银行遇上互联网金融未必只有“你死我活”

来源：21世纪网面对互联网金融的火焰已烧至近身，传统银行业已经按耐不住了。7月6日，中国最大的商业银行工行宣布拟打造“支付+融资”综合电商平台。凭借新技术、新思维，阿里巴巴、腾讯等互联网巨头纷纷以让人眼花缭乱的新产品闯入原本壁垒森严的金融界，再加上近来颇具争议而倍受关注的P2P等新兴草根金融，热闹非凡，好戏连台。金融，这一传统银行、保险的专属领地似乎正在被互联网以迅雷不及掩耳之势侵入。面对“不速之客”，银行大佬们该如何应对？互联网金融给银行带来的挑战据悉，目前互联网金融在我国的发展主要表现在以下三个方面。首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式发展。阿里旗下有两家位于浙江和重庆的小额贷款公司，为中小企业提供信用贷款和订单贷款，同时为淘宝和天猫商城购物的消费者提供信用支付。凭借其电商平台上积累的信用数据，其运营成本大大低于银行贷款。数据显示，截至2013年二季度末，阿里小贷已经累计为超过32万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1000亿元，不良率仅087%。京东商城和苏宁电器也先后宣布成立小额贷款公司，进军供应链金融。马化腾在2013年全国两会期间对媒体透露，腾讯也在考虑申请小额信贷牌照。对互联网大鳄来说，目前缺的也许只是一张正式的银行牌照。中信建投在研报中分析指出，互联网金融给银行带来的挑战，集中表现在支付、信贷、客户基础三个方面。互联网金融改变了银行独占资金支付的格局。近几年，以支付宝为代表的第三方支付和移动支付从无到有有序地发展，已经不限于网上的电子商务交易，延伸到传统的水电气缴费、信用卡还款，包括代交交通罚款等方面，2010年至今，支付宝的支付金额已经超过了二万亿，以支付宝、财富通为代表的第三方支付占到市场份额的八成，已经超过银联和银行的网银支付的总量。互联网金融改变了银行传统信贷单一的信贷供给格局，网络信贷快速发展。以阿里网络贷款为代表的网络信贷迅速发展，以阿里信贷一个比较旧的信息，阿里贷款已经累计为超过十万家小微企业，发放贷款额度累计超过260亿。另外，以人人贷、拍拍贷的贷款平台不断涌现，互联网的直接融资模式正在形成。互联网技术改变并动摇了银行的传统客户基础。高速发展的电子平台，积累了海量客户数据信息，互联网金融拥有了比任何一家单一银行更广泛的客户资源。据统计，阿里巴巴现在有超过八千万的注册客户，有超过一千万的企业仓库。传统银行与互联网金融未必只有“你死我活”互联网巨头纷纷高调进军金融领域，融合还是颠覆，“颤抖”还是淡定？银行该如何应对？在6月底召开的2013陆家嘴论坛上，在互联网金融的专题讨论中，交通银行副行长兼首席信息官侯维栋认为，传统银行与互联网金融未必只有“你死我活”，通过创新，传统银行也能够成为未来互联网应用发展过程中的主力军。侯维栋表示，从许多银行电子银行业务分流率超过70%这一点可以看出，银行的客户已经越来越依赖于电子渠道，特别是互联网应用的金融服务。银行当前为了满足客户的需求，运用互联网技术把商业银行的产品线上化，但这种线上化，在侯唯栋看来还称不上互联网金融，只能是金融互联网。对于互联网金融的定义，侯维栋认为，互联网金融是充分利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。这一业态势必会对银行带来冲击，包括对商业银行业务的冲击，如P2P贷款融资平台，就会对传统存贷业务带来不同影响。他表示，现在相当一部分的客户都通过互联网电商（融资平台）来直接较量，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系，对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。虽然互联网行业目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但人们的观念和舆论会对金融产品和服务提出新要求。不过，侯维栋同时认为，互联网金融的出现，一定程度也会对银行传统业务进行补充，覆盖传统银行的一些盲区。互联网热爱创新的基因，给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。面对压力和冲击，银行一定也不会墨守成规，一旦银行主动地去创新，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势，银行也一定能够在未来互联网应用的发展过程中成为主力军。银行有着丰富的产品和从业的经验，有着一套完善的风险管理体系，这有助于互联网金融市场的稳定。对于未来，侯维栋认为，互联网金融应该是一个平台战略。而在国泰君安证券看来，未来催生互联网金融新霸主的两条路径为金融机构“触网”和互联网公司“贴金”。金融机构拥有客户、研究和资本优势，而互联网公司拥有技术、数据和创新优势，互联网金融新霸主将从以下两个领域诞生：一是传统金融机构通过自建或合作的方式，利用互联网思想和技术创新盈利模式和改善客户体验；二是一些有资质的互联网企业通过申请金融牌照、收购中小金融机构等方式进军金融领域。564ffrfz43股权众筹系统：