03教育规划

第三章教育规划郑华伟内容提要•教育规划概述•客户教育需求分析•制定客户教育规划方案教育规划概述教育规划子女教育规划个人教育规划基础教育规划大学教育规划第一节客户教育需求分析•子女教育规划的原则•国内高等教育体系•客户教育需求分析流程一、子女教育规划的原则•目标合理•提前规划•定期定额•稳健投资二、国内高等教育体系•高等教育概况•学位制度•教育费用–学费。96年前免费、96年试并轨、97年全面并轨。–生活费•奖学金制度及勤工俭学政策–各校自主设立的奖学金制度、国家助学贷款、勤工俭学、困难补助、减免学费三、客户教育需求分析流程•了解客户家庭成员结构及财务状况•确定客户对子女的教育目标•估算教育费用–设定通胀率–按预计通胀率计算所需要的最终费用–分别计算如果采用一次投资计划所需的金额和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金第二节制定客户教育规划方案•教育资金的主要来源•教育规划工具•教育规划流程•教育规划注意事项一、教育资金的主要来源•客户自身收入和资产——最主要的资金来源•政府教育资助–充分收集客户及其子女争取政府教育资助的相关信息–具有较大的不确定性，策划方案时应首先考虑以客户自有资源满足子女大学教育费用•奖学金–具有较大的不确定性，策划方案时应首先考虑以客户自有资源满足子女大学教育费用•工读收入–具有较大的不确定性，策划方案时不应计算在内•教育贷款–学生贷款、国家助学贷款、一般商业助学贷款•留学贷款–相对国内住房信贷、汽车信贷条件要苛刻得多，手续也比较复杂–借款人应具备的条件：完全民事行为能力，贷款到期不超过55岁；品德优良、身体健康；在出国前应有贷款人所在地常住户口或其他有效居住身份；有效入学证明；抵押、质押、担保……–留学贷款担保抵押方式。房产抵押，不超过抵押物价值的60%；质押，不超过80%；信用担保，法人可全额，自然人不超过20万元。–目前我国商业银行中开办留学贷款业务的主要有中国银行、工商银行、建设银行、民生银行等。二、教育规划工具•短期教育规划工具•长期教育规划工具1短期教育规划工具•学校贷款•政府贷款•资助性机构贷款•银行贷款2长期教育规划工具•传统教育规划工具•其他教育规划工具2.1传统教育规划工具•教育储蓄。–50元起存–1、3、6年期。–零存整取享受整存整取利率–免利息税–限小学四年级以上学生办理–支取教育储蓄必须开具非义务教育的入学证明–最高为2万元，金额太小•教育保险–适用范围广，通常60天就可投保，最短7天即可投保。除提供教育金，还可以提供婚嫁金与创业基金。–部分可分红。可以抵御通胀。–强制储蓄–保费豁免。–一般期限6－18年–越早越好2.2其他教育规划工具•政府债券•股票与公司债券–收益高，风险大，时间较长（一般7年以上）且风险承受能力强的客户可适当参与，注意控制金额与风险。•大额存单–固定面额、固定期限、可以转让、利率相对一般定期存款要高。•子女教育信托–鼓励子女努力奋斗。–防止子女养成不良嗜好。–从小培养理财观念。–规避家庭财务危机–专业理财管理•投资基金–货币型、债券型、混合型、股票型组合配置三、教育规划流程•选择适当的规划工具•制定理财规划方案–对已有教育资金进行安排–对教育资金缺口进行安排•针对变化，调整理财规划方案四、教育规划注意事项•规划工具选择时应注意的问题•不能只考虑收益率，应该全面权衡–子女大学教育费用为刚性费用支出，弹性很小，因此首先应该考虑安全性。–其次考虑收益性–再次考虑利率变动的风险•选择教育贷款应注意的问题–教育贷款的归还依赖于客户或其子女工作后的现金流，可能会影响客户其他生活计划，例如退休计划。理财规划师应在安排贷款计划时，消除教育消费和其他支出之间的冲突。•汇率问题–留学中的汇率风险