第4章汽车承保

第八章汽车承保第四章汽车承保第一节保险展业第二节投保业务第三节核保业务第四节签发单证、续保、批改业务一、承保的概念指保险人在投保人提出要保请求后，经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请，承担保单合同规定的保险责任的行为。工作流程：业务争取（营销）业务选择（核保）承保决策收取保费缮制保单通过特色险种、多方式营销渠道等手段获得消费者验车、验证、初审和复核正常核保、优惠核保、有条件承保、拒保1、投保人投保2、保险人履行明确说明义务3、协助投保人计算保费、制定保险方案4、提醒投保人履行如实告知义务5、投保人填写投保单第一节保险展业保险展业是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品的服务保险服务包括两方面的内容：一、保险业务自身服务即承保、防灾防损、查勘理赔等；二、拓展性服务如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。第二节投保业务一、汽车投保的含义投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿的过程。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。初次投保：投保人以投保单的书面形式提出，保险人接到投保单后逐项审核，认为符合投保条件而接受了要约，同意承保，在投保单上签章后并发出保险单及其他的保险单证，构成了承诺。续保：保险人发出续保通知书，若保险人愿意继续续保，就意味着被保险人接受承诺，新的保险合同成立。二、汽车投保的基本要求1、营业车辆2、非营业车辆：不得承保土方车及环卫清运车3、对各类新车要求同时提供发动机号和VIN号，否则不得承保全车盗抢险全车盗抢险的生效：从本车取得正式牌照号码后生效取得正式牌照号码后，须48小时内以批单形式通知保险公司1）不得单独投保第三者责任险2）不得承保不计免陪特约险3）外地牌照车不保4）5年的车辆，4年的出租车，原则上不承保三、汽车投保的方式★上门服务★保险公司★电话投保★网上投保★中介机构投保★银行、邮政网点等网点投保四、汽车投保的步骤选择保险公司阅读保险条款选择投保险种填制保险单交付保险费领取保险单证五、汽车投保方案的选择1、家庭自用汽车的投保最低保障：险种组合（交强险）保障范围：交通事故中造成的第三者人和物的损失；保险分析：只有最低保障，费用低，可用来应付上牌照或检车手续；缺点：保障额度不高，一旦撞车或撞人，对方损失只能得到保险公司的部分赔偿，且自己车辆的损失只能自己负担；适用车主：急于上牌照或通过年检的车主；驾驶经验丰富，且开车稳重的车主+中低档老车。基本保障：险种组合（交强险＋车损险）保障范围：交通事故中造成的第三者人和物的损失，由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。保险分析：车损和第三者责任是车辆使用过程中车主最易遇到的两种风险。对保费预算约束较大的人士，因已投保了交强险，第三者责任方面有了一定的保障，可适当投保一定数额的车损险。建议在经济条件宽裕后再根据自身情况，适当补充其他险种。缺点：交强险的责任限额只有12.2万，保障能力有限，且车损险出险时会有约15%的免赔额需要自己负担。适用对象：适合经济压力较大，保费预算不充分人士。经济保障：险种组合（交强险＋车损险＋第三者责任险＋不计免赔率特约条款）保障范围：交通事故中造成的第三者人和物的损失，由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。保险分析：对广大车主来说，虽已强制购买交强险，但由于交强险的责任限额只有12.2万，保障能力有限，难应付重大人伤事故，一般还应再购买第三者责任险。购买额度：根据自己驾驶技术和经验确定，对经验丰富的老车手，可考虑少买或不买，对经验不足的新手，三者险也应该属于必备之列。适用对象：注重基本保障，又不想过多支出保费的人士。最佳保障：险种组合（交强险＋车损险＋第三者责任险＋不计免赔率特约条款＋全车盗抢险）保障范围：交通事故中造成的第三者人和物的损失，由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失，车辆被盗抢。保险分析：此方案是最有价值的险种组合，保险性价比最高；除车损和第三者责任险两个最基本险种外，人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障。据统计，诸如桑塔纳、捷达、雅阁、奥迪等车型往往是盗贼最爱，建议该系列车主在加强防范的同时，可根据自身情况加保盗抢险。适用对象：个人，是精打细算的最佳选择。特别是桑塔纳、捷达、雅阁、奥迪等易盗车型建议加保全车盗抢险。优化保障：险种组合（交强险＋车损险＋第三者责任险＋全车盗抢险＋车上人员责任险＋不计免赔率特约条款）保障范围：保车、保人、保第三者。保险分析：若只投保车损险和第三者责任险，甚至加上盗抢险，而车中人却没有任何保障。若车上一般乘坐的是家人，且你和家人都已投保过意外伤害保险和意外医疗保险，则可不购买车上人员责任险。若车上一般乘坐的是朋友，或者家人没投保意外伤害和意外医疗保险，建议购买车上人员责任险，且最好投保意外保险，因为其所缴纳的保费远低于车上责任保险的，且还保障交通事故以外发生的其他意外事故对您造成的损失。适用对象：一般公司或个人。完全保障：险种组合（交强险＋车损险＋第三者责任险＋车上人员责任险＋全车盗抢险＋车身划痕险＋不计免赔率特约条款＋玻璃单独破碎险）保障范围：最为全面的保障，车、车上人员、第三者都能得到相应的保障。保险分析：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。当然保全险保费较高，而且某些险种出险的机率非常小。适用对象：适合新司机+高档新车。2、非营业用汽车的投保险种选择：交强险+车损险+第三者责任险（50万元）+盗抢险+车上人员责任险+不计免陪特约险保险公司选择：新车、中高档车、对维修质量要求较高的车辆：大型保险公司3、营业用汽车的投保险种选择：交强险+车损险+第三者责任险（20万、50万或100万）+火灾、爆炸、自燃损失险+车上人员责任险+车上货物责任险+车辆停驶损失险+不计免陪特约险保险公司选择：服务网点多,有“异地出险、就地理赔”服务网络的保险公司投保4、特种车辆的投保险种选择：车损险+第三者责任险（50万以上）+附加起重、装卸、挖掘车辆损失责任扩展条款+不计免陪特约险保险公司选择：中国人保5、二手车的投保投保方式选择：1）保单批改2）退保后重新投保建议：若原车主车险记录良好，可享受续保无赔款优待优惠——可选择保单批改六、填写汽车投保单1、投保单的含义投保单：即“投保书”、“要保书”，投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。→由保险人事先准备、具有统一格式的书据。2、保险单式样被保险人：姓名汽车本身资料：包括号牌号码、厂牌型号、VIN码、车架号、发动机号、机动车种类、核定载客、核定载重量、已使用年限、初次登记日期、年平均行驶里程、使用性质、行驶区域、新车购置价承保险种：特别约定：重要提示：保险人信息：号牌号码：填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致厂牌型号：国产车：GB9417-88《汽车产品型号编制规则》。汽车型号包括三部分：首部——由2个或3个汉语拼音字母组成，是识别企业名称的代号。如：CA代表第一汽车制造厂，TJ代表天津汽车制造厂等等。中部——由四位阿拉伯数字组成。第1位数字代表车辆类别，第2、3位数字代表汽车的主要特征参数，第4位数字则代表产品的序号。车辆类别码：载货汽车(1)、越野汽车(2)、自卸汽车(3)、牵引汽车(4)、专用汽车(5)、客车(6)、轿车(7)、半挂车及专用半挂车(9)后部——企业自定代号，同一种汽车结构略有变化而需区别时用大型民用车——黄底黑字；小型民用车——蓝底白字；外籍车——黑底白字；军用车——白底红中文字黑数字。发动机号及车架号：生产商在发动机和车架上打印的号码，应与车辆行驶证上的一致（有VIN号的车辆，应以VIN号代替车架号）车辆识别代码（VIN码，VehicleIdentificationNumber）由17位字符组成，俗称十七位码。包含车辆生产厂家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点等信息。1．1～3位（WMI）：制造厂、品牌和类型；2．4～8位（VDS）：车辆特征：轿车：种类、系列、车身类型、发动机类型及约束系统类型；MPV：种类、系列、车身类型、发动机类型及车辆额定总重；载货车：型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动系统及车辆额定总重；客车：型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统。3．第9位：校验位，按标准加权计算参见《世界汽车识别代号（VIN）资料手册》P21～23）。4．第10位：车型年份5．第11位：装配厂；6．12～17位：顺序号。1980A1987H1994R20011200881981B1988J1995S20022200991982C1989K1996T200332010A1983D1990L1997V200442011B1984E1991M1998W200552012C1985F1992N1999X200662013D1986G1993P2000Y20077车辆种类：主要包括：1）货车、客车、特种车等种类。2）国产车与进口车种类。座位／吨位：客车填座位货车填吨位客货两用车填写座位／吨位初次登记年月：用来确定车龄，初次登记年月是理赔时确定保险车辆实际价值的重要依据，应按照车辆行驶证上的“登记日期”填写。使用性质：分为家庭自用、营业与非营业三类。行驶区域：省内、境内、出入境年平均行驶里程：根据汽车里程表和使用年限确定特别约定：特别条款，如盗抢险生效期等第三节核保业务一、核保的定义保险人对投保人的投保申请进行审核，就保险标的的各种风险情况进行审核和评估，以确定是否接受投保人的投保申请，与之签订保险合同的过程。选择被保险人对危险活动进行分类决定适当的承保范围确定适当费率和价格为相关人员提供服务风险识别（辨识）确定可保风险二、核保人员等级与权限三级核保二级核保一级核保按核保手册对保单各个要素进行形式上的审核解决三级核保无法解决的问题，并对三级核保业务进行审核1）审核保险单2）审核业务人员或代理人的业务流程3）审核适用的费率标准和计收的保费是否正确4）解决核保手册中没有明确规定的问题对超过二级核保权限的情况进行审核1）确定是否接受投保人的投保2）是否限制和调整投保的险种、保额等3）是否需要增加特别约定4）协议投保的内容是否准确、完善三、核保的运作流程投保申请标准业务个人投保车辆检验风险评估制定保险方案填制投保单非标业务单位投保三级核保二级核保一级核保出具保单不能决定拒保重新检验重新检验拒保不能决定四、核保的主要内容1）审核投保单投保人资格——是否对保险标的有保险利益（核对行驶证）投保人或被保险人的基本情况——针对车队业务投保人或被保险人的信誉保险金额——是否存在不足额投保，保险金额计算是否合理保险费——费率适用的审核和计算结果审核附加条款——对附加险所针对的风险进行审验2）验车——出具验车单车辆受损程度、是否配备消防和防盗设备车辆牌照号、车型及发动机号、车身颜色是否与行驶证一致车辆发动机、车身、底盘、电气等部分的技术状况确定车辆使用性质分清车辆种类保险费率计算1、一年期保险费计算车损险保费=固定保费+保额×基准费率第三者责任险保费：根据保险金额直接查找全车盗抢险保费=固定保费+保额×基准费率车上人员（驾驶员）责任险保费=每次事故责任限额×费率车上人员（乘客）责任险保费=每次事故责任限额×费率×投保乘客座位数车上货物责任险保费=基础保险+(责任限额-20000)×费率玻璃单独破碎险保费=新车购置价×费率不计免陪特约险保费=适用本条款的所有险种应收保费之和（不含无赔款优待以及风险修正）×20%火灾、自燃、爆炸损失险（自燃损失险）保费=保额×0.6%（0.4%）救助特约条款保费=150元2、短期保险费计算日短期保费=年保费×保险天数/365月短期保费=年保费×月短期费率3、合同解除时的保险费计算（1）保险合同生效后，且未发生保险事故的情况①保险合同有效期≤8个月，日费率=年费率×1/300②保险合同有效期8个月