷业务用信需由总行综合业务部进行审查、审批后，由支行风险监管员进行放款审核后方可发放贷款。(3)市场营销部到实地调查时，重点对借款人主体资格认定、查实确认贷款真实用途、合理测算资金需求量，借款人贷款未来现金流变动，主营业务收入以及未来还款可能出现的风险点进行分析、判断和确认，不能完全以保证或第二还款来源的可靠性代替对借款人还款能力的评估；不需要到现场，只进行审核的，重点要加强对借款人真实状况和真实需求的严格审核把关。(4)基本原则，包括：a)合法性：合法性主要强调借款人是否具有合法的主体资格，借款行为是否合法，贷款担保是否合法，同时，该业务必须符合人民银行及本行贷款管理有关规定以及国家有关法律法规的规定；“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作规程版次：A/0编号：I[YW]-第6页共17页6b)真实性：在贷款审查时相关人员必须对借款人身份真实性及用途真实性进行严格把关，防止出现冒名贷款风险；c)有效性：在贷款审查过程中，要确保借款人提供的相关资料均有效，担保人相关资料有效；d)完整性：要求借款人提供的申请资料必须完整，不能缺失，同时，对贷款档案的传递和保管中也要求保持资料的完整性。(5)借款人必须具备以下条件：a)借款人必须是具有在友谊辖区及红兴隆管理局辖区内有固定住所、有本辖区常住户口（或有效证明）、年龄在18至60周岁之间、身体健康、具有完全民事行为能力的自然人；b)在司法机关无违规记录；c)有稳定的经济收入；d)无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录。(6)贷款用途：个人生产经营。(7)授信额度：担保金额最高不得超过担保人年净收入（年正常税后收入-年债务性支出-年生活保障支出）剔除为他人提供各类担保余额后的三倍，贷款期限最长不得超过三年。(8)贷款期限：贷款期限原则上不超过2年，且不办理贷款展期款。(9)贷款利率：按友谊农村商业银行相应档次的贷款利率执行。(10)还款方式：以合同约定的方式进行还本付息，如到期未能偿还贷款本息的，友谊农村商业银行有权扣划保证人工资。(11)贷后管理：实行贷款调查经办责任人和贷款主责任人双人负责制。a)贷后检查，贷款发放后20天内必须进行首次跟踪贷后检查，并填写贷款首次跟踪检查表，之后对借款人经营情况每季检查至少一次，对借款人、保证人进行实时监控。b)风险分类及日常管理。及时进行资产风险预分类；利息及本金的收回等。营销客户经理应根据借款真实风险程度在信贷管理系统中录入信贷状况、风险分类分析报告和认定表。c)档案管理。整理、收集客户档案有关资料。系统中档案管理状态应与实际情况相符。“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作规程版次：A/0编号：I[YW]-第7页共17页7d)风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。营销客户经理应及时查看各类预警信息，及时进行预警处理。e)定期报告。定期向贷款行负责人汇报辖内贷后管理情况。(12)贷款到期处理及回收管理：贷款业务到期前20天，下发《贷款到期通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户、担保人，办理相关还款手续。对到期尚未归还的贷款，应按规定列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书；需诉讼的，按规定及时提起诉讼。5流程描述及操作要点本文件的控制活动包括国家公职人员保证贷款操作流程。5.1“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作流程本流程包括贷前调查、审查审批、放款及贷后管理等四个阶段，具体的流程描述及要求如下：“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作规程版次：A/0编号：I[YW]-第8页共17页8“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作流程图1)-贷前调查阶段2)-审查审批阶段3)-放款阶段4)-贷后管理阶段N-档案管理岗M-基层网点综合柜员L-市地、省授信咨询委员会K－综合业务部业务管理岗J－综合业务部用信审核岗I－授信审批岗H－风险合规部审查岗G-市场营销部调查岗F-基层网点用信审核岗E-基层网点授信审批小组D-基层网点审批岗C-基层网点审查岗B-基层网点调查岗A-客户编号452383512申请受理是否符合条件贷前调查Y是否符合条件撰写调查报告Y补充资料是否通过是否小组审议是否退回Y是否通过审查审批审议审批是否通过是否基层网点权限贷款调查转/接《授信审批业务操作流程》是否通过是否本联社权限Y落实放款条件签订合同转/接《授信审批业务操作流程》柜面操作柜面操作N是否基层网点用信权限放款审核是否通过打印放款通知书N用信审核(审批)是否通过Y参与贷后管理贷后检查、督导贷后管理到期催收逾期催收阶段是否能还本付息YN1236146571243NNYYNYNYNNNYNYNYNN信贷档案管理Y审查是否通过YN是否符合条件撰写调查报