保险学 第二章 保险概述

第二章保险概述第一节保险的概念第二节保险的分类第三节保险的职能和作用第四节保险的代价第五节保险的起源与发展第一节保险的概念一、有关保险的学说（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿问题。主要有以下三说：１、损失补偿说。该学说认为保险是一种损失补偿合同。２、损失分担说。该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。３、危险转嫁说。该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。第一节保险的概念（二）二元说：认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质。主要有以下观点：１、否定人身保险说。该学说认为，人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。２、择一说。该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。第一节保险的概念（三）非损失说：认为保险应该有一个统一的性质。主要有以下观点：１、技术说２、欲望满足说３、财产共同准备说４、相互金融机关说第一节保险的概念二、保险的性质（一）从法律角度看，保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。（二）从社会功能的角度看，保险是一种危险损失转移机制，把众多单位和个人结合起来，变个体对付危险为大家共同对付危险。（三）经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质。见图解：第一节保险的概念10,000个房屋所有人每人保险费保险公司损失赔偿10个房屋所有人122元22000元1222元22000元2322元22000元3……22元保险基金22万元22000元……10,00010第一节保险的概念三、保险的定义•(一）广义的保险定义•保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为（魏华林、林宝清，2006）。•保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标（孙祁祥，2009）。第一节保险的概念•广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。广义的保险社会保险商业保险合作保险第一节保险的概念（二）狭义的保险定义《中华人民共和国保险法》（2002）第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第一节保险的概念四、保险的对象即保险的标的物，是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体，分为与人无关的标的物和人身标的物两方面。与人无关的标的物，如房屋、住宅、家具、信用、债权、责任等人身标的物，保险对象是被保险人的生命和身体机能，例如被保险人的死亡、伤残、疾病等。第一节保险的概念五、自保问题自保公司即自营保险公司，是由非保险企业拥有或控制的保险公司，其主要的目的是为母公司及其子公司的某些风险提供保险保障。它是一种由其组织上隶属的母公司紧密控制的,专为其母公司提供保险服务的组织机构。第一节保险的概念自保公司经营优势：1、对母公司风险状况更为熟悉，有助于自保公司全面系统评估和分析损失原因，更好进行防灾防损工作。2、保障范围比一般保险公司更大且具有灵活性，为母公司承保商业保险公司的许多除外责任，在理赔上更易与企业达成一致意见。3、降低母公司风险管理成本，向自保公司缴付的保费作为税前成本支出，保费较商业保险公司低（省去营销费、管理费和预期利润，通常这部分附加费占保费的30-40%左右）第二节保险的分类一、按保险的性质分类（一）商业保险：商业保险指保险公司所经营的各类保险业务，商业保险由以盈利为目的的商业保险公司举办，它们自主经营、独立核算、自负盈亏，追求利润最大化。（二）社会保险是指：在既定的社会政策下，由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以盈利为目标，运行中若出现赤字，国家财政将给给予支持。第二节保险的分类（三）政策性保险：政府为了一定的政策性目的，运用普通保险技术而开办的一种保险。例如，农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险等。第二节保险的分类二、按保险标的分类（一）人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。（二）财产保险广义上讲，是除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。例如，火灾、空难导致的危险损失的经济赔偿责任。第二节保险的分类三、按危险损失转移的层次分类（一）原保险：发生在保险人和投保人之间的保险行为，是投保人将危险转移给保险人。（二）再保险：发生在保险人与保险人之间的保险行为具体地说，再保险是保险人通过订立合同，将自己已投保的风险，全部或部分转移给一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。我们把分出自己承保业务的保险人称为原保险人，接受再保险业务的保险人称为再保险人。第二节保险的分类四、按实施方式分类（一）强制保险，又称法定保险，指根据国家的有关法律法规，某些特殊的群体或行业，不管当事人愿意与否，都必须参加规定的保险。世界各国一般都将机动车第三者责任保险规定为强制保险的险种（二）自愿保险，是指投保人和保险公司在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商一致，双方完全自愿订立保险合同，建立保险关系。换句话说，是否投保和承保，参加什么保险，保险合同的具体内容，完全由双方自愿自主决定，不受任何第三者干预。五、按其他方式分类第三节保险的职能和作用案例：98年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的某县蒙受了建国以来最大的灾难。从6月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，该县400公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。其中，某乡6657户农户中的6549户的财产都受到了不同程度的损害，重建家园的工作相当艰难。由于资金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。该乡曾向平安保险投保：4月，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险，每户缴费7.5元，保额为2500元。同年12月8日，平安保险公司一次性给付该乡受灾投保农户赔款及各种开支费用共计人民币380万元，户均580余元。这笔款项对正处于冬天里的灾民来说，无疑是雪中送炭。第三节保险的职能和作用分析：我国是自然灾害发生最频繁的国家之一，各种自然灾害发生频率高，波及范围广，不但给人民的生命财产造成严重的威胁，而且在遭遇重大自然灾害时，整个国民经济也会受到影响。保险不仅为遭灾的个人和家庭提供经济补偿，而且保证了灾害过后社会生产的持续进行，从而起到稳定国民经济发展的作用。启示：本案例可体会到保险的基本职能及在国民经济中的作用。1、保险的基本功能是分散风险和经济补偿。2、保险也有利于国民经济持续稳定的发展。3、保险还有利于社会的稳定。第三节保险的职能和作用一、保险的职能（一）基本职能1、分担风险职能：保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法则预测损失。第三节保险的职能和作用假设有1000位住户，他们的住房价值均为500000元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的1‰，根据这一预测损失概率，保险人可知：第三节保险的职能和作用财产价值总额=500000×1000＝500000000（元）预定的损失总额=500000000×1‰＝500000（元）每位住户分摊的损失额=500000÷1000=500（元）每千元财产价值分摊的损失额=500000÷500000=1（元）在住房价值相等的情况下：交纳500元保险费；在住房价值不相等的情况下：按1000元财产价值交付1元保险费来分摊预计的损失。第三节保险的职能和作用2、补偿损失职能：通过将参加保险的全体成员所交保险费建立起的保险基金用于对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补偿。第三节保险的职能和作用（二）保险的派生职能1、融通资金职能①资金的积聚：保险公司通过开展保险业务，吸引积聚社会闲散资金。②资金运用：保险公司通过资金运用提高保险资金的收益率，确保未来偿付能力和经营的稳定性。成为资本市场的重要机构投资者和资金供给方。将保险基金投入社会再生产有两种途径：一是保险公司将保险基金存入银行，有银行放贷出去；二是保险公司直接投资，进行运用。第三节保险的职能和作用2、防灾防损的职能保险人参与了防灾防损活动，提高了社会的防损能力。3、分配职能保险参与了对国民收入的再分配。保险通过向多数投保人收取保费建立保险基金，并在危险发生之后向多数被保险人进行经济赔偿，就像财政中的转移支付一样，这部分资金实现了再分配。第三节保险的职能和作用保险在经济发展中的作用保险是现代市场经济的重要组成部分之一为企业和家庭提供了许多帮助，其中就包括“消除后顾之忧”这种无形的感觉，此外还有更多有形的益处。可以说，在商品经济体系中，如果没有保险的存在，整个生产过程就不可能完成。保险的存在，可以为消费者提供转嫁风险的途径，投保人在投保之后由于风险被保险公司承担而获得一种经济安全感。因此，在西方企业财产险和再保险也被经理们称为“安睡保险”。第三节保险的职能和作用一、保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。（一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算（三）有利于企业加强危险管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事赔偿责任的履行第三节保险的职能和作用二、保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。（一）保障社会再生产的正常进行（二）推动商品的流通和消费（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金小结：保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航第五节保险的起源于发展一、海上保险的产生1、“共同海损”是海上保险的萌芽凡因减轻船舶载重投弃大海的货物，如果为全体利益而损失的，须由全体进行分摊。“一人为大家，大家为一人”的共同分摊损失原则。强调损失共同分摊的原则2、船舶抵押借款是海上保险的初级形式当船舶航行在外急需用款时，船长将船舶做抵押向当地商人借款。如果船舶在到达目的地前灭失，船长无须向商人偿还借款；如果船舶安全到达目的地，船长和货主不仅要偿还借款，还要支付一笔高额利息。强调对遭受的自灾害事故进行补偿。3、专门的海上保险单和保险机构的出现1347年，第一张船舶航程保险单的出现。1871年，世界最大的保险垄断组织之一：劳合社成立。劳合社1688年，爱德华·劳埃德在伦敦泰晤士河畔开了一家劳埃德咖啡馆。由于地理之便，劳埃德咖啡馆成为人们交换航运信息、购买保险以及交谈商业新闻的场所。由于当时通讯十分落后，准确的消息对于商人们来说是无价之宝。劳埃德为了招揽更多的客人来其咖啡馆，于1696年出版了一张小报《劳埃德新闻》，每周出版三次，共发行了76期，使其成了航运消息的传播中心。后来，咖啡馆的79名商人每人出资100英镑，于1774年租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆原业务的基础上成立了劳合社。劳合社英国议会于1871年通过了一个法案，批准劳合社成为一