[电子商务概论]课件第六讲、电子商务支付系统(一)

Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-1第六讲、电子商务支付系统（一）浙江大学郑小林[e-mail]11,2006Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-2LearningObjectives„概括传统支付系统的特点„讨论现有网上支付系统的局限性„理解数字钱包的特点和功能„概括B2C领域中主要的数字支付系统的特点和功能„概括B2B领域中主要的数字支付系统的特点和功能Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-3Agenda„引子：Paypal:钱就在Email中„电子支付系统概述„传统支付系统„信用卡电子商务交易„SSL与SET支付协议„▲B2C领域电子商务支付系统„B2B支付系统„电子帐单出示与支付„电子支付系统应用开发„案例研究：CheckFree与支付宝Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-40.PayPal:TheMoney’sintheE-mailCopyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-5PayPal中文网站（贝宝）Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-6PayPal:TheMoney’sintheE-mail„1999年11月16日，PeterTheil与他的朋友们一起在餐厅吃饭。结帐时，Theil使用PalmPilot设备与坐在他对面的朋友来分摊帐单。„Theil与他的合作伙伴MaxLevchin一起开发了一套系统，利用这套系统，他们可以通过PalmPilot的红外线来实现彼此间转帐。„这一概念开创了首个“点对点”支付系统：PayPal.com,它可以让人们通过电子邮件进行转帐。Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-7PayPal支付过程„创建PayPal帐户:登陆网站填写申请单，提供信用卡或银行帐户信息；„当PayPal用户需要将一笔金额支付给另一个人时，他必须：登入至PayPal网站，并指定特定汇出金额，然后提供受款人电子邮件；PayPal发出一封通知款项等待领取或转帐的电子邮件给受款人（受款人必须也是PayPal用户）；此时交易将呈现冻结状况，直至受款人决定接受后，款项才于随后产生移转；若受款人无PayPal账户，则该封通知E-mail信函则会引导受款者至Paypal网站注册账户，付款者PayPal账户内指定的金额才能顺利汇入受款者的PayPal账户中。Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-8E-mailMoney？„PayPal以电子邮件通知的作法，营造出金钱透过电子邮件方式汇出汇入的假象，而有「E-mailMoney」之称；„事实上，电子邮件仅扮演「通知」角色，而PayPal服务也只是对账户进行加、减（借、贷）两种记录而已。„一旦受款者接受该笔款项，受款者可选择保留该笔金额于PayPal账户中，以供未来支付其它PayPal用户帐款之用，或要求PayPal以邮寄方式将支票寄出。Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-9PayPal的发展„Theil与Levchin最初的设想是将Paypal作为彼此熟悉的个人之间的支付手段，但他们很快意识到，PayPal系统可以为购买者和销售者提供一种途径，以此简化邮寄支票和汇票以及等待装运货品前的支票结算这类费时耗力的过程！„2001年8月，用户数超过900万；„2002年初，股票上市；„2002年10月，eBay以15亿美元的高价收购PayPal；Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-10PayPal收益方法„网上销售者为PayPal的服务支付低额的交易费（交易额的1.9%再加25美分（为信用卡交易支付成本的一半）），消费者使用PayPal的帐户不用付费；„PayPal通过赚取还没有从PayPal的系统中转出的消费者帐户上的资金利息来获得收入。Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-11PayPal特点„优点：简便性（建立在现有的信用卡和支票支付系统之上）；„弱点：依赖信用卡系统，PayPal经历相当多的欺诈事件（为避免欺诈，要求对200美元以上的款项支付进行特别授权）Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-12PayPal现状„PayPal已成为全球最大的在线竞价交易市场eBay的子公司，拥有超过6千万注册用户、业务遍及全球45个国家和地区、日交易超过100万笔、年支付总额超过180亿美元。Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-13PayPal:TheMoney’sintheE-mail„PayPal是电子商务中最主要的成功案例之一；„竞争对手包括：西联WesternUnion(MoneyZap),；美国在线AOL(AOLQuickcash)；花期银行Citibank(C2it)Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-141.电子支付系统概述Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-151.1电子支付系统发展概况电子货币产品被定义为“贮值”或“预付”类电子支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值，可分为基于卡和基于软件的两大类。电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。事实上电子货币的形式多种多样，目前还在不断的发展中，为了说明问题，可将电子货币分为几大类，信用卡、智能卡和纯粹意义上的数字现金……Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-16电子支付系统是通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来执行价值储藏和交易支付的一个机制。电子支付系统的运行条件(1)电脑及电脑网络的运用；(2)数据记录技术和处理技术的完善;(3)对电子支付系统的有效管理1.2电子支付系统运行条件Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-17(1)严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理；(2)明确可靠的法律准备：明确定义与电子货币相关方（消费者、商家、银行和操作者）的权利和义务，并此作为判决依据；(3)技术安全保障：电子货币系统必须在技术、组织和处理过程方面做到足够安全，以防止盗窃活动，特别是防伪造；(4)防范犯罪活动：在电子货币方案中必须考虑防范洗钱等犯罪活动1.3对电子支付系统的要求Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-185．货币统计汇报：电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货币政策要求的有关信息；6．可回购：电子货币发行商在电子货币持有者要求下可向中央银行一对一回购货币；7．储备要求：中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求。对电子支付系统的要求(续)Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-191.4电子货币对传统货币的挑战（一）对传统货币的冲击首先，数字形式的电子货币更容易与其它金融资产转换，或者反过来，所有的金融资产都更容易转化为电子货币，这意味着所有金融资产的流动性都因此而提高了。其次，电子货币不仅更容易实现与其他金融资产的转化，也更容易转化为其他国家的货币，因此它在跨国使用时更方便。Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-20第三，电子货币无面额的约束。数字式的电子货币能够任意的分割，直至最小的货币单位。第四，电子货币可以对用途作出限制。第五，电子货币有利于金融部门的管理。电子货币对传统货币的挑战(续)Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-21电子货币对货币政策的影响主要体现在其对货币政策的中介目标和操作工具的影响上。由于电子货币的发行不是集中的和一次性的，而是分散的和连续性的，这就使货币总量的测算变得十分困难。加之电子货币能够方便的与各种金融资产进行转换，这更加剧了各层次货币的定义和计量的困难性和复杂性。(二)对货币政策的影响Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-22对于货币政策的操作工具而言，最常用的是公开市场操作，但由于电子货币多由中央银行以外的金融机构发行，因此损失了铸币收入的中央银行可能会面临缺乏足够的资产来进行大规模货币吞吐操作的问题。对货币政策的影响（续）Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-23电子货币出现后，居民和企业都将会利用其便捷的电子化手段和较低的交易成本经常性的调整货币的持有结构，减少手持通货和活期储蓄的比例，增加高回报的金融资产比例。减少的资金一般将流入到那些以追逐短期高额回报为目标的投资基金中去，从而形成更庞大的国际游资。另外，由于电子货币的跨国流动远比传统货币方便快捷，也使得对这些国际游资的防范变得更加困难。一旦大量的电子热钱涌入外汇市场，必定会对汇率和利率产生巨大影响。（三）容易形成庞大的国际游资Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-24CaseStudy:国外热钱炒房赌人民币升值威胁中国经济„据中国人民银行新近公布的数据，截至2005年3月末，我国外汇储备达创纪录的6591亿美元，同比增长49.9%。目前，我国外汇储备规模仅次于日本,居世界第二位。„外汇储备迅速增长固然是我国经济实力不断走强和对外经济联系日益密切的反映，但其中也潜伏着很大的风险。这里要弄清的是，在我国增加的外汇储备中，有多少是具有正常业务背景的资金？有多少是境外短期投机资金，即国际游资？„据国家发改委的初步统计，2004年进入我国境内的国际游资应不少于1000亿美元。Copyright©2006XiaolinZheng,ZhejiangUniversity.Slide6-25一手炒人民币，一手炒房地产„第一，豪赌人民币升值。自2002年2月以来，美元汇率持续走低，到2004年11月，美元对欧元的汇率下跌了40%，对日元下跌了20%。由于人民币实行与美元挂钩的汇率制度，美元不断贬值，人民币相对于世界其他主要货币也不断贬值。于是，世界上期待人民币升值的呼声很高。在这一背景下，大量国际游资竞相流入我国，豪赌人民币升值。这些国际投机者的如意算盘是，现在将外汇以比较高的汇率换成人民币，一旦人民币升值，再将其抛出，便可稳赚一把。„第二，从事房地产炒作。国际游资进入我国后，并非老老实实地趴在银行账户上静待人民币升值，其中大量资金参与了我国房地产的炒作。国家统计局的数据显示，2004年全国房屋销售价格比2003年上涨了9.7%。另据国家发改委和国家统计局的一项调查资料，2005年一季度，35个大中城市的房地产价格持续上涨，平均房屋销售价格上涨9.8%。在吸引外资最多的上海，商品住宅销售价格同比涨幅达到了