第8章-资产典当融资

第八章资产典当融资第一节案例分析第二节典当融资操作程序第三节典当融资知识与业务操作要点本章教学内容第一节案例分析•典当行里窜出金娃娃•典当助陈先生解决资金周转问题分析与讨论1、典当融资是如何帮助陈先生解决资金周转问题的？2、通过上述案例，谈谈典当对中小企业融资起着什么样的作用？3、从融资额度、期限、利率、担保等方面分析典当融资与其他融资方式、渠道比较有哪些特点4、典当融资一般适合企业在什么情况下使用？第二节典当融资操作程序1.审当2.验当3.收当4.保管5.赎当6.转当7.续当（一）审当•程序–审查当户证照–审查当物证照。核对发票、单证•要求–当户证照合法有效；–当户、当物户名、证照一致（二）验当•价值评估：按成新率及现行市价评估价值，由专业评估师进行价值评估•当金额度和当期的确定：当金额度一般按评估价值的50%确定，最高可至90%。当期一般为1至6个月不等•典当利率和综合费率的确定：典当贷款月利率按人民银行公布的金融机构同档次贷款利率(可上浮50%)执行；典当质押贷款的综合服务费、保管费、保险费，由典当行遵照国家的政策和金融法规制定综合费率(最高不得超过当价的45‰)，在支付当金时一次性扣收（三）收当•程序–签订典当协议书；–收当入库。凭通知单入库，经办人及保管人在入库单上签字，做好交接；–制票付款，收取费用。•要求–当户在协议及各部门的过户表上签、盖章；–当户身份证复印件、证照复印件列出清单交保管员入库封存；–按当票付款，收取综合手续费；–如房产车辆典当，收回所有钥匙。（四）保管•质物如有毁损(自然毁损除外)、遗失，典当行应以评估价值为限酌情赔偿。（五）赎当•当户凭当票办理赎当手续；•结清综合手续费及典当本金；•办理出库手续；•发票单证归还当户。要求：出库时认真核清当物；凭出库通知单出库；做好当物交接。（六）转当•当户填写《转当申请书》•核对发票，重新确定当期、当值、当率、费率，填写《转当评审表》（七）续当•审核原当票、居民身份证(或其他有效证明)•交纳上一当期利息和续当期的综合费•查验当物，签订续当合同。续当期不超过原当期，续当期利率、费率不变。第三节典当融资知识与业务操作要点一、典当的基本知识二、典当须备资料三、房产、股票及机动车典当程序四、赎当、续当、绝当的相关处理规定一、典当的基本知识•典当的概念•典当融资的主要特点•典当融资对中小企业成长的作用典当的基本含义•指当户将动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回典当物的行为。•典当融资是我国中小企业融资渠道的有效补充典当融资的主要特点•具有较高的灵活性–当物的灵活性–当期的灵活性–当费的灵活性–手续的灵活性•融资手续简便、快捷•融资限制条件较少–对客户所提供的当物限制条件较少–对企业的信用要求和贷款用途的限制较少•融资成本高，解决临时性资金方式之一。典当融资对中小企业成长的作用»为急需短期资金的中小企业雪中送炭»降低了中小企业融资的成本与融资风险•案例：典当助光华公司度过资金难关二、典当须备资料（1）当物名称个人单位股票1、本人身份证原件及复印件2、沪深股东账户卡1、营业执照副本及复印件2、法人代码证、授权委托书3、法人代表身份证原件及复印件4、经办人身份证原件及复印件5、沪深股东账户卡房产1、产权证，土地使用权证2、共有人身份证原件及复印件3、取得房地产的证明材料(购房合同、购房发票、契税完税凭证)4、产权附属材料(物业管理费及水电费的付费凭证)1、产权证，土地使用权证2、营业执照副本及法人代码证3、法人代表委托书4、法人代表身份证原件及复印件5、经办人身份证原件及复印件6、取得房地产的证明材料(购房合同、购房发票、契税完税凭证)7、产权附属材料(物业管理费及水电费的付费凭证)典当须备资料（2）当物名称个人单位汽车一、已上牌车辆1、行驶证正本2、养路费交费凭证3、私车所有人(共有人)身份证4、机动车辆保险证5、交通规费查验证二、新车未上牌车辆1、购车原始发票和工商注册联2、购车协议或来源3、车辆整车合格证及说明书，保修卡4、汽车底盘、发动机号拓印件5、车辆临时行驶车牌号6、进口汽车还需进口检验单、准运证、进口证明书7、私车所有人(共有人)身份证单位车辆还需营业执照副本、法人代码证、经办人身份证原件及复印件、法人代表身份证原件及复印件典当须备资料（3）当物名称个人单位字画1、本人身份证原件及复印件2、原始发票3、说明书、保修卡、鉴定证等1、经办人及法人代表的身份证原件及复印件2、营业执照副本、法人代码证3、法人委托书珠宝1、本人身份证原件及复印件2、原始发票3、说明书、保修卡、鉴定证等1、经办人及法人代表的身份证原件及复印件2、营业执照副本、法人代码证3、法人委托书大宗物资1、经办人身份证原件及复印件2、法人代表身份证原件及复印件3、营业执照副本4、法人代码证5、法人委托书6、进货发票7、仓储提货单IT产品-硬件1、经办人身份证原件及复印件2、法人代表身份证原件及复印件3、营业执照副本4、法人代码证5、法人委托书6、进货发票7、仓储提货单三、房产、股票及机动车典当程序•房产抵押典当•车辆质押典当•股票质押典当•典当注意事项（一）房产抵押典当程序验证—看房估价—签署抵押典当合同—办理公证—-抵押登记—签订当票—-发放当金—偿还本息—注销登记需提供的有效证件土地房屋权证、契税证、购房发票、房产所有人(共有人)身份证或户口簿原件(需留存复印件)（二）车辆质押典当程序验证—试车估价—抵押登记—签署合同—办理公证—车辆入库—签订当票—发放当金—偿还本息—注销登记需提供的有效证件证明车辆购买原始发票；行车证正、副本；附加费凭证；车辆购置税完税证明；交通规费查验证；排污检测证；车辆保险单；车辆所有人(共有人)身份证或户口本原件(需留存复印件)单位出典须提交：企业营业执照及复印件；法人代码证及复印件；法定代表人身份证及复印件；盖有单位公章的同意出典承诺书及还款承诺书。（三）股票质押典当•程序：验证—查询—帐户监管—签订协议及当票—发放当金—偿还本息—取消帐户监管四、赎当、续当、绝当的相关处理规定•当票的印制与内容•赎当的含义与规定•续当及相关规定•绝当及其处理规定当票的印制与内容•当票是典当行收妥当物后开给当户的收据，也是质押贷款的契约。应当按照规定印制，由双方签字盖章后生效，不能转让。•当票上应当载明：当户姓名或者名称、住址、证件(名称和号码)；当物名称、件数、成色；估价金额、典当金额；利率、费率；典当日期、满当期限；有关注意事项等。•典当行在当期内不得出租、使用当物。赎当的含义与规定•如果当票遗失，当户应及时挂失。未办挂失手续或者挂失前被他人赎当的，典当行不负赔偿责任。•在典当期内，当期未满，可持原证件及当票提前办理回赎。•当期届满，出质人应及时如数清偿当金，持当票回赎质物；•到期不能赎回的，出质人应于期满前5日内持当票申请续当，其续当期限最长不能超过原当期。续当时，应当结清当期利息和费用，另换当票。续当、绝当及相关规定•当期届满或续当届满后，过期赎当每日加收典当当金0.5%的服务费，5天后仍未清偿当金回赎的质物，视为绝当（死当），典当行对绝当物品依法享有处置权。•绝当物品应委托当地拍卖行公开拍卖；•绝当的金银饰品，应交人民银行或其指定的单位；属于文物的，应交文物管理部门。拍卖收入剩余部分应当退回当户。复习思考题1、什么是典当？典当具有什么样特点？2、典当对中小企业融资起着什么样的作用？3、如何进行典当融资的操作？4、当金额度如何确定？典当期限一般是多长？5、典当融资一般适合企业在什么情况下使用？6、典当的利率和费率如何确定？7、什么是赎当、续当、绝当？绝当的物品如何处理？拍卖的收入如何分配？第九章民间借贷融资浙江金融职业学院赵国忻第一节案例分析第二节民间借贷的实务操作及风险防范第三节民间借贷融资的知识要点本章教学内容第一节案例分析•三鹿集团创出民间融资的新路–案例背景–对民间融资方式的不断创新•黄老板的私人借贷案例1分析与讨论1、三鹿集团在发展之初主要面临什么问题？他们为什么必须创新融资模式来解决资金问题？2、三鹿集团是如何通过“公司+农户”模式来解决其资金问题的？通过什么措施来保证实现其预期目标？3、“公司+农户”模式对于当地农民、地方经济及三鹿的发展具有什么积极意义？4、结合实际，谈谈中小企业面临的融资困境及合理利用民间融资的作用。案例2分析与讨论•1、黄老板的企业有什么特点？他的借款申请为什么被银行拒绝？•2、私人借贷对黄老板的企业起到了什么作用？如何看待其远高出银行贷款的利率？•3、结合该案例，谈谈民间借贷为什么在一些民营经济发达的地区很盛行？•4、根据你了解的情况，谈谈民间借贷中存在哪些风险？应怎样防范？•5、假设该案例中，黄老板以“保证半年内支付6％利息”的方式向周围众多的街坊邻居借钱，会出现什么结果？为什么？第二节民间借贷的实务操作及风险防范1.借款前需确定的事项2.借款中需明确的事项3.防范民间借贷风险，依法处理争议4.民间借贷纠纷案例分析借款前需确定的事项•资金投入项目的风险•借入资金的金额•借入资金的期限借款中需明确的事项•借据要素要齐全•利率不能超过法定范围•避免借贷关系无效•注意担保行为的规定•妥善保管借据防范民间借贷风险，依法处理争议•熟悉民间借贷法规–借款用途要合法、正当–不能非法收贷–摸清对方的偿还能力，了解其信用情况•注意保留证据•正确处理利率争议–从知道或者应当知道权利被侵害之日算起的2年内向法院提起诉讼民间借贷纠纷案例分析•2002年4月，原告朱××持被告魏××出具的一份书面凭证到法院起诉，该条内容为：“收到朱××人民币拾万元整，年利率15%，魏××，”落款时间为2001年4月8日。原告要求被告魏××偿还借款10万元及利息1500元，而被告则辨称这张收条是他收到原告归还他的借款后出具的收据。第三节民间借贷融资的知识要点•民间借贷的存在根源及作用•民间借贷的特点•民间借贷的利用及规范发展民间借贷的存在根源及作用•个体、中小企业对资金的渴求构成了民间借贷的市场基础•民间存在着巨额资金需要寻找增值渠道•我国金融机构商业化改造给农村和小城镇留下金融空白民间借贷的特点•民间借贷的主体–私人个体•资金来源–商人在生产经营过程中的积累–城乡居民的劳动收入和历年的积蓄–来源不明资金–借入资金民间借贷的特点•民间借贷风险管理具有自发性和自主性•民间借贷的定价机制：风险加成民间借贷的利用及规范发展•个人委托贷款业务－我国民间借贷与银行贷款的创新形式•规范和管理我国民间借贷个人委托贷款的概念•由个人委托人提供资金，银行作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并回收的贷款•是在当前阶段出现的民间借贷与银行贷款的重要创新形式个人委托贷款业务的内容特点•不属于授信业务，而是收费性质的中间业务•个人委托贷款的贷款对象－受托人由委托人确定。•银行只履行受托义务，不承担任何性质的贷款风险，借贷双方风险自负。•个人委托贷款的借款利率浮动幅度在人民银行规定的上下限基准贷款利率基础上，最高上浮30％，最低下浮10％•银行为委托人提供服务并按比例收取手续费个人委托贷款的作用•银行通过中介的方式介入民间借贷活动，为民间借贷的双方牵线搭桥，发挥“红娘”的作用•有助于使一些民间借贷活动公开化、规范化，使一些“地下金融活动”变成“地上行为”。•民间借贷活动是金融体制的问题所导致的，不可能通过一项业务创新来解决规范和管理我国民间借贷•政府层面•中央银行层面•商业银行层面复习思考题1、简述民间借贷存在的原因和作用。2、民间借贷有哪些特点？3、利用民间借贷融资应当注意哪些环节？4、如何正确规避民间借贷风险？5、如何理解个人委托贷款业务？6、民间借贷有哪些适应市场机制的地方？存在哪些问题？7、应如何怎样规范和管理我国的民间借贷？第十章其他融资方式与渠道浙江金融职业学院赵国忻第一节内部融资第二节政策性融资第三节项目包装融资第四节债券融资第五节国际贸