第四章汽车消费信

第四章汽车消费信贷第一节汽车消费信贷的概念与形式一、汽车消费信贷的基本概念在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。自1910年首笔汽车分期付款信贷发放以来，汽车消费贷款在国外已有近百年的历史，大的跨国公司都有自己的融资公司为其产品销售提供支持。例如，通用汽车融资公司1998年总资产达1470亿美元，在全球有800万客户;1998年全欧共有2100万新车获得总计2050亿美元的贷款;美国通过贷款购置新车数占全部购车数的82％一85％，在德国这个比例为70％，作为发展中国家的印度为60％一70％。二、汽车消费信贷提供的主体1.我国目前汽车消费信贷的提供主体作为一项贷款业务，我国的汽车消费信贷主要由商业银行来提供，如建设银行、工商银行、中国银行、农业银行以及交通银行等已经分别成立了类似汽车按揭中心的专门机构。但是考虑到市场的特殊性，商业银行一般将贷款业务的许多手续委托汽车经销商代理。一些城乡信用社作为合法经营贷款业务的金融机构也提供为数不多的汽车消费信贷。还有一些经过人民银行批准的财务公司(主要是汽车集团下属的财务公司)已经开始做这项业务。此外还有一些专业金融租赁公司，它是以一些租赁的方式在参与汽车消费信贷市场。据统计，截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元。2.国际上汽车消费信贷的提供主体在国际上，提供汽车消费信贷的主体却是附属于汽车公司的专业汽车金融公司。比如说在美国全部新车消费信贷中，银行仅占26%的份额。福特、通用、克莱斯勒、丰田四家专业汽车金融公司占39％，其他财务公司和信贷联盟占35％，汽车金融信贷并不仅仅促进了汽车的销售，同时非常重要的是它本身就是盈利的手段。在美国，汽车金融公司可以支援厂家的生产资金流动，而且对销售商有60天还款期，金融公司对销售商的期票进行承兑，对用户不但可以进行贷款和分期付款，还可以进行售后跟踪，尤其是对一些车的残值处理，这是那些非专业的汽车金融机构无法进行的。其次由于他们只做汽车信贷业务，非常专业化，商业银行尽管实力非常强大，但是在单一业务上却拼不过专业汽车信贷机构。三、汽车消费信贷的主要方式1.美国汽车消费信贷的主要方式在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种，即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信用合作社直接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42％，间接融资占58％，而且统计资料显示，银行所占的比率逐年下降，专业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图4－1：图4－1美国消费信贷融资流程BEEDDGHFAIC州政府汽车管理部门经销店信贷公司用户信用资料局流程图说明：A、用户在经销商处选定车型并填写贷款申请书。B、经销商将用户贷款资料通过电脑联网，传送到信贷公司在当地的分公司。C、信贷公司通过电脑网向信用资料局调取用户的信用资料，进行信用评估。D、信贷公司通知经销商贷款的核准情况。E、经销商与用户签订汽车消费信贷销售合同，经销商向州政府汽车管理部门登记上牌，并登记信贷公司为车辆抵押权人，抵押权人将显示在汽车管理部门出具给用户的车辆所有权证明书上。F、经销商交车给用户。G、信贷公司在收到经销商的合同文件后，拨放贷款和佣金。H、用户按合同规定按期支付分期款给信贷公司。I、信贷公司将客户的付款状况信息提供给信用资料局。美国汽车消费信贷方式几个特点1）美国的汽车消费信贷方式是通过完善的社会服务系统及先进的计算机系统来完成的，整体的操作非常有效率。2）贷款期限一般为5年，即60个月，贷款金额约为车价的80％。3）美国对用户消费信贷融资的法令规定广泛，主要目的是为了保障用户的权益。例如，法令规定汽车消费信贷销售合同必须说明利率、利息费用、月付款等贷款条件。4）在美国，目前租贷融资的比例正在逐渐增加。这种方式既能使消费者可以经常更换车辆，同时又免去了处理旧车的麻烦。2.日本汽车消费信贷的主要方式日本汽车用户融资的方式基本可以分为以下三种：（1）直接融资——通常是用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为贷款的抵押物，然后再向银行进行分期付款。（2）间接融资——这种方式与美国的间接融资基本上是一样的，即经销商将愿意以分期付款方式购车的用户先通过汽车厂专属的信贷公司或信贩公司的信用评估，然后与用户签订分期付款合同的经销商再把这个合同转让给信贷公司或信贩公司。信贷公司或信贩公司把贷款及佣金拨给经销商。（3）附保证的代理贷款——简单说是金融机构(通常是保险公司)提供贷款给用户购车，但是整个贷款的作业从信用核准到贷款后的服务及催收都由信贩公司处理，信贩公司保证在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款，信贩公司则向提供贷款的金融机构收取一定的费用，这是日本一种较为有特色的做法。其业务流程如图4－2图4－2日本消费信贷融资流程AFBDGJCKEDHIL经销商（卖方）用户（分期付款债务人）信贩公司（信用保证机构）金融机构（信用供应机构）流程图说明：A、用户在经销商处选定车型并填写贷款申请；B、与信贩公司有合同关系的经销商将用户的贷款申请送到信贩公司；C、信贩公司对用户做信用评估及调查；D、信贩公司将核准贷款通知经销商及签有保证合同的金融机构；E、用户与提供贷款的金融机构签订融资合同；F、经销商将车辆交付给用户；G、经销商向信贩公司请求支付贷款；H、信贩公司向金融机构请求拨发贷款；I、金融机构拨发贷款给信贩公司；J、信贩公司将贷款转拨给经销商；K、用户向信贩公司分期付款；L、信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应得的收入。(注：信贩公司，日本对消费信贷的称谓)3.我国汽车消费信贷的方式一是以银行为主体的信贷方式。该汽车信贷是由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以在汽车市场上选购自己满意的产品。二是以汽车经销商为主体的信贷方式。该模式的汽车信贷是由银行、保险、经销商三方联手，由经销商为购车者办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的一站式服务。目前，以经销商为主体的信贷方式又有新的发展，从原来客户必须购买保险公司的保证保险到经销商不再与保险公司合作，客户无须购买保证保险，经销商独自承担全部风险。三是以非银行金融机构为主体的信贷方式。该模式由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款服务。目前国内的非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。其中，上汽的财务公司于1997年开始进行个人消费信贷业务，具体的模式如下:由经销商出30%的款项从上海大众提车，其余70%由上汽财务公司提供。客户购买保险公司的保证保险，律师行出具资信文件，由经销商提供车辆，上汽财务公司提供汽车消费信贷业务。一旦出现客户风险，由保险公司将余款补偿给经销商，经销商再将其偿还给上汽财务公司。第二节汽车消费信贷实务一、汽车消费信贷工作的参与单位及其职责汽车消费信贷工作的参与单位有汽车经销商、商业银行、保险公司、汽车厂家、公证部门、公安部门等，各单位在汽车消费信贷工作中的职责如下：1．经销商的职责：1）负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节；2)负责车辆资源的组织、调配、保管和销售；3)负责对客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保；4)负责汽车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源；5)负责售后跟踪服务，及对违规客户提出处理。2.银行（或汽车金融公司）的职责：1)负责提供汽车消费信贷所需资金；2)负责对贷款客户资格终审；3)负责贷款购车本息的核算；4)负责监督、催促客户按期还款；5)负责汽车消费信贷的宣传工作。3.保险公司的职责：1)为客户所购车辆办理各类保险；2)为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险；3)及时处理保险责任范围内的各项理赔。4.公证部门的职责：1)对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证；2)对运作过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定；3)对与客户签定的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。5.汽车厂家的职责：1)不间断地提供汽车分期付款资源支持；2)给予经销商提供展示车、周转车的支持；3)给经销其产品的经销商提供广告商务支持；4)给销售达一定批量的经销商返利支持；5)负责车辆的质量问题及售后维修服务。6.公安部门的职责：1)对有关客户提供有效证明文件；2)对骗购事件进行侦破；3)快速办理完成车辆入户有关手续；4)做到车辆在车款未付清前不能过户。7.咨询点的职责：1)发放宣传资料、扩大业务覆盖面；2)解答客户提出的有关购车问题；3)整理客户资料；4)对欲购车客户进行初、复审查。二、汽车消费信贷的操作程序我们以汽车经销商为主体的信贷方式为例详细介绍汽车消费信贷的操作程序。（一）经销商汽车消费信贷工作内设部门职责资源部：负责商品车辆的资源组织、提运及保管；咨询部：负责客户购车咨询服务、资料搜集及车辆销售工作；审查部：负责上门复审，办理有关购车手续及与银行、保险、公证等部门工作的协调；售后服务部：负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务；档案管理部：负责对资料的登记、分类、整理、保管及提供客户分期付款信息；财务部：收款，开票，办理银行、税务业务，设计财务流程及车辆销售核算；保险部：为购车人所购车辆做各类保险。（二）经销商汽车消费信贷业务的流程流程主办部门关联文件资料咨询部客户登记表细表客户须提供个人资料明付款销售计算表汽车分期表消费信贷购车费用明细表消费信贷购车价格明细问答汽车消费信贷实际操作购车常识汽车消费信贷购车须知.8.7.6.5.4.3.2.1咨询部)盖章回单，客户一式(购车申请表．10)需填写初审(复审意见表.9位持一联两联消费信贷意见消费信贷购车初、审查部)需填写复(.9请书消费．12购车资格审核调查表．11审意见意见表消费信贷购车初、复审贷款申银行汽车消费信贷审查部提交银行进行初审鉴定，将经过复审的客户文件财务部用卡户头并为其办理银行信款，为客户办理银行通知客户交付首期购车服务部一单）签字、选车和提车用同车辆验收交接单（客户.13审查部购车合同书.14审查部险公司准备的客户文件保、20险或保证保险问讯表、分期付款售车分期付19投保单险险或保期付款售车．18投保单.17.16.15为款证信用机动车辆分车辆险公证出具接洽笔录表（用于个人）办理经济事务公证申请审查部合同费购车批栏目领导在初审确认，经银户文贷款保证人消车消费贷款申请书、个资格审核调查、银行汽信贷签署意见，包括：消费文件的审主管行件客审查部贷款审批书委托书贷款保证交银行的．个人消费26费贷款借款合同书．个人消25．委托收款通知书24．委托付款授权23合同．个人消费22终审文件．送21服务部)辆保险单证、车车辆合格证、停车泊位发票、购车人身份证、正式(．车车辆挂牌流程29．出门28．使用发27证票须知服务部驶证复印件合格证、置费发票、车辆购留下：后为客户办理完上牌手续、行车辆发票购车应档案部档案商经建立客户销．30客户咨询客户决