《个人理财》课件_01理财导论

第一章理财导论第一节理财的概念第二节理财的必要性第三节理财目标的设定第四节理财规划的内容、程序、原则第五节理财师考试第一节理财的概念1、理财是一系列规划，是为实现个人财务目标而制定和实施的规划——（美国）G·维克托·霍尔曼等理财的概念2、理财是一系列决策，是关于需要多少钱来实现人生目标、如何得到这些钱的决策——（加拿大）夸克·霍等3、综合的观点：理财是依据规划进行决策的过程。具体来看，理财是依据对个人财务资源和财务目标的评估，制定和实施各种规划，实现人生目标的综合过程。理财是一个过程确定目标制定计划实施管理过程理财的概念4、理财是理财师通过收集整理顾客的收入、支出、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标，在相关专家协助下，为顾客进行储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规划、财产事业继承规划等生活设计方案，为顾客具体实施理财规划提供合理的建议。——国际金融理财标准委员会说明：在本课程中，理财、金融理财、个人理财、理财策划、理财规划、理财计划、金融策划、金融规划、财务策划、财务规划等是同一含义。在本课程中，理财师、理财策划师、理财规划师、金融策划师、金融规划师、财务策划师、财务规划师是同一含义。个人理财与公司理财的区别服务的对象不同服务对象的风险承受能力不同理财的目标不同个人理财：效用最大化公司理财：利润最大化生命周期不同个人理财：终生，期限一般较长公司理财：公司存续期，期限一般较短理财的主要内容不同理财=投资？思考：理财等于投资吗？参考答案理财投资范围广窄目标生活无忧资本增值安全最高较高依据生活规划市场趋势第二节理财的必要性思考：为什么需要理财？生命周期假说（假设平均每年收入YL，平均每年消费C，工作WL年，生存NL年）理财的必要性：人生各个阶段，收入与支出不匹配中青年阶段，收入大于支出，进行储蓄；老年阶段，支出大于收入，进行负储蓄。人生各阶段重要大事接受教育、投资、购房结婚、育儿旅游、购车子女教育与婚姻医疗、养老、丧葬二、理财的必要性1.防范各种个人风险疾病、过早死亡、丧失劳动能力、财产和责任损失、失业2.实现个人和家庭财产的保值增值。3．为家庭成员提供教育资金和住房4.提供退休后的生活保障5．减轻税收负担6．为遗产传承作准备理财的必要性（从个人角度看）二、理财的必要性个人资产增加消费增加，消费需求多样化金融投资产品和渠道多样化个人风险增加，财务风险增加就业模式改变、社会保障体系重建人口老龄化，老年人口相对贫困化理财的必要性（从社会角度看）第三节理财目标的设定理财大道上我在哪里？理财目标的三个层次实现财务自由实现人生各阶段的目标和理想建立一个财务安全健康的生活体系人生各阶段理财目标人生阶段年龄收入支出特点理财目标单身期参加工作至结婚（1-10年）收入低、负担轻节财、资产增值家庭形成期结婚到新生儿诞生（1-5年）收入增加、开支加大购房、购置硬件、保险、资产增值家庭成长期小孩出生到上大学（18年）开支大增、家庭负担和责任最重育儿、子女教育、保险、资产增值、购房、购车子女大学教育期小孩上大学（4-7年）事业顶峰、收入稳定子女教育、资产增值家庭成熟期子女参加工作到家长退休（10-15年）财务压力减轻，结余顶峰资产增值、养老退休期退休后（20年）收入减少养老、资产增值、遗产理财目标的制定原则符合家庭财务状况考虑外部经济环境确定优先顺序，保障重点目标明确、清晰、合理，具有可执行性注意短、中、长期目标的兼顾和协调理财目标制定的SMART法则明确性Specific可衡量性Measurable可实现性Attainable现实性Realistic时间限制性Time-phased思考题理财目标和理财愿望的区别？例子今年有空时准备出国玩玩今年圣诞花2万元去澳洲旅游要买一辆小汽车3年后花20万元购车结婚时要办一个豪华的婚礼30岁存够20万元结婚退休后要保证生活质量不下降50岁退休时，有100万元现金，房贷还清每月剩余的钱准备存起来每月收入的10%，投入证券投资基金理财目标与理财愿望的区别理财目标用货币来表示和计算理财目标的时间限制较为明确第四节理财规划的内容、程序、原则理财规划的内容理财规划的步骤理财规划的原则二、理财的必要性1．防范各种个人风险——保险规划2.实现个人和家庭财产的保值增值——投资规划3．为家庭成员提供教育资金和住房——教育规划、住房规划4.提供退休后的生活保障——退休规划5．减轻税收负担——税收规划6．为遗产传承作准备——遗产规划理财规划的内容投资规划保险规划退休规划税收规划遗产规划——国际金融理财标准委员会建立客户关系收集客户信息分析客户财务状况设计、提交理财计划执行理财计划跟踪、监控、调整理财规划的步骤（从理财规划师的角度）理财规划的原则理财规划应注重持久和坚持不要间断，货币时间价值理财规划应越早越好时间早晚，差异明显理财规划应保持资产和负债的动态平衡理财规划应确定清晰合理的理财目标理财规划应以客户需求为导向，体现出个性化、差异化理财规划应同时注重开源和节流1美元100万美元???如果你每天储蓄1美元，。。。。。。每天1美元，利息为10%=56年后100万美元每天1美元，利息为15%=40年后100万美元每天1美元，利息为20%=32年后100万美元理财规划时间差异的比较思考题理财是富人的专利吗？理财常见误区没钱---理财是富人的专利没时间---时间比计划更宝贵过于自信---自己能处理好一切好高婺远---求富心切不能持之以恒---半途而废穷人致富七原则-----世界上最富有人致富第一大原则：先让你的荷包鼓胀起来致富第二大原则：为你的开销做预算致富第三大原则：利用好每一分钱致富第四大原则：谨慎投资，避免错误致富第五大原则：拥有自己的房子致富第六大原则：为未来生活做准备致富第七大原则：提高你的赚钱能力第五节理财师考试一、理财和理财师二、国外的理财师认证：AFP和CFP三、中国的理财师认证：ChFP一、理财和理财师理财又称个人财务策划、个人理财、金融理财理财师以提供理财服务作为职业的人专业理财人员通过明确客户个人的理财目标、分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务理财师的职业要求1、广博的知识面，熟悉各种理财工具2、能够制定高水平的理财方案3、具备娴熟客户关系管理技巧4、良好的职业道德及高尚的人品2001年美国理想职业排名名次职业职业（英）1理财策划师FinancialPlanner2网站经理Websitemanager3计算机系统分析师Computersystemsanalyst4精算师Actuary5计算机程序设计师ComputerProgrammer119教师Teachers167美国总统PresidentoftheUnitedStates188赛车手Racecardrivers200警察Policeofficers250渔夫Fishermen理财规划师的实际商业经营独立经营型理财师（2/3）和企业型理财师（1/3）CFP®报酬支付形式：手续费佣金顾问费美国CFP行业分布情况理财事务所56%银行20%证券9%保险5%税务5%其它5%理财事务所银行证券保险税务其它中国金融理财的发展1.银行业理财发展1996年,中信实业银行广州分行设立私人银行部,提供个人财务咨询1997年，中国工商银行上海分行开设理财工作室,推出理财系列服务各大商业银行开设个人理财中心银行理财产品创新外汇理财产品、人民币理财产品、信用卡客户经理的培养和理财软件系统的支持银行理财品牌创建私人银行业务兴起银行理财品牌银行理财品牌银行理财品牌中国工商银行理财金帐户花旗银行优越理财中国建设银行乐当家汇丰银行卓越理财中国农业银行金钥匙理财荷兰银行梵高理财广东发展银行真情理财交通银行交银理财中国民生银行非凡理财招商银行金葵花理财中国光大银行阳光理财2.保险业理财发展“顾问式行销（ConsultativeMarketing）”，保险营销员转型理财顾问理财中心及理财工作室的设立保险理财产品的创新投资理财型寿险投资理财型财险3.其他金融机构理财业务的发展证券:集合理财计划信托:信托理财产品2007年私募基金兴起4.理财协会的成立2000年，北京召开“2000中美金融论坛”，CFP（CertifiedFinancialPlanner）的理念介绍到中国2002年11月16日在北京召开了“2002年中美金融论坛”，筹备中国的FP资格认证体制的导入工作2004年9月，中国金融理财标准委员会（FPCC）正式成立2006年，FPSCC接受国际CFP组织授权，推广CFP5.媒体对理财理念和知识的宣传专业理财媒体成立，如《理财周刊》众多报纸和网站出现理财频道和专栏电视和电台的理财节目日益增多（金库网，专业理财网站）2003年12月，上海举办第一届理财博览会6.理财职业资格认证出现金融理财标准委员会(FPSCC)，2003AFP(AssociateFinancialPlanner)CFP(CertifiedFinancialPlanner)注册财务策划师（RFP）协会香港分会，2004RFP劳动与社会保障部助理理财规划师（三级）理财规划师（二级）高级理财规划师（一级）上海市金融理财师专业技术水平认证初级、中级、高级7.理财培训市场兴起2003年11月，北京推出金融策划（AFP）课程培训2004年1月，香港RFP协会与上海交大合作，在上海推出“注册财务策划师”培训迄今，各类理财培训机构，例如上海道明诚的理财培训8．高校专业理财教育的开始立信对外经济贸易大学中山大学北京大学……国际金融理财标准委员会FinancialPlanningStandardsBoard，简称国际CFP组织其认证的CFPTM是全球范围最受认可的理财师认证目前，全世界的CFP人数约9万人中国金融理财标准委员会FPSCC是国际CFP组织在中国的授权机构二、AFP和CFPAFP和CFP两级认证国际金融理财标准委员会实施两级金融理财师认证：助理金融理财师（AFP）注册金融理财师（CFP）AFP和CFP认证要求（4E准则）教育—Education&ContinuingEducation考试—Examination从业经验—Experience职业道德—EthicsAFP和CFP的资格认证路径图AFP认证的具体要求（1）接受专门教育（培训），获得AFP培训合格证书，目前有三种获得途径标准培训（可采用远程培训方式）挑战身份（经济学或管理学博士学位）学分评估（拥有相关资格证书）（2）通过AFP资格考试（3）具备相关从业经验硕士1年，本科2年，专科3年，其它7年（4）满足标准委员会制定的职业道德标准CFP认证的具体要求取得CFP资格认证，需要首先取得AFP资格认证（1）获得CFP培训合格证书（2）通过CFP资格考试（3）具备相关从业经验（4）满足标准委员会制定的职业道德标准AFP培训由5门课程组成金融理财基础、投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划CFP培训由4门课程组成投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划完成上述课程培训，要参加结业考试，通过后获得培训合格证书之后，可参加相应级别的资格考试AFP和CFP资格考试科目AFP资格认证考试科目：金融理财基础考题类型：客观单项选择题考察对象：理财概念、理财计算CFP资格认证考试科目：四门专业科目和一门综合科目。专业科目为《投资规划》、《个人风险管理与保险规划》、《员工福利与退休计划》、《个人税务与遗产筹划》。综合科目为《综合案例分析》。职业道德Ethics——国际CFP标准委员会七大基本原则：正直诚信原则（Integrity）客观原则（Objectivity）称职原则（Competence）公正原则（Fairness）保密原则（Confidentiality）专业精神原则（Professionalism）勤勉原则（Diligence）理财规划师国家职业资格（ChFP）劳动和社会保障部颁发的职业资格证书国内唯一由政府